Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами заключен кредитный договор, в связи с ненадлежащим исполнением истцом обязательств по погашению кредитной задолженности ответчик обратился в суд с иском о взыскании задолженности, с истца взыскана задолженность, возбуждено исполнительное производство, которое впоследствии было окончено, при этом взысканий по исполнительному производству не проводилось, ответчик производил самостоятельно списание денежных средств со счета истца без законных оснований.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Шиловой О.М.
судей Масловой Т.В., Порохового С.П.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д. к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,
по апелляционной жалобе Акционерного общества "Альфа-Банк" на решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 25 апреля 2017 года,
Заслушав доклад судьи Порохового С.П., судебная коллегия
Д. обратился в суд с иском к АО "Альфа-Банк" о взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ОАО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор N от 28.11.2012 года на сумму 560000 рублей на срок 60 месяцев. АО "Альфа-Банк" открыл истцу текущий банковский счет N и выдана банковская карта к нему. В связи с ненадлежащим исполнением им обязательств по погашению кредитной задолженности АО "Альфа-Банк" обратилось в Железнодорожный районный суд г. Хабаровска с иском о взыскании с него задолженности. Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 18.01.2016 года с него в пользу АО "Альфа-Банк" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании в размере 341791 рубль 80 копеек, неустойка в размере 44096 рублей 36 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6617 рублей 36 копеек. 01.04.2016 года в отношении его было возбуждено исполнительное производство, 14.11.2016 года исполнительное производство было окончено и исполнительный лист был возвращен взыскателю на основании п. 3 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". При этом взысканий по указанному исполнительному производству не проводилось. АО "Альфа-Банк" производило самостоятельно ежемесячное списание денежных средств со его счета. Истец распоряжение на списание денежных средств со счета по его поручению не передавал. За период с 07.09.2015 года по 06.10.2016 год АО "Альфа-Банк" незаконно произвело списание без предусмотренных законом оснований с его банковского счета N денежных средств, поступающих в счет заработной платы в размере 100% от ООО "Наша клиника-Медицина" в общей сумме 125168 рублей 31 копейка, в связи с чем, он остался без средств к существованию. У АО "Альфа-Банк" не имелось права на безакцептное списание всех поступающих на его счет денежных средств ни в соответствии с договором банковского счет, ни в соответствии с законом. 11.01.2017 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате незаконно списанных денежных средств, до настоящего времени требования не удовлетворены. Просил взыскать с ответчика в его пользу незаконно списанные денежные средства со счета N за период с 07.09.2015 года по 06.10.2016 года в размере 125168 рублей 31 копейку, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы, понесенные за оказанные представителем услуги в размере 15000 рублей, штраф.
Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 25 апреля 2017 года, исковые требования Д. удовлетворены частично.
С АО "Альфа-Банк" в пользу Д. взысканы денежные средства в размере 125168 рублей 31 копейка, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, штраф в размере 63084 рубля 15 копеек, всего взыскано 204252 рубля 46 копеек.
В остальной части иска отказано.
С АО "Альфа-Банк" в доход муниципального образования городской округ город Хабаровск взыскана государственная пошлина в размере 3703 рубля 36 копеек.
В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "Альфа-Банк" Н. с решением суда не согласилась, считая его незаконным и необоснованным, основанным на ошибочном толковании норм материального и процессуального права. Указала, что в связи с систематическим нарушением истцом своих обязанностей по ежемесячному возврату заимствованных им денежных средств (и процентов), установленных кредитным договором, Банк на основании п. 4.4 Кредитного договора, производил ежемесячное погашение долга заемщика-должника по кредиту - в том числе в период с 07.09.2015 года по 06.10.2016 года. Возврат должником долга по кредиту, в том числе путем списания кредитором с банковского счета должника у кредитора просроченной задолженности - является возвратом должником-заемщиком заимствованных им денежных средств кредитору, на основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ, а не "нарушением прав потребителя". Довод суда о том, что "п. п. 3.10, 3.10.1 и 3.10.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-банк" о праве Банка списать сумму задолженности с любого счета держателя карты в безакцептном порядке не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя, необоснованно, поскольку законом императивно установлено, что договором между Банком и клиентом может быть установлено право Банка списывать денежные средства со счета клиента без распоряжения клиента и случаи, когда банк имеет право списывать денежные средства без распоряжения клиента. А именно п. п. 3.10, 3.10.1, 3.10.5 договора о КБО клиент предоставил банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета клиента, в том числе основного счета, в Банке комиссии, неустойки, штрафы, а также осуществлять погашение просроченной задолженности по предоставленным Банком кредитам. Указанное положение в договоре о КБО о праве банка на списание долга должника по кредиту незаконным не признано. Полагает, что исковые требования должника к Банку о возврате частично погашенного долга по кредиту, является незаконным требованием должника к кредитору о неосновательном обогащении должника и не регулируется ФЗ "О защите прав потребителей". В связи с изложенным, просила решение суда отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.
В заседание судебной коллегии стороны по делу не явились, заблаговременно извещены о дате и времени рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, о причинах неявки не сообщили, представитель АО "Альфа-Банк" Н. просила о рассмотрении дела свое отсутствие, в связи с чем, судебная коллегия в соответствии со ст. 327 и ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Разрешая исковые требования Д., суд первой инстанции, принимая во внимание положения ч. 1 ч. 1, 2 ст. 13, ст. 15, п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителя" от 07.02.1992 года N 2300-1, пришел к выводу об их частичном удовлетворении, исходя из того, что право Банка предусмотренное кредитным договором на списания суммы задолженности с любого счета держателя карты в безакцептном порядке не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя банк, в связи с чем, банк не вправе был производить без согласования с истцом списание денежных средств с его счетов, допустил нарушение требований законодательства.
Однако с таким выводом суда, судебная коллегия согласиться не может.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.
Таким образом, право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика вытекает из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ).
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 28.11.2012 года между Д. и АО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор N на сумму 560000 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 17,970% годовых, дата перечисления Банком кредита на счет истца 28.11.2012 года, кредит погашается ежемесячно 28 числа каждого месяца сумма ежемесячного погашения кредита 14300 рублей.
В соответствии с п. 4.4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) клиент предоставляет право Банку списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со Счетов, указанных в п. 4.3 настоящих Общих условий и Текущего счета/Текущего кредитного счета, сумму задолженности по Соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемников банка в отношении прав (требований) банка по настоящему соглашении о кредитовании.
В силу ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ согласование условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит.
Договором между кредитором и заемщиком предусмотрено право банка без отдельного распоряжения клиента снимать денежные средства в счет оплаты услуг по договору. Указанные условия требованиям действующего законодательства не противоречат, не свидетельствуют о незаконности действий со стороны банка, соответствуют интересам заемщика, ускоряя процедуру погашения его обязательств без совершения дополнительных действий заявительного характера.
Таким образом, предоставив Банку (как кредитору) право на безакцептное списание денежных средств, истец реализовал свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку. Доказательства того, что Д. предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.
При этом материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора было нарушено свободное волеизъявление истца, либо что он предлагал изложить условия договора в иной редакции, чем представленная банком, равно как и отсутствуют сведения, что ответчик отказал в удовлетворении такого заявления, а также доказательства того, что при несогласии с условиями договора Д. не имел возможности отказаться от заключения кредитного договора. Также отсутствуют доказательства того, что истец имеет в банке счета, не связанные с обслуживанием кредита, с которых бы банком в безакцептном порядке списывались денежные средства в погашение кредита.
С учетом изложенного, постановленное по настоящему гражданскому делу решение не отвечает требованиям ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ о законности и обоснованности судебного решения, а доводы апелляционной жалобы ответчика заслуживают внимания и содержат правовые основания для его отмены.
Учитывая, что судом при разрешении настоящего спора, судом неправильно применены нормы материального права, на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ обжалуемое решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 25 апреля 2017 года, по гражданскому делу по иску Д. к акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отменить, вынести по делу новое решение, которым:
В удовлетворении исковых требований Д. к акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать в полном объеме.
Апелляционное определение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции путем подачи кассационной жалобы в Президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 11.10.2017 ПО ДЕЛУ N 33-7737/2017
Требование: О взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами заключен кредитный договор, в связи с ненадлежащим исполнением истцом обязательств по погашению кредитной задолженности ответчик обратился в суд с иском о взыскании задолженности, с истца взыскана задолженность, возбуждено исполнительное производство, которое впоследствии было окончено, при этом взысканий по исполнительному производству не проводилось, ответчик производил самостоятельно списание денежных средств со счета истца без законных оснований.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 октября 2017 г. по делу N 33-7737/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Шиловой О.М.
судей Масловой Т.В., Порохового С.П.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д. к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,
по апелляционной жалобе Акционерного общества "Альфа-Банк" на решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 25 апреля 2017 года,
Заслушав доклад судьи Порохового С.П., судебная коллегия
установила:
Д. обратился в суд с иском к АО "Альфа-Банк" о взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ОАО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор N от 28.11.2012 года на сумму 560000 рублей на срок 60 месяцев. АО "Альфа-Банк" открыл истцу текущий банковский счет N и выдана банковская карта к нему. В связи с ненадлежащим исполнением им обязательств по погашению кредитной задолженности АО "Альфа-Банк" обратилось в Железнодорожный районный суд г. Хабаровска с иском о взыскании с него задолженности. Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 18.01.2016 года с него в пользу АО "Альфа-Банк" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании в размере 341791 рубль 80 копеек, неустойка в размере 44096 рублей 36 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6617 рублей 36 копеек. 01.04.2016 года в отношении его было возбуждено исполнительное производство, 14.11.2016 года исполнительное производство было окончено и исполнительный лист был возвращен взыскателю на основании п. 3 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". При этом взысканий по указанному исполнительному производству не проводилось. АО "Альфа-Банк" производило самостоятельно ежемесячное списание денежных средств со его счета. Истец распоряжение на списание денежных средств со счета по его поручению не передавал. За период с 07.09.2015 года по 06.10.2016 год АО "Альфа-Банк" незаконно произвело списание без предусмотренных законом оснований с его банковского счета N денежных средств, поступающих в счет заработной платы в размере 100% от ООО "Наша клиника-Медицина" в общей сумме 125168 рублей 31 копейка, в связи с чем, он остался без средств к существованию. У АО "Альфа-Банк" не имелось права на безакцептное списание всех поступающих на его счет денежных средств ни в соответствии с договором банковского счет, ни в соответствии с законом. 11.01.2017 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате незаконно списанных денежных средств, до настоящего времени требования не удовлетворены. Просил взыскать с ответчика в его пользу незаконно списанные денежные средства со счета N за период с 07.09.2015 года по 06.10.2016 года в размере 125168 рублей 31 копейку, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы, понесенные за оказанные представителем услуги в размере 15000 рублей, штраф.
Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 25 апреля 2017 года, исковые требования Д. удовлетворены частично.
С АО "Альфа-Банк" в пользу Д. взысканы денежные средства в размере 125168 рублей 31 копейка, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, штраф в размере 63084 рубля 15 копеек, всего взыскано 204252 рубля 46 копеек.
В остальной части иска отказано.
С АО "Альфа-Банк" в доход муниципального образования городской округ город Хабаровск взыскана государственная пошлина в размере 3703 рубля 36 копеек.
В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "Альфа-Банк" Н. с решением суда не согласилась, считая его незаконным и необоснованным, основанным на ошибочном толковании норм материального и процессуального права. Указала, что в связи с систематическим нарушением истцом своих обязанностей по ежемесячному возврату заимствованных им денежных средств (и процентов), установленных кредитным договором, Банк на основании п. 4.4 Кредитного договора, производил ежемесячное погашение долга заемщика-должника по кредиту - в том числе в период с 07.09.2015 года по 06.10.2016 года. Возврат должником долга по кредиту, в том числе путем списания кредитором с банковского счета должника у кредитора просроченной задолженности - является возвратом должником-заемщиком заимствованных им денежных средств кредитору, на основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ, а не "нарушением прав потребителя". Довод суда о том, что "п. п. 3.10, 3.10.1 и 3.10.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-банк" о праве Банка списать сумму задолженности с любого счета держателя карты в безакцептном порядке не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя, необоснованно, поскольку законом императивно установлено, что договором между Банком и клиентом может быть установлено право Банка списывать денежные средства со счета клиента без распоряжения клиента и случаи, когда банк имеет право списывать денежные средства без распоряжения клиента. А именно п. п. 3.10, 3.10.1, 3.10.5 договора о КБО клиент предоставил банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета клиента, в том числе основного счета, в Банке комиссии, неустойки, штрафы, а также осуществлять погашение просроченной задолженности по предоставленным Банком кредитам. Указанное положение в договоре о КБО о праве банка на списание долга должника по кредиту незаконным не признано. Полагает, что исковые требования должника к Банку о возврате частично погашенного долга по кредиту, является незаконным требованием должника к кредитору о неосновательном обогащении должника и не регулируется ФЗ "О защите прав потребителей". В связи с изложенным, просила решение суда отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступило.
В заседание судебной коллегии стороны по делу не явились, заблаговременно извещены о дате и времени рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, о причинах неявки не сообщили, представитель АО "Альфа-Банк" Н. просила о рассмотрении дела свое отсутствие, в связи с чем, судебная коллегия в соответствии со ст. 327 и ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Разрешая исковые требования Д., суд первой инстанции, принимая во внимание положения ч. 1 ч. 1, 2 ст. 13, ст. 15, п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителя" от 07.02.1992 года N 2300-1, пришел к выводу об их частичном удовлетворении, исходя из того, что право Банка предусмотренное кредитным договором на списания суммы задолженности с любого счета держателя карты в безакцептном порядке не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя банк, в связи с чем, банк не вправе был производить без согласования с истцом списание денежных средств с его счетов, допустил нарушение требований законодательства.
Однако с таким выводом суда, судебная коллегия согласиться не может.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.
Таким образом, право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика вытекает из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ).
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 28.11.2012 года между Д. и АО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор N на сумму 560000 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 17,970% годовых, дата перечисления Банком кредита на счет истца 28.11.2012 года, кредит погашается ежемесячно 28 числа каждого месяца сумма ежемесячного погашения кредита 14300 рублей.
В соответствии с п. 4.4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) клиент предоставляет право Банку списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) со Счетов, указанных в п. 4.3 настоящих Общих условий и Текущего счета/Текущего кредитного счета, сумму задолженности по Соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемников банка в отношении прав (требований) банка по настоящему соглашении о кредитовании.
В силу ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ согласование условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика, действующему законодательству не противоречит.
Договором между кредитором и заемщиком предусмотрено право банка без отдельного распоряжения клиента снимать денежные средства в счет оплаты услуг по договору. Указанные условия требованиям действующего законодательства не противоречат, не свидетельствуют о незаконности действий со стороны банка, соответствуют интересам заемщика, ускоряя процедуру погашения его обязательств без совершения дополнительных действий заявительного характера.
Таким образом, предоставив Банку (как кредитору) право на безакцептное списание денежных средств, истец реализовал свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку. Доказательства того, что Д. предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.
При этом материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора было нарушено свободное волеизъявление истца, либо что он предлагал изложить условия договора в иной редакции, чем представленная банком, равно как и отсутствуют сведения, что ответчик отказал в удовлетворении такого заявления, а также доказательства того, что при несогласии с условиями договора Д. не имел возможности отказаться от заключения кредитного договора. Также отсутствуют доказательства того, что истец имеет в банке счета, не связанные с обслуживанием кредита, с которых бы банком в безакцептном порядке списывались денежные средства в погашение кредита.
С учетом изложенного, постановленное по настоящему гражданскому делу решение не отвечает требованиям ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ о законности и обоснованности судебного решения, а доводы апелляционной жалобы ответчика заслуживают внимания и содержат правовые основания для его отмены.
Учитывая, что судом при разрешении настоящего спора, судом неправильно применены нормы материального права, на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ обжалуемое решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 25 апреля 2017 года, по гражданскому делу по иску Д. к акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отменить, вынести по делу новое решение, которым:
В удовлетворении исковых требований Д. к акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать в полном объеме.
Апелляционное определение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции путем подачи кассационной жалобы в Президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
О.М.ШИЛОВА
О.М.ШИЛОВА
Судьи
Т.В.МАСЛОВА
С.П.ПОРОХОВОЙ
Т.В.МАСЛОВА
С.П.ПОРОХОВОЙ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)