Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что при заключении кредитного договора на него была возложена обязанность по уплате ежемесячного страхового платежа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Климина К.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.,
судей Портянова А.Г., Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" по доверенности СТВ на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования СТВ к Акционерному обществу Банк "Северный морской путь" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным п.... и п.... кредитного договора N... от дата об оплате ежемесячной страховой премии по договору страхования жизни.
Взыскать с Акционерного общества Банк "Северный морской путь" (ИНН.... дата регистрации дата.) в пользу СТВ убытки в сумме... руб.. неустойку в сумме... руб., денежную компенсацию Морального вреда в сумме... руб.. почтовые расходы... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере... руб.
Взыскать с Акционерного общества Банк "Северный морской путь" государственную пошлину в доход бюджета городского округа адрес Республики Башкортостан в сумме... руб.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
СТВ (М.) А.Р. обратилась в суд с иском к АО "ИнвестКапиталБанк" о взыскании незаконно удержанной суммы, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек
В обосновании исковых требований указала, что дата между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и СТВ заключен кредитный договор N..., по условиям которого заемщик получил кредит на неотложные нужды в сумме... рублей. В сумму кредита был включен ежемесячный страховой платеж в размере... рубля... копеек. Считая указанные платежи незаконными, нарушающими права потребителя.
Истец просила признать недействительным п.... п.... кредитного договора N... от дата об оплате ежемесячной страховой премии по договору страхования жизни, взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, расходы на услуги представителя в размере... рублей, расходы на отправку претензии в размере... рубля... копеек, штраф.
В ходе судебного разбирательства в связи с реорганизацией в форме присоединения организации АО "ИнвестКапиталБанк" к АО Банк "Северный морской путь" произведена замена ответчика на АО Банк "Северный морской путь" (л.д....).
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, представитель филиала "ИнвестКапиталБанк" АО банк "Северный морской путь" в адрес по доверенности СТВ подала апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене решения суда и об отказе в удовлетворении исковых требований. В обосновании жалобы указывает, что при получении кредита, истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, он добровольно поручил банку в связи с заключением договора страхования перечислять ежемесячный страховой платеж, размер и сроки, для списания которых указаны в графике платежей согласно приложению N...а к кредитному договору.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Как следует из материалов дела и установлено судом, что дата между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и СТВ заключен кредитный договор N..., по условиям которого заемщик получил кредит на неотложные нужды в сумме... рублей, сроком на... дней под...% годовых.
Согласно п.... кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячного страхового платежа в размере... рубля... копеек в месяц.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца, суд исходил из того, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Пунктом... заключенных кредитных договоров установлено, что в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере... рублей.
Кроме того п.... договора предусмотрена обязанность заемщика вносить очередные платежи и ежемесячные страховые платежи.
Согласно п.... кредитного договора N... от дата определен ежемесячный страховой платеж в размере... рубля... копеек.
В соответствии с п.... кредитных договоров заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения настоящего договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней.
Из заявления-анкеты N... от дата, следует, что СТВ ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами Банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой" действующие при добровольном заключении Договора страхования, а также с размером и порядком оплаты очередных платежей по Кредитному договору с учетом страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей); в случае отказа СТВ от заключения Договора страхования вступают в действие кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый". Договор страхования считается расторгнутым СТВ и по Кредитному договору вступают в действие тарифы по программе "Семейный кредит - базовый" в случае пропуска СТВ подряд с даты очередных платежей по Кредитному договору оплаты двух ежемесячных страховых платежей в соответствии с условиями договора страхования.
Из представленных в материалы дела заявлений на страхование от несчастных случаев следует, что СТВ выразила согласие на заключение с ним договора страхования со страховой компанией ООО "Росгосстрах".
В договоре страхования от несчастных случаев ООО "Росгосстрах" N ИКБ... указана страховая сумма в размере... рублей, страховая премия за весь срок страхования в размере... рублей, страховая премия подлежит уплате равными частями ежемесячно в размере... рубля... копеек (л.д....).
Как следует из информации о полной стоимости кредита от дата заемщик СТВ ознакомлена с полной стоимостью кредита при заключении договора страхования с процентной ставкой...% годовых, с полной стоимостью кредита в случае расторжения договора страхования с процентной ставкой...% годовых.
Заемщик СТВ ознакомлена с графиками платежей по кредиту в случае заключения договора страхования с процентной ставкой 14% годовых и в случае расторжения заемщиком договора страхования в течение срока действия кредитного договора с процентной ставкой...% годовых.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Судебная коллегия полагает, что в данном случае страхование является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
Представленные сторонами кредитный договор свидетельствует о том, что услуга по страхованию была оказана истцу с его добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.
Судебная коллегия полагает, что СТВ имела достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора.
Судебная коллегия приходит к выводу, что СТВ была в полном объеме проинформирована страховщиком о существенных условия договора, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил.
Анализируя изложенное, судебная коллегия не может признать правильным вывод суда первой инстанции об обоснованности заявленных требований СТВ к "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк", в связи с чем, решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований СТВ к АО "ИнвестКапиталБанк" (АО банк "Северный морской путь") о защите прав потребителей отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-14369/2016
Требование: О взыскании незаконно удержанной суммы, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что при заключении кредитного договора на него была возложена обязанность по уплате ежемесячного страхового платежа.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июля 2016 г. по делу N 33-14369/2016
Справка: судья Климина К.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурисламова Ф.Т.,
судей Портянова А.Г., Хамидуллиной Э.М.,
при секретаре В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО Банк "Северный морской путь" в лице филиала "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк" по доверенности СТВ на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
исковые требования СТВ к Акционерному обществу Банк "Северный морской путь" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным п.... и п.... кредитного договора N... от дата об оплате ежемесячной страховой премии по договору страхования жизни.
Взыскать с Акционерного общества Банк "Северный морской путь" (ИНН.... дата регистрации дата.) в пользу СТВ убытки в сумме... руб.. неустойку в сумме... руб., денежную компенсацию Морального вреда в сумме... руб.. почтовые расходы... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере... руб.
Взыскать с Акционерного общества Банк "Северный морской путь" государственную пошлину в доход бюджета городского округа адрес Республики Башкортостан в сумме... руб.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
СТВ (М.) А.Р. обратилась в суд с иском к АО "ИнвестКапиталБанк" о взыскании незаконно удержанной суммы, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек
В обосновании исковых требований указала, что дата между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и СТВ заключен кредитный договор N..., по условиям которого заемщик получил кредит на неотложные нужды в сумме... рублей. В сумму кредита был включен ежемесячный страховой платеж в размере... рубля... копеек. Считая указанные платежи незаконными, нарушающими права потребителя.
Истец просила признать недействительным п.... п.... кредитного договора N... от дата об оплате ежемесячной страховой премии по договору страхования жизни, взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, расходы на услуги представителя в размере... рублей, расходы на отправку претензии в размере... рубля... копеек, штраф.
В ходе судебного разбирательства в связи с реорганизацией в форме присоединения организации АО "ИнвестКапиталБанк" к АО Банк "Северный морской путь" произведена замена ответчика на АО Банк "Северный морской путь" (л.д....).
Судом вынесено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, представитель филиала "ИнвестКапиталБанк" АО банк "Северный морской путь" в адрес по доверенности СТВ подала апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене решения суда и об отказе в удовлетворении исковых требований. В обосновании жалобы указывает, что при получении кредита, истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, он добровольно поручил банку в связи с заключением договора страхования перечислять ежемесячный страховой платеж, размер и сроки, для списания которых указаны в графике платежей согласно приложению N...а к кредитному договору.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
В пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Как следует из материалов дела и установлено судом, что дата между ОАО "ИнвестКапиталБанк" и СТВ заключен кредитный договор N..., по условиям которого заемщик получил кредит на неотложные нужды в сумме... рублей, сроком на... дней под...% годовых.
Согласно п.... кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячного страхового платежа в размере... рубля... копеек в месяц.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца, суд исходил из того, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Пунктом... заключенных кредитных договоров установлено, что в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с заключением заемщиком договора страхования в размере... рублей.
Кроме того п.... договора предусмотрена обязанность заемщика вносить очередные платежи и ежемесячные страховые платежи.
Согласно п.... кредитного договора N... от дата определен ежемесячный страховой платеж в размере... рубля... копеек.
В соответствии с п.... кредитных договоров заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения настоящего договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней.
Из заявления-анкеты N... от дата, следует, что СТВ ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами Банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой" действующие при добровольном заключении Договора страхования, а также с размером и порядком оплаты очередных платежей по Кредитному договору с учетом страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей); в случае отказа СТВ от заключения Договора страхования вступают в действие кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый". Договор страхования считается расторгнутым СТВ и по Кредитному договору вступают в действие тарифы по программе "Семейный кредит - базовый" в случае пропуска СТВ подряд с даты очередных платежей по Кредитному договору оплаты двух ежемесячных страховых платежей в соответствии с условиями договора страхования.
Из представленных в материалы дела заявлений на страхование от несчастных случаев следует, что СТВ выразила согласие на заключение с ним договора страхования со страховой компанией ООО "Росгосстрах".
В договоре страхования от несчастных случаев ООО "Росгосстрах" N ИКБ... указана страховая сумма в размере... рублей, страховая премия за весь срок страхования в размере... рублей, страховая премия подлежит уплате равными частями ежемесячно в размере... рубля... копеек (л.д....).
Как следует из информации о полной стоимости кредита от дата заемщик СТВ ознакомлена с полной стоимостью кредита при заключении договора страхования с процентной ставкой...% годовых, с полной стоимостью кредита в случае расторжения договора страхования с процентной ставкой...% годовых.
Заемщик СТВ ознакомлена с графиками платежей по кредиту в случае заключения договора страхования с процентной ставкой 14% годовых и в случае расторжения заемщиком договора страхования в течение срока действия кредитного договора с процентной ставкой...% годовых.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Судебная коллегия полагает, что в данном случае страхование является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
Представленные сторонами кредитный договор свидетельствует о том, что услуга по страхованию была оказана истцу с его добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.
Судебная коллегия полагает, что СТВ имела достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора.
Судебная коллегия приходит к выводу, что СТВ была в полном объеме проинформирована страховщиком о существенных условия договора, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил.
Анализируя изложенное, судебная коллегия не может признать правильным вывод суда первой инстанции об обоснованности заявленных требований СТВ к "ИнвестКапиталБанк" АО "СМП Банк", в связи с чем, решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований СТВ к АО "ИнвестКапиталБанк" (АО банк "Северный морской путь") о защите прав потребителей отказать.
Председательствующий
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВ
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Ф.Т.НУРИСЛАМОВ
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВ
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)