Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Указано, что предоставление кредита по договору было обусловлено обязанностью заемщика застраховать жизнь и трудоспособность путем присоединения к программе страхования заемщиков, тексты заявления о заключении договора кредитования и заявления на присоединение к программе были выполнены мелким шрифтом, не была предоставлена достаточная информация об услугах банка, не было предоставлено права выбора страховой компании, претензия о возврате средств, уплаченных за страхование, оставлена банком без удовлетворения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Коркина Я.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:
Председательствующего Старовойтова Р.В.,
судей Лоскутовой Н.С. и Сорокиной С.В.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 08.08.2017 гражданское дело по иску Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан "Равенство" в интересах С. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя истца СОООЗПГ "Равенство" в интересах С. на решение Березовского городского суда Свердловской области от 06.12.2016.
Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., судебная коллегия
установила:
СОООЗПГ "Равенство" обратилась в суд в интересах С. с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" (прежнее наименование - ОАО КБ "Восточный экспресс банк") о взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к Программе страхования, процентов за пользование чужим денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.
В обоснование исковых требований указано, что <...> между ОАО "Восточный экспресс банк" и С. был заключен кредитный договор от <...> N, во исполнение которого ОАО "Восточный экспресс банк" предоставило С. кредит в размере <...> рублей на срок <...> месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 34% годовых, а С. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от <...> N.
Предоставление кредита по кредитному договору от <...> N было обусловлено обязанностью заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в ООО СК "ВТБ Страхование".
Текст заявления о заключении договора кредитования и заявления на присоединение к Программе страхования от <...> были выполнены мелким шрифтом, в связи с чем С. не могла должным образом ознакомиться с информацией о присоединении к Программе страхования.
Кроме того, в нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", С. не была предоставлена достаточная информация об услугах Банка.
Также заемщику С. не было предоставлено права выбора страховой компании.
За присоединение к Программе страхования с заемщика С. ежемесячно взималась плата в размере 1200 рублей из расчета 0,60% в месяц от суммы выданного кредита.
Всего в период исполнения кредитного договора от <...> N С. в счет платы за страхование было уплачено 42000 рублей.
В <...> С. направила в адрес ПАО "Восточный экспресс банк" претензию о возврате денежных средств, уплаченных за страхование, которая оставлена Банком без удовлетворения.
В связи с чем СОООЗПГ "Равенство" в интересах С. просила суд взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" денежные средства, уплаченные за страхование, в размере 42000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10827 рублей 27 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.
Решением Березовского городского суда Свердловской области от 06.12.2016 в удовлетворении исковых требований СОООЗПГ "Равенство" в интересах С. к ПАО "Восточный экспресс банк" было отказано.
В апелляционной жалобе СОООЗПГ "Равенство" в интересах С. просит решение Березовского городского суда Свердловской области от 06.12.2016 отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права, вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований С. в полном объеме.
Истец С., представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк", представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления почтового уведомления, телефонограммой, и посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, при этом об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации")
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что при заключении кредитного договора от <...> N заемщик С. добровольно изъявила желание быть застрахованной путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", была проинформирована о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты, что подтверждается заявлением С. о присоединении к Программе страхования от <...> (л. д. <...>).
Из содержания указанного заявления от <...> следует, что С. приняла на себя обязательство по оплате банку услуги за присоединение к Программе страхования, в рамках которой банк оказывает "консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 800 рублей за каждый год страхования.
Кредитный договор от <...> N условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.
Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.
Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила.
Доказательств ограничений С. в выборе страховой компании материалами дела также не представлено.
Доводы апелляционной жалобы С. о ненадлежащем информировании заемщика об услугах Банка также противоречит материалам дела.
С Условиями и Программой страхования С. была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью заемщика С. в заявлении от <...>.
Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.
Исходя из конкретных обстоятельств рассматриваемого дела, нельзя сделать вывод о том, что в данном случае при заключении договора заемщик являлся заведомо слабой стороной и никоим образом не мог реализовать свое право на получение необходимой и достаточной информации в наглядной и доступной для него форме.
Доказательств того, что при заключении договора заемщику было отказано в требовании предоставить необходимую и достоверную информацию о предоставляемой ему услуге, материалами дела не представлено.
Кроме того недоведение до потребителя полной информации об услуге предполагает обращение потребителя с соответствующим заявлением в разумный срок, и влечет применение иных правовых последствий, чем те на которых настаивает истец С.
Доводы апелляционной жалобы о том, что мелкий и сжатый шрифт, включенный в текст договора о предоставлении кредита, а также в дополнения и приложения к нему крайне затрудняет визуальное восприятие условий договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор, не влияют на правильность постановленного судом решения.
Представленные в материалах дела копии кредитного договора и заявления о присоединении к Программе страхования не имеют дефектов приводящих к искажению или потере информации, ухудшающих удобочитаемость, непропечатки, размер шрифта текста условий договора и заявления обеспечивает возможность беспрепятственного чтения текста договора и заявления, не затрудняет визуальное восприятие текста договора и заявления, позволяет ознакомиться доступным способом со всеми условиями договора и заявления для компетентного выбора.
Если заемщик считал, что машинописный текст кредитного договора и заявления о присоединении к Программе страхования исполнен мелким шрифтом, он был вправе до подписания договора потребовать от Банка предоставления текста договора, исполненного более крупным шрифтом, то есть удовлетворяющего его представлениям о наглядности и доступности.
В силу п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Соответственно, заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.
Подписание С. договора предполагает ее согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.
Подписывая заявление на присоединении к Программе страхования, С. указала, что ознакомлена с условиями договора, Условия и Программа страхования ей ясны и понятны, возражений не имеет.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения ходатайства СОООЗПГ "Равенство" о назначении экспертизы.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правильно оценил обстоятельства дела и правильно применил нормы материального права.
Оснований для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по делу не установлено.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Березовского городского суда Свердловской области от 06.12.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан "Равенство" в интересах С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 08.08.2017 N 33-12575/2017
Требование: О взыскании платы за страхование, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Указано, что предоставление кредита по договору было обусловлено обязанностью заемщика застраховать жизнь и трудоспособность путем присоединения к программе страхования заемщиков, тексты заявления о заключении договора кредитования и заявления на присоединение к программе были выполнены мелким шрифтом, не была предоставлена достаточная информация об услугах банка, не было предоставлено права выбора страховой компании, претензия о возврате средств, уплаченных за страхование, оставлена банком без удовлетворения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 августа 2017 г. N 33-12575/2017
Судья Коркина Я.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:
Председательствующего Старовойтова Р.В.,
судей Лоскутовой Н.С. и Сорокиной С.В.,
при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 08.08.2017 гражданское дело по иску Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан "Равенство" в интересах С. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя истца СОООЗПГ "Равенство" в интересах С. на решение Березовского городского суда Свердловской области от 06.12.2016.
Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., судебная коллегия
установила:
СОООЗПГ "Равенство" обратилась в суд в интересах С. с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" (прежнее наименование - ОАО КБ "Восточный экспресс банк") о взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к Программе страхования, процентов за пользование чужим денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.
В обоснование исковых требований указано, что <...> между ОАО "Восточный экспресс банк" и С. был заключен кредитный договор от <...> N, во исполнение которого ОАО "Восточный экспресс банк" предоставило С. кредит в размере <...> рублей на срок <...> месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 34% годовых, а С. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором от <...> N.
Предоставление кредита по кредитному договору от <...> N было обусловлено обязанностью заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в ООО СК "ВТБ Страхование".
Текст заявления о заключении договора кредитования и заявления на присоединение к Программе страхования от <...> были выполнены мелким шрифтом, в связи с чем С. не могла должным образом ознакомиться с информацией о присоединении к Программе страхования.
Кроме того, в нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", С. не была предоставлена достаточная информация об услугах Банка.
Также заемщику С. не было предоставлено права выбора страховой компании.
За присоединение к Программе страхования с заемщика С. ежемесячно взималась плата в размере 1200 рублей из расчета 0,60% в месяц от суммы выданного кредита.
Всего в период исполнения кредитного договора от <...> N С. в счет платы за страхование было уплачено 42000 рублей.
В <...> С. направила в адрес ПАО "Восточный экспресс банк" претензию о возврате денежных средств, уплаченных за страхование, которая оставлена Банком без удовлетворения.
В связи с чем СОООЗПГ "Равенство" в интересах С. просила суд взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" денежные средства, уплаченные за страхование, в размере 42000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10827 рублей 27 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.
Решением Березовского городского суда Свердловской области от 06.12.2016 в удовлетворении исковых требований СОООЗПГ "Равенство" в интересах С. к ПАО "Восточный экспресс банк" было отказано.
В апелляционной жалобе СОООЗПГ "Равенство" в интересах С. просит решение Березовского городского суда Свердловской области от 06.12.2016 отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права, вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований С. в полном объеме.
Истец С., представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк", представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления почтового уведомления, телефонограммой, и посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, при этом об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации")
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что при заключении кредитного договора от <...> N заемщик С. добровольно изъявила желание быть застрахованной путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", была проинформирована о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты, что подтверждается заявлением С. о присоединении к Программе страхования от <...> (л. д. <...>).
Из содержания указанного заявления от <...> следует, что С. приняла на себя обязательство по оплате банку услуги за присоединение к Программе страхования, в рамках которой банк оказывает "консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев" в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 800 рублей за каждый год страхования.
Кредитный договор от <...> N условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.
Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.
Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила.
Доказательств ограничений С. в выборе страховой компании материалами дела также не представлено.
Доводы апелляционной жалобы С. о ненадлежащем информировании заемщика об услугах Банка также противоречит материалам дела.
С Условиями и Программой страхования С. была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью заемщика С. в заявлении от <...>.
Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.
Исходя из конкретных обстоятельств рассматриваемого дела, нельзя сделать вывод о том, что в данном случае при заключении договора заемщик являлся заведомо слабой стороной и никоим образом не мог реализовать свое право на получение необходимой и достаточной информации в наглядной и доступной для него форме.
Доказательств того, что при заключении договора заемщику было отказано в требовании предоставить необходимую и достоверную информацию о предоставляемой ему услуге, материалами дела не представлено.
Кроме того недоведение до потребителя полной информации об услуге предполагает обращение потребителя с соответствующим заявлением в разумный срок, и влечет применение иных правовых последствий, чем те на которых настаивает истец С.
Доводы апелляционной жалобы о том, что мелкий и сжатый шрифт, включенный в текст договора о предоставлении кредита, а также в дополнения и приложения к нему крайне затрудняет визуальное восприятие условий договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор, не влияют на правильность постановленного судом решения.
Представленные в материалах дела копии кредитного договора и заявления о присоединении к Программе страхования не имеют дефектов приводящих к искажению или потере информации, ухудшающих удобочитаемость, непропечатки, размер шрифта текста условий договора и заявления обеспечивает возможность беспрепятственного чтения текста договора и заявления, не затрудняет визуальное восприятие текста договора и заявления, позволяет ознакомиться доступным способом со всеми условиями договора и заявления для компетентного выбора.
Если заемщик считал, что машинописный текст кредитного договора и заявления о присоединении к Программе страхования исполнен мелким шрифтом, он был вправе до подписания договора потребовать от Банка предоставления текста договора, исполненного более крупным шрифтом, то есть удовлетворяющего его представлениям о наглядности и доступности.
В силу п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Соответственно, заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.
Подписание С. договора предполагает ее согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.
Подписывая заявление на присоединении к Программе страхования, С. указала, что ознакомлена с условиями договора, Условия и Программа страхования ей ясны и понятны, возражений не имеет.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения ходатайства СОООЗПГ "Равенство" о назначении экспертизы.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правильно оценил обстоятельства дела и правильно применил нормы материального права.
Оснований для отмены решения суда первой инстанции, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по делу не установлено.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Березовского городского суда Свердловской области от 06.12.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу Свердловской областной общественной организации защиты прав граждан "Равенство" в интересах С. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.В.СТАРОВОЙТОВ
Судьи
Н.С.ЛОСКУТОВА
С.В.СОРОКИНА
Р.В.СТАРОВОЙТОВ
Судьи
Н.С.ЛОСКУТОВА
С.В.СОРОКИНА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)