Судебные решения, арбитраж
Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Краснодарского краевого суда Зеленский Д.В., рассмотрев кассационную жалобу К., поступившую 20 сентября 2016 года, на решение Лабинского городского суда от 28 апреля 2016 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам краевого суда от 21 июля 2016 года, по делу по иску К. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании платы за подключение к программе страхования и штрафных санкций,
установил:
Решением Лабинского городского суда от 28 апреля 2016 года исковое заявление К. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании платы за подключение к программе страхования и штрафных санкций (в рамках защиты прав потребителя) оставлено без удовлетворения.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам краевого суда от 21 июля 2016 года решение Лабинского городского суда от 28 апреля 2016 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения.
В кассационной жалобе поставлен вопрос об отмене судебных постановлений как незаконного.
Согласно ст. 387 ГПК РФ (в редакции Федерального закона от 09.12.2010 года N 353-ФЗ) основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
При рассмотрении кассационной жалобы таких оснований не установлено.
Как усматривается из судебных постановлений 06.05.2013 года между К. и ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк"), заключен кредитный договор N <...> о предоставлении кредита в сумме <...> на 60 месяцев под <...> годовых.
Данный договор был заключен путем направления заемщиком банку заявления - оферты и акцептования ее банком.
Судом установлено, что из 6 раздела заявления-оферты со страхованием, К. дал Банку свое личное согласие на подключение его к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до событий недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. К. подтвердил изучение и выразил свое согласие с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования.
Из 7 раздела заявления-оферты со страхованием, следует, что К. осознавал, что уплаченная им плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ему получить комплекс расчетов гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать его за счет Банка в страховой компании; осуществить все необходимые финансовые расчеты; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков (расчеты по переводу страховых премий и страхового возмещения, предоставление копий документов; обеспечение информационного и технологического взаимодействия).
К. осознавал, что после включения его в программу страховой защиты заемщиков он будет полностью освобожден от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании.
При этом, К. понимал и подтверждал, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно, не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (раздел 8).
Согласно заявлению К. от 06.05.2013 года на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, он был застрахован в страховой компании ЗАО "Алико".
Согласно выписке по счету, К., в качестве платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков, единовременно было перечислено 47.368,42 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме, соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.
Исходя из требований ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. При этом, существенными условиями сделки являются - страховая сумма, определение страхового тарифа, страховых рисков, страховая премия.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.
При этом договоры страхования от несчастных случаев и болезней заключаются не только с заемщиками кредита, но и с любым другим лицом, обратившимся к страховщику или его представителю с целью заключения данного договора страхования.
Волеизъявление К. и согласие с условиями и Правилами страхования подтверждено путем проставления его подписи в заявлении на страхование, а также договоре страхования.
Довод жалобы о том, что в силу статьи 32 Закона РФ от 07.02.92 года "О защите прав потребителей" он вправе отказаться от условий кредитного договора в части оказания услуг по включению в программу страховой защиты заемщиков был предметом исследования судом первой инстанции и второй инстанции, и не нашел своего подтверждения.
Условиями кредитования ПАО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские нужды предусмотрено, что включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты. При этом, банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков, услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, не возвращается.
Разрешая спор, суд установил, что в данном случае, заемщик добровольно выразил свое согласие на включение в программу страхования, при этом, он имел возможность отказаться от данной услуги в установленный договором срок, однако этим не воспользовался.
При этом судом учтено, что оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в условиях кредитования, у банка не имеется, так как банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья истца и участию его в программе страхования банк не оказывал.
Таким образом, поскольку кредитный договор между сторонами был заключен 06 мая 2013 года, а с заявлением в банк об отказе в предоставлении услуги по подключению к программе страхования истец обратился 22 марта 2016 года, то есть спустя длительное время после исполнения сторонами договора суд правомерно отказал в удовлетворении заявления.
Остальные доводы жалобы направлены на иное толкование действующего законодательства, не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судебных инстанций или опровергали бы выводы принятых по делу судебных постановлений и потому не могут служить основанием к их отмене.
Руководствуясь ст. 381, 383 ГПК РФ (в редакции Федерального закона от 09.12.2010 года N 353-ФЗ),
определил:
В передаче кассационной жалобы К., по делу по иску К. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании платы за подключение к программе страхования и штрафных санкций для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 03.10.2016 N 4Г-7918/2016
Разделы:Потребительский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОДАРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 октября 2016 г. N ***г-7918/16
ОБ ОТКАЗЕ В ПЕРЕДАЧЕ КАССАЦИОННОЙ ЖАЛОБЫ ДЛЯ РАССМОТРЕНИЯ
В СУДЕБНОМ ЗАСЕДАНИИ СУДА КАССАЦИОННОЙ ИНСТАНЦИИ
Судья Краснодарского краевого суда Зеленский Д.В., рассмотрев кассационную жалобу К., поступившую 20 сентября 2016 года, на решение Лабинского городского суда от 28 апреля 2016 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам краевого суда от 21 июля 2016 года, по делу по иску К. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании платы за подключение к программе страхования и штрафных санкций,
установил:
Решением Лабинского городского суда от 28 апреля 2016 года исковое заявление К. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании платы за подключение к программе страхования и штрафных санкций (в рамках защиты прав потребителя) оставлено без удовлетворения.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам краевого суда от 21 июля 2016 года решение Лабинского городского суда от 28 апреля 2016 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения.
В кассационной жалобе поставлен вопрос об отмене судебных постановлений как незаконного.
Согласно ст. 387 ГПК РФ (в редакции Федерального закона от 09.12.2010 года N 353-ФЗ) основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
При рассмотрении кассационной жалобы таких оснований не установлено.
Как усматривается из судебных постановлений 06.05.2013 года между К. и ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк"), заключен кредитный договор N <...> о предоставлении кредита в сумме <...> на 60 месяцев под <...> годовых.
Данный договор был заключен путем направления заемщиком банку заявления - оферты и акцептования ее банком.
Судом установлено, что из 6 раздела заявления-оферты со страхованием, К. дал Банку свое личное согласие на подключение его к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до событий недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. К. подтвердил изучение и выразил свое согласие с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования.
Из 7 раздела заявления-оферты со страхованием, следует, что К. осознавал, что уплаченная им плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ему получить комплекс расчетов гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: застраховать его за счет Банка в страховой компании; осуществить все необходимые финансовые расчеты; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков (расчеты по переводу страховых премий и страхового возмещения, предоставление копий документов; обеспечение информационного и технологического взаимодействия).
К. осознавал, что после включения его в программу страховой защиты заемщиков он будет полностью освобожден от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании.
При этом, К. понимал и подтверждал, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно, не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (раздел 8).
Согласно заявлению К. от 06.05.2013 года на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, он был застрахован в страховой компании ЗАО "Алико".
Согласно выписке по счету, К., в качестве платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков, единовременно было перечислено 47.368,42 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме, соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.
Исходя из требований ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. При этом, существенными условиями сделки являются - страховая сумма, определение страхового тарифа, страховых рисков, страховая премия.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.
При этом договоры страхования от несчастных случаев и болезней заключаются не только с заемщиками кредита, но и с любым другим лицом, обратившимся к страховщику или его представителю с целью заключения данного договора страхования.
Волеизъявление К. и согласие с условиями и Правилами страхования подтверждено путем проставления его подписи в заявлении на страхование, а также договоре страхования.
Довод жалобы о том, что в силу статьи 32 Закона РФ от 07.02.92 года "О защите прав потребителей" он вправе отказаться от условий кредитного договора в части оказания услуг по включению в программу страховой защиты заемщиков был предметом исследования судом первой инстанции и второй инстанции, и не нашел своего подтверждения.
Условиями кредитования ПАО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские нужды предусмотрено, что включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты. При этом, банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков, услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, не возвращается.
Разрешая спор, суд установил, что в данном случае, заемщик добровольно выразил свое согласие на включение в программу страхования, при этом, он имел возможность отказаться от данной услуги в установленный договором срок, однако этим не воспользовался.
При этом судом учтено, что оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в условиях кредитования, у банка не имеется, так как банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья истца и участию его в программе страхования банк не оказывал.
Таким образом, поскольку кредитный договор между сторонами был заключен 06 мая 2013 года, а с заявлением в банк об отказе в предоставлении услуги по подключению к программе страхования истец обратился 22 марта 2016 года, то есть спустя длительное время после исполнения сторонами договора суд правомерно отказал в удовлетворении заявления.
Остальные доводы жалобы направлены на иное толкование действующего законодательства, не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судебных инстанций или опровергали бы выводы принятых по делу судебных постановлений и потому не могут служить основанием к их отмене.
Руководствуясь ст. 381, 383 ГПК РФ (в редакции Федерального закона от 09.12.2010 года N 353-ФЗ),
определил:
В передаче кассационной жалобы К., по делу по иску К. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании платы за подключение к программе страхования и штрафных санкций для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции отказать.
Судья
краевого суда
Д.В.ЗЕЛЕНСКИЙ
краевого суда
Д.В.ЗЕЛЕНСКИЙ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)