Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает незаконными действия банка по непредоставлению ему информации о полной стоимости кредита в рублях. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, условия которого были заранее определены в стандартных формах.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.
судей Свистун Т.К.
Смирновой О.В.
при секретаре Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе З. на решение Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 июля 2016 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований З. к Публичному акционерному обществу "СОВКОМБАНК" о расторжении кредитного договора, признании положения Приложения к Договору недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда, отказать.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
З. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее по тексту - ПАО "Совкомбанк", Банк) о расторжении кредитного договора N... от дата о признании положения приложения к договору недействительными, а именно, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, а также признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей.
В обоснование исковых требований указал на то, что дата между ним и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Он же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата была направлена претензия в адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Считает незаконными действия Банка по не предоставлению ему информации о полной стоимости кредита в рублях. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, условия которого были заранее определены Банком в стандартных формах. В соответствии с договором процентная ставка составляет... годовых, однако полная стоимость кредита составляет... Банком были нарушены Указания ЦБР N 2008-У, поскольку информация о полной стоимости кредита не была доведена до него ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Считает, что в результате незаконных действий банка по списанию денежных средств ему причинены нравственные страдания, которые подлежат компенсации.
Стороны при надлежащем извещении участия в судебном заседании суда первой инстанции не приняли.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе истец З. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. Ссылается на то, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым. Процентная ставка по договору составляет..., тогда как полная стоимость кредита равна.... Договор не отвечает требованиям Указаний Центрального Банка России N 20Р8-У, поскольку в нем отсутствует информация о полной стоимости кредита в рублях. В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" Банк обязан возместить ему причиненный моральный вред в размере... рублей. Также с Банка подлежит взысканию штраф в соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
В заседание судебной коллегии стороны не явились; о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены. Определением судебной коллегии, занесенным в протокол судебного заседания, принято решение о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие сторон, учитывая их надлежащее извещение.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности, возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что дата между З. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк") был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым банк обязался предоставить З. кредит в сумме... рублей под... годовых, а З. обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячного платежа, с учетом страхового взноса (л.д....).
ПАО "Совкомбанк" принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что не оспаривается сторонами.
дата истцом в адрес ЗАО "ДжиИ Мани Банк" подготовлена претензия о предоставлении документов по кредитному делу, приложения к нему, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету, производстве фактического перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов, перечислении денежных средств незаконно удержанных и перечисленных со счета заемщика в счет погашения основной суммы долга, расторжении кредитного договора (л.д....).
Суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 160, 161, 432, 434, 438, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что З. имел возможность отказаться от получения кредита, информация о полной стоимости кредита содержалась в заявлении на получение кредита, доказательств свидетельствующих о понуждении со стороны банка подписать заявление на получение кредита, истцом не представлено. Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствовали.
Судебная коллегия с данными выводами суда соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы З. о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду чего договор является типовым, несостоятельны.
Как следует из материалов дела, З. был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, был с ними согласен, оснований полагать, что со стороны ответчика имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у З. не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.
Подписывая кредитный договор, З. выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы З., судебная коллегия не находит.
Вопреки доводам жалобы об отсутствии в кредитном договоре информации о полной стоимости кредита, указанной в рублях, а не процентах по отношению в годовому периоду, пунктом 1 Указания Банка России от дата N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующего на момент заключения кредитного договора, предусмотрено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле.
Аналогичное положение содержится в ст. 6 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Кроме того, указание полной стоимости кредита в рублях противоречит действующему законодательству, согласно которому проценты за пользование оплачиваются заемщиком за период фактического пользования кредитом, в том числе и при досрочном исполнении обязательств.
Как следует из материалов дела, заключенный кредитный договор, график платежей содержат всю необходимую информацию о полной стоимости кредита -... годовых, размере ежемесячных платежей, информацию о том, какие платежи включены в расчет полной стоимости кредита: основной долг, проценты за пользование кредитом, страховка. С данной информацией З. был ознакомлен при заключении кредитного договора, что подтверждается его подписью в договоре.
Из п.... Приложения N... к договору предоставления потребительского кредита следует, что З. предварительно ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита (л.д....).
То обстоятельство, что кредит выдан под... годовых, тогда как полная стоимость кредита составляет..., не свидетельствует о нарушении прав истца и принятии судом неверного решения, поскольку полная стоимость кредита служит универсальным показателем, позволяющим заемщику сравнивать цену (стоимость) различных кредитных продуктов на этапе их выбора, в то время как процентная ставка - это размер процентов за пользование кредитом, который стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора.
Не усмотрев нарушений со стороны ответчика прав З. как потребителя, суд первой инстанции обоснованно отказал ему в удовлетворении исковых требований, в том числе о взыскании компенсации морального вреда.
Утверждение в жалобе о том, что с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в случае не удовлетворения в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) требований потребителя, основано на неверном толковании норм материального права, поскольку денежные суммы по решению суда с банка в пользу З. не взыскивались.
Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу З. - без удовлетворения.
Справка: судья ФИО5
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 27.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-21328/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании положения в части недоведения информации о полной стоимости кредита до момента подписания заемщиком, признании незаконными действий о неинформированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает незаконными действия банка по непредоставлению ему информации о полной стоимости кредита в рублях. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, условия которого были заранее определены в стандартных формах.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 октября 2016 г. по делу N 33-21328/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.
судей Свистун Т.К.
Смирновой О.В.
при секретаре Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе З. на решение Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 июля 2016 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований З. к Публичному акционерному обществу "СОВКОМБАНК" о расторжении кредитного договора, признании положения Приложения к Договору недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда, отказать.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
З. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее по тексту - ПАО "Совкомбанк", Банк) о расторжении кредитного договора N... от дата о признании положения приложения к договору недействительными, а именно, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, а также признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере... рублей.
В обоснование исковых требований указал на то, что дата между ним и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Он же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата была направлена претензия в адрес ответчика о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Считает незаконными действия Банка по не предоставлению ему информации о полной стоимости кредита в рублях. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, условия которого были заранее определены Банком в стандартных формах. В соответствии с договором процентная ставка составляет... годовых, однако полная стоимость кредита составляет... Банком были нарушены Указания ЦБР N 2008-У, поскольку информация о полной стоимости кредита не была доведена до него ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Считает, что в результате незаконных действий банка по списанию денежных средств ему причинены нравственные страдания, которые подлежат компенсации.
Стороны при надлежащем извещении участия в судебном заседании суда первой инстанции не приняли.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе истец З. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. Ссылается на то, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым. Процентная ставка по договору составляет..., тогда как полная стоимость кредита равна.... Договор не отвечает требованиям Указаний Центрального Банка России N 20Р8-У, поскольку в нем отсутствует информация о полной стоимости кредита в рублях. В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" Банк обязан возместить ему причиненный моральный вред в размере... рублей. Также с Банка подлежит взысканию штраф в соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
В заседание судебной коллегии стороны не явились; о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены. Определением судебной коллегии, занесенным в протокол судебного заседания, принято решение о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие сторон, учитывая их надлежащее извещение.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности, возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что дата между З. и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк") был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым банк обязался предоставить З. кредит в сумме... рублей под... годовых, а З. обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячного платежа, с учетом страхового взноса (л.д....).
ПАО "Совкомбанк" принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что не оспаривается сторонами.
дата истцом в адрес ЗАО "ДжиИ Мани Банк" подготовлена претензия о предоставлении документов по кредитному делу, приложения к нему, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету, производстве фактического перерасчета по сумме основного долга и начисленных процентов, перечислении денежных средств незаконно удержанных и перечисленных со счета заемщика в счет погашения основной суммы долга, расторжении кредитного договора (л.д....).
Суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 160, 161, 432, 434, 438, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что З. имел возможность отказаться от получения кредита, информация о полной стоимости кредита содержалась в заявлении на получение кредита, доказательств свидетельствующих о понуждении со стороны банка подписать заявление на получение кредита, истцом не представлено. Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствовали.
Судебная коллегия с данными выводами суда соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, требованиям закона.
Доводы апелляционной жалобы З. о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду чего договор является типовым, несостоятельны.
Как следует из материалов дела, З. был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, был с ними согласен, оснований полагать, что со стороны ответчика имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у З. не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.
Подписывая кредитный договор, З. выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы З., судебная коллегия не находит.
Вопреки доводам жалобы об отсутствии в кредитном договоре информации о полной стоимости кредита, указанной в рублях, а не процентах по отношению в годовому периоду, пунктом 1 Указания Банка России от дата N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующего на момент заключения кредитного договора, предусмотрено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле.
Аналогичное положение содержится в ст. 6 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Кроме того, указание полной стоимости кредита в рублях противоречит действующему законодательству, согласно которому проценты за пользование оплачиваются заемщиком за период фактического пользования кредитом, в том числе и при досрочном исполнении обязательств.
Как следует из материалов дела, заключенный кредитный договор, график платежей содержат всю необходимую информацию о полной стоимости кредита -... годовых, размере ежемесячных платежей, информацию о том, какие платежи включены в расчет полной стоимости кредита: основной долг, проценты за пользование кредитом, страховка. С данной информацией З. был ознакомлен при заключении кредитного договора, что подтверждается его подписью в договоре.
Из п.... Приложения N... к договору предоставления потребительского кредита следует, что З. предварительно ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита (л.д....).
То обстоятельство, что кредит выдан под... годовых, тогда как полная стоимость кредита составляет..., не свидетельствует о нарушении прав истца и принятии судом неверного решения, поскольку полная стоимость кредита служит универсальным показателем, позволяющим заемщику сравнивать цену (стоимость) различных кредитных продуктов на этапе их выбора, в то время как процентная ставка - это размер процентов за пользование кредитом, который стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора.
Не усмотрев нарушений со стороны ответчика прав З. как потребителя, суд первой инстанции обоснованно отказал ему в удовлетворении исковых требований, в том числе о взыскании компенсации морального вреда.
Утверждение в жалобе о том, что с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствии с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в случае не удовлетворения в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) требований потребителя, основано на неверном толковании норм материального права, поскольку денежные суммы по решению суда с банка в пользу З. не взыскивались.
Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Чекмагушевского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу З. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
Т.К.СВИСТУН
О.В.СМИРНОВА
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
Т.К.СВИСТУН
О.В.СМИРНОВА
Справка: судья ФИО5
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)