Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: В связи с отзывом лицензии у банка, с которым был заключен договор срочного банковского вклада, истец обратился в банк-агент за выплатой страхового возмещения в размере вклада, однако получил только сумму процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Токарь А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Ничковой С.С.
судей Малининой Н.Г., Охотской Н.В.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании 03 августа 2016 года гражданское дело N 2-658/16, поступившее из Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга с апелляционной жалобой М.А. на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 04 апреля 2016 года по исковому заявлению М.А. к Открытому акционерному обществу Банк "Народный кредит", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.
Заслушав доклад судьи Ничковой С.С., объяснения представителя М.А. - Ф., поддержавшей доводы апелляционной жалобы в полном объеме, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда,
М.А. обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ОАО Банк "Народный кредит", ГК "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.
В обоснование заявленных требований истица указала, что 26.09.2014 года она заключила с ОАО Банк "Народный кредит" договор срочного банковского вклада на сумму <...> рублей на срок 368 дней под 11,2% годовых и внесла денежные средства в указанной сумме на открытый на ее имя текущий банковский счет, в подтверждение чего был выписан приходный кассовый ордер. Денежные средства, находящиеся на счете истицы, в соответствии с договором банковского счета, заключенным одновременно с договором банковского вклада, были застрахованы в размерах и порядке, определенных Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В октябре 2014 года истице стало известно об отзыве у ОАО Банк "Народный кредит" лицензии, 25.10.2014 года истица обратилась в банк-агент по выплате страховых сумм ВТБ 24, однако вместо страхового возмещения в размере вклада получила только сумму процентов в размере <...> рубля, на обращение в ГК "Агентство по страхованию вкладов" о выплате страхового возмещения в полном объеме 22.12.2014 года получила отказ, мотивированный тем, что в силу фактической неплатежеспособности банка на дату заключения договора банковского вклада записи по счету М.А. носили технический характер и не отражали действительного поступления денежных средств в кассу ОАО Банк "Народный кредит". Данный отказ истица считает незаконным и с учетом уточненных требований просит взыскать с ГК "Агентство по страхованию вкладов" страховое возмещение в сумме <...> рубля <...> копейки, солидарно с ГК "Агентство по страхованию вкладов" и ОАО Банк "Народный кредит" компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, кроме того, просила взыскать с ГК "Агентство по страхованию вкладов" в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере <...> рублей <...> копейки и проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму невыплаченного вклада за период с 01.11.2014 года по 31.03.2016 года в сумме <...> рублей <...> копеек.
Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 04 апреля 2016 года М.А. в удовлетворении исковых требований было отказано.
В апелляционной жалобе М.А. просит вышеуказанное решение отменить полностью как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции М.А., ГК "Агентство по страхованию вкладов", ОАО "Народный кредит" не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела в суд апелляционной инстанции не поступало, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено. М.А. доверила представлять свои интересы в суде Ф. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Согласно п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно п. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истицы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований к отмене решения суда, вынесенного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что договор срочного банковского вклада является ничтожным и не мог повлечь правовых последствий, в том числе по выплате страхового возмещения, кроме этого, отказывая в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также в удовлетворении требований о возмещении денежной компенсации морального вреда, суд исходил из того, что на правоотношения из страхования вкладов Закон "О защите прав потребителей" не распространяется.
В соответствии с ч. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии со ст. 836 Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
В силу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В силу п. 1 ст. 4 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" участниками системы страхования вкладов являются вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями.
Согласно ст. 2 указанного Федерального закона, вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
В силу статей 8, 9 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
В соответствии со ст. 12 названного Закона, Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Судом первой инстанции установлено, что 26.09.2014 года между ОАО Банк "Народный кредит" и М.А. заключен договор банковского вклада "Максимум" N М%еж-343, по условиям которого М.А. передала, а банк принял от истицы денежные средства в сумме <...> рублей и обязался возвратить сумму вклада, по истечении 368 дней и выплатить проценты по ставке 11,2% годовых на условиях и в порядке, предусмотренных этим договором.
В соответствии с п. п. 2.1 и 2.2 упомянутого договора М.А. в банке был открыт счет по вкладу N <...>, текущий счет N <...>, с истицей заключен договор банковского счета N <...> от 26.09.2014 года.
Согласно представленному приходному кассовому ордеру от 26.09.2014 года N <...> М.А. внесла в кассу ОАО Банк "Народный кредит" на счет N <...> денежные средства в сумме <...> рублей.
Между тем, в выписке из кассового счета филиала банка Санкт-Петербургский N <...> от 26.09.2014 года имеются записи о поступлении денежных средств от физических лиц на различные суммы, в том числе от М.А. на сумму <...> рублей, а также записи о выдаче денежных средств Е. в сумме <...> рублей, М.Б. - <...> рубль <...> копейки, Т. - <...> рублей, М. <...> рублей, М.В. - <...> рублей, М.Г. - <...> рублей, С. - <...> <...> рублей, Р. - <...> рубля и др.; при этом сумма записей по расходным операциям составила <...> рублей <...> копеек, что на <...> рубля <...> копеек превысило сумму записей операций по приходу денежных средств, составившую <...> рублей <...> копейка, что свидетельствует о неплатежеспособности банка (л.д. <...>).
Как усматривается из Предписаний Банка России от 21.07.2014 года N <...> ДСП и от 26.09.2014 года N <...> ДСП в ОАО Банк "Народный кредит" выявлены многочисленные нарушения финансовой дисциплины.
Предписанием Банка России от 21.07.2014 года N <...> ДСП с 22.07.2014 года сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета, на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям (резидентам и нерезидентам), не являющимся акционерами банка, путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада.
Предписанием Банка России от 26.09.2014 года N <...> ДСП с 27.09.2014 года сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета, на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям (резидентам и нерезидентам), не являющимся акционерами банка, путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада.
Приказом Банка России от 09.10.2014 года N <...> у ОАО Банк "Народный кредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
Следовательно, для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.
Ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. п. 1, 2) предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Договор банковского вклада, исходя из положений ст. 433 и ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность фактического совершения операций с денежными средствами при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 2 Определения от 25 июля 2001 года N 138-0, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом, находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Предписанием Банка России от 21.07.2014 года N <...>дсп с 22 июля 2014 года сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" было введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок), на банковские счета (объем указанных операций ограничивается объемами остатков денежных средств, сложившимися на соответствующих балансовых счетах на дату введения ограничения), открытие банковских счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей (объем указанных операций ограничивается количеством открытых счетов на дату введения ограничения). При этом как следует из представленных ответчиком ГК "Агентство по страхованию вкладов" документов, по результатам оценки финансового положения ОАО Банк "Народный кредит" с середины 2014 года отмечены критическая ситуация с ликвидностью банка и наличие не произведенных в срок платежей клиентов. Кроме того, факт неисполнения ОАО Банк "Народный кредит" обязательств перед клиентами по распоряжению ими денежными средствами, находящимися на счетах, подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов указанного банка, так на 26.09.2014 года сумма неисполненных платежных поручений составила более 39 000 000 рублей.
Решением Арбитражного суда года Москвы от 08.12.2014 года о признании ОАО Банк "Народный кредит" банкротом установлено, что на дату отзыва лицензии (09.10.2014 года) у ОАО Банк "Народный кредит" стоимость имущества (активов) банка составила 14 121 060 000 рублей, сумма обязательств банка перед кредиторами составила 26 854 755 000 рублей, в связи с чем обязательства банка превысили его активы на 12 733 695 000 рублей. В отношении ОАО Банк "Народный кредит" открыто конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на ГК "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. <...>).
При таком положении, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что 26.09.2014 года Е., М.Б., Т., М-вы, С., Р. и иные кредиторы не могли снять со своих счетов, открытых в ОАО Банк "Народный кредит", денежные суммы, отраженные в выписке по лицевому счету N <...>, поскольку ОАО Банк "Народный кредит" являлось на тот момент неплатежеспособным, не имело в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, соответственно.
М.А. не могла 26.09.2014 года внести во вклад денежные средства в сумме <...> рублей на свой счет, открытый в ОАО Банк "Народный кредит", а вышеуказанные действия истицы и лиц, перечисленных в приходных и расходных операциях в выписке от 26.09.2014 года по кассовому счету N <...>, совершены в условиях, когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы, в связи с чем, совпадение снятых сумм денежных средств и внесение денежных средств на счет истицы и других лиц свидетельствует о том, что фактически операции по снятию и внесению денежных средств не производились.
Кроме того, указанные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку и не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского счета, поскольку у банка отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению денежных средств, вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка, остатки средств на счетах представляют собой технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
Материалами дела установлено, что на момент совершения спорных операций ОАО "Банк Народный кредит" технически могло совершать любые операции по счетам клиентов, но такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации, при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истицы не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.
Факт неисполнения ОАО Банк "Народный кредит" обязательств перед клиентами по распоряжению ими денежными средствами, находящимися на счетах, подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов указанного банка, наиболее ранние из которых датированы 19.09.2014 года.
Также судом установлено, что на дату отзыва у ОАО Банк "Народный кредит" лицензии сумма обязательств банка перед его кредиторами превышала стоимость имущества (активов) банка.
При разрешении исковых требований суд пришел к обоснованному выводу о том, что 26.09.2014 года вышеуказанные действия истицы, банка и других вкладчиков не свидетельствовали об исполнении условий договора банковского счета, поскольку распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами может осуществляться лишь при наличии необходимых средств на корреспондентском счете банка. При этом технически банк мог совершать любые операции по счетам клиентов, однако такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего денежного содержания.
На момент совершения спорных операций банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить их оборотоспособность, в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляли собой лишь технические записи, не обладая свойством реальных денег и обозначая собой размер обязательств банка.
Также суд сделал правомерный вывод о том, что на правоотношения между вкладчиками и ГК "Агентство по страхованию вкладов" положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не распространяются, поскольку деятельность ГК "АСВ" по осуществлению компенсационных выплат не является деятельностью по оказанию возмездных услуг.
Таким образом, поскольку остаток на счете истицы возник в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, они не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истицы, выраженную ею в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
Решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 04 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 03.08.2016 N 33-15576/2016 ПО ДЕЛУ N 2-658/2016
Требование: О взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.Разделы:
Банковский вклад (депозит); Банковские операции
Обстоятельства: В связи с отзывом лицензии у банка, с которым был заключен договор срочного банковского вклада, истец обратился в банк-агент за выплатой страхового возмещения в размере вклада, однако получил только сумму процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 августа 2016 г. N 33-15576/2016
Судья: Токарь А.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Ничковой С.С.
судей Малининой Н.Г., Охотской Н.В.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании 03 августа 2016 года гражданское дело N 2-658/16, поступившее из Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга с апелляционной жалобой М.А. на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 04 апреля 2016 года по исковому заявлению М.А. к Открытому акционерному обществу Банк "Народный кредит", Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.
Заслушав доклад судьи Ничковой С.С., объяснения представителя М.А. - Ф., поддержавшей доводы апелляционной жалобы в полном объеме, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда,
установила:
М.А. обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ОАО Банк "Народный кредит", ГК "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.
В обоснование заявленных требований истица указала, что 26.09.2014 года она заключила с ОАО Банк "Народный кредит" договор срочного банковского вклада на сумму <...> рублей на срок 368 дней под 11,2% годовых и внесла денежные средства в указанной сумме на открытый на ее имя текущий банковский счет, в подтверждение чего был выписан приходный кассовый ордер. Денежные средства, находящиеся на счете истицы, в соответствии с договором банковского счета, заключенным одновременно с договором банковского вклада, были застрахованы в размерах и порядке, определенных Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
В октябре 2014 года истице стало известно об отзыве у ОАО Банк "Народный кредит" лицензии, 25.10.2014 года истица обратилась в банк-агент по выплате страховых сумм ВТБ 24, однако вместо страхового возмещения в размере вклада получила только сумму процентов в размере <...> рубля, на обращение в ГК "Агентство по страхованию вкладов" о выплате страхового возмещения в полном объеме 22.12.2014 года получила отказ, мотивированный тем, что в силу фактической неплатежеспособности банка на дату заключения договора банковского вклада записи по счету М.А. носили технический характер и не отражали действительного поступления денежных средств в кассу ОАО Банк "Народный кредит". Данный отказ истица считает незаконным и с учетом уточненных требований просит взыскать с ГК "Агентство по страхованию вкладов" страховое возмещение в сумме <...> рубля <...> копейки, солидарно с ГК "Агентство по страхованию вкладов" и ОАО Банк "Народный кредит" компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, кроме того, просила взыскать с ГК "Агентство по страхованию вкладов" в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере <...> рублей <...> копейки и проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму невыплаченного вклада за период с 01.11.2014 года по 31.03.2016 года в сумме <...> рублей <...> копеек.
Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 04 апреля 2016 года М.А. в удовлетворении исковых требований было отказано.
В апелляционной жалобе М.А. просит вышеуказанное решение отменить полностью как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции М.А., ГК "Агентство по страхованию вкладов", ОАО "Народный кредит" не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела в суд апелляционной инстанции не поступало, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено. М.А. доверила представлять свои интересы в суде Ф. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Согласно п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Согласно п. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истицы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований к отмене решения суда, вынесенного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что договор срочного банковского вклада является ничтожным и не мог повлечь правовых последствий, в том числе по выплате страхового возмещения, кроме этого, отказывая в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также в удовлетворении требований о возмещении денежной компенсации морального вреда, суд исходил из того, что на правоотношения из страхования вкладов Закон "О защите прав потребителей" не распространяется.
В соответствии с ч. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В соответствии со ст. 836 Гражданского кодекса РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
В силу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В силу п. 1 ст. 4 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" участниками системы страхования вкладов являются вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями.
Согласно ст. 2 указанного Федерального закона, вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
В силу статей 8, 9 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
В соответствии со ст. 12 названного Закона, Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
Судом первой инстанции установлено, что 26.09.2014 года между ОАО Банк "Народный кредит" и М.А. заключен договор банковского вклада "Максимум" N М%еж-343, по условиям которого М.А. передала, а банк принял от истицы денежные средства в сумме <...> рублей и обязался возвратить сумму вклада, по истечении 368 дней и выплатить проценты по ставке 11,2% годовых на условиях и в порядке, предусмотренных этим договором.
В соответствии с п. п. 2.1 и 2.2 упомянутого договора М.А. в банке был открыт счет по вкладу N <...>, текущий счет N <...>, с истицей заключен договор банковского счета N <...> от 26.09.2014 года.
Согласно представленному приходному кассовому ордеру от 26.09.2014 года N <...> М.А. внесла в кассу ОАО Банк "Народный кредит" на счет N <...> денежные средства в сумме <...> рублей.
Между тем, в выписке из кассового счета филиала банка Санкт-Петербургский N <...> от 26.09.2014 года имеются записи о поступлении денежных средств от физических лиц на различные суммы, в том числе от М.А. на сумму <...> рублей, а также записи о выдаче денежных средств Е. в сумме <...> рублей, М.Б. - <...> рубль <...> копейки, Т. - <...> рублей, М. <...> рублей, М.В. - <...> рублей, М.Г. - <...> рублей, С. - <...> <...> рублей, Р. - <...> рубля и др.; при этом сумма записей по расходным операциям составила <...> рублей <...> копеек, что на <...> рубля <...> копеек превысило сумму записей операций по приходу денежных средств, составившую <...> рублей <...> копейка, что свидетельствует о неплатежеспособности банка (л.д. <...>).
Как усматривается из Предписаний Банка России от 21.07.2014 года N <...> ДСП и от 26.09.2014 года N <...> ДСП в ОАО Банк "Народный кредит" выявлены многочисленные нарушения финансовой дисциплины.
Предписанием Банка России от 21.07.2014 года N <...> ДСП с 22.07.2014 года сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета, на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям (резидентам и нерезидентам), не являющимся акционерами банка, путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада.
Предписанием Банка России от 26.09.2014 года N <...> ДСП с 27.09.2014 года сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" введен запрет на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета, на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям (резидентам и нерезидентам), не являющимся акционерами банка, путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада.
Приказом Банка России от 09.10.2014 года N <...> у ОАО Банк "Народный кредит" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").
Следовательно, для возникновения у Агентства по страхованию вкладов страхового обязательства перед вкладчиком необходимо наличие в банке вклада последнего.
Ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. п. 1, 2) предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
Договор банковского вклада, исходя из положений ст. 433 и ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
В период отсутствия на корреспондентских счетах Банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов Банка не происходит.
Невозможность фактического совершения операций с денежными средствами при отсутствии на корреспондентских счетах Банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 2 Определения от 25 июля 2001 года N 138-0, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом, находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Предписанием Банка России от 21.07.2014 года N <...>дсп с 22 июля 2014 года сроком на 6 месяцев в ОАО Банк "Народный кредит" было введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады в рублях и иностранной валюте (до востребования и на определенный срок), на банковские счета (объем указанных операций ограничивается объемами остатков денежных средств, сложившимися на соответствующих балансовых счетах на дату введения ограничения), открытие банковских счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей (объем указанных операций ограничивается количеством открытых счетов на дату введения ограничения). При этом как следует из представленных ответчиком ГК "Агентство по страхованию вкладов" документов, по результатам оценки финансового положения ОАО Банк "Народный кредит" с середины 2014 года отмечены критическая ситуация с ликвидностью банка и наличие не произведенных в срок платежей клиентов. Кроме того, факт неисполнения ОАО Банк "Народный кредит" обязательств перед клиентами по распоряжению ими денежными средствами, находящимися на счетах, подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов указанного банка, так на 26.09.2014 года сумма неисполненных платежных поручений составила более 39 000 000 рублей.
Решением Арбитражного суда года Москвы от 08.12.2014 года о признании ОАО Банк "Народный кредит" банкротом установлено, что на дату отзыва лицензии (09.10.2014 года) у ОАО Банк "Народный кредит" стоимость имущества (активов) банка составила 14 121 060 000 рублей, сумма обязательств банка перед кредиторами составила 26 854 755 000 рублей, в связи с чем обязательства банка превысили его активы на 12 733 695 000 рублей. В отношении ОАО Банк "Народный кредит" открыто конкурсное производство с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на ГК "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. <...>).
При таком положении, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что 26.09.2014 года Е., М.Б., Т., М-вы, С., Р. и иные кредиторы не могли снять со своих счетов, открытых в ОАО Банк "Народный кредит", денежные суммы, отраженные в выписке по лицевому счету N <...>, поскольку ОАО Банк "Народный кредит" являлось на тот момент неплатежеспособным, не имело в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, соответственно.
М.А. не могла 26.09.2014 года внести во вклад денежные средства в сумме <...> рублей на свой счет, открытый в ОАО Банк "Народный кредит", а вышеуказанные действия истицы и лиц, перечисленных в приходных и расходных операциях в выписке от 26.09.2014 года по кассовому счету N <...>, совершены в условиях, когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы, в связи с чем, совпадение снятых сумм денежных средств и внесение денежных средств на счет истицы и других лиц свидетельствует о том, что фактически операции по снятию и внесению денежных средств не производились.
Кроме того, указанные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку и не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского счета, поскольку у банка отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению денежных средств, вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка, остатки средств на счетах представляют собой технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначая собой размер обязательств банка.
Материалами дела установлено, что на момент совершения спорных операций ОАО "Банк Народный кредит" технически могло совершать любые операции по счетам клиентов, но такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации, при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истицы не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.
Факт неисполнения ОАО Банк "Народный кредит" обязательств перед клиентами по распоряжению ими денежными средствами, находящимися на счетах, подтверждается неисполненными платежными поручениями клиентов указанного банка, наиболее ранние из которых датированы 19.09.2014 года.
Также судом установлено, что на дату отзыва у ОАО Банк "Народный кредит" лицензии сумма обязательств банка перед его кредиторами превышала стоимость имущества (активов) банка.
При разрешении исковых требований суд пришел к обоснованному выводу о том, что 26.09.2014 года вышеуказанные действия истицы, банка и других вкладчиков не свидетельствовали об исполнении условий договора банковского счета, поскольку распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами может осуществляться лишь при наличии необходимых средств на корреспондентском счете банка. При этом технически банк мог совершать любые операции по счетам клиентов, однако такие операции экономических либо правовых последствий не влекли в связи с утратой ими соответствующего денежного содержания.
На момент совершения спорных операций банк вследствие недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах не имел возможности обеспечить их оборотоспособность, в связи с чем остатки средств на счетах внутри данного банка представляли собой лишь технические записи, не обладая свойством реальных денег и обозначая собой размер обязательств банка.
Также суд сделал правомерный вывод о том, что на правоотношения между вкладчиками и ГК "Агентство по страхованию вкладов" положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не распространяются, поскольку деятельность ГК "АСВ" по осуществлению компенсационных выплат не является деятельностью по оказанию возмездных услуг.
Таким образом, поскольку остаток на счете истицы возник в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, они не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истицы, выраженную ею в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 04 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу М.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)