Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на зависимость страховой премии от размера задолженности по кредитному договору, указывает на досрочное внесение части денежных средств в уплату кредита и необходимость перерасчета страховой премии с возвратом излишне уплаченных денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Коневских О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего Опалевой Т.П.,
судей Швецова К.И., Казанцевой Е.С.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 11 апреля 2016 г. гражданское дело по апелляционной жалобе Н. на решение Свердловского районного суда г. Перми от 14 января 2016 г.
Заслушав доклад судьи Опалевой Т.П., исследовав материалы дела, судебная коллегия
Н. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" об обязании произвести перерасчет страховой премии, о взыскании денежных средств в сумме <...> рублей с зачислением их на счет N <...> в КБ "Ренессанс Кредит" в счет платежей по кредитному договору N <...>. Исковые требования она мотивировала следующим: 07 ноября 2013 года между ней и ООО КБ Ренессанс Кредит был заключен кредитный договор N <...>, по которому ей был предоставлен кредит в сумме <...> рублей сроком на 45 месяцев. При заключении договора ее обязали заключить договор страхования жизни заемщика кредита N <...> с ООО СК "Ренессанс Жизнь", страховая премия составила <...> рублей. Сумма кредита <...> рублей включала страховую премию (<...> руб. + <...> рублей). 12 ноября 2013 года она досрочно погасила кредит в сумме <...> рублей. Согласно части 5 договора страхования страховая сумма равна размеру первоначальной кредитной задолженности, которая уменьшается по мере погашения кредита и равняется размеру текущей задолженности на дату наступления страхового случая, размер страховой премии зависит от размера страховой суммы. Так как 12.11.2013 г. она произвела досрочное погашение кредита на сумму <...> рублей, на указанную дату страховая сумма составила <...> руб., то страховая премия подлежит перерасчету и должна составить <...> руб., в связи с чем сумма страховой премии в размере <...> руб. (<...> рублей - <...> руб.) подлежит возврату.
Истец в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца заявленные требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на иск.
Решением Свердловского районного суда г. Перми от 14.01.2016 г. в удовлетворении иска Н. было отказано.
В апелляционной жалобе Н. просит отменить решение суда первой инстанции, указывая на то, что 12.11.2013 г. она досрочно оплатила кредит в сумме <...> рублей, КБ "Ренессанс Кредит" засчитал внесенные денежные средства в счет оплаты основного долга по кредиту, после чего ей был уменьшен ежемесячный платеж. После досрочного погашения кредита она продолжает оплачивать страховую премию, рассчитанную на всю сумму кредита и на весь срок действия кредита. Страховая премия на 07.11.2013 г. составляла <...> руб. исходя из следующего расчета: <...> руб. x 1,1% x 45 мес. После погашения ею части кредита страховая сумма составила <...> рублей (<...> руб. - <...> руб.), следовательно, страховая премия должна составить <...> рублей исходя из расчета: <...> руб. x 1,1% x 45 мес. Страховую премию в сумме <...> рублей (<...> руб. - <...> руб.) истец считает излишне уплаченной, подлежащей взысканию в ее пользу.
Кроме того, истец считает, что дополнительно навязанная услуга страхования жизни нарушает ее права, она не знала о том, что получение кредита возможно без заключения договора страхования.
Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы.
В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Статье 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 07.11.2013 года между Н. и ООО КБ Ренессанс Кредит был заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с которым Банк предоставил Н. кредит в сумме <...> рублей с уплатой за пользование кредитом 24,9% годовых. Согласно п. 3.1.5 кредитного договора Банк обязался перечислить со счета заемщика часть кредита в размере <...> рублей для оплаты страховой премии страховщику по договору страхования жизни заемщика кредита.
В этот же день 07 ноября 2013 года между Н. и ООО СК Ренессанс Жизнь был заключен договор страхования жизни заемщика кредита N <...> на срок 45 месяцев. По условиям договора страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая сумма определена сторонами в размере первоначальной суммы кредита - <...> рублей. В договоре также указано, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудой задолженности на дату наступления страхового случая. По условиям договора размер страховой премии определяется по формуле: страховая сумма x страховой тариф x срок действия договора и оплачивается единовременно за весь срок страхования.
12.11.2013 года Н. оплатила часть кредита в размере <...> рублей.
23.07.2015 г. Н. обратилась в ООО СК Ренессанс Жизнь с заявлением о перерасчете страховой премии и возврате части страховой премии в связи с частичным досрочным погашением задолженности.
ООО СК Ренессанс Жизнь отказало в возврате страховой премии.
Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что размер страховой премии был рассчитан Н. в соответствии с договором страхования жизни заемщика кредита, при этом договором не предусмотрен частичный возврат уплаченной суммы страховой премии при частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Договором страхования предусмотрено снижение страховой суммы по мере погашения задолженности по кредитному договору, а не снижение страховой премии. Возможность наступления страхового случая не отпала, поэтому договор страхования жизни продолжает действовать, оснований для возвращения страховой премии не имеется.
Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита предусмотрена выплата части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного лишь в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Поскольку задолженность по кредитному договору Н. в полном объеме не погашена, то оснований для применения данного пункта Полисных условий страхования не имеется, правовых оснований для возврата части страховой премии нет.
Доказательств того, что услуга по страхованию жизни была навязана Н., ею не представлено. В материалах дела имеется заявление Н. о добровольном страховании, в котором указано, что Банк обращает внимание заемщика на то, что страхование является дополнительной услугой, осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вправе застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании. При нежелании заключить договор страхования Н. вправе была проставить соответствующую отметку в заявлении не подписывать договор страхования жизни, что прямо оговорено в заявлении. Своей подписью истец подтвердила, что дополнительная услуга по страхованию жизни ей не навязана и выбрана ею добровольно, что она не была ограничена в выборе страховых компания. При указанных обстоятельствах оснований считать страхование ее жизни навязанной услугой не имеется.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции определены правильно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, нормы материального права применены верно, нарушений требований процессуального законодательства, которые могли бы привести к неправильному разрешению спора, судом не допущено.
Руководствуясь ст. 193, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Свердловского районного суда г. Перми от 14 января 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 11.04.2016 ПО ДЕЛУ N 33-3704-2016
Требование: О возложении обязанности произвести перерасчет страховой премии, о взыскании денежных средств с зачислением их в счет платежей по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на зависимость страховой премии от размера задолженности по кредитному договору, указывает на досрочное внесение части денежных средств в уплату кредита и необходимость перерасчета страховой премии с возвратом излишне уплаченных денежных средств.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЕРМСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 апреля 2016 г. по делу N 33-3704-2016
Судья Коневских О.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего Опалевой Т.П.,
судей Швецова К.И., Казанцевой Е.С.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 11 апреля 2016 г. гражданское дело по апелляционной жалобе Н. на решение Свердловского районного суда г. Перми от 14 января 2016 г.
Заслушав доклад судьи Опалевой Т.П., исследовав материалы дела, судебная коллегия
установила:
Н. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" об обязании произвести перерасчет страховой премии, о взыскании денежных средств в сумме <...> рублей с зачислением их на счет N <...> в КБ "Ренессанс Кредит" в счет платежей по кредитному договору N <...>. Исковые требования она мотивировала следующим: 07 ноября 2013 года между ней и ООО КБ Ренессанс Кредит был заключен кредитный договор N <...>, по которому ей был предоставлен кредит в сумме <...> рублей сроком на 45 месяцев. При заключении договора ее обязали заключить договор страхования жизни заемщика кредита N <...> с ООО СК "Ренессанс Жизнь", страховая премия составила <...> рублей. Сумма кредита <...> рублей включала страховую премию (<...> руб. + <...> рублей). 12 ноября 2013 года она досрочно погасила кредит в сумме <...> рублей. Согласно части 5 договора страхования страховая сумма равна размеру первоначальной кредитной задолженности, которая уменьшается по мере погашения кредита и равняется размеру текущей задолженности на дату наступления страхового случая, размер страховой премии зависит от размера страховой суммы. Так как 12.11.2013 г. она произвела досрочное погашение кредита на сумму <...> рублей, на указанную дату страховая сумма составила <...> руб., то страховая премия подлежит перерасчету и должна составить <...> руб., в связи с чем сумма страховой премии в размере <...> руб. (<...> рублей - <...> руб.) подлежит возврату.
Истец в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца заявленные требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на иск.
Решением Свердловского районного суда г. Перми от 14.01.2016 г. в удовлетворении иска Н. было отказано.
В апелляционной жалобе Н. просит отменить решение суда первой инстанции, указывая на то, что 12.11.2013 г. она досрочно оплатила кредит в сумме <...> рублей, КБ "Ренессанс Кредит" засчитал внесенные денежные средства в счет оплаты основного долга по кредиту, после чего ей был уменьшен ежемесячный платеж. После досрочного погашения кредита она продолжает оплачивать страховую премию, рассчитанную на всю сумму кредита и на весь срок действия кредита. Страховая премия на 07.11.2013 г. составляла <...> руб. исходя из следующего расчета: <...> руб. x 1,1% x 45 мес. После погашения ею части кредита страховая сумма составила <...> рублей (<...> руб. - <...> руб.), следовательно, страховая премия должна составить <...> рублей исходя из расчета: <...> руб. x 1,1% x 45 мес. Страховую премию в сумме <...> рублей (<...> руб. - <...> руб.) истец считает излишне уплаченной, подлежащей взысканию в ее пользу.
Кроме того, истец считает, что дополнительно навязанная услуга страхования жизни нарушает ее права, она не знала о том, что получение кредита возможно без заключения договора страхования.
Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы.
В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Статье 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 07.11.2013 года между Н. и ООО КБ Ренессанс Кредит был заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с которым Банк предоставил Н. кредит в сумме <...> рублей с уплатой за пользование кредитом 24,9% годовых. Согласно п. 3.1.5 кредитного договора Банк обязался перечислить со счета заемщика часть кредита в размере <...> рублей для оплаты страховой премии страховщику по договору страхования жизни заемщика кредита.
В этот же день 07 ноября 2013 года между Н. и ООО СК Ренессанс Жизнь был заключен договор страхования жизни заемщика кредита N <...> на срок 45 месяцев. По условиям договора страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая сумма определена сторонами в размере первоначальной суммы кредита - <...> рублей. В договоре также указано, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудой задолженности на дату наступления страхового случая. По условиям договора размер страховой премии определяется по формуле: страховая сумма x страховой тариф x срок действия договора и оплачивается единовременно за весь срок страхования.
12.11.2013 года Н. оплатила часть кредита в размере <...> рублей.
23.07.2015 г. Н. обратилась в ООО СК Ренессанс Жизнь с заявлением о перерасчете страховой премии и возврате части страховой премии в связи с частичным досрочным погашением задолженности.
ООО СК Ренессанс Жизнь отказало в возврате страховой премии.
Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что размер страховой премии был рассчитан Н. в соответствии с договором страхования жизни заемщика кредита, при этом договором не предусмотрен частичный возврат уплаченной суммы страховой премии при частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Договором страхования предусмотрено снижение страховой суммы по мере погашения задолженности по кредитному договору, а не снижение страховой премии. Возможность наступления страхового случая не отпала, поэтому договор страхования жизни продолжает действовать, оснований для возвращения страховой премии не имеется.
Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита предусмотрена выплата части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного лишь в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Поскольку задолженность по кредитному договору Н. в полном объеме не погашена, то оснований для применения данного пункта Полисных условий страхования не имеется, правовых оснований для возврата части страховой премии нет.
Доказательств того, что услуга по страхованию жизни была навязана Н., ею не представлено. В материалах дела имеется заявление Н. о добровольном страховании, в котором указано, что Банк обращает внимание заемщика на то, что страхование является дополнительной услугой, осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вправе застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании. При нежелании заключить договор страхования Н. вправе была проставить соответствующую отметку в заявлении не подписывать договор страхования жизни, что прямо оговорено в заявлении. Своей подписью истец подтвердила, что дополнительная услуга по страхованию жизни ей не навязана и выбрана ею добровольно, что она не была ограничена в выборе страховых компания. При указанных обстоятельствах оснований считать страхование ее жизни навязанной услугой не имеется.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции определены правильно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, нормы материального права применены верно, нарушений требований процессуального законодательства, которые могли бы привести к неправильному разрешению спора, судом не допущено.
Руководствуясь ст. 193, 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Свердловского районного суда г. Перми от 14 января 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Н. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)