Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец был в полном объеме проинформирован как ответчиком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования, осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Воробьев В.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего Задорневой Н.П.,
судей Турлаева В.Н., Калединой Е.Г.,
при секретаре судебного заседания К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО "Восточный экспресс банк", поданной представителем К.Т.,
на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 12 апреля 2016 года
по исковому заявлению К.Н. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,
заслушав доклад судьи Турлаева В.Н.,
К.Н. обратилась в суд с исковыми требованиями, уточненными в ход разрешения спора, к ПАО "Восточный экспресс банк":
- - о признании недействительным (ничтожным) положения кредитного договора N... от 13.12.2012 в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования;
- - о применении последствий недействительности сделки в указанной части и взыскании суммы оплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере... рублей;
- - о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей;
- - о взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей;
- - о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере... рублей;
- - о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере... рублей и по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности на представителя в размере... рублей.
В обоснование своих требований истец указала, что 13.12.2012 между ней и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей под 23,5% годовых сроком на 60 месяцев, состоящий из заявления на получение кредита, условий кредитования, графика погашения кредита. В рамках заключения кредитного договора ею было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", согласно которому последнее выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ЗА СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности. В соответствии с положениями указанного заявления банк возложил на нее обязанность по оплате комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет... рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0, 40%, что составляет... рублей за каждый год страхования. Согласно графику платежей ответчик произвел безакцептные списания денежных средств с ее ссудного счета в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования с 14.01.2013 по 12.11.2015 в общей сумме... рублей. Считает такие действия банка незаконными, поскольку в силу норм действующего гражданского законодательства банк, как страховой агент, вправе получать комиссионное вознаграждение только от принципала (страхователя/страховщика), в интересах которого действует банк. При этом отношения страхового агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, должны осуществляться исключительно в рамках гражданско-правового договора. В данном же случае агентское соглашение заключено между страхователем (банком-агентом) и страховщиком (страховой компанией". При этом согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом) по своей правовой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого банк оказывает агентскую услугу. Об этом прямо указано и в ст. 8 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ". Соответственно, взимание банком, действующим в интересах страховой организации, платы за оказание услуги по присоединению заемщика к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику. Считает, что под видом платы за услугу подключения к программе страхования банком взимается плата за совершение действий, которые он итак обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик фактически возложил на нее обязанность по оплате его действий. В связи с этим, полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за подключение к программе страхования, не соответствуют требованиям закона, в частности, ст. ст. 12, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", являются ничтожными, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением банка. Заявление на выдачу кредита составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком и у нее, как у заемщика, отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях, повлиять на их содержание. Соответственно, условие заявления на получение кредита о необходимости присоединения к программе страховании заемщика является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания его условий. За незаконно навязанную услуг она за вышеуказанный период (с 14.01.2013 по 12.11.2015) оплатила... рублей, которые подлежат взысканию в ее пользу с банка. Также считает, что в связи с неосновательно полученным обогащением с банка в ее пользу подлежат взысканию проценты за пользование ее денежными средствами, исчисленные в соответствии со ст. 395 ГК РФ, которые по ее подсчетам составляют... рублей.
12.11.2015 она обратилась с письменной претензией в банк о возврате незаконно уплаченных денежных средств за присоединение к программе страхования по заявлению на предоставление кредита N... от 13.12.2012 и процентов за пользование чужими денежными средствами, однако, в добровольном порядке она банком не удовлетворена. Считает, что ее права, как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ей навязаны незаконные положения кредитного договора, не соответствующие принципу добросовестности в коммерческой деятельности и обременительные для заемщика. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя в кредитный договор финансовых услуг, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причинило ей нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих законных интересов. Виновными действиями ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в значительных моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Компенсацию морального вреда оценивает в... рублей. Также считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы и возмещение понесенных судебных расходов на представителя.
Обжалуемым решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 12 апреля 2016 года исковые требования К.Н. удовлетворены частично.
Суд признал недействительным (ничтожным) положение кредитного договора N..., заключенного 13.12.2012 между К.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк", в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования, применил последствия недействительности ничтожной сделки в указанной части и взыскал с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу К.Н. сумму оплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере... рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф в размере... рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей.
В удовлетворении остальных требований К.Н. о взыскании с ПАО "Восточный экспресс банк" компенсации морального вреда в размере... рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере... рублей и по оплате услуг нотариуса на оформление доверенности на представителя в размере... рублей отказано.
Этим же решением суд взыскал с ПАО "Восточный экспресс банк" в местный бюджет государственную пошлину в размере... рублей.
В апелляционной жалобе полномочный представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" К.Т. просит состоявшееся по делу решение отменить и принять по делу новое решении об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме, ссылаясь на пропуск К.Н. срока исковой давности для предъявления настоящих требований. Также указала, что при заключении кредитного договора истцу разъяснялась возможность получения кредита как с присоединением к программе страхования, так и без такого присоединения. При этом присоединение к программе страхования не являлось обязательным условием для получения кредита, о чем указано как в анкете, так и в п. 3 заявления на присоединение к программе страхования. С данными пунктами К.Н. была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручными подписями. Истец добровольно выбрала вариант заключения кредитного договора с присоединением к программе страхования ПАО КБ "Восточный", при этом К.Н. имела возможность выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Доказательств тому, что банк отказывал истцу в предоставлении кредита без включения оспариваемого условия в договор, суду не представлено. Кроме того, истец имела возможность предоставить банку иное, нежели подключение к программе страхования, обеспечение исполнения обязательств, например, залог или поручительство, однако этого не сделала. При разрешении спора суд первой инстанции не учел, что ПАО "Восточный экспресс банк" не является лицом, реализующим услугу по страхованию, эта услуга оказывается страховой компанией. Кроме того, суд не принял во внимание, что в состав платы за подключение к программе страхования включена не только сумма страховой премии, которую банк перечисляет страховщику, но и консультирование по условиям программы страхования; сбор, обработка и техническая передача информации, связанной с организацией условий договора страхования; документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев; компенсирование расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в связи с тем, что банк вносит страховые премии на счет страховщика за счет собственных денежных средств. Банк является только посредником, принимая от заемщика денежную сумму и перечисляя ее страховщику. Услуга страхования банком истцу не навязывалась, доказательств понуждения банком клиента на присоединение к программе страхования или на получение кредита исключительно на таких условиях, К.Н. суду не представлено.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца К.Н. - П. считает приведенные в ней доводы несостоятельными и не подлежащими удовлетворению, просит постановленное по делу решение суда оставит без изменений, как законное и обоснованное.
В заседание суда апелляционной инстанции истец К.Н. не явилась, представив судебной коллегии заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Также в заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк", который о дате, времени и месте слушания дела извещался по правилам ст. 113 ГПК РФ, сведений об уважительности причин своей неявки суду апелляционной инстанции не представил, просьб об отложении слушания дела не заявлял, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ст. 167 ГПК РФ в его отсутствие.
Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе и возражениях на нее, заслушав представителя истца К.Н. - П., просившего апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, как несостоятельную, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что оно подлежит отмене в удовлетворенной части исковых требований К.Н., в связи с неправильным применением норм материального права.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 Гражданского кодекса РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) при наступлении события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
В ст. 958 Гражданского кодекса РФ закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Как следует из материалов дела, 13.12.2012 года между К.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк" (в настоящее время ПАО "Восточный экспресс банк") был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей сроком на 60 месяцев под 23,5% годовых, состоящий из заявления клиента о заключении договора кредитования, Условий потребительского кредита, графика погашения кредита.
В рамках заключения указанного кредитного договора, заемщиком К.Н. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", действующей в рамках заключенного между банком и ЗАО СК "РЕЗЕРВ" договора страхования от несчастных случаев и болезней N... от 01.11.2011, по которому ПАО КБ "Восточный" выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ЗАО СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.
Из содержания указанного заявления на присоединение к программе страхования усматривается, что К.Н. приняла на себя обязательство по оплате банку услуги за присоединение к программе страхования, в рамках которой банк оказывает "консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет... рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или... рублей за каждый год страхования.
В соответствии с положениями заявления на получение кредита N... за присоединение к программе страхования также предусмотрена плата (комиссия) банка за услугу по присоединению к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, а именно... рублей.
ОАО "Восточный экспресс банк" согласно графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета заемщика К.Н. в счет оплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования с 14.01.2013 по 12.11.2015 в общей сумме... рублей, что подтверждается выпиской по счету.
Указанные обстоятельства правильно установлены судом первой инстанции и сторонами не оспариваются.
Разрешая спор и признавая положения кредитного договора N..., заключенного 13.12.2012 между истцом К.Н. и ответчиком в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования недействительными (ничтожными) в силу закона, суд первой инстанции исходил из того, что взимание платы страхователем (банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание услуги по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, суд первой инстанции мотивировал свою позицию тем, что согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правовой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу, и что комиссия за услугу по подключению к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции не может согласиться, поскольку они основаны на неправильной оценке юридически значимых обстоятельств дела и неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
В силу положений ст. ст. 309, 310, 929, 954, 408, 421, 422, 428, 453, 819, 934, 935 Гражданского кодекса РФ, п. п. 1, 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.
Как указано выше в силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В рассматриваемом случае, в заявлении на получение кредита N... от 13.12.2012 К.Н. собственноручно расписалась под условиями, предусматривающими согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
В анкете от 13.12.2012 истец также собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающей согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена. К.Н. уведомлена, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.
Из письменного заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от 13.12.2012 следует, что К.Н. согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N... от 01.11.2011, заключенного между банком и ЗАО СК "РЕЗЕРВ", согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Также К.Н. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, которая на момент подписания указанного заявления составляла... рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0,40% или... рублей за каждый год страхования. К.Н. было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С программой страхования истец была ознакомлена.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что истец К.Н. была в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховщиком, об условиях кредитного договора и договора страхования, осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, К.Н. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования до ее сведения доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.
Как следует из материалов дела, заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.
Включение в заявление К.Н. на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.
Таким образом, из материалов дела усматриваются обстоятельства выражения заемщиком К.Н. согласия быть застрахованной по договору от несчастных случаев и болезней, подписавшей 13.12.2012 заявление на включение ее в такую программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный"; на возможность получения К.Н. кредита без участия в названной программе страховой защиты заемщиков, приобретения страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе страховой защиты заемщиков банка, на направление банку заявления-оферты со страхованием, согласно тексту которого К.Н. ознакомилась и согласилась с условиями кредитования. При этом, из текста заявления-оферты со страхованием и заявления на присоединение к программе страхования следовало, что страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков истец согласилась добровольно.
Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.
Более того, в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).
Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п. п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).
Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона РФ "О защите прав потребителей", является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.
Доказательств того, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, а равно, что отказ ее от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, материалы дела не содержат. Истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.
С учетом изложенного выводы суда первой инстанции основаны на неправильном толковании и применении норм материального права и противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам, в связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда первой инстанции в части удовлетворения заявленных исковых требований, как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскании уплаченных денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, возмещения судебных расходов, подлежит отмене по основаниям, предусмотренным ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, с постановлением по делу нового решения об отказе в удовлетворении указанных исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
Решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 12 апреля 2016 года в части признания недействительным (ничтожным) положения кредитного договора N..., заключенного 13.12.2012 между К.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк", в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части и взыскания с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу К.Н. суммы оплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере... рублей, процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере... рублей, компенсации морального вреда в размере... рублей, штрафа в размере... рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере... рублей, а также в части взыскания с ПАО "Восточный экспресс банк" государственной пошлины в размере... рублей - отменить.
Принять по делу в отмененной части новое решение, которым в удовлетворении указанных исковых требований К.Н. отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменений.
Апелляционную жалобу ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" удовлетворить.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 13.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-5420/2016
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец был в полном объеме проинформирован как ответчиком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования, осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 июля 2016 г. по делу N 33-5420/2016
Судья Воробьев В.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего Задорневой Н.П.,
судей Турлаева В.Н., Калединой Е.Г.,
при секретаре судебного заседания К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО "Восточный экспресс банк", поданной представителем К.Т.,
на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 12 апреля 2016 года
по исковому заявлению К.Н. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,
заслушав доклад судьи Турлаева В.Н.,
установила:
К.Н. обратилась в суд с исковыми требованиями, уточненными в ход разрешения спора, к ПАО "Восточный экспресс банк":
- - о признании недействительным (ничтожным) положения кредитного договора N... от 13.12.2012 в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования;
- - о применении последствий недействительности сделки в указанной части и взыскании суммы оплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере... рублей;
- - о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей;
- - о взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей;
- - о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере... рублей;
- - о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере... рублей и по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности на представителя в размере... рублей.
В обоснование своих требований истец указала, что 13.12.2012 между ней и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей под 23,5% годовых сроком на 60 месяцев, состоящий из заявления на получение кредита, условий кредитования, графика погашения кредита. В рамках заключения кредитного договора ею было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", согласно которому последнее выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ЗА СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности. В соответствии с положениями указанного заявления банк возложил на нее обязанность по оплате комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет... рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0, 40%, что составляет... рублей за каждый год страхования. Согласно графику платежей ответчик произвел безакцептные списания денежных средств с ее ссудного счета в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования с 14.01.2013 по 12.11.2015 в общей сумме... рублей. Считает такие действия банка незаконными, поскольку в силу норм действующего гражданского законодательства банк, как страховой агент, вправе получать комиссионное вознаграждение только от принципала (страхователя/страховщика), в интересах которого действует банк. При этом отношения страхового агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, должны осуществляться исключительно в рамках гражданско-правового договора. В данном же случае агентское соглашение заключено между страхователем (банком-агентом) и страховщиком (страховой компанией". При этом согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом) по своей правовой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого банк оказывает агентскую услугу. Об этом прямо указано и в ст. 8 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ". Соответственно, взимание банком, действующим в интересах страховой организации, платы за оказание услуги по присоединению заемщика к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику. Считает, что под видом платы за услугу подключения к программе страхования банком взимается плата за совершение действий, которые он итак обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик фактически возложил на нее обязанность по оплате его действий. В связи с этим, полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за подключение к программе страхования, не соответствуют требованиям закона, в частности, ст. ст. 12, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", являются ничтожными, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, являются неосновательным обогащением банка. Заявление на выдачу кредита составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком и у нее, как у заемщика, отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях, повлиять на их содержание. Соответственно, условие заявления на получение кредита о необходимости присоединения к программе страховании заемщика является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания его условий. За незаконно навязанную услуг она за вышеуказанный период (с 14.01.2013 по 12.11.2015) оплатила... рублей, которые подлежат взысканию в ее пользу с банка. Также считает, что в связи с неосновательно полученным обогащением с банка в ее пользу подлежат взысканию проценты за пользование ее денежными средствами, исчисленные в соответствии со ст. 395 ГК РФ, которые по ее подсчетам составляют... рублей.
12.11.2015 она обратилась с письменной претензией в банк о возврате незаконно уплаченных денежных средств за присоединение к программе страхования по заявлению на предоставление кредита N... от 13.12.2012 и процентов за пользование чужими денежными средствами, однако, в добровольном порядке она банком не удовлетворена. Считает, что ее права, как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ей навязаны незаконные положения кредитного договора, не соответствующие принципу добросовестности в коммерческой деятельности и обременительные для заемщика. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя в кредитный договор финансовых услуг, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причинило ей нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих законных интересов. Виновными действиями ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в значительных моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Компенсацию морального вреда оценивает в... рублей. Также считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы и возмещение понесенных судебных расходов на представителя.
Обжалуемым решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 12 апреля 2016 года исковые требования К.Н. удовлетворены частично.
Суд признал недействительным (ничтожным) положение кредитного договора N..., заключенного 13.12.2012 между К.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк", в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования, применил последствия недействительности ничтожной сделки в указанной части и взыскал с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу К.Н. сумму оплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере... рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, штраф в размере... рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере... рублей.
В удовлетворении остальных требований К.Н. о взыскании с ПАО "Восточный экспресс банк" компенсации морального вреда в размере... рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере... рублей и по оплате услуг нотариуса на оформление доверенности на представителя в размере... рублей отказано.
Этим же решением суд взыскал с ПАО "Восточный экспресс банк" в местный бюджет государственную пошлину в размере... рублей.
В апелляционной жалобе полномочный представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" К.Т. просит состоявшееся по делу решение отменить и принять по делу новое решении об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме, ссылаясь на пропуск К.Н. срока исковой давности для предъявления настоящих требований. Также указала, что при заключении кредитного договора истцу разъяснялась возможность получения кредита как с присоединением к программе страхования, так и без такого присоединения. При этом присоединение к программе страхования не являлось обязательным условием для получения кредита, о чем указано как в анкете, так и в п. 3 заявления на присоединение к программе страхования. С данными пунктами К.Н. была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручными подписями. Истец добровольно выбрала вариант заключения кредитного договора с присоединением к программе страхования ПАО КБ "Восточный", при этом К.Н. имела возможность выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Доказательств тому, что банк отказывал истцу в предоставлении кредита без включения оспариваемого условия в договор, суду не представлено. Кроме того, истец имела возможность предоставить банку иное, нежели подключение к программе страхования, обеспечение исполнения обязательств, например, залог или поручительство, однако этого не сделала. При разрешении спора суд первой инстанции не учел, что ПАО "Восточный экспресс банк" не является лицом, реализующим услугу по страхованию, эта услуга оказывается страховой компанией. Кроме того, суд не принял во внимание, что в состав платы за подключение к программе страхования включена не только сумма страховой премии, которую банк перечисляет страховщику, но и консультирование по условиям программы страхования; сбор, обработка и техническая передача информации, связанной с организацией условий договора страхования; документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев; компенсирование расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в связи с тем, что банк вносит страховые премии на счет страховщика за счет собственных денежных средств. Банк является только посредником, принимая от заемщика денежную сумму и перечисляя ее страховщику. Услуга страхования банком истцу не навязывалась, доказательств понуждения банком клиента на присоединение к программе страхования или на получение кредита исключительно на таких условиях, К.Н. суду не представлено.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца К.Н. - П. считает приведенные в ней доводы несостоятельными и не подлежащими удовлетворению, просит постановленное по делу решение суда оставит без изменений, как законное и обоснованное.
В заседание суда апелляционной инстанции истец К.Н. не явилась, представив судебной коллегии заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Также в заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк", который о дате, времени и месте слушания дела извещался по правилам ст. 113 ГПК РФ, сведений об уважительности причин своей неявки суду апелляционной инстанции не представил, просьб об отложении слушания дела не заявлял, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в порядке ст. 167 ГПК РФ в его отсутствие.
Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе и возражениях на нее, заслушав представителя истца К.Н. - П., просившего апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, как несостоятельную, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что оно подлежит отмене в удовлетворенной части исковых требований К.Н., в связи с неправильным применением норм материального права.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 Гражданского кодекса РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) при наступлении события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
В ст. 958 Гражданского кодекса РФ закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Как следует из материалов дела, 13.12.2012 года между К.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк" (в настоящее время ПАО "Восточный экспресс банк") был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей сроком на 60 месяцев под 23,5% годовых, состоящий из заявления клиента о заключении договора кредитования, Условий потребительского кредита, графика погашения кредита.
В рамках заключения указанного кредитного договора, заемщиком К.Н. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", действующей в рамках заключенного между банком и ЗАО СК "РЕЗЕРВ" договора страхования от несчастных случаев и болезней N... от 01.11.2011, по которому ПАО КБ "Восточный" выступает в качестве страхователя (агента) по договору коллективного страхования заемщиков в страховой компании ЗАО СК "РЕЗЕРВ" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.
Из содержания указанного заявления на присоединение к программе страхования усматривается, что К.Н. приняла на себя обязательство по оплате банку услуги за присоединение к программе страхования, в рамках которой банк оказывает "консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет... рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или... рублей за каждый год страхования.
В соответствии с положениями заявления на получение кредита N... за присоединение к программе страхования также предусмотрена плата (комиссия) банка за услугу по присоединению к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, а именно... рублей.
ОАО "Восточный экспресс банк" согласно графику платежей произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета заемщика К.Н. в счет оплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования с 14.01.2013 по 12.11.2015 в общей сумме... рублей, что подтверждается выпиской по счету.
Указанные обстоятельства правильно установлены судом первой инстанции и сторонами не оспариваются.
Разрешая спор и признавая положения кредитного договора N..., заключенного 13.12.2012 между истцом К.Н. и ответчиком в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования недействительными (ничтожными) в силу закона, суд первой инстанции исходил из того, что взимание платы страхователем (банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание услуги по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, суд первой инстанции мотивировал свою позицию тем, что согласие на присоединение к договору коллективного страхования, подписанное заемщиком (застрахованным лицом), по своей правовой природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого банк оказывает агентскую или, какую-либо возмездную услугу, и что комиссия за услугу по подключению к программе страхования по своей правовой природе является ничем иным, как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).
Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции не может согласиться, поскольку они основаны на неправильной оценке юридически значимых обстоятельств дела и неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.
В силу положений ст. ст. 309, 310, 929, 954, 408, 421, 422, 428, 453, 819, 934, 935 Гражданского кодекса РФ, п. п. 1, 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.
Как указано выше в силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В рассматриваемом случае, в заявлении на получение кредита N... от 13.12.2012 К.Н. собственноручно расписалась под условиями, предусматривающими согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
В анкете от 13.12.2012 истец также собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающей согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена. К.Н. уведомлена, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.
Из письменного заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от 13.12.2012 следует, что К.Н. согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N... от 01.11.2011, заключенного между банком и ЗАО СК "РЕЗЕРВ", согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Также К.Н. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, которая на момент подписания указанного заявления составляла... рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0,40% или... рублей за каждый год страхования. К.Н. было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С программой страхования истец была ознакомлена.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что истец К.Н. была в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховщиком, об условиях кредитного договора и договора страхования, осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, К.Н. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования до ее сведения доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.
Как следует из материалов дела, заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.
Включение в заявление К.Н. на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.
Таким образом, из материалов дела усматриваются обстоятельства выражения заемщиком К.Н. согласия быть застрахованной по договору от несчастных случаев и болезней, подписавшей 13.12.2012 заявление на включение ее в такую программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный"; на возможность получения К.Н. кредита без участия в названной программе страховой защиты заемщиков, приобретения страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе страховой защиты заемщиков банка, на направление банку заявления-оферты со страхованием, согласно тексту которого К.Н. ознакомилась и согласилась с условиями кредитования. При этом, из текста заявления-оферты со страхованием и заявления на присоединение к программе страхования следовало, что страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков истец согласилась добровольно.
Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.
Более того, в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).
Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п. п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).
Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона РФ "О защите прав потребителей", является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.
Доказательств того, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, а равно, что отказ ее от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, материалы дела не содержат. Истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.
С учетом изложенного выводы суда первой инстанции основаны на неправильном толковании и применении норм материального права и противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам, в связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда первой инстанции в части удовлетворения заявленных исковых требований, как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскании уплаченных денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, возмещения судебных расходов, подлежит отмене по основаниям, предусмотренным ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, с постановлением по делу нового решения об отказе в удовлетворении указанных исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 12 апреля 2016 года в части признания недействительным (ничтожным) положения кредитного договора N..., заключенного 13.12.2012 между К.Н. и ОАО "Восточный экспресс банк", в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части и взыскания с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу К.Н. суммы оплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере... рублей, процентов за незаконное пользование денежными средствами в размере... рублей, компенсации морального вреда в размере... рублей, штрафа в размере... рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере... рублей, а также в части взыскания с ПАО "Восточный экспресс банк" государственной пошлины в размере... рублей - отменить.
Принять по делу в отмененной части новое решение, которым в удовлетворении указанных исковых требований К.Н. отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменений.
Апелляционную жалобу ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" удовлетворить.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)