Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что был заключен кредитный договор, истцу не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Мухаметовой Н.М.
судей: Михляевой Г.А.
Нигматуллиной Р.Р.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя РОО ЗПП "ФИО9" РБ ФИО3 на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 14 июля 2016 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ, действующей в защиту интересов ФИО1 к ООО "ФИО10" о защите прав потребителей - отказать.
Заслушав доклад судьи Мухаметовой Н.М., судебная коллегия
установила:
РОО ЗПП "ФИО11" РБ, действующая в защиту интересов ФИО1, обратилась в суд с иском, впоследствии с уточненным иском к ООО "ФИО12" о признании недействительным условия договора страхования жизни заемщика от дата. N..., взыскании с ответчика в пользу потребителя всего полученного по недействительной сделке, а именно 21648 рублей, уплаченных по договору страхования, убытков по кредитному договору в размере 7913 рублей, неустойки в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги в размере 29 651 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в сумме 25% в пользу истца от удовлетворенных исковых требований, штрафа в размере 25% от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "ФИО30" РБ, указав в обоснование на то, что дата между ФИО20 и Коммерческим банком "ФИО13" (ООО) был заключен кредитный договор N... на сумму 103 648 рублей сроком исполнения 24 месяца, и оплатить единовременную премию за подключение к программе страхования жизни, покрывающей риски наступления смерти Застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине в размере 21 648 рублей. Из выписки по лицевому счету сумма в размере 21 648 рублей перечислена в оплату страховой премии страховщику ООО "ФИО14". Страховой компанией в лице ее страхового агента (кредитора) потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования.
Судом вынесено вышеприведенное решение, об отмене которого просит представитель РОО ЗПП "ФИО15" РБ ФИО3, указывая на его незаконность, ссылаясь на указанные ею ранее в исковом заявлении основания.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения, в отсутствие доказательств отсутствия по уважительной причине коллегия в силу положений ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя РОО ЗПП "ФИО16" РБ ФИО3 (по доверенности), поддержавшей доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, возражений на нее, коллегия не усматривает оснований для ее удовлетворения.
Ст. 421 ГК РФ провозглашена свобода договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 927 п. 1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата между ФИО18 и Коммерческим банком "ФИО17" (ООО) был заключен кредитный договор N... на сумму 103 648 рублей сроком исполнения 24 месяца под 26,9% годовых на сумму 103 648 руб. (л.д. 15).
Пунктом 2.2 кредитного договора установлена общая сумма кредита в размере 130648 руб., в том числе, для оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровья, размер которой в силу п. 3.1.5 составляет 21 648 руб., которая списана со счета заемщика дата.
Как следует из содержания кредитного договора от дата. своей подписью ФИО19. подтвердил, что ему понятны все условия договора, с ними согласен и обязуется их исполнять.
В тот же день ФИО21 подписал заявление на добровольное страхование в ООО "ФИО24", в котором просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.
Своей подписью ФИО22 подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. ФИО23 в заявлении на добровольное страхование указал о доведении до него информации о добровольности страхования, о том, что его наличие не влияет на принятие Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" решений о предоставлении кредита, он согласен с оплатой страховой премии путем перечисления с банковского счета, по реквизитам страховщика. Договор страхования скрепляется подписью страхователя на заявлении о страховании.
На основании указанного заявления между ФИО25. и ООО "ФИО26" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N... от дата. в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредитов. Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 по любой причине", установлена в размере 82 000 рублей. Срок действия договора страхования составляет 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме (л.д. 17).
Заключение истцом договора страхования жизни и здоровья являлось со стороны истца добровольным, при этом, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой в договоре страхования о том, что страхование, не является обязательным условием для заключения договора. Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев. Каких-либо доказательств тому, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.
Собственноручной подписью в кредитном договоре ФИО27 подтвердил добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.
Доказательств того, что ФИО28 был вынужден заключить договор страхования и не имел возможности заключить с ответчиком кредитный договор без заключения договора страхования, суду, вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено.
Из условий кредитного договора следует, что истец выразил желание об оплате страховой премии в размере 21648 руб. за счет кредитных средств.
С учетом первоначально заявленной суммы кредита и страховой премии в размере 21648 руб. общая сумма кредита составила 135176,84 руб.
В силу п. 3 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.
Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.
Условия об уменьшающемся размере страховой суммы стороны согласовали добровольно, а о том, что заемщик вправе погасить кредитную задолженность досрочно, банк не мог знать и значит не мог предполагать такой возможности.
Коллегия приходит к выводу об отсутствии доказательств навязанности истцу договора страхования жизни и здоровья, соответственно о правомерном отказе судом первой инстанции в иске о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита N... от дата., применении последствий недействительности сделки.
Поскольку действия кредитной организации по взиманию страхового платежа за страхование жизни и здоровья не признаны незаконными, не наступают последствия по взысканию неустойки в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей.
Не установив факта нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, суд правомерно отказал во взыскании компенсации морального вреда.
Доводы апелляционной жалобы на правильность выводов суда не влияют, правовых оснований для отмены решения суда не содержат и по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки судом первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как основания для их переоценки в материалах дела отсутствуют.
Разрешая заявленные истцом требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства, в связи с чем, оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 14 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя РОО ЗПП "ФИО29" РБ ФИО3 - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 04.10.2016 N 33-19931/2016
Требование: О признании недействительным условия договора страхования жизни заемщика, взыскании всего полученного по недействительной сделке, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает, что был заключен кредитный договор, истцу не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 октября 2016 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Мухаметовой Н.М.
судей: Михляевой Г.А.
Нигматуллиной Р.Р.
при секретаре К.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя РОО ЗПП "ФИО9" РБ ФИО3 на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 14 июля 2016 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ, действующей в защиту интересов ФИО1 к ООО "ФИО10" о защите прав потребителей - отказать.
Заслушав доклад судьи Мухаметовой Н.М., судебная коллегия
установила:
РОО ЗПП "ФИО11" РБ, действующая в защиту интересов ФИО1, обратилась в суд с иском, впоследствии с уточненным иском к ООО "ФИО12" о признании недействительным условия договора страхования жизни заемщика от дата. N..., взыскании с ответчика в пользу потребителя всего полученного по недействительной сделке, а именно 21648 рублей, уплаченных по договору страхования, убытков по кредитному договору в размере 7913 рублей, неустойки в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги в размере 29 651 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в сумме 25% в пользу истца от удовлетворенных исковых требований, штрафа в размере 25% от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "ФИО30" РБ, указав в обоснование на то, что дата между ФИО20 и Коммерческим банком "ФИО13" (ООО) был заключен кредитный договор N... на сумму 103 648 рублей сроком исполнения 24 месяца, и оплатить единовременную премию за подключение к программе страхования жизни, покрывающей риски наступления смерти Застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине в размере 21 648 рублей. Из выписки по лицевому счету сумма в размере 21 648 рублей перечислена в оплату страховой премии страховщику ООО "ФИО14". Страховой компанией в лице ее страхового агента (кредитора) потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования.
Судом вынесено вышеприведенное решение, об отмене которого просит представитель РОО ЗПП "ФИО15" РБ ФИО3, указывая на его незаконность, ссылаясь на указанные ею ранее в исковом заявлении основания.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения, в отсутствие доказательств отсутствия по уважительной причине коллегия в силу положений ст. ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя РОО ЗПП "ФИО16" РБ ФИО3 (по доверенности), поддержавшей доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, возражений на нее, коллегия не усматривает оснований для ее удовлетворения.
Ст. 421 ГК РФ провозглашена свобода договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 927 п. 1 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что дата между ФИО18 и Коммерческим банком "ФИО17" (ООО) был заключен кредитный договор N... на сумму 103 648 рублей сроком исполнения 24 месяца под 26,9% годовых на сумму 103 648 руб. (л.д. 15).
Пунктом 2.2 кредитного договора установлена общая сумма кредита в размере 130648 руб., в том числе, для оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровья, размер которой в силу п. 3.1.5 составляет 21 648 руб., которая списана со счета заемщика дата.
Как следует из содержания кредитного договора от дата. своей подписью ФИО19. подтвердил, что ему понятны все условия договора, с ними согласен и обязуется их исполнять.
В тот же день ФИО21 подписал заявление на добровольное страхование в ООО "ФИО24", в котором просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.
Своей подписью ФИО22 подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. ФИО23 в заявлении на добровольное страхование указал о доведении до него информации о добровольности страхования, о том, что его наличие не влияет на принятие Коммерческим банком "Ренессанс Кредит" решений о предоставлении кредита, он согласен с оплатой страховой премии путем перечисления с банковского счета, по реквизитам страховщика. Договор страхования скрепляется подписью страхователя на заявлении о страховании.
На основании указанного заявления между ФИО25. и ООО "ФИО26" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N... от дата. в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредитов. Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 по любой причине", установлена в размере 82 000 рублей. Срок действия договора страхования составляет 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме (л.д. 17).
Заключение истцом договора страхования жизни и здоровья являлось со стороны истца добровольным, при этом, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также специальной оговоркой в договоре страхования о том, что страхование, не является обязательным условием для заключения договора. Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев. Каких-либо доказательств тому, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.
Собственноручной подписью в кредитном договоре ФИО27 подтвердил добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.
Доказательств того, что ФИО28 был вынужден заключить договор страхования и не имел возможности заключить с ответчиком кредитный договор без заключения договора страхования, суду, вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено.
Из условий кредитного договора следует, что истец выразил желание об оплате страховой премии в размере 21648 руб. за счет кредитных средств.
С учетом первоначально заявленной суммы кредита и страховой премии в размере 21648 руб. общая сумма кредита составила 135176,84 руб.
В силу п. 3 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.
Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.
Условия об уменьшающемся размере страховой суммы стороны согласовали добровольно, а о том, что заемщик вправе погасить кредитную задолженность досрочно, банк не мог знать и значит не мог предполагать такой возможности.
Коллегия приходит к выводу об отсутствии доказательств навязанности истцу договора страхования жизни и здоровья, соответственно о правомерном отказе судом первой инстанции в иске о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита N... от дата., применении последствий недействительности сделки.
Поскольку действия кредитной организации по взиманию страхового платежа за страхование жизни и здоровья не признаны незаконными, не наступают последствия по взысканию неустойки в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей.
Не установив факта нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, суд правомерно отказал во взыскании компенсации морального вреда.
Доводы апелляционной жалобы на правильность выводов суда не влияют, правовых оснований для отмены решения суда не содержат и по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки судом первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, тогда как основания для их переоценки в материалах дела отсутствуют.
Разрешая заявленные истцом требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства, в связи с чем, оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 14 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя РОО ЗПП "ФИО29" РБ ФИО3 - без удовлетворения.
Председательствующий
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Г.А.МИХЛЯЕВА
Р.Р.НИГМАТУЛЛИНА
Н.М.МУХАМЕТОВА
Судьи
Г.А.МИХЛЯЕВА
Р.Р.НИГМАТУЛЛИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)