Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица считает, что договор страхования от финансовых рисков по кредитному договору не был заключен, то есть ответчик не предоставил услугу по страхованию, чем нарушил Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Хобовец Ю.А.
А-146
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Федоренко В.Б.
судей Ашихминой Е.Ю., Поповой Н.Н.
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л. <данные изъяты> к Акционерному обществу "ОТП Банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе - Л.
на решение Назаровского городского суда Красноярского края от 18 июля 2016 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Л. <данные изъяты> к АО "ОТП Банк" о защите прав потребителя отказать".
Заслушав доклад судьи Федоренко В.Б., судебная коллегия
установила:
Л. обратилась в суд с иском к АО "ОТП Банк" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между потребителем и Банком 19.03.2014 г. заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 70 000 руб., сроком кредитования на 36 месяцев, под 64,9% годовых. При заключении кредитного договора, истцу было предложено заявление о страховании финансовых рисков заемщиков кредитов <данные изъяты>0 от 18.01.2010 г. в ОАО "Альфа Страхование", согласно которого страховыми рисками являются увольнение (сокращение). В заявлении о страховании банк дает ссылку на кредитный договор от 18.01.2010 г. При этом, отношения в рамках указанного кредита, в частности по страхованию, применимы в рамках кредитного договора от 19.03.2014 г. В связи с чем считает, что договор страхования от финансовых рисков по кредитному договору от 19.03.2014 г. не был заключен, то есть Банк не предоставил услугу по страхованию, чем нарушил Закон РФ "О защите прав потребителей". В рамках заключенного кредитного соглашения, истцом было уплачено 18 571 руб. 35 коп. - за оформление и передачу документов СТР, а также 4 386 руб. 31 коп. - страховые взносы включая НДС. Общая сумма незаконно удержанных денежных средств составила 22 957 руб. 66 коп.
Указывая на вышеизложенные обстоятельства, с учетом уточненных заявленных исковых требований, просила взыскать с ответчика в ее пользу плату за оформление и передачу документов СТР по кредитному договору - 18571 руб. 35 коп., НДС по оплате за страхование - 3342 руб. 78 коп., плату за страхование - 1043 руб. 53 коп., проценты, начисленные на комиссию по страхованию - 28 632 руб. 24 коп., неустойку - 50 000 руб., компенсацию морального вреда - 1000 руб., расходы по оплате юридических услуг - 3500 руб., штраф.
Судом постановлено приведенное решение.
В апелляционной жалобе Л., ставит вопрос об отмене решения, настаивая на удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на навязанность услуги страхования при кредитовании и незаконности взимания вышеуказанных платежей.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
Так исходя из содержания ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела и верно установлено судом первой инстанции между потребителем и Банком <данные изъяты> г. заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 70 000 руб., сроком кредитования на 36 месяцев, под 64,9% годовых.
Как следует из заявления-оферты заемщика о предоставлении кредита, Л. была уведомлена, что принятие решения о выдаче кредита, а также условия не зависят от ее участия/отказа от участия в Программах ОАО "ОТП Банк" по добровольному страхованию жизни и здоровья и/или на случай потери работы (финансовых рисков). Участие в Программах по добровольному страхованию осуществляется по ее добровольному решению, не вытекает из Условий и не влияет на принятие (одобрение) Банком настоящего предложения (Заявления). Также уведомлена о своей возможности приобрести указанные услуги в других организациях (или с участием других организаций), которые оказывают аналогичные услуги, в том числе, путем ее самостоятельного обращения в такие организации.
Разделами 4, 5 указанного заявления предусмотрено, что в целях исполнения обязательств перед ОАО "ОТП Банк" Л. дала банку согласие на списание с ее текущего рублевого счета ежемесячные платежи в погашение предоставленного ей кредита, для уплаты ежемесячной платы по кредиту, для чего предоставила право банку списывать денежные средства с ее счета в размере соответствующих обязательств, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств.
Л. до подписания заявления ознакомлена с полной стоимостью кредита, указанной в п. 1 заявления, а также ознакомлена с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (в том числе, с перечнем в пользу третьих лиц), которые содержатся в Условиях и Тарифах ОАО "ОТП Банк", являющихся составной частью кредитного договора. Указанное заявление подписано истцом собственноручно.
Из заявления Л. о страховании от <данные изъяты> г. следует, что она дает согласие быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования финансовых рисков заемщиков кредитов <данные изъяты>0 от <данные изъяты> г., заключенному ОАО "ОТП Банк" со страховой компанией ОАО "АльфаСтрахование". Из заявления также прямо следует, что истец ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, Правила страхования финансовых рисков и программы добровольного страхования финансовых рисков заемщиков ОАО "ОТП Банк" со страховой компанией ОАО "АльфаСтрахование", программу на руки получила. Просила включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования. Уведомлена, что началом срока страхования является дата утверждения соответствующего Списка Страховщиком.
В заявлении о страховании истец подтвердила, что ей известно, что участие в Программе осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Кроме того, подтвердила, что до нее в полной мере была доведена информация о перечне страховых компаний и программах страхования с ними, а также ее праве выбора любой страховой компании/программы страхования с ней. Ознакомлена с тем, что вправе не участвовать в Договоре и Программе, вправе не страховать предусмотренные ими риски, а также вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, что подтверждается ее подписью в заявлении о страховании.
Как следует из Условий взимания и размера комиссии за оформление и передачу документов Страховщику в рамках Программы добровольного страхования финансовых рисков заемщиков ОАО "ОТП Банк" со страховой компанией ОАО "АльфаСтрахование", являющихся приложением к заявлению о страховании, в рамках указанной Программы страхования ОАО "ОТП Банк" оказывает застрахованному лицу (заемщику) услугу по оформлению и передаче документов страховщику, которая включает в себя: консультирование застрахованного лица (заемщика) по участию в Программе страхования, оформление документов для включения застрахованного лица (заемщика) в Программу страхования, оформление и передачу страховщику списка застрахованных лиц, проверку, прием и направление страховщику документов по страховому случаю для получения страховой выплаты, предоставление страховщику заявления о страховой выплате и справки с указанием размера задолженности застрахованного лица в случае принятия страховщиком положительного решения по страховому случаю. За оказание банком указанной услуги с застрахованного лица (заемщика) взимается комиссия за оформление и передачу документов страховщику (п. 1).
Согласно п. 2 вышеуказанных условий комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования в размере 0,65% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования (в том числе НДС 18%). При этом, размер комиссии в месяц составляет 1043 руб. 53 копейки, общий размер комиссии составляет <данные изъяты>. В случае участия заемщика в программе страхования при формировании и выдаче заемщику графика платежей по кредитному договору, в сумму платежей, а также в сумму для целей досрочного погашения задолженности включается также комиссия за оформление и передачу документов страховщику.
Из п. 8 данных условий следует, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору заемщиком, включенным в Программу страхования, оплата комиссии за оформление и передачу документов страховщику должна быть произведена заемщиком одновременно в дату досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору размер комиссии за оформление и передачу документов страховщику не меняется и определяется путем суммирования всех неоплаченных заемщиком комиссий. В случае досрочного расторжения договора страхования в отношении застрахованного лица по инициативе самого застрахованного лица, банк на основании письменного заявления от заемщика исключает его из Программы страхования, при этом с момента исключения заемщика из Программы страхования, дальнейшее взимание комиссии прекращается с даты ближайшего ежемесячного платежа в погашение кредита. Оплаченные ранее суммы комиссии за оформление и передачу документов страховщику возврату не подлежат (п. 10).
С вышеуказанными условиями Л. была ознакомлена, присоединилась к ним в рамках программы страхования, при этом подтвердила, что ей известно, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита, кроме того, ознакомлена с тем, что она вправе не участвовать в программе страхования, вправе не страховать предусмотренные договором страхования и программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, о чем свидетельствует подпись истца в вышеуказанных условиях.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, проанализировав установленные по делу обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства на предмет относимости, допустимости и достоверности по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришел к выводу о том, что в части страхования оспариваемый кредитный договор не содержит условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования. Учитывая, что доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании, равно как и незаключение самого договора страхования по основаниям указанным истцом, а также необоснованности взимания с потребителя комиссия за оформление и передачу документов в материалах дела не имеется, районный суд обоснованно указал, что оспариваемые истцом условия кредитного договора не ущемляют его права как потребителя, в связи с чем, оставил заявленные исковые требования без удовлетворения.
Указанные выводы судебная коллегия находит правильными, поскольку они соответствуют вышеприведенным нормам права и основаны на установленных судом фактических обстоятельствах дела.
Доводы апелляционной жалобы, не основаны на фактических обстоятельствах и материалах дела, являлись предметом исследования суда первой инстанции, которым оценены и мотивированы в решении, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены судебного решения.
Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Назаровского городского суда Красноярского края от 18 июля 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 03.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13403/2016
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица считает, что договор страхования от финансовых рисков по кредитному договору не был заключен, то есть ответчик не предоставил услугу по страхованию, чем нарушил Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 октября 2016 г. по делу N 33-13403/2016
Судья: Хобовец Ю.А.
А-146
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Федоренко В.Б.
судей Ашихминой Е.Ю., Поповой Н.Н.
при секретаре Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л. <данные изъяты> к Акционерному обществу "ОТП Банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе - Л.
на решение Назаровского городского суда Красноярского края от 18 июля 2016 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Л. <данные изъяты> к АО "ОТП Банк" о защите прав потребителя отказать".
Заслушав доклад судьи Федоренко В.Б., судебная коллегия
установила:
Л. обратилась в суд с иском к АО "ОТП Банк" о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между потребителем и Банком 19.03.2014 г. заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 70 000 руб., сроком кредитования на 36 месяцев, под 64,9% годовых. При заключении кредитного договора, истцу было предложено заявление о страховании финансовых рисков заемщиков кредитов <данные изъяты>0 от 18.01.2010 г. в ОАО "Альфа Страхование", согласно которого страховыми рисками являются увольнение (сокращение). В заявлении о страховании банк дает ссылку на кредитный договор от 18.01.2010 г. При этом, отношения в рамках указанного кредита, в частности по страхованию, применимы в рамках кредитного договора от 19.03.2014 г. В связи с чем считает, что договор страхования от финансовых рисков по кредитному договору от 19.03.2014 г. не был заключен, то есть Банк не предоставил услугу по страхованию, чем нарушил Закон РФ "О защите прав потребителей". В рамках заключенного кредитного соглашения, истцом было уплачено 18 571 руб. 35 коп. - за оформление и передачу документов СТР, а также 4 386 руб. 31 коп. - страховые взносы включая НДС. Общая сумма незаконно удержанных денежных средств составила 22 957 руб. 66 коп.
Указывая на вышеизложенные обстоятельства, с учетом уточненных заявленных исковых требований, просила взыскать с ответчика в ее пользу плату за оформление и передачу документов СТР по кредитному договору - 18571 руб. 35 коп., НДС по оплате за страхование - 3342 руб. 78 коп., плату за страхование - 1043 руб. 53 коп., проценты, начисленные на комиссию по страхованию - 28 632 руб. 24 коп., неустойку - 50 000 руб., компенсацию морального вреда - 1000 руб., расходы по оплате юридических услуг - 3500 руб., штраф.
Судом постановлено приведенное решение.
В апелляционной жалобе Л., ставит вопрос об отмене решения, настаивая на удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на навязанность услуги страхования при кредитовании и незаконности взимания вышеуказанных платежей.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
Так исходя из содержания ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела и верно установлено судом первой инстанции между потребителем и Банком <данные изъяты> г. заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 70 000 руб., сроком кредитования на 36 месяцев, под 64,9% годовых.
Как следует из заявления-оферты заемщика о предоставлении кредита, Л. была уведомлена, что принятие решения о выдаче кредита, а также условия не зависят от ее участия/отказа от участия в Программах ОАО "ОТП Банк" по добровольному страхованию жизни и здоровья и/или на случай потери работы (финансовых рисков). Участие в Программах по добровольному страхованию осуществляется по ее добровольному решению, не вытекает из Условий и не влияет на принятие (одобрение) Банком настоящего предложения (Заявления). Также уведомлена о своей возможности приобрести указанные услуги в других организациях (или с участием других организаций), которые оказывают аналогичные услуги, в том числе, путем ее самостоятельного обращения в такие организации.
Разделами 4, 5 указанного заявления предусмотрено, что в целях исполнения обязательств перед ОАО "ОТП Банк" Л. дала банку согласие на списание с ее текущего рублевого счета ежемесячные платежи в погашение предоставленного ей кредита, для уплаты ежемесячной платы по кредиту, для чего предоставила право банку списывать денежные средства с ее счета в размере соответствующих обязательств, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств.
Л. до подписания заявления ознакомлена с полной стоимостью кредита, указанной в п. 1 заявления, а также ознакомлена с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (в том числе, с перечнем в пользу третьих лиц), которые содержатся в Условиях и Тарифах ОАО "ОТП Банк", являющихся составной частью кредитного договора. Указанное заявление подписано истцом собственноручно.
Из заявления Л. о страховании от <данные изъяты> г. следует, что она дает согласие быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования финансовых рисков заемщиков кредитов <данные изъяты>0 от <данные изъяты> г., заключенному ОАО "ОТП Банк" со страховой компанией ОАО "АльфаСтрахование". Из заявления также прямо следует, что истец ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, Правила страхования финансовых рисков и программы добровольного страхования финансовых рисков заемщиков ОАО "ОТП Банк" со страховой компанией ОАО "АльфаСтрахование", программу на руки получила. Просила включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования. Уведомлена, что началом срока страхования является дата утверждения соответствующего Списка Страховщиком.
В заявлении о страховании истец подтвердила, что ей известно, что участие в Программе осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Кроме того, подтвердила, что до нее в полной мере была доведена информация о перечне страховых компаний и программах страхования с ними, а также ее праве выбора любой страховой компании/программы страхования с ней. Ознакомлена с тем, что вправе не участвовать в Договоре и Программе, вправе не страховать предусмотренные ими риски, а также вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, что подтверждается ее подписью в заявлении о страховании.
Как следует из Условий взимания и размера комиссии за оформление и передачу документов Страховщику в рамках Программы добровольного страхования финансовых рисков заемщиков ОАО "ОТП Банк" со страховой компанией ОАО "АльфаСтрахование", являющихся приложением к заявлению о страховании, в рамках указанной Программы страхования ОАО "ОТП Банк" оказывает застрахованному лицу (заемщику) услугу по оформлению и передаче документов страховщику, которая включает в себя: консультирование застрахованного лица (заемщика) по участию в Программе страхования, оформление документов для включения застрахованного лица (заемщика) в Программу страхования, оформление и передачу страховщику списка застрахованных лиц, проверку, прием и направление страховщику документов по страховому случаю для получения страховой выплаты, предоставление страховщику заявления о страховой выплате и справки с указанием размера задолженности застрахованного лица в случае принятия страховщиком положительного решения по страховому случаю. За оказание банком указанной услуги с застрахованного лица (заемщика) взимается комиссия за оформление и передачу документов страховщику (п. 1).
Согласно п. 2 вышеуказанных условий комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования в размере 0,65% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования (в том числе НДС 18%). При этом, размер комиссии в месяц составляет 1043 руб. 53 копейки, общий размер комиссии составляет <данные изъяты>. В случае участия заемщика в программе страхования при формировании и выдаче заемщику графика платежей по кредитному договору, в сумму платежей, а также в сумму для целей досрочного погашения задолженности включается также комиссия за оформление и передачу документов страховщику.
Из п. 8 данных условий следует, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору заемщиком, включенным в Программу страхования, оплата комиссии за оформление и передачу документов страховщику должна быть произведена заемщиком одновременно в дату досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору размер комиссии за оформление и передачу документов страховщику не меняется и определяется путем суммирования всех неоплаченных заемщиком комиссий. В случае досрочного расторжения договора страхования в отношении застрахованного лица по инициативе самого застрахованного лица, банк на основании письменного заявления от заемщика исключает его из Программы страхования, при этом с момента исключения заемщика из Программы страхования, дальнейшее взимание комиссии прекращается с даты ближайшего ежемесячного платежа в погашение кредита. Оплаченные ранее суммы комиссии за оформление и передачу документов страховщику возврату не подлежат (п. 10).
С вышеуказанными условиями Л. была ознакомлена, присоединилась к ним в рамках программы страхования, при этом подтвердила, что ей известно, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита, кроме того, ознакомлена с тем, что она вправе не участвовать в программе страхования, вправе не страховать предусмотренные договором страхования и программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, о чем свидетельствует подпись истца в вышеуказанных условиях.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, проанализировав установленные по делу обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства на предмет относимости, допустимости и достоверности по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришел к выводу о том, что в части страхования оспариваемый кредитный договор не содержит условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования. Учитывая, что доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании, равно как и незаключение самого договора страхования по основаниям указанным истцом, а также необоснованности взимания с потребителя комиссия за оформление и передачу документов в материалах дела не имеется, районный суд обоснованно указал, что оспариваемые истцом условия кредитного договора не ущемляют его права как потребителя, в связи с чем, оставил заявленные исковые требования без удовлетворения.
Указанные выводы судебная коллегия находит правильными, поскольку они соответствуют вышеприведенным нормам права и основаны на установленных судом фактических обстоятельствах дела.
Доводы апелляционной жалобы, не основаны на фактических обстоятельствах и материалах дела, являлись предметом исследования суда первой инстанции, которым оценены и мотивированы в решении, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены судебного решения.
Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Назаровского городского суда Красноярского края от 18 июля 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Л. - без удовлетворения.
Председательствующий
В.Б.ФЕДОРЕНКО
Судьи
Е.Ю.АШИХМИНА
Н.Н.ПОПОВА
В.Б.ФЕДОРЕНКО
Судьи
Е.Ю.АШИХМИНА
Н.Н.ПОПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)