Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на незаконно списанные комиссии при заключении кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Турумтаевой Г.Я.
судей Анфиловой Т.Л.
Габитовой А.М.
при секретаре К.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе М. на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
М. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указано, что дата между истцом и банком заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым ей представлен кредит в размере... руб., сроком на... месяцев, под...% годовых. Заемщик обязалась уплачивать кредитору ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования в размере...% в месяц от суммы кредита и другие комиссии. С момента заключения кредитного договора с дата по дата, истцом уплачено... руб. Кроме того, при получении кредита в терминалах с М. банк удержал комиссии, согласно выписке из лицевого счета, в период действия кредитного договора в следующих размерах: комиссия за выдачу карты -... руб.; комиссия банка по транзакции -... руб.; комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет, согласно тарифам банка -... руб. Не согласившись с удержанными комиссиями, истец обратилась к ответчику с просьбой вернуть ей денежные средства, уплаченные в счет указанных комиссий. В установленный законом срок требования потребителя банком удовлетворены не были. Истец считает, что действия ответчика по взиманию комиссии страховой премии, исходя из положений статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляет установленные законом права потребителя. Такой вид премии нормами Гражданского кодекса РФ и других федеральных законов и иных нормативных правовых актов не предусмотрен.
М. просила признать недействительным кредитный договор N..., заключенный между ней и ответчиком в части оплаты страховой премии, комиссии за оформление карты, за обработку транзакций, за зачисление денежных средств, взыскать страховую премию в размере... руб., комиссии за оформление карты в размере... руб., за обработку транзакций в размере... руб., за зачисление денежных средств в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., неустойку в размере... за каждый день просрочки в сумме... руб., штраф в размере...% от суммы, присужденной судом, судебные расходы в размере... руб.
Решением Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении иска М. к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей - отказано.
В апелляционной жалобе М. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. В жалобе приводит доводы аналогичные доводам искового заявления.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия оснований для отмены или изменения обжалуемого решения не находит.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из смысла ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пунктам 1, 2, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами
На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из материалов дела следует, что дата между М. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор, состоящий из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета N..., заявления на присоединение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом...% годовых и суммой кредитного лимита... руб.
С условиями кредитования истец ознакомлен, о чем свидетельствует его подписи в заявлениях.
Из текста кредитного договора следует, что истец с положениями условий кредитования согласен, обязуется неукоснительно соблюдать.
Отказывая в удовлетворении исковых требований М., суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что все условия кредитного договора, в том числе и сведения о полной стоимости кредита были доведены до сведения заемщика до заключения кредитного договора, с ними истец был ознакомлен и согласен.
В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае истец при заключении кредитного договора могла отказаться от страхования тех или иных рисков, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу п. 1 ч. 2 ст. 432 и ст. 849 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
Исходя из принципа свободы договора, клиент может отказаться от услуги страхования, отказ клиента от услуги страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и трудоспособности, суду представлены не были.
Кроме того, суд пришел к выводу, что не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы заемщику кредит.
При таких обстоятельствах суд правомерно отказал в удовлетворении требований М. о признании условий договора в части страхования недействительными.
В соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) - от своего имени и за свой счет.
В соответствии со статьей 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению клиентом. Такое соглашение было достигнуто между сторонами, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.
Исходя из вышеназванных положений закона, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, Заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
Учитывая, что М. при заключении кредитного договора располагала полной информацией о кредитном продукте и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором и изложенные в тексте заявления, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о достижении сторонами спора соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и, как следствие, о заключении между истцом и ответчиком кредитного договора в надлежащей форме.
Подписывая заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета, М. подтвердила, что при получении наличных денежных средств с текущего банковского счета обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах Банка/стороннего Банка.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции, который всесторонне и полно исследовал обстоятельства дела, дал правильную оценку всем представленным в дело доказательствам и постановил законное и обоснованное заочное решение.
Все доводы истца, в том числе приведенные в апелляционной жалобе, являлись предметом судебного разбирательства, суд первой инстанции дал им правильную оценку и обоснованно признал эти доводы несостоятельными по мотивам, изложенным в заочном решении суда.
При изложенных обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда, не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом исследования и оценки суда первой инстанции.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.М.ГАБИТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 12.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13649/2016
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на незаконно списанные комиссии при заключении кредитного договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 июля 2016 г. по делу N 33-13649/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Турумтаевой Г.Я.
судей Анфиловой Т.Л.
Габитовой А.М.
при секретаре К.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе М. на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Турумтаевой Г.Я., судебная коллегия
установила:
М. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований указано, что дата между истцом и банком заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым ей представлен кредит в размере... руб., сроком на... месяцев, под...% годовых. Заемщик обязалась уплачивать кредитору ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования в размере...% в месяц от суммы кредита и другие комиссии. С момента заключения кредитного договора с дата по дата, истцом уплачено... руб. Кроме того, при получении кредита в терминалах с М. банк удержал комиссии, согласно выписке из лицевого счета, в период действия кредитного договора в следующих размерах: комиссия за выдачу карты -... руб.; комиссия банка по транзакции -... руб.; комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет, согласно тарифам банка -... руб. Не согласившись с удержанными комиссиями, истец обратилась к ответчику с просьбой вернуть ей денежные средства, уплаченные в счет указанных комиссий. В установленный законом срок требования потребителя банком удовлетворены не были. Истец считает, что действия ответчика по взиманию комиссии страховой премии, исходя из положений статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляет установленные законом права потребителя. Такой вид премии нормами Гражданского кодекса РФ и других федеральных законов и иных нормативных правовых актов не предусмотрен.
М. просила признать недействительным кредитный договор N..., заключенный между ней и ответчиком в части оплаты страховой премии, комиссии за оформление карты, за обработку транзакций, за зачисление денежных средств, взыскать страховую премию в размере... руб., комиссии за оформление карты в размере... руб., за обработку транзакций в размере... руб., за зачисление денежных средств в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., неустойку в размере... за каждый день просрочки в сумме... руб., штраф в размере...% от суммы, присужденной судом, судебные расходы в размере... руб.
Решением Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении иска М. к ПАО "Восточный Экспресс Банк" о защите прав потребителей - отказано.
В апелляционной жалобе М. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. В жалобе приводит доводы аналогичные доводам искового заявления.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы, как это предусмотрено ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия оснований для отмены или изменения обжалуемого решения не находит.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из смысла ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пунктам 1, 2, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами
На основании пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из материалов дела следует, что дата между М. и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор, состоящий из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета N..., заявления на присоединение к программе страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом...% годовых и суммой кредитного лимита... руб.
С условиями кредитования истец ознакомлен, о чем свидетельствует его подписи в заявлениях.
Из текста кредитного договора следует, что истец с положениями условий кредитования согласен, обязуется неукоснительно соблюдать.
Отказывая в удовлетворении исковых требований М., суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что все условия кредитного договора, в том числе и сведения о полной стоимости кредита были доведены до сведения заемщика до заключения кредитного договора, с ними истец был ознакомлен и согласен.
В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае истец при заключении кредитного договора могла отказаться от страхования тех или иных рисков, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу п. 1 ч. 2 ст. 432 и ст. 849 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
Исходя из принципа свободы договора, клиент может отказаться от услуги страхования, отказ клиента от услуги страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и трудоспособности, суду представлены не были.
Кроме того, суд пришел к выводу, что не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы заемщику кредит.
При таких обстоятельствах суд правомерно отказал в удовлетворении требований М. о признании условий договора в части страхования недействительными.
В соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) - от своего имени и за свой счет.
В соответствии со статьей 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению клиентом. Такое соглашение было достигнуто между сторонами, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.
Исходя из вышеназванных положений закона, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, Заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.
Учитывая, что М. при заключении кредитного договора располагала полной информацией о кредитном продукте и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором и изложенные в тексте заявления, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о достижении сторонами спора соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и, как следствие, о заключении между истцом и ответчиком кредитного договора в надлежащей форме.
Подписывая заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета, М. подтвердила, что при получении наличных денежных средств с текущего банковского счета обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах Банка/стороннего Банка.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции, который всесторонне и полно исследовал обстоятельства дела, дал правильную оценку всем представленным в дело доказательствам и постановил законное и обоснованное заочное решение.
Все доводы истца, в том числе приведенные в апелляционной жалобе, являлись предметом судебного разбирательства, суд первой инстанции дал им правильную оценку и обоснованно признал эти доводы несостоятельными по мотивам, изложенным в заочном решении суда.
При изложенных обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда, не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом исследования и оценки суда первой инстанции.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу М. - без удовлетворения.
Председательствующий
Г.Я.ТУРУМТАЕВА
Судьи
Т.Л.АНФИЛОВА
А.М.ГАБИТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)