Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор, в котором, по мнению истца, не указана полная сумма кредита, проценты в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; отсутствует возможность внести изменения в условия договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Бутакова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи - председательствующего Богдановой О.Н.,
судей Ушаковой И.Г., Артамоновой С.Я.,
при секретаре судебного заседания С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 4 августа 2016 года гражданское дело по иску А.Л.ЮА. к публичному акционерному обществу КБ "Восточный экспресс" о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе А.Л.ЮА. на решение Катайского районного суда Курганской области от 26 мая 2016 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований А.Л.ЮА. к ПАО КБ "Восточный экспресс" о расторжении кредитного договора, признании незаконными действия, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда отказать".
Заслушав доклад судьи областного суда Артамоновой С.Я., изложившей существо дела, судебная коллегия
установила:
А.Л.ЮА. обратилась в Катайский районный суд Курганской области с иском к Публичному акционерному обществу КБ "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный экспресс банк", банк) о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что <...> заключила с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" договор на выпуск кредитной карты с лимитом <...> руб. N. По условиям договора ответчик открыл ей текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. А.Л.ЮА., в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Указала, что <...> направила в адрес банка претензию о расторжении кредитного договора. Ссылалась на то, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Обращала внимание, что на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Считала, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор заведомо на не выгодных для нее условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагала, что списание денежных средств в счет погашения комиссий за выдачу наличных и комиссий за обслуживание является незаконным. Также считала, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем просит суд взыскать в ее пользу с ответчика удержанную неустойку в размере <...> коп. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп. Кроме того, указала, что при заключении кредитного договора ей ответчиком была навязана услуга страхования жизни, здоровья, был заключен договор страхования. Страховая премия составила <...> коп. и была удержана единовременно, которую также просит взыскать с ответчика, а также полагает необходимым начислить на нее проценты <...> коп. Кроме того, ответчик обусловил заключение договора обязательным подключением услуги SMS, что так же является незаконным, и удержанная сумма в размере <...> руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп. подлежат взысканию с ответчика. Указала, что согласно выписке по лицевому счету ответчик списывал денежные средства в безакцептном порядке в виде комиссий по транзакции. Полагала, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. Указывала, что умышленное списание денежных средств в счет уплаты комиссий и иных операций причинило ей значительные нравственные страдания, в связи с чем в ее пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда. С учетом изложенного просила расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты N от <...>; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; взыскать начисленные и удержанные комиссии за выдачу наличных и комиссии за обслуживание в размере <...> коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп.; взыскать начисленные и удержанные платы за SMS в размере <...> руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп.; взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере <...> коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп.; взыскать начисленные и удержанные неустойки в размере <...> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп.; взыскать компенсацию морального вреда в размере <...> руб. и штраф за недобровольное исполнение требований в размере <...>% от присужденной судом суммы.
Истец А.Л.ЮА. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, в котором просил рассмотреть дело без их участия, указав, что договор заключен <...> с иском А.Л.ЮА. обратилась <...>, то есть по истечении 1 года с момента заключения договора, в связи с чем просят применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Относительно присоединения к программе коллективного страхования указывают, что уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту и указано в заявлении на присоединение к программе страхования. Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ "Восточный экспресс". Доказательств обратному клиент не представил. При заключении смешанного договора клиенту было разъяснено, какие комиссии по данному кредиту будут взыскиваться с клиента, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета. Условия заключенного между сторонами соглашения в части указания на уплату заемщиком комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка не нарушают прав истца, как потребителя, так как при наличии альтернативных бесплатных способов погашения задолженности он решил воспользоваться именно платным, размер и условия которого так же были определены сторонами в оферте на заключение соглашения. Истец указывает, что единственными способами получения кредитных денежных средств является выдача наличных, что не соответствует действительности, так как истец имела право расплачиваться указанной кредитной картой, и в данном случае за транзакции комиссия не взимается. Согласно выписке по лицевому счету с истца удерживалась комиссия в размере <...> руб. за безналичные операции по договору. Данная комиссия на зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, предусмотрена в заявлении на получение кредита. Возможность вносить суммы в счет оплаты по кредиту через любой сторонний банк, комиссия за услугу просмотра баланса по карте в банкомате стороннего банка, а также услуга SMS-банк, безусловно являются дополнительным благом для клиента. Размер комиссий предусмотрен в тарифах на услуги, с которым клиент был ознакомлен. Истец указывает на списание банком "комиссии за обслуживание" однако данной комиссии договором не предусмотрено, а также согласно выписке из лицевого счета указанная комиссия банком не удерживалась. В кредитном договоре указаны сумма пени и штраф за нарушение клиентом даты очередного платежа. ПАО КБ "Восточный экспресс" имеет право устанавливать штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств по заключенному договору. Об установленных штрафных санкциях заемщик был уведомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца. Указывает, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно только в случае обращения банка в суд с требованием о взыскании неустойки, однако данного заявления ответчик при рассмотрении настоящего гражданского дела не заявлял. Кроме того, ПАО КБ "Восточный экспресс" не согласно с расчетом исковых требований, предоставленных истцом, считает их необоснованными, а размер процентов явно завышенным и не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Требования истца о возмещении морального вреда так же считает необоснованными, поскольку в исковом заявлении не указано в чем заключается вина ПАО КБ "Восточный экспресс", какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Наложение судом на банк штрафа неправомерно, поскольку ответчик прав потребителей не нарушал.
Катайским районным судом Курганской области постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе А.Л.ЮБ.
В обоснование жалобы вновь указывает, что не имела возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем подлежат возврату. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц, при этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. Считает, что удержание денежных средств в счет погашения неустоек является незаконным. Также незаконным является списание комиссии за выдачу наличных и комиссии (платы) за обслуживание. Считает, что исходя из условий договора, кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Поскольку при несогласии с условиями договора банк отказал бы ей в выдаче кредита, она была вынуждена без каких-либо возражений принять условия договора, заранее определенного ответчиком в типовой форме и на выгодных для него условиях. Также ответчик обусловил заключение договора обязательным подключением услуги SMS. Считает, что своими действиями ответчик причинил ей нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях. Полагает, что банк, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить ей причиненный моральный вред.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин отсутствия не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело, доводы апелляционной жалобы в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия областного суда не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда.
Из материалов дела следует, что <...> А.Л.ЮА. обратилась в ПАО КБ "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования N, в котором просила банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный экспресс банк", тарифах банка, а также установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита - кредитная карта Первая, лимит кредитования - <...> руб., срок возврата кредита - до востребования, срок действия лимита кредитования - до востребования, ставка процентов годовых - <...>%, полная стоимость кредита процентов годовых - <...>%, платежный период - <...> дней, льготный период - <...> дней.
В заявлении указано, что А.Л.ЮА. ознакомилась с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАОКБ "Восточный экспресс банк", согласилась с ними и обязалась их выполнять, ознакомилась с тарифами банка, просила признать их неотъемлемой частью заявления о заключении договора кредитования. Согласилась с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента. Подтвердила, что уведомлена о возможности подписания с банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор, дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, что подтверждается подписью А.Л.ЮА. в заявлении. А.Л.ЮА. согласилась с тем, что договоры комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный экспресс банк" и тарифы банка размещаются на информационных стендах в подразделениях банка, а также на сайте банка www.express-bank.ru. Кроме того, ею была получена памятка заемщика по погашению кредитной задолженности.
Согласно пункту 4.6 типовых условий для погашения кредитной задолженности клиент дает согласие банку на списание с текущего банковского счета денежных средств в размере минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на текущий банковский счет при просрочке платежа, либо в день зачисления денежных средств на текущий банковский счет в случае внесения денежных средств в уплату минимального очередного платежа через платежные организации.
Пунктом 4.13 типовых условий кредитования счета ПАО КБ "Восточный экспресс банк" предусмотрена следующая очередность списания денежных средств в счет погашения кредитной задолженности: в первую очередь - плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, плата за прием платежей для зачисления на банковский счета физических лиц или плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита при перечислении из стороннего банка; во вторую очередь - требование по возврату неразрешенного (технического) овердрафта; в третью очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита; в четвертую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу; в пятую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по процентам; в шестую очередь - требование по возврату просроченной задолженности за ведение счета карты; в седьмую очередь - требование по уплате срочных процентов; в восьмую очередь - требование по возврату основного долга; в девятую очередь - плата за ведение счета карты; в десятую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в одиннадцатую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку минимального обязательного платежа (при наличии); в двенадцатую очередь - требование по уплате текущих процентов за кредит в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита до востребования; в тринадцатую очередь - требования по возврату основного долга в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита до востребования.
Одновременно с заключением кредитного договора заемщику было предложено застраховаться по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ОАОКБ "Восточный". Заявлением о присоединении к программе страхования от <...> истец выразила согласие на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.
Размер согласованной сторонами платы за подключение к программе страхования определен <...>% от установленного лимита кредита, что на момент подписания заявления составляло <...> руб.
ПАО КБ "Восточный экспресс банк" выполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства перечислены заемщику на счет в банке, что истцом не оспаривалось.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что А.Л.ЮА. располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств того, что А.Л.ЮА. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда и не находит оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доводы апелляционной жалобы судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.
Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, что подтверждается подписью А.Л.ЮВ. в заявке на открытие банковских счетов, в заявлении на присоединение к программе страхования.
Полная стоимость кредита указана в заявлении о заключении договора кредитования, в связи с чем судом правомерно не принят во внимание довод истца о том, что до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита. Подписав заявление о заключении договора кредитования, А.Л.ЮБ. согласилась уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и штрафы. Кроме того, А.Л.ЮА., подписав заявление о заключении договора кредитования, ознакомилась с типовыми условиями кредитования счета, являющимися приложением к договору банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный экспресс банк", и согласилась с ними. Доказательств заключения такой сделки на заведомо невыгодных для истца условиях не имеется.
При оформлении кредита и заполнения заявления на страхование А.Л.ЮА. выразила свое желание на личное страхование путем присоединения к программе страхования.
Подписывая данное заявление на страхование, А.Л.ЮА. подтвердила свою осведомленность о добровольности страхования, о том, что наличие либо отсутствие страхования не влияет на принятие ПАО КБ "Восточный" решения о предоставлении ей кредита, ее как страхователя согласие с размером платы за услугу банка по присоединению к программе страхования.
Более того, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на присоединение к программе страхования.
В случае неприемлемости условий страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.
Также не представлено истцом суду и доказательств навязывания в нарушение положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ей как потребителю банком при заключении кредитного договора услуги страхования жизни и здоровья заемщика.
Кроме того, А.Л.ЮА., подписав заявление о заключении договора кредитования, дала согласие на удержание платы за SMS, взимание комиссий за выдачу наличных и обслуживание счета, безакцептное списание денежных средств, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что данные условия закону не противоречат.
В связи с чем, судом обоснованно отказано в удовлетворении исковых требований А.Л.ЮА. о расторжении кредитного договора.
Доводы истца о нарушении ее прав тем, что кредитный договор являлся типовым, и она не имела возможности повлиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание, так как в силу принципа свободы договора А.Л.ЮА. была вправе не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно отказано А.Л.ЮА. в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку отказано в удовлетворении основного требования, а также при рассмотрении дела не установлен факт нарушения банком прав истца, как потребителя банковской услуги.
Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку они повторяют доводы искового заявления А.Л.ЮА. и направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, оснований для которой у судебной коллегии не имеется. Данные доводы являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, исследованы судом и в решении им дана надлежащая оценка.
В соответствии со статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Катайского районного суда Курганской области от 26 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А.Л.ЮА. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 04.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-2794/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор, в котором, по мнению истца, не указана полная сумма кредита, проценты в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; отсутствует возможность внести изменения в условия договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 августа 2016 г. по делу N 33-2794/2016
Судья Бутакова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи - председательствующего Богдановой О.Н.,
судей Ушаковой И.Г., Артамоновой С.Я.,
при секретаре судебного заседания С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 4 августа 2016 года гражданское дело по иску А.Л.ЮА. к публичному акционерному обществу КБ "Восточный экспресс" о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе А.Л.ЮА. на решение Катайского районного суда Курганской области от 26 мая 2016 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований А.Л.ЮА. к ПАО КБ "Восточный экспресс" о расторжении кредитного договора, признании незаконными действия, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда отказать".
Заслушав доклад судьи областного суда Артамоновой С.Я., изложившей существо дела, судебная коллегия
установила:
А.Л.ЮА. обратилась в Катайский районный суд Курганской области с иском к Публичному акционерному обществу КБ "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный экспресс банк", банк) о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что <...> заключила с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" договор на выпуск кредитной карты с лимитом <...> руб. N. По условиям договора ответчик открыл ей текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. А.Л.ЮА., в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Указала, что <...> направила в адрес банка претензию о расторжении кредитного договора. Ссылалась на то, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Обращала внимание, что на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Считала, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор заведомо на не выгодных для нее условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагала, что списание денежных средств в счет погашения комиссий за выдачу наличных и комиссий за обслуживание является незаконным. Также считала, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем просит суд взыскать в ее пользу с ответчика удержанную неустойку в размере <...> коп. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп. Кроме того, указала, что при заключении кредитного договора ей ответчиком была навязана услуга страхования жизни, здоровья, был заключен договор страхования. Страховая премия составила <...> коп. и была удержана единовременно, которую также просит взыскать с ответчика, а также полагает необходимым начислить на нее проценты <...> коп. Кроме того, ответчик обусловил заключение договора обязательным подключением услуги SMS, что так же является незаконным, и удержанная сумма в размере <...> руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп. подлежат взысканию с ответчика. Указала, что согласно выписке по лицевому счету ответчик списывал денежные средства в безакцептном порядке в виде комиссий по транзакции. Полагала, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. Указывала, что умышленное списание денежных средств в счет уплаты комиссий и иных операций причинило ей значительные нравственные страдания, в связи с чем в ее пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда. С учетом изложенного просила расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты N от <...>; признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; взыскать начисленные и удержанные комиссии за выдачу наличных и комиссии за обслуживание в размере <...> коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп.; взыскать начисленные и удержанные платы за SMS в размере <...> руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп.; взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере <...> коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп.; взыскать начисленные и удержанные неустойки в размере <...> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> коп.; взыскать компенсацию морального вреда в размере <...> руб. и штраф за недобровольное исполнение требований в размере <...>% от присужденной судом суммы.
Истец А.Л.ЮА. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, в котором просил рассмотреть дело без их участия, указав, что договор заключен <...> с иском А.Л.ЮА. обратилась <...>, то есть по истечении 1 года с момента заключения договора, в связи с чем просят применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Относительно присоединения к программе коллективного страхования указывают, что уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту и указано в заявлении на присоединение к программе страхования. Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ "Восточный экспресс". Доказательств обратному клиент не представил. При заключении смешанного договора клиенту было разъяснено, какие комиссии по данному кредиту будут взыскиваться с клиента, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета. Условия заключенного между сторонами соглашения в части указания на уплату заемщиком комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка не нарушают прав истца, как потребителя, так как при наличии альтернативных бесплатных способов погашения задолженности он решил воспользоваться именно платным, размер и условия которого так же были определены сторонами в оферте на заключение соглашения. Истец указывает, что единственными способами получения кредитных денежных средств является выдача наличных, что не соответствует действительности, так как истец имела право расплачиваться указанной кредитной картой, и в данном случае за транзакции комиссия не взимается. Согласно выписке по лицевому счету с истца удерживалась комиссия в размере <...> руб. за безналичные операции по договору. Данная комиссия на зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, предусмотрена в заявлении на получение кредита. Возможность вносить суммы в счет оплаты по кредиту через любой сторонний банк, комиссия за услугу просмотра баланса по карте в банкомате стороннего банка, а также услуга SMS-банк, безусловно являются дополнительным благом для клиента. Размер комиссий предусмотрен в тарифах на услуги, с которым клиент был ознакомлен. Истец указывает на списание банком "комиссии за обслуживание" однако данной комиссии договором не предусмотрено, а также согласно выписке из лицевого счета указанная комиссия банком не удерживалась. В кредитном договоре указаны сумма пени и штраф за нарушение клиентом даты очередного платежа. ПАО КБ "Восточный экспресс" имеет право устанавливать штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств по заключенному договору. Об установленных штрафных санкциях заемщик был уведомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца. Указывает, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно только в случае обращения банка в суд с требованием о взыскании неустойки, однако данного заявления ответчик при рассмотрении настоящего гражданского дела не заявлял. Кроме того, ПАО КБ "Восточный экспресс" не согласно с расчетом исковых требований, предоставленных истцом, считает их необоснованными, а размер процентов явно завышенным и не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Требования истца о возмещении морального вреда так же считает необоснованными, поскольку в исковом заявлении не указано в чем заключается вина ПАО КБ "Восточный экспресс", какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Наложение судом на банк штрафа неправомерно, поскольку ответчик прав потребителей не нарушал.
Катайским районным судом Курганской области постановлено изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе А.Л.ЮБ.
В обоснование жалобы вновь указывает, что не имела возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, что ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем подлежат возврату. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц, при этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. Считает, что удержание денежных средств в счет погашения неустоек является незаконным. Также незаконным является списание комиссии за выдачу наличных и комиссии (платы) за обслуживание. Считает, что исходя из условий договора, кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Поскольку при несогласии с условиями договора банк отказал бы ей в выдаче кредита, она была вынуждена без каких-либо возражений принять условия договора, заранее определенного ответчиком в типовой форме и на выгодных для него условиях. Также ответчик обусловил заключение договора обязательным подключением услуги SMS. Считает, что своими действиями ответчик причинил ей нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях. Полагает, что банк, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить ей причиненный моральный вред.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин отсутствия не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело, доводы апелляционной жалобы в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия областного суда не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда.
Из материалов дела следует, что <...> А.Л.ЮА. обратилась в ПАО КБ "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования N, в котором просила банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный экспресс банк", тарифах банка, а также установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита - кредитная карта Первая, лимит кредитования - <...> руб., срок возврата кредита - до востребования, срок действия лимита кредитования - до востребования, ставка процентов годовых - <...>%, полная стоимость кредита процентов годовых - <...>%, платежный период - <...> дней, льготный период - <...> дней.
В заявлении указано, что А.Л.ЮА. ознакомилась с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАОКБ "Восточный экспресс банк", согласилась с ними и обязалась их выполнять, ознакомилась с тарифами банка, просила признать их неотъемлемой частью заявления о заключении договора кредитования. Согласилась с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента. Подтвердила, что уведомлена о возможности подписания с банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор, дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, что подтверждается подписью А.Л.ЮА. в заявлении. А.Л.ЮА. согласилась с тем, что договоры комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный экспресс банк" и тарифы банка размещаются на информационных стендах в подразделениях банка, а также на сайте банка www.express-bank.ru. Кроме того, ею была получена памятка заемщика по погашению кредитной задолженности.
Согласно пункту 4.6 типовых условий для погашения кредитной задолженности клиент дает согласие банку на списание с текущего банковского счета денежных средств в размере минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на текущий банковский счет при просрочке платежа, либо в день зачисления денежных средств на текущий банковский счет в случае внесения денежных средств в уплату минимального очередного платежа через платежные организации.
Пунктом 4.13 типовых условий кредитования счета ПАО КБ "Восточный экспресс банк" предусмотрена следующая очередность списания денежных средств в счет погашения кредитной задолженности: в первую очередь - плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, плата за прием платежей для зачисления на банковский счета физических лиц или плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита при перечислении из стороннего банка; во вторую очередь - требование по возврату неразрешенного (технического) овердрафта; в третью очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита; в четвертую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу; в пятую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по процентам; в шестую очередь - требование по возврату просроченной задолженности за ведение счета карты; в седьмую очередь - требование по уплате срочных процентов; в восьмую очередь - требование по возврату основного долга; в девятую очередь - плата за ведение счета карты; в десятую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в одиннадцатую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку минимального обязательного платежа (при наличии); в двенадцатую очередь - требование по уплате текущих процентов за кредит в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита до востребования; в тринадцатую очередь - требования по возврату основного долга в случае досрочного истребования кредита либо в случае истребования кредита до востребования.
Одновременно с заключением кредитного договора заемщику было предложено застраховаться по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ОАОКБ "Восточный". Заявлением о присоединении к программе страхования от <...> истец выразила согласие на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.
Размер согласованной сторонами платы за подключение к программе страхования определен <...>% от установленного лимита кредита, что на момент подписания заявления составляло <...> руб.
ПАО КБ "Восточный экспресс банк" выполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства перечислены заемщику на счет в банке, что истцом не оспаривалось.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что А.Л.ЮА. располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств того, что А.Л.ЮА. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда и не находит оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доводы апелляционной жалобы судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.
Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, что подтверждается подписью А.Л.ЮВ. в заявке на открытие банковских счетов, в заявлении на присоединение к программе страхования.
Полная стоимость кредита указана в заявлении о заключении договора кредитования, в связи с чем судом правомерно не принят во внимание довод истца о том, что до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита. Подписав заявление о заключении договора кредитования, А.Л.ЮБ. согласилась уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и штрафы. Кроме того, А.Л.ЮА., подписав заявление о заключении договора кредитования, ознакомилась с типовыми условиями кредитования счета, являющимися приложением к договору банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный экспресс банк", и согласилась с ними. Доказательств заключения такой сделки на заведомо невыгодных для истца условиях не имеется.
При оформлении кредита и заполнения заявления на страхование А.Л.ЮА. выразила свое желание на личное страхование путем присоединения к программе страхования.
Подписывая данное заявление на страхование, А.Л.ЮА. подтвердила свою осведомленность о добровольности страхования, о том, что наличие либо отсутствие страхования не влияет на принятие ПАО КБ "Восточный" решения о предоставлении ей кредита, ее как страхователя согласие с размером платы за услугу банка по присоединению к программе страхования.
Более того, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на присоединение к программе страхования.
В случае неприемлемости условий страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.
Также не представлено истцом суду и доказательств навязывания в нарушение положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ей как потребителю банком при заключении кредитного договора услуги страхования жизни и здоровья заемщика.
Кроме того, А.Л.ЮА., подписав заявление о заключении договора кредитования, дала согласие на удержание платы за SMS, взимание комиссий за выдачу наличных и обслуживание счета, безакцептное списание денежных средств, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что данные условия закону не противоречат.
В связи с чем, судом обоснованно отказано в удовлетворении исковых требований А.Л.ЮА. о расторжении кредитного договора.
Доводы истца о нарушении ее прав тем, что кредитный договор являлся типовым, и она не имела возможности повлиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание, так как в силу принципа свободы договора А.Л.ЮА. была вправе не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно отказано А.Л.ЮА. в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку отказано в удовлетворении основного требования, а также при рассмотрении дела не установлен факт нарушения банком прав истца, как потребителя банковской услуги.
Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку они повторяют доводы искового заявления А.Л.ЮА. и направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, оснований для которой у судебной коллегии не имеется. Данные доводы являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, исследованы судом и в решении им дана надлежащая оценка.
В соответствии со статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Катайского районного суда Курганской области от 26 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу А.Л.ЮА. - без удовлетворения.
Председательствующий судья
О.Н.БОГДАНОВА
Судьи
И.Г.УШАКОВА
С.Я.АРТАМОНОВА
О.Н.БОГДАНОВА
Судьи
И.Г.УШАКОВА
С.Я.АРТАМОНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)