Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что ответчик отказал ему в выплате страхового возмещения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Орлова М.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Снегиревой Е.Н.,
судей Олюниной М.В., Карпушкиной Е.И.,
при секретаре П.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Снегиревой Е.Н., дело по апелляционной жалобе О.Л. на решение Таганского районного суда города Москвы от 12 мая 2015 года,
О.Л. обратилась в суд с иском к ответчику ГК "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения по вкладу. Указала в обоснование требований, что 26 сентября 2014 года между ОАО Банк "Народный кредит" и О.Л. был заключен договор срочного банковского вклада "народный процент", по условиям которого банк принимает от вкладчика сумму денежных средств в размере * руб. на счет, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. У ОАО Банк "Народный кредит" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в связи с чем, истец обратилась к ГК "Агентство по страхованию вкладов" с требованием о выплате ей страхового возмещения в размере вклада, находящегося на ее счете. Поскольку ответчик ГК "АСВ" отказал истцу в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что ГК "Агентство по страхованию вкладов" не нашла оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения, О.Л. просила установить состав и размер страхового возмещения по вкладу в размере * руб., оформленному истцом по договору банковского вклада от 26 сентября 2014 года, взыскать страховое возмещение в размере * руб.
Определением Таганского районного суда г. Москвы от 8 апреля 2015 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен К.
Представитель истца О.Л. - Е.И. в судебное заседание суда первой инстанции явилась, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов" - М. в суд первой инстанции явилась, иск не признала, просила полностью в удовлетворении требований истца.
Истец О.Л., представитель третьего лица ОАО "Банк "Народный кредит", третье лицо К. в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно надлежащим образом.
Судом первой инстанции постановлено: В удовлетворении исковых требований ой Оксаны Леонидовны к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения - отказать.
О.Л. просит указанное решение отменить по доводам апелляционной жалобы, подписанной ее представителем Е.И.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, заслушав объяснения представителя О.Л. - Е.И., возражения представителя ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов" - Н.И., обсудив доводы жалобы, приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Установлено, что 26 сентября 2014 года между ОАО Банк "Народный кредит" и О.Л. был заключен договор N РФ-8986 банковского счета физического лица - резидента, в соответствии с которым банк открыл клиенту (истцу) текущий счет N * в валюте Российские рубли для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Одновременно, 26.09.2014 г., между истцом О.Л. и третьим лицом ОАО Банк "Народный кредит" был заключен договор срочного банковского вклада N 1НП%кс-1696 "Народный процент", по условиям которого банк принимает от вкладчика денежные средства во вклад в сумме * руб. на срок 31 день на счет по вкладу N *, номер текущего (карточного) счета *, под 7,1% годовых.
26.09.2014 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N * денежных средств в сумме * руб.
Приказом Банка России N ОД-2780 от 09.10.2014 г. у ОАО Банк "Народный кредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
В обоснование своих требований истец ссылалась на положения Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", в соответствии с которым вкладчики имеют право получать страховое возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным Законом, при этом право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.
Представитель ответчика ГК "АСВ", возражая против удовлетворения исковых требований О.Л., указал, что операция по внесению денежных средств во вклад истца была фиктивной, поскольку была совершена в период неплатежеспособности банка, когда банк не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, и когда третье лицо, не имея возможности распорядиться имеющимися на его счете денежными средствами путем перевода их в другую организацию или получения в кассе наличных денежных средств, осуществило операции по снятию денежных средств со счета путем составления фиктивных кассовых документов, отражающих формирование остатка наличных средств в кассе в результате внесения вклада истцом и иными физическими лицами, с целью последующего получения страхового возмещения.
Из выписок по банковскому счету следует, что 26 сентября 2014 года банком совершены расходные записи по счету К. (третье лицо) N 0810700010000027 на сумму 1 937 658 руб. 58 коп., и в этот же день (26.09.2014 г.) в бухгалтерском учете банка были отражены приходные операции по внесению, в том числе по счету истца О.Л. денежных средств в сумме * руб.
В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25 июля 2001 года N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Предписанием Банка России от 21.07.2014 года N 52-03-8/* с 22 июля 2014 года сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" было введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок), на банковские счета (объем указанных операций ограничивается объемами остатков денежных средств, сложившимися на соответствующих балансовых счетах на дату введения ограничения), открытие банковских счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей (объем указанных операций ограничивается количеством открытых счетов на дату введения ограничения).
Как следует из документов, представленных ответчиком, по результатам оценки финансового положения ОАО Банк "Народный кредит" с середины 2014 года отмечена критическая ситуация с ликвидностью банка и наличие непроведенных в срок платежей клиентов.
Предписанием Банка России от 26.09.2014 года N 52-03-8/* с 27 сентября 2014 года сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета, на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям (резидентам и нерезидентам), не являющимся акционерами банка, путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада.
Кроме того, факт неисполнения ОАО Банк "Народный кредит" обязательств перед клиентами по распоряжению ими денежными средствами, находящимися на счетах, подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов указанного банка, наиболее ранее из которых датировано 19.09.2014 года.
Письмом от 10.10.2014 года N 33-3-12/9358 дсп Банк России уведомил ГК "АСВ" о том, что на конец операционного дня 26.09.2014 года объем привлеченных вкладов составлял * млн. руб., страховая ответственность ГК "АСВ" - * млн. руб., количество вкладчиков - 117 943. Таким образом, при уменьшении объема привлеченных вкладов на * мл. руб. (3,9%) размер ответственности ГК "АСВ" возрос на * млн. руб. (17,3%), при том, что отмечена критическая ситуация с ликвидностью банка и наличие непроведенных в срок платежей клиентов.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 08.12.2014 года о признании банка банкротом установлено, что на дату отзыва лицензии (09.10.2014 года) у ОАО Банк "Народный кредит" стоимость имущества (активов) банка составила * руб., сумма обязательств банка перед его кредиторами составила * руб., в связи с чем обязательства банка превысили его активы на * руб.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что указанные действия истца и третьего лица совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО Банк "Народный кредит", когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Фактически в данном случае имело место не внесение наличных денежных средств во вклад О.Л., а перевод части денежных средств со счета третьего лица на счет истца, направленный на передачу прав требования по вкладу новому кредитору, поскольку при отсутствии достаточных средств на корреспондентском счете банка внутрибанковские проводки являются не более чем техническими действиями по изменению числовых значений на счетах клиентов, а совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации.
При принятии решения по настоящему делу суд также верно учел то обстоятельство, что в соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований О.Л. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещении не имелось.
Все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.
Возникшие между сторонами правоотношения судом определены правильно, применен надлежащий материально-правовой закон, представленные доказательства оценены с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы решения, а потому не могут служить основанием к его отмене.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Таганского районного суда города Москвы от 12 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу О.Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 08.10.2015 ПО ДЕЛУ N 33-37197/2015
Требование: Об установлении состава и размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения по вкладу.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: Истец полагает, что ответчик отказал ему в выплате страхового возмещения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 октября 2015 г. по делу N 33-37197/15
Судья: Орлова М.Е.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
председательствующего Снегиревой Е.Н.,
судей Олюниной М.В., Карпушкиной Е.И.,
при секретаре П.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Снегиревой Е.Н., дело по апелляционной жалобе О.Л. на решение Таганского районного суда города Москвы от 12 мая 2015 года,
установила:
О.Л. обратилась в суд с иском к ответчику ГК "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения по вкладу. Указала в обоснование требований, что 26 сентября 2014 года между ОАО Банк "Народный кредит" и О.Л. был заключен договор срочного банковского вклада "народный процент", по условиям которого банк принимает от вкладчика сумму денежных средств в размере * руб. на счет, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. У ОАО Банк "Народный кредит" была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в связи с чем, истец обратилась к ГК "Агентство по страхованию вкладов" с требованием о выплате ей страхового возмещения в размере вклада, находящегося на ее счете. Поскольку ответчик ГК "АСВ" отказал истцу в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что ГК "Агентство по страхованию вкладов" не нашла оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения, О.Л. просила установить состав и размер страхового возмещения по вкладу в размере * руб., оформленному истцом по договору банковского вклада от 26 сентября 2014 года, взыскать страховое возмещение в размере * руб.
Определением Таганского районного суда г. Москвы от 8 апреля 2015 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен К.
Представитель истца О.Л. - Е.И. в судебное заседание суда первой инстанции явилась, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов" - М. в суд первой инстанции явилась, иск не признала, просила полностью в удовлетворении требований истца.
Истец О.Л., представитель третьего лица ОАО "Банк "Народный кредит", третье лицо К. в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно надлежащим образом.
Судом первой инстанции постановлено: В удовлетворении исковых требований ой Оксаны Леонидовны к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об установлении состава и размера страхового возмещения, взыскании страхового возмещения - отказать.
О.Л. просит указанное решение отменить по доводам апелляционной жалобы, подписанной ее представителем Е.И.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, заслушав объяснения представителя О.Л. - Е.И., возражения представителя ответчика ГК "Агентство по страхованию вкладов" - Н.И., обсудив доводы жалобы, приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Установлено, что 26 сентября 2014 года между ОАО Банк "Народный кредит" и О.Л. был заключен договор N РФ-8986 банковского счета физического лица - резидента, в соответствии с которым банк открыл клиенту (истцу) текущий счет N * в валюте Российские рубли для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Одновременно, 26.09.2014 г., между истцом О.Л. и третьим лицом ОАО Банк "Народный кредит" был заключен договор срочного банковского вклада N 1НП%кс-1696 "Народный процент", по условиям которого банк принимает от вкладчика денежные средства во вклад в сумме * руб. на срок 31 день на счет по вкладу N *, номер текущего (карточного) счета *, под 7,1% годовых.
26.09.2014 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N * денежных средств в сумме * руб.
Приказом Банка России N ОД-2780 от 09.10.2014 г. у ОАО Банк "Народный кредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
В обоснование своих требований истец ссылалась на положения Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", в соответствии с которым вкладчики имеют право получать страховое возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным Законом, при этом право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.
Представитель ответчика ГК "АСВ", возражая против удовлетворения исковых требований О.Л., указал, что операция по внесению денежных средств во вклад истца была фиктивной, поскольку была совершена в период неплатежеспособности банка, когда банк не имел возможности обеспечить оборотоспособность денежных средств, отражавшихся на счетах клиентов банка, и когда третье лицо, не имея возможности распорядиться имеющимися на его счете денежными средствами путем перевода их в другую организацию или получения в кассе наличных денежных средств, осуществило операции по снятию денежных средств со счета путем составления фиктивных кассовых документов, отражающих формирование остатка наличных средств в кассе в результате внесения вклада истцом и иными физическими лицами, с целью последующего получения страхового возмещения.
Из выписок по банковскому счету следует, что 26 сентября 2014 года банком совершены расходные записи по счету К. (третье лицо) N 0810700010000027 на сумму 1 937 658 руб. 58 коп., и в этот же день (26.09.2014 г.) в бухгалтерском учете банка были отражены приходные операции по внесению, в том числе по счету истца О.Л. денежных средств в сумме * руб.
В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25 июля 2001 года N 138-О, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Предписанием Банка России от 21.07.2014 года N 52-03-8/* с 22 июля 2014 года сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" было введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок), на банковские счета (объем указанных операций ограничивается объемами остатков денежных средств, сложившимися на соответствующих балансовых счетах на дату введения ограничения), открытие банковских счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей (объем указанных операций ограничивается количеством открытых счетов на дату введения ограничения).
Как следует из документов, представленных ответчиком, по результатам оценки финансового положения ОАО Банк "Народный кредит" с середины 2014 года отмечена критическая ситуация с ликвидностью банка и наличие непроведенных в срок платежей клиентов.
Предписанием Банка России от 26.09.2014 года N 52-03-8/* с 27 сентября 2014 года сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета, на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям (резидентам и нерезидентам), не являющимся акционерами банка, путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада.
Кроме того, факт неисполнения ОАО Банк "Народный кредит" обязательств перед клиентами по распоряжению ими денежными средствами, находящимися на счетах, подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов указанного банка, наиболее ранее из которых датировано 19.09.2014 года.
Письмом от 10.10.2014 года N 33-3-12/9358 дсп Банк России уведомил ГК "АСВ" о том, что на конец операционного дня 26.09.2014 года объем привлеченных вкладов составлял * млн. руб., страховая ответственность ГК "АСВ" - * млн. руб., количество вкладчиков - 117 943. Таким образом, при уменьшении объема привлеченных вкладов на * мл. руб. (3,9%) размер ответственности ГК "АСВ" возрос на * млн. руб. (17,3%), при том, что отмечена критическая ситуация с ликвидностью банка и наличие непроведенных в срок платежей клиентов.
Решением Арбитражного суда г. Москвы от 08.12.2014 года о признании банка банкротом установлено, что на дату отзыва лицензии (09.10.2014 года) у ОАО Банк "Народный кредит" стоимость имущества (активов) банка составила * руб., сумма обязательств банка перед его кредиторами составила * руб., в связи с чем обязательства банка превысили его активы на * руб.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что указанные действия истца и третьего лица совершены в условиях фактической неплатежеспособности ОАО Банк "Народный кредит", когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Фактически в данном случае имело место не внесение наличных денежных средств во вклад О.Л., а перевод части денежных средств со счета третьего лица на счет истца, направленный на передачу прав требования по вкладу новому кредитору, поскольку при отсутствии достаточных средств на корреспондентском счете банка внутрибанковские проводки являются не более чем техническими действиями по изменению числовых значений на счетах клиентов, а совершение корреспондирующих расходных и приходных записей по счетам клиентов банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации.
При принятии решения по настоящему делу суд также верно учел то обстоятельство, что в соответствии с положениями закона, в частности ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении таких требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований О.Л. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещении не имелось.
Все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.
Возникшие между сторонами правоотношения судом определены правильно, применен надлежащий материально-правовой закон, представленные доказательства оценены с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы решения, а потому не могут служить основанием к его отмене.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда города Москвы от 12 мая 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу О.Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)