Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. Истец полагает, что комиссия за ведение и обслуживание банковского счета является незаконной. Кроме того, ответчиком при заключении кредитного договора самостоятельно произведено страхование кредита, с чем истец также не согласен.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Гервасьев А.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Сердюковой С.С.
судей Закировой С.Л., Лузиной О.Е.
при секретаре К.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К.Н. на решение Ленинского районного суда г. Челябинска от 21 ноября 2016 года по иску К.Н. к публичному акционерному обществу "БИНБАНК" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
К.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "БИНБАНК" о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указал, что 5 июля 2012 года между сторонами заключен кредитный договор N CHL 02362 ПУК. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. При этом, осуществление расчетно-кассового обслуживания является платной услугой банка. Полагал, что комиссия за ведение и обслуживание счета в размере 5 000 рублей является незаконной, подлежит взысканию с ответчика. Поскольку действиями ответчика нарушены его права, как потребителя финансовой услуги, полагает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. Просил обязать ответчика произвести перерасчет в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации задолженности в части просроченных процентов и порядка погашения платежей, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора, взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
К.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "БИНБАНК" о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указал, что 18 сентября 2014 года между сторонами заключен кредитный договор N 14-019-012-005-00045. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. При этом, осуществление расчетно-кассового обслуживания является платной услугой банка. Полагал, что комиссия за ведение и обслуживание счета в размере 5 000 рублей является незаконной, подлежит взысканию с ответчика. Кроме того, при заключении кредитного договора ответчиком банком самостоятельно было произведено страхование кредита, стоимость которого составила 67 500 рублей, от которой истец в дальнейшем отказался, в связи с чем банком на счет заемщика было возвращено 32 062 рубля 25 копеек. Поскольку действиями ответчика нарушены его права, как потребителя финансовой услуги, полагает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. После уточнения исковых требований просил взыскать с ответчика в его пользу убытки по страхованию в размере 39 188 рублей 75 копеек, убытки в виде комиссии заведение и обслуживание счета в размере 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, обязать ответчика произвести перерасчет в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации задолженности в части просроченных процентов и порядка погашения платежей, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора, а также взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Определением судьи Ленинского районного суда г. Челябинска от 26 сентября 2016 года указанные гражданские дела объединены в одно производство.
В судебное заседание истец К.Н. не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика публичного акционерного общества "БИНБАНК" С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя представил письменный отзыв, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать.
Суд постановил решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе К.Н. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. В обоснование доводов указывает, что предусмотренный кредитными договорами порядок погашения задолженности, противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Считает, что незаконно начисленная и удержанная комиссия за открытие и ведение счета по кредитным договорам в размере 5 000 рублей по каждому договору подлежит возмещению банком. Указывает на незаконность условий кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по страхованию кредита. Полагает, что незаконно удержанная страховая премия в размере 39 188 рублей 75 копеек подлежит взысканию с ответчика. Указанные действия банка нарушают его права, как потребителя. Просит принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции истец К.Н., представитель ответчика публичного акционерного общества "БИНБАНК" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным.
Из материалов дела следует, что 5 июля 2012 года между публичным акционерным обществом "БИНБАНК" и К.Н. заключен кредитный договор N CHL 02362 ПУК, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 150 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 28% годовых, с полной стоимостью кредита - 31,85% годовых (т. 1, л.д. 5-8). При этом, Общие условия предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета в открытом акционерном обществе "БИНБАНК", являются неотъемлемой частью кредитного договора.
По условиям кредитного договора, графика платежей, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, производимыми 5 числа каждого месяца в размере 4 670 рублей 37 копеек, за исключением последнего, размер которого составляет 5 162 рубля 42 копейки.
Согласно пункту 1.3 кредитного договора в целях предоставления кредита, а также в целях исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита банку открывает заемщику текущий счет ***.
В этот же день между открытым акционерным обществом "БИНБАНК" и К.Н. был заключен договор текущего счета в валюте Российской Федерации для физических лиц-резидентов N 68495, по условиям которого банк открывает клиенту текущий счет *** и обязуется принимать и зачислять поступающие на этот счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других расчетных операций не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а клиент обязуется оплачивать услуги банка, предусмотренные Тарифами (том 1, л.д. 186-188).
Также, 18 сентября 2014 года между открытым акционерным обществом "БИНБАНК" и К.Н., в офертно-акцептной форме, на основании анкеты на получение потребительского кредита, путем присоединения клиента к Общим условиям договора потребительского кредита открытого акционерного общества "БИНБАНК" заключен кредитный договор N 14-019-012-005-00045, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере ***рублей, под 21% годовых, на срок 60 месяцев, погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, производимыми 18 числа каждого месяца в размере 7 913 рублей 11 копеек, за исключением последнего, размер которого составляет 7 737 рублей 46 копеек.
Для исполнения обязательств по договору банк открывает клиенту счет ***. Указанный договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита открытого акционерного общества "БИНБАНК", Условий открытия и совершения операций по текущему счету физического лица правил комплексного банковского обслуживания физических лиц (т. 1, л.д. 128-131, 132-133).
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 февраля 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
С учетом установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права судебная коллегия приходит к выводу о том, что между сторонами были заключены гражданско-правовые договоры, включающие в себя элементы кредитных договоров и договоров банковских счетов, которые истец просил открыть при заключении кредитных договоров и на которые банк перечислил истцу кредитные денежные средства.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 04.07.2017 ПО ДЕЛУ N 11-8579/2017
Требование: О взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. Истец полагает, что комиссия за ведение и обслуживание банковского счета является незаконной. Кроме того, ответчиком при заключении кредитного договора самостоятельно произведено страхование кредита, с чем истец также не согласен.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июля 2017 г. по делу N 11-8579/2017
Судья Гервасьев А.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Сердюковой С.С.
судей Закировой С.Л., Лузиной О.Е.
при секретаре К.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К.Н. на решение Ленинского районного суда г. Челябинска от 21 ноября 2016 года по иску К.Н. к публичному акционерному обществу "БИНБАНК" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
К.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "БИНБАНК" о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указал, что 5 июля 2012 года между сторонами заключен кредитный договор N CHL 02362 ПУК. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. При этом, осуществление расчетно-кассового обслуживания является платной услугой банка. Полагал, что комиссия за ведение и обслуживание счета в размере 5 000 рублей является незаконной, подлежит взысканию с ответчика. Поскольку действиями ответчика нарушены его права, как потребителя финансовой услуги, полагает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. Просил обязать ответчика произвести перерасчет в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации задолженности в части просроченных процентов и порядка погашения платежей, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора, взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
К.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "БИНБАНК" о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указал, что 18 сентября 2014 года между сторонами заключен кредитный договор N 14-019-012-005-00045. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. При этом, осуществление расчетно-кассового обслуживания является платной услугой банка. Полагал, что комиссия за ведение и обслуживание счета в размере 5 000 рублей является незаконной, подлежит взысканию с ответчика. Кроме того, при заключении кредитного договора ответчиком банком самостоятельно было произведено страхование кредита, стоимость которого составила 67 500 рублей, от которой истец в дальнейшем отказался, в связи с чем банком на счет заемщика было возвращено 32 062 рубля 25 копеек. Поскольку действиями ответчика нарушены его права, как потребителя финансовой услуги, полагает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. После уточнения исковых требований просил взыскать с ответчика в его пользу убытки по страхованию в размере 39 188 рублей 75 копеек, убытки в виде комиссии заведение и обслуживание счета в размере 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, обязать ответчика произвести перерасчет в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации задолженности в части просроченных процентов и порядка погашения платежей, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора, а также взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Определением судьи Ленинского районного суда г. Челябинска от 26 сентября 2016 года указанные гражданские дела объединены в одно производство.
В судебное заседание истец К.Н. не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика публичного акционерного общества "БИНБАНК" С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя представил письменный отзыв, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать.
Суд постановил решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе К.Н. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. В обоснование доводов указывает, что предусмотренный кредитными договорами порядок погашения задолженности, противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Считает, что незаконно начисленная и удержанная комиссия за открытие и ведение счета по кредитным договорам в размере 5 000 рублей по каждому договору подлежит возмещению банком. Указывает на незаконность условий кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по страхованию кредита. Полагает, что незаконно удержанная страховая премия в размере 39 188 рублей 75 копеек подлежит взысканию с ответчика. Указанные действия банка нарушают его права, как потребителя. Просит принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции истец К.Н., представитель ответчика публичного акционерного общества "БИНБАНК" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным.
Из материалов дела следует, что 5 июля 2012 года между публичным акционерным обществом "БИНБАНК" и К.Н. заключен кредитный договор N CHL 02362 ПУК, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 150 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 28% годовых, с полной стоимостью кредита - 31,85% годовых (т. 1, л.д. 5-8). При этом, Общие условия предоставления и обслуживания потребительского кредита и текущего счета в открытом акционерном обществе "БИНБАНК", являются неотъемлемой частью кредитного договора.
По условиям кредитного договора, графика платежей, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, производимыми 5 числа каждого месяца в размере 4 670 рублей 37 копеек, за исключением последнего, размер которого составляет 5 162 рубля 42 копейки.
Согласно пункту 1.3 кредитного договора в целях предоставления кредита, а также в целях исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита банку открывает заемщику текущий счет ***.
В этот же день между открытым акционерным обществом "БИНБАНК" и К.Н. был заключен договор текущего счета в валюте Российской Федерации для физических лиц-резидентов N 68495, по условиям которого банк открывает клиенту текущий счет *** и обязуется принимать и зачислять поступающие на этот счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других расчетных операций не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а клиент обязуется оплачивать услуги банка, предусмотренные Тарифами (том 1, л.д. 186-188).
Также, 18 сентября 2014 года между открытым акционерным обществом "БИНБАНК" и К.Н., в офертно-акцептной форме, на основании анкеты на получение потребительского кредита, путем присоединения клиента к Общим условиям договора потребительского кредита открытого акционерного общества "БИНБАНК" заключен кредитный договор N 14-019-012-005-00045, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере ***рублей, под 21% годовых, на срок 60 месяцев, погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, производимыми 18 числа каждого месяца в размере 7 913 рублей 11 копеек, за исключением последнего, размер которого составляет 7 737 рублей 46 копеек.
Для исполнения обязательств по договору банк открывает клиенту счет ***. Указанный договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита открытого акционерного общества "БИНБАНК", Условий открытия и совершения операций по текущему счету физического лица правил комплексного банковского обслуживания физических лиц (т. 1, л.д. 128-131, 132-133).
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 февраля 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
С учетом установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права судебная коллегия приходит к выводу о том, что между сторонами были заключены гражданско-правовые договоры, включающие в себя элементы кредитных договоров и договоров банковских счетов, которые истец просил открыть при заключении кредитных договоров и на которые банк перечислил истцу кредитные денежные средства.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)