Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Белоусова Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Эрхетуевой О.М., судей коллегии Мирзаевой И.И. и Васильевой С.Д., при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А. на решение Кабанского районного суда Республики Бурятия от 05 апреля 2016 года, которым постановлено:
исковые требования ПАО "Сбербанк России" удовлетворить частично:
досрочно взыскать с А. в пользу ПАО "Сбербанк России" сумму ...., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме ...., всего взыскать ...
в остальной части в иске ПАО "Сбербанк России" отказать.
Исковые требования А. удовлетворить частично:
- расторгнуть кредитный договор N ... от 15.11.2013, заключенный между ОАО "Сбербанк России" и А.;
- снизить А. по кредитному договору N ... от 15.11.2013 размер неустойки за просроченный основной долг и проценты в общей сумме до ... руб.;
- в остальной части в иске А. отказать.
Заслушав доклад судьи Васильевой С.Д., судебная коллегия
установила:
Обращаясь в суд с иском к А., ПАО "Сбербанк России" (далее Банк) просило расторгнуть кредитный договор N ... от 15.11.2013 г., досрочно взыскать задолженность в размере ...., расходы оп оплате госпошлины в размере ....
В обоснование иска истец указал, что 23.11.2013 г. между Банком и А. был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Заемщик получила кредит в сумме ... руб. сроком до 15.07.2019 г., с уплатой ...% годовых. Заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем Банк предъявил данный иск.
А. обратилась в суд с иском, в котором просила расторгнуть кредитный договор N ... от 15.11.2013 г., признать недействительными п. п. 3.3, 4.2.4, п. 4.2.6 указанного договора в части недоведения до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия Банка в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере ... руб.
Исковые требования мотивировала тем, что при заключении кредитного договора были нарушены положения Закона РФ "О защите прав потребителей", так как в договоре не указаны полная сумма кредита, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что он является типовым. Также до нее не доведена информация о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, поскольку в договоре процентная ставка составляет ...% годовых, полная стоимость кредита составляет ...%. По ее мнению, установление неустойки в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки является несоразмерным нарушенному заемщиком обязательству по кредиту. Также выразила свое несогласие с условием договора, по которому кредитор имеет право уступки права (требований) другому лицу, имеющему лицензию на право осуществления банковской деятельности. Изложенное нарушает ее права как потребителя.
На основании ст. 151 ГПК РФ указанные дела были соединены в одно производство.
В судебное заседание суда первой инстанции стороны не явились, извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Районный суд постановил вышеуказанное решение, с которым не согласилась А., подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Банка. В обоснование апелляционной жалобы привела доводы, изложенные в ее исковом заявлении. В связи с нарушениями ее прав потребителя просила взыскать компенсацию в ее пользу морального вреда в размере ... руб., а также штраф.
В своем возражении на апелляционную жалобу представитель ПАО "Сбербанк России" О. просила решение суда оставить в силе.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. А. в апелляционной жалобе просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы и обсудив их, коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между сторонами 15.11.2013 г. был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого А. был предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком до 15.09.2019 г., с уплатой ...% годовых.
По условиям договора в п. п. 3.1 и 3.2 определено погашение кредита и процентов заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов производиться заемщиком за пользование кредитом одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.
В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Также установлено, что ответчик А. неоднократно нарушала условия по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем на 20 января 2016 г. образовалась задолженность в размере ... руб., из которых: ... руб. - просроченный основной долг, ... руб. - просроченные проценты, ... руб. - проценты за просроченный основной долг, ... руб. - неустойка за просроченный основной долг, ... руб. - неустойка за просроченные проценты.
04.12.2015 г. в адрес заемщика Банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита. Поскольку предъявленное требование ответчиком не исполнено, на основании статей 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования Банка о взыскании задолженности по основному долгу и процентам. Поскольку А. в иске просила уменьшить размер неустойки, в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что размер неустоек по просроченному основному долгу и просроченным процентам подлежит уменьшению до ... руб. При этом суд учел принцип разумности и справедливости, соотношение начисленной неустойки к просроченной задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Разрешая исковые требования А., суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для его удовлетворения, поскольку существенные условия при заключении кредитного договора сторонами обговорены, каких-либо нарушений положений Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора Банком не допущены, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что заемщику не была предоставлена информация о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда.
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена свобода сторон на заключение договора.
Вопреки доводам жалобы кредитный договор содержит существенные условия, необходимые для заключения кредитного договора, в частности, и полную стоимость кредита, срок действия кредитного договора, порядок возврата кредита и уплата начисленных процентов, ставку для начисления процентов за пользование кредитом, размер неустойки в случае нарушения заемщиком обязательств по кредиту. Кредитный договор подписан сторонами, при его заключении А. согласилась со всеми условиями выдачи кредита. При таких обстоятельствах, как правильно указал суд, отсутствовали правовые основания для признания условий кредитного договора недействительными по доводам, изложенным в исковом заявлении А.
Доказательств того, что заемщик не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, так как Договор является типовым и условия кредитования заранее были определены Банком, суду не представлены.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, не имеется.
При рассмотрении спора судом первой инстанции нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда, не установлено.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам
определила:
Решение Кабанского районного суда РБ от 05 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ ОТ 25.07.2016 N 33-4189/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июля 2016 года
Судья: Белоусова Н.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Эрхетуевой О.М., судей коллегии Мирзаевой И.И. и Васильевой С.Д., при секретаре Г.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе А. на решение Кабанского районного суда Республики Бурятия от 05 апреля 2016 года, которым постановлено:
исковые требования ПАО "Сбербанк России" удовлетворить частично:
досрочно взыскать с А. в пользу ПАО "Сбербанк России" сумму ...., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме ...., всего взыскать ...
в остальной части в иске ПАО "Сбербанк России" отказать.
Исковые требования А. удовлетворить частично:
- расторгнуть кредитный договор N ... от 15.11.2013, заключенный между ОАО "Сбербанк России" и А.;
- снизить А. по кредитному договору N ... от 15.11.2013 размер неустойки за просроченный основной долг и проценты в общей сумме до ... руб.;
- в остальной части в иске А. отказать.
Заслушав доклад судьи Васильевой С.Д., судебная коллегия
установила:
Обращаясь в суд с иском к А., ПАО "Сбербанк России" (далее Банк) просило расторгнуть кредитный договор N ... от 15.11.2013 г., досрочно взыскать задолженность в размере ...., расходы оп оплате госпошлины в размере ....
В обоснование иска истец указал, что 23.11.2013 г. между Банком и А. был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого Заемщик получила кредит в сумме ... руб. сроком до 15.07.2019 г., с уплатой ...% годовых. Заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем Банк предъявил данный иск.
А. обратилась в суд с иском, в котором просила расторгнуть кредитный договор N ... от 15.11.2013 г., признать недействительными п. п. 3.3, 4.2.4, п. 4.2.6 указанного договора в части недоведения до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц; признать незаконными действия Банка в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере ... руб.
Исковые требования мотивировала тем, что при заключении кредитного договора были нарушены положения Закона РФ "О защите прав потребителей", так как в договоре не указаны полная сумма кредита, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что он является типовым. Также до нее не доведена информация о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, поскольку в договоре процентная ставка составляет ...% годовых, полная стоимость кредита составляет ...%. По ее мнению, установление неустойки в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки является несоразмерным нарушенному заемщиком обязательству по кредиту. Также выразила свое несогласие с условием договора, по которому кредитор имеет право уступки права (требований) другому лицу, имеющему лицензию на право осуществления банковской деятельности. Изложенное нарушает ее права как потребителя.
На основании ст. 151 ГПК РФ указанные дела были соединены в одно производство.
В судебное заседание суда первой инстанции стороны не явились, извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Районный суд постановил вышеуказанное решение, с которым не согласилась А., подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Банка. В обоснование апелляционной жалобы привела доводы, изложенные в ее исковом заявлении. В связи с нарушениями ее прав потребителя просила взыскать компенсацию в ее пользу морального вреда в размере ... руб., а также штраф.
В своем возражении на апелляционную жалобу представитель ПАО "Сбербанк России" О. просила решение суда оставить в силе.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. А. в апелляционной жалобе просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы и обсудив их, коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между сторонами 15.11.2013 г. был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого А. был предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком до 15.09.2019 г., с уплатой ...% годовых.
По условиям договора в п. п. 3.1 и 3.2 определено погашение кредита и процентов заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов производиться заемщиком за пользование кредитом одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.
В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Также установлено, что ответчик А. неоднократно нарушала условия по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем на 20 января 2016 г. образовалась задолженность в размере ... руб., из которых: ... руб. - просроченный основной долг, ... руб. - просроченные проценты, ... руб. - проценты за просроченный основной долг, ... руб. - неустойка за просроченный основной долг, ... руб. - неустойка за просроченные проценты.
04.12.2015 г. в адрес заемщика Банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита. Поскольку предъявленное требование ответчиком не исполнено, на основании статей 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования Банка о взыскании задолженности по основному долгу и процентам. Поскольку А. в иске просила уменьшить размер неустойки, в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что размер неустоек по просроченному основному долгу и просроченным процентам подлежит уменьшению до ... руб. При этом суд учел принцип разумности и справедливости, соотношение начисленной неустойки к просроченной задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Разрешая исковые требования А., суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для его удовлетворения, поскольку существенные условия при заключении кредитного договора сторонами обговорены, каких-либо нарушений положений Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора Банком не допущены, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что заемщику не была предоставлена информация о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда.
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена свобода сторон на заключение договора.
Вопреки доводам жалобы кредитный договор содержит существенные условия, необходимые для заключения кредитного договора, в частности, и полную стоимость кредита, срок действия кредитного договора, порядок возврата кредита и уплата начисленных процентов, ставку для начисления процентов за пользование кредитом, размер неустойки в случае нарушения заемщиком обязательств по кредиту. Кредитный договор подписан сторонами, при его заключении А. согласилась со всеми условиями выдачи кредита. При таких обстоятельствах, как правильно указал суд, отсутствовали правовые основания для признания условий кредитного договора недействительными по доводам, изложенным в исковом заявлении А.
Доказательств того, что заемщик не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, так как Договор является типовым и условия кредитования заранее были определены Банком, суду не представлены.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, не имеется.
При рассмотрении спора судом первой инстанции нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда, не установлено.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам
определила:
Решение Кабанского районного суда РБ от 05 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)