Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, договор является недействительным, поскольку в договоре не указаны подлежащие выплате полная сумма кредита, проценты в рублях, полная стоимость комиссий в рублях за открытие и ведение счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в условия договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Сафина Р.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Ткачевой А.А.
судей Габитовой А.М.,
Фахретдиновой Р.Ф.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К.Е.Ю. на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 25 января 2016 г., которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований К.Е.Ю. к публичному акционерному обществу "В." о признании условий кредитного договора недействительными, снижении ставки неустойки, компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Фахретдиновой Р.Ф., судебная коллегия
К.Е.Ю. обратился в суд с иском к ПАО "В." о признании условий кредитного договора недействительными, снижении ставки неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование указано, что между К.Е.Ю. и ПАО "В." заключен кредитный договор от дата на сумму... руб. с начислением процентов в размере 22,3% годовых. дата банку направлена претензия о расторжении кредитного договора. Истец полагал, что договор является недействительным, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссий в рублях за открытие и ведение счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в условия договора. В соответствии с договором за просрочку обязательств по кредиту начисляются пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств, что по мнению истца, является злоупотреблением права.
На основании изложенного истец просил признать кредитный договор от дата N... недействительным в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки; снизить размер завышенной неустойки; взыскать компенсацию морального вреда в размере... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе К.Е.Ю. просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным, принять по делу новое решение, которым требования истца удовлетворить в полном объеме. В обоснование приводит доводы, указанные в исковом заявлении, в частности, ссылается на типовую форму договора, считает, что размер неустойки, предусмотренный договором, является завышенным; полагает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Исследовав материалы дела, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как следует из ст. 422 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, дата между ПАО "В." и К.Е.Ю. заключен кредитный договор N..., по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере... руб. под 22,3% годовых сроком по дата
При вынесении решения суд первой инстанции руководствовался тем, что банком при заключении кредитного договора потребителю предоставлена полная и исчерпывающая информация об условиях договора.
Судебная коллегия полагает такой вывод суда правомерным, поскольку К.Е.Ю., заполнив и подписав анкету-заявление на получение кредита, уведомление о полной стоимости кредита, заявление о включении в программу страхования выразил согласие со всеми условиями договора. Доказательства, что он была лишен возможности повлиять на содержание договора, в материалах дела не содержатся.
Кроме того, К.Е.Ю. указал об ознакомлении с Тарифами на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в В. (ЗАО), и Правилами предоставления и пользования банковских карт в В. (ЗАО) и обязался их неукоснительно соблюдать, что заверено подписью истца.
Также уведомление о полной стоимости кредита содержит указание, что процентная ставка составляет 22,30%, полная стоимость кредита составляет 24,70% годовых, срок кредитования с дата по дата, основной долг... рублей, уплата процентов... рублей, пени за просрочку обязательства 0,60% в день от суммы неисполненных обязательств. При этом К.Е.Ю. указал, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также размерами платежей.
Кроме того, К.Е.Ю. также ознакомлен с графиком платежей и уплаты процентов, что подтверждается его подписями на каждой странице графика.
Следовательно, доводы апелляционной жалобы об отсутствии необходимой для заключения договора информации являются несостоятельными, поскольку К.Е.Ю. была представлена полная информация по условиям получения кредита, в том числе полная сумма, подлежащая выплате потребителем, примерный график погашения этой суммы.
Проанализировав указанные К.Е.Ю., обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что подписав документы, подтверждающие заключение сделки и получив предусмотренную договором денежную сумму, он согласился с условиями кредитования, о чем собственноручно расписался. При этом существенные условия определены и изложены в ясной и понятной форме подробным образом в подписанных им документах, указана сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту.
Материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение К.Е.Ю. к предложениям банка являлось вынужденным, что он был лишен возможности вести переговоры об изменении соглашения или заключить аналогичный договор с другим кредитором на иных условиях. Кроме того, заемщик мог отказаться от заключения оспариваемого договора на не выгодных для себя условиях. Судебная коллегия не находит оснований полагать, что сделка, заключенная с К.Е.Ю., являлась типовой, и что само по себе заключение типового договора повлекло нарушение его прав как потребителя.
К.Е.Ю., заявляя иск, также не представил доказательств того, что заявление-анкета, уведомление о полной стоимости кредита, график содержали в себе условия, являющиеся явно обременительными для него и существенным образом нарушающими баланс интересов сторон.
Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав К.Е.Ю. как потребителя, как при заключении сделки, так и при ее исполнении, не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о необходимости взыскания компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителей судебная коллегия находит подлежащими отклонению, поскольку с учетом вышеизложенного, кредитной организацией такие требования закона о защите прав потребителей были соблюдены, в связи с этим, оснований для удовлетворения иска и взыскания компенсации морального вреда у суда первой инстанции не имелось.
Доводы апелляционной жалобы о завышенном размере неустойки не могут служить основанием для отмены судебного акта. Включение в условия кредитного соглашения повышенного размера неустойки за нарушение исполнения кредитных обязательств не может свидетельствовать о нарушении прав заемщика как потребителя, поскольку неустойка в соответствии со ст. 329 ГК Российской Федерации является одним из способов обеспечения исполнения обязательств и одним из правовых механизмов обеспечения баланса интересов прав кредитора и должника.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела. Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований К.Е.Ю.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 25 января 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу К.Е.Ю. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 06.09.2016 ПО ДЕЛУ N 33-17496/2016
Требование: О признании условий кредитного договора недействительными, снижении неустойки, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По мнению истца, договор является недействительным, поскольку в договоре не указаны подлежащие выплате полная сумма кредита, проценты в рублях, полная стоимость комиссий в рублях за открытие и ведение счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в условия договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 сентября 2016 г. по делу N 33-17496/2016
Справка: судья Сафина Р.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Ткачевой А.А.
судей Габитовой А.М.,
Фахретдиновой Р.Ф.
при секретаре Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К.Е.Ю. на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 25 января 2016 г., которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований К.Е.Ю. к публичному акционерному обществу "В." о признании условий кредитного договора недействительными, снижении ставки неустойки, компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Фахретдиновой Р.Ф., судебная коллегия
установила:
К.Е.Ю. обратился в суд с иском к ПАО "В." о признании условий кредитного договора недействительными, снижении ставки неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование указано, что между К.Е.Ю. и ПАО "В." заключен кредитный договор от дата на сумму... руб. с начислением процентов в размере 22,3% годовых. дата банку направлена претензия о расторжении кредитного договора. Истец полагал, что договор является недействительным, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссий в рублях за открытие и ведение счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в условия договора. В соответствии с договором за просрочку обязательств по кредиту начисляются пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств, что по мнению истца, является злоупотреблением права.
На основании изложенного истец просил признать кредитный договор от дата N... недействительным в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки; снизить размер завышенной неустойки; взыскать компенсацию морального вреда в размере... руб.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе К.Е.Ю. просит отменить решение суда, считая его незаконным и необоснованным, принять по делу новое решение, которым требования истца удовлетворить в полном объеме. В обоснование приводит доводы, указанные в исковом заявлении, в частности, ссылается на типовую форму договора, считает, что размер неустойки, предусмотренный договором, является завышенным; полагает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Исследовав материалы дела, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Как следует из ст. 422 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, дата между ПАО "В." и К.Е.Ю. заключен кредитный договор N..., по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере... руб. под 22,3% годовых сроком по дата
При вынесении решения суд первой инстанции руководствовался тем, что банком при заключении кредитного договора потребителю предоставлена полная и исчерпывающая информация об условиях договора.
Судебная коллегия полагает такой вывод суда правомерным, поскольку К.Е.Ю., заполнив и подписав анкету-заявление на получение кредита, уведомление о полной стоимости кредита, заявление о включении в программу страхования выразил согласие со всеми условиями договора. Доказательства, что он была лишен возможности повлиять на содержание договора, в материалах дела не содержатся.
Кроме того, К.Е.Ю. указал об ознакомлении с Тарифами на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в В. (ЗАО), и Правилами предоставления и пользования банковских карт в В. (ЗАО) и обязался их неукоснительно соблюдать, что заверено подписью истца.
Также уведомление о полной стоимости кредита содержит указание, что процентная ставка составляет 22,30%, полная стоимость кредита составляет 24,70% годовых, срок кредитования с дата по дата, основной долг... рублей, уплата процентов... рублей, пени за просрочку обязательства 0,60% в день от суммы неисполненных обязательств. При этом К.Е.Ю. указал, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также размерами платежей.
Кроме того, К.Е.Ю. также ознакомлен с графиком платежей и уплаты процентов, что подтверждается его подписями на каждой странице графика.
Следовательно, доводы апелляционной жалобы об отсутствии необходимой для заключения договора информации являются несостоятельными, поскольку К.Е.Ю. была представлена полная информация по условиям получения кредита, в том числе полная сумма, подлежащая выплате потребителем, примерный график погашения этой суммы.
Проанализировав указанные К.Е.Ю., обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что подписав документы, подтверждающие заключение сделки и получив предусмотренную договором денежную сумму, он согласился с условиями кредитования, о чем собственноручно расписался. При этом существенные условия определены и изложены в ясной и понятной форме подробным образом в подписанных им документах, указана сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту.
Материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение К.Е.Ю. к предложениям банка являлось вынужденным, что он был лишен возможности вести переговоры об изменении соглашения или заключить аналогичный договор с другим кредитором на иных условиях. Кроме того, заемщик мог отказаться от заключения оспариваемого договора на не выгодных для себя условиях. Судебная коллегия не находит оснований полагать, что сделка, заключенная с К.Е.Ю., являлась типовой, и что само по себе заключение типового договора повлекло нарушение его прав как потребителя.
К.Е.Ю., заявляя иск, также не представил доказательств того, что заявление-анкета, уведомление о полной стоимости кредита, график содержали в себе условия, являющиеся явно обременительными для него и существенным образом нарушающими баланс интересов сторон.
Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.
Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав К.Е.Ю. как потребителя, как при заключении сделки, так и при ее исполнении, не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о необходимости взыскания компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителей судебная коллегия находит подлежащими отклонению, поскольку с учетом вышеизложенного, кредитной организацией такие требования закона о защите прав потребителей были соблюдены, в связи с этим, оснований для удовлетворения иска и взыскания компенсации морального вреда у суда первой инстанции не имелось.
Доводы апелляционной жалобы о завышенном размере неустойки не могут служить основанием для отмены судебного акта. Включение в условия кредитного соглашения повышенного размера неустойки за нарушение исполнения кредитных обязательств не может свидетельствовать о нарушении прав заемщика как потребителя, поскольку неустойка в соответствии со ст. 329 ГК Российской Федерации является одним из способов обеспечения исполнения обязательств и одним из правовых механизмов обеспечения баланса интересов прав кредитора и должника.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела. Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований К.Е.Ю.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 25 января 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу К.Е.Ю. - без удовлетворения.
Председательствующий
А.А.ТКАЧЕВА
А.А.ТКАЧЕВА
Судьи
А.М.ГАБИТОВА
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
А.М.ГАБИТОВА
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)