Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица указала, что с ответчиком был заключен кредитный договор. По условиям договора ответчик открыл текущий счет. Считает, что ответчик причинил ей моральный вред, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.
судей Нигматуллиной Р.Р., Мухаметовой Н.М.,
при секретаре Ф.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ГРА на решение Дуванского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
ГРА в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, о взыскании компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад Мухаметовой Н.М., судебная коллегия
установила:
ГРА обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными.
В обосновании исковых требований указала, что между ГРА и ПАО КБ "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ... от дата на выпуск кредитной карты с лимитом ... рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий.
Просила признать пункты кредитного договора N ... от дата общих условий кредитного договора недействительными, а именно условий заявления клиента о заключении договора кредитования в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦРБ N ...-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ; взыскать компенсацию морального вреда в размере... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ГРА настаивая на удовлетворении исковых требований, просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Указывает, что на момент заключения договора истец не могла внести изменения в оспариваемый договор, поскольку он является типовым, с заранее оговоренными условиями.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения, коллегия в силу отсутствия уважительности неявки, в силу положений ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании пунктов 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Судом установлено, что дата ГРА обратилась с заявлением к ОАО "Восточный экспресс банк", которое следует рассматривать как оферту о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах банка.
дата между ГРА и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев. ГРА открыт счет. Ставка по кредиту составила ...% годовых, полная стоимость кредита - ...% годовых. В заявлении отражено, что пеня начисляется на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50% штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - ... рублей за факт образования просрочки.
Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований ГРА, руководствуясь положениями статей 319, 421, 450, 452 Гражданского кодекса РФ, исходил из того, что все существенные условия оспариваемого договора указаны в оферте, Условиях и Тарифах, которые сторонами были согласованы, о чем свидетельствует подпись истца в оферте от дата и акцепт Банка. Полная стоимость кредита доведена до ГРА, что подтверждается ее подписью в оферте о заключении договора, а также графике платежей, в которых размер полной стоимости кредита также указан. Информация, которая получена заемщиком до момента акцепта Банком Оферты о заключении договора, о полной стоимости кредита в оферте и графике платежей совпадает. Размер полной стоимости кредита рассчитан в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.
Судебная коллегия соглашается с данными выводом суда первой инстанции, считает его верным, основанным на нормах права и установленных обстоятельствах, а доводы апелляционной жалобы о том, что истец не могла внести при заключении договора изменения и влиять на его содержание, поскольку его условия определены в стандартной форме, несостоятельными.
В материалах дела отсутствуют доказательства ущемления прав и законных интересов истца заключенным ею с ответчиком договором, с условиями которого она была предварительно ознакомлена и согласна.
Судебная коллегия отмечает, что в случае несогласия с условиями договора ГРА, исходя из положений пункта 2 статьи 1, статьи 421 Гражданского кодекса РФ, не лишена была права отказаться от его заключения и обратиться к иному кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования, либо обратиться к ответчику с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные банком тексты Условий и тарифов по картам, определив в оферте интересующие ее условия кредитования.
Кроме того, по условиям спорного договора о карте истец самостоятельно определяет необходимость использование кредитных средств банка, размещенных на кредитной карте получения кредита, а также их размер, и совершая операции по счету, заемщик вправе использовать как кредитные, так и собственные средства, имеющиеся на счете, что означает предоставление ответчиком истцу возможности кредитования счета. Следовательно, оговаривая при заключении договора общий лимит овердрафта по карте, стороны условились, что каждый раз кредит будет считаться предоставленным ровно на ту сумму, на которую истец совершил расходную операцию при отсутствии на счете карты собственных денежных средств в соответствии с Условиями и тарифами, что и предопределяет при каждой операции при использование кредитных средств банка соответствующую плату (размер процентов) за их использование.
Таким образом, доводы жалобы аналогичны изложенной истцом позиции в суде первой инстанции, являлись предметом рассмотрения судом первой инстанции, которым дана надлежащая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.
Учитывая, что ГРА отказано в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании условий договора и его расторжении, ей обоснованно было отказано и в производных требованиях о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.
При таких обстоятельствах обжалуемое решение принято с правильным применением и толкованием норм материального и процессуального права. Оснований для отмены или изменения судебного постановления по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Дуванского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ГРА без удовлетворения.
Справка: судья Юдин Ю.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 30.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-16776/2016
Требование: О признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении договора, взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истица указала, что с ответчиком был заключен кредитный договор. По условиям договора ответчик открыл текущий счет. Считает, что ответчик причинил ей моральный вред, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 августа 2016 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Нурмухаметовой Р.Р.
судей Нигматуллиной Р.Р., Мухаметовой Н.М.,
при секретаре Ф.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ГРА на решение Дуванского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
ГРА в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, о взыскании компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад Мухаметовой Н.М., судебная коллегия
установила:
ГРА обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными.
В обосновании исковых требований указала, что между ГРА и ПАО КБ "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ... от дата на выпуск кредитной карты с лимитом ... рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий.
Просила признать пункты кредитного договора N ... от дата общих условий кредитного договора недействительными, а именно условий заявления клиента о заключении договора кредитования в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦРБ N ...-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ; взыскать компенсацию морального вреда в размере... рублей.
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ГРА настаивая на удовлетворении исковых требований, просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Указывает, что на момент заключения договора истец не могла внести изменения в оспариваемый договор, поскольку он является типовым, с заранее оговоренными условиями.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения, коллегия в силу отсутствия уважительности неявки, в силу положений ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании пунктов 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Судом установлено, что дата ГРА обратилась с заявлением к ОАО "Восточный экспресс банк", которое следует рассматривать как оферту о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах банка.
дата между ГРА и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев. ГРА открыт счет. Ставка по кредиту составила ...% годовых, полная стоимость кредита - ...% годовых. В заявлении отражено, что пеня начисляется на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50% штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - ... рублей за факт образования просрочки.
Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований ГРА, руководствуясь положениями статей 319, 421, 450, 452 Гражданского кодекса РФ, исходил из того, что все существенные условия оспариваемого договора указаны в оферте, Условиях и Тарифах, которые сторонами были согласованы, о чем свидетельствует подпись истца в оферте от дата и акцепт Банка. Полная стоимость кредита доведена до ГРА, что подтверждается ее подписью в оферте о заключении договора, а также графике платежей, в которых размер полной стоимости кредита также указан. Информация, которая получена заемщиком до момента акцепта Банком Оферты о заключении договора, о полной стоимости кредита в оферте и графике платежей совпадает. Размер полной стоимости кредита рассчитан в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.
Судебная коллегия соглашается с данными выводом суда первой инстанции, считает его верным, основанным на нормах права и установленных обстоятельствах, а доводы апелляционной жалобы о том, что истец не могла внести при заключении договора изменения и влиять на его содержание, поскольку его условия определены в стандартной форме, несостоятельными.
В материалах дела отсутствуют доказательства ущемления прав и законных интересов истца заключенным ею с ответчиком договором, с условиями которого она была предварительно ознакомлена и согласна.
Судебная коллегия отмечает, что в случае несогласия с условиями договора ГРА, исходя из положений пункта 2 статьи 1, статьи 421 Гражданского кодекса РФ, не лишена была права отказаться от его заключения и обратиться к иному кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования, либо обратиться к ответчику с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные банком тексты Условий и тарифов по картам, определив в оферте интересующие ее условия кредитования.
Кроме того, по условиям спорного договора о карте истец самостоятельно определяет необходимость использование кредитных средств банка, размещенных на кредитной карте получения кредита, а также их размер, и совершая операции по счету, заемщик вправе использовать как кредитные, так и собственные средства, имеющиеся на счете, что означает предоставление ответчиком истцу возможности кредитования счета. Следовательно, оговаривая при заключении договора общий лимит овердрафта по карте, стороны условились, что каждый раз кредит будет считаться предоставленным ровно на ту сумму, на которую истец совершил расходную операцию при отсутствии на счете карты собственных денежных средств в соответствии с Условиями и тарифами, что и предопределяет при каждой операции при использование кредитных средств банка соответствующую плату (размер процентов) за их использование.
Таким образом, доводы жалобы аналогичны изложенной истцом позиции в суде первой инстанции, являлись предметом рассмотрения судом первой инстанции, которым дана надлежащая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.
Учитывая, что ГРА отказано в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании условий договора и его расторжении, ей обоснованно было отказано и в производных требованиях о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.
При таких обстоятельствах обжалуемое решение принято с правильным применением и толкованием норм материального и процессуального права. Оснований для отмены или изменения судебного постановления по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Дуванского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ГРА без удовлетворения.
Председательствующий
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
Судьи
Р.Р.НИГМАТУЛЛИНА
Н.М.МУХАМЕТОВА
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
Судьи
Р.Р.НИГМАТУЛЛИНА
Н.М.МУХАМЕТОВА
Справка: судья Юдин Ю.С.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)