Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По словам истца, ответчиком нарушены принятые по договору обязательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: СМИРНОВА М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Горновой М.В.
судей Целищева А.А., Быковской Л.И.
Толоконенко С.С.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Целищева А.А. дело по апелляционной жалобе Я. на решение МЕЩАНСКОГО районного суда г. Москвы от 10 февраля 2017 года, которым постановлено:
"Исковые требования АО "Райффайзенбанк" о взыскании денежных средств удовлетворить.
Взыскать с Я. в пользу АО "Райффайзенбанк" задолженность по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету в размере... доллара США... центов по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения, в также расходы по оплате государственной пошлины в размере.... копеек.
АО "Райффайзенбанк" обратилось в Мещанский районный суд г. Москвы с иском к Я. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере... долларов США, а также расходов по уплате госпошлины в сумме... руб., ссылаясь на то, что ответчиком нарушены принятые по договору обязательства.
Представители истца АО "Райффайзенбанк" по доверенностям С.Э.Р., К., Ч. в судебное заседание суда первой инстанции явились, исковые требования поддержали в полном объеме.
Ответчик Я. в судебное заседание суда первой инстанции явилась, исковые требования не признала.
Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного просит ответчик Я. по доводам апелляционной жалобы.
В частности, автор жалобы отметила, что в процессе судебного разбирательства не были полностью выяснены обстоятельства и исследованы материалы, имеющие значение для дела.
Представители истца АО "Райффайзенбанк" по доверенностям С.Э.Г., К. в судебное заседание суда апелляционной инстанции явились, с удовлетворением рассматриваемой апелляционной жалобы не согласились по доводам представленных письменных возражений.
Ответчик Я. в судебное заседание суда апелляционной инстанции явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение законным и не подлежащим отмене, апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
2. Неправильным применением норм материального права являются:
1) неприменение закона, подлежащего применению;
2) применение закона, не подлежащего применению;
3) неправильное истолкование закона.
Указанных обстоятельств, которые могли бы послужить основанием к отмене либо изменению оспариваемого решения, при рассмотрении настоящего дела, не усматривается.
Судом первой инстанции установлено, что... года между ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" (далее - "Банк") и Я. (далее - "Ответчик", "Заемщик", "Клиент") на основании акцептованного Банком предложения Я. - был заключен Договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты (далее "Договор") к текущему счету N...., в соответствии с которым, Банк предоставил Должнику кредит в пределах Кредитного лимита в размере... долларов США, далее ("Кредит"), для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.
Ответчик Я. обязалась соблюдать являющиеся составной частью Договора о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее "Общие условия"), Тарифы по обслуживанию Кредитных карт.... (далее "Тарифы") подтвердив, что ознакомлена с ними, о чем свидетельствует ее подпись на бланке Заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, в том числе, погашать предоставленный ей кредит, производить уплату начисленных на него процентов.
Банк свои обязательства выполнил, предоставив Ответчику денежные средства в установленном договором размере.
В то же время Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету N...
Согласно расчета задолженности, общая сумма задолженности Я. перед АО "Райффайзенбанк" по состоянию на 18 октября 2016 года составляет... долларов США из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами... доллара США;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии... долларов США;
- задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами... долларов США;
- перерасход кредитного лимита... долларов США; остаток основного долга по использованию кредитной линии... долларов США.
Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, применяя требования ст. ст. 309, 310, 807 - 810, 819, 820 ГК РФ, исходил из того, что ответчик до настоящего времени не исполнил взятые на себя по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету обязательства, в связи с чем, у нее образовалась задолженность, которая подлежит взысканию в пользу истца.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судом разрешен вопрос о распределении судебных расходов.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда об удовлетворении исковых требований, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах и правильном применении норм материального права.
Оценивая довод апелляционной жалобы ответчика о том, что суд первой инстанции, несмотря на представленный ею расчет и обоснованные доказательства, неправомерно не зачел начисленные банком суммы и комиссии в счет уплаты основного долга и суммы процентов за пользование кредитом, заявленных банком, судебная коллегия находит его неправомерными и не влекущем за собой отказ в иске.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора.
Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Заявление-анкета Я. представляет собой оферту заключить с ЗАО "Райффайзенбанк" договор о предоставлении кредитной линии.
По ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Акцептом настоящей оферты Я. явились действия ЗАО "Райффайзенбанк" по открытию счета Должнику, выпуску на его имя кредитной карты и действия по установлению кредитного лимита в размере... долларов США 00 центов для осуществления операций по счету.
Также, неотъемлемой частью договора, согласно Предложению о выпуске кредитной карты, подписанное Я., явились Тарифы по обслуживанию кредитных карт (далее - "Тарифы") и Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее - "Общие условия").
В силу п. 3 Договора о предоставлении кредитной линии (Предложению о выпуске кредитной карты), Клиент был ознакомлен с Общими условиями, а также Тарифами и обязался их исполнять.
В соответствии с п. 1.15 Общих условий - Кредитным лимитом является лимит, в пределах которого Клиенту может быть предоставлен кредит.
Кредитный лимит устанавливается Банком на основании Заявления Клиента по установленной Банком форме с учетом оценки платежеспособности Клиента.
Кредитный лимит может быть увеличен, уменьшен, аннулирован по усмотрению Банка.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Как следует из положений п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, своими действиями по подписанию договора, активированию карты, осуществлением с ее помощью различных операций Я. подтвердила, что между ней и Банком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, она приняла на себя все права и обязанности по договору и согласилась с правами и обязанностями АО "Райффайзенбанк" по указанному договору.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Таким образом, в соответствии с Гражданским законодательством РФ Заемщик оплачивает по кредитному договору, как основной долг, так и проценты, начисленные на сумму кредита в размере, определенном договором.
Кроме того, в соответствии с п. 2.4 Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами.
Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих Договоров (далее - "Тарифы").
Продукт "кредитная карта с льготным периодом" имеет ряд отличительных особенностей и при данной процедуре отсутствует единая формула начисления процентов и образования задолженности.
По п. 7.2.2 Общих условий начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно Тарифам Банка.
Процесс начисления процентов и образования задолженности проходит с учетом понятия о льготном периоде кредитования.
В соответствии с п. 1.16 Общих условий, льготный период кредитования - это период с даты предоставления Кредита в отчетном периоде до последнего дня соответствующего платежного периода.
Льготный период кредитования действует только на безналичные транзакции, совершаемые с помощью кредитной карты.
Основным условием не начисления процентов является полное и своевременное погашение выделенного обязательного минимального платежа и задолженности льготного периода.
Под кредитную линию открываются несколько ссудных счетов для учета задолженности, задолженность у клиента не находится в неподвижном состоянии на каком-то одном счете, а изменяется и трансформируется как в расчетную дату (7-го числа каждого месяца), так и в дату после окончания льготного периода (как правило, 27-го числа каждого месяца).
Если клиент не выполняет свои обязательства перед Банком, то задолженность по безналичным транзакциям переходит 28-го числа соответствующего месяца (первый день после окончания платежного периода) в иное качество и становится просроченной задолженностью, задолженностью прошлых периодов и начинается процесс начисления процентов по ссудным счетам.
Существующие технические особенности не позволяют предоставление расчета по кредитным картам сроком более чем 6 месяцев.
Ввиду того, что по кредитной карте сложная схема учета задолженности, подробный расчет сумм, указанных в справке для суда, не предоставлялся.
Расчет задолженности производится по представленной ниже математической формуле, основанной на п. п. 1.10, 1.11, 1.12, 1.15, 1.16, 1.17, 1.18, 1.31, 1.34, 1.36, 1.37, 7.2.1 - 7.2.5, 7.3.1 - 7.3.6, 7.4.1 Общих условий.
В расчетную дату формируется минимальный платеж и задолженность льготного периода.
Минимальный платеж (3) = ... от задолженности текущего периода (7) + ... от задолженности прошлых периодов (8) + перерасход кредитного лимита (9) + задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами (10) + задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии (11) + задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами (12).
Задолженность льготного периода (4) = задолженность текущего периода (7) + ... от задолженности прошлых периодов (8) + перерасход кредитного лимита (9) + задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами (10) + задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии (11) + задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами (12).
Общая сумма задолженности (5) = задолженность текущего периода (7) + задолженность прошлых периодов (8) + перерасход кредитного лимита (9) + задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами (10) + задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии (11) + задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами (12) + страховки, комиссии (13).
В дату после окончания льготного периода начисляется комиссия за мониторинг просроченной задолженности 700.00 (семьсот) рублей и меняется структура долга.
Задолженность прошлых периодов (8) = ... от задолженности прошлых периодов в расчетную дату + ... от задолженности текущего периода в расчетную дату.
Перерасход кредитного лимита (9) = перерасход кредитного лимита в расчетную дату + комиссия за мониторинг просроченной задолженности (....).
Задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами (10) переходит в задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами (12).
Задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии (11) = задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в расчетную дату + 5% от задолженности текущего периода в расчетную дату + 5% от задолженности прошлых периодов в расчетную дату.
Общая сумма задолженности (5) = задолженность текущего периода (7) + задолженность прошлых периодов (8) + перерасход кредитного лимита (9) + задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами (10) + задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии (11) + задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами (12) + страховки, комиссии (13).
Таким образом, суммы минимальных платежей за отчетные периоды рассчитывались в соответствии с вышеуказанной формулой не противоречат представленному расчету задолженности.
В силу п. 7.3.1 Общих условий все средства, поступающие на счет Клиента, списываются Банком в безакцептном порядке в счет погашения общей задолженности по кредиту (при ее наличии) в следующем порядке:
- 1. Просроченные проценты;
- 2. Перерасход кредитного лимита;
- 3. Просроченная задолженность;
- 4. Начисленные проценты к погашению;
- 5. 10% от Задолженности до востребования;
- 6. 10% от задолженности Льготного периода;
- 7. Задолженность льготного периода;
- 8. Задолженность до востребования;
- 9. Текущая задолженность.
Следовательно, судебная коллегия соглашается с возражениями истца, полагающего, что Я., в своих письменных возражениях и расчете неправильно распределяет внесенные ею платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте, кроме того, не учитывает договорные обязательства, такие как - начисление комиссий Банка, установленные Тарифами и предусмотренные Гражданским Законодательством РФ, а также сроки и суммы, установленные Договором, для погашения задолженности по кредитной карте.
Так, Я. не учитывает, что комиссии Банка предусмотрены Тарифным планом, который является неотъемлемой частью Договора.
Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.
Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.
Кредитный лимит по карте может быть возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.
Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки).
В связи с этим, условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредитной карты и взимание банком платы за оказание данной услуги соответствуют Закону РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1.
Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.
Договор, заключенный между банком и заемщиком, может быть договором банковского счета с возможностью его кредитования, что подтверждается установлением лимита овердрафта в определенной сумме.
В этом случае открытый заемщику счет не является ссудным счетом, следовательно, в соответствии со ст. 851 ГК РФ, заемщик обязан также оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на указанном счете, комиссионными платежами.
Кроме того, Банк вправе взимать комиссию за снятие наличных денежных средств через банкомат или пункты выдачи наличных денежных средств банка. Комиссия за снятие наличных денежных средств имеет то же правовое основание, что и комиссия за обслуживание счета карты, и прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1).
Представленная банком кредитная карта служит, прежде всего, инструментом безналичных расчетов, а предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.).
В соответствии с п. п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.
Процентная ставка по кредиту составляет 19% процентов годовых (пункт 3 Тарифов).
На основании п. 7.2.4 Общих условий в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий), на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами.
По п. 8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 19% годовых.
В силу п. 6.3.4 Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность по Счету по всем Операциям, совершенным с помощью Карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение Счета и указанные в Тарифах, суммы процентов, начисленных в соответствии с п. 6.1.6 Общих условий, в сроки, установленные Общими Условиями.
П. 1.25 Общих условий предусмотрено, что перерасходом кредитного лимита является сумма превышения установленного кредитного лимита.
За превышение кредитного лимита Тарифами предусмотрена комиссия за перерасход кредитного лимита.
Также, согласно п. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.28 Общих условий составляет 20 календарных дней с Расчетной Даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком).
За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с Клиента взимается штраф в размере, установленном п. 7 Тарифов, что составляет.... долларов США 00 центов.
Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита.
В силу п. 1.31 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.
По положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения не допускается.
В период использования кредитной карты Я. допускалось систематическое неисполнение условий Договора.
Так, например, 29.10.2007 г., 28.11.2007 г., 28.03.2008 г., 28.06.2008 г., 30.12.2008 г., 28.03.2009 г., 28.05.2009 г., 30.06.2009 г., август, сентябрь, октябрь и ноябрь 2009 г., январь, март, июнь, август, сентябрь, ноябрь 2010 г., с января по декабрь 2011 г. (каждый месяц), январь, февраль, май, июль, август, ноябрь 2012 г., с января по апрель, июнь 2013 г., с ноября 2014 года и т.д. ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте внесены Заемщиком не были, что подтверждается выпиской по счету.
Поэтому, согласно этой выписке, каждый месяц начислялась комиссия за мониторинг просроченной задолженности (неустойка).
Указанный штраф, обозначенный в выписке как комиссия за мониторинг просроченной задолженности, был списан Банком в соответствии с условиями кредитного договора, согласованного сторонами при заключении последнего.
Изменение наименования вида одной из штрафной санкции не противоречит действующему законодательству, Общим условиям обслуживания счетов и потребительских кредитов, которые подписаны ответчиком, не повлекло для ответчика изменения существенных условий кредитного договора.
При таких обстоятельствах, условие кредитного договора, заключенного между сторонами, предусматривающее уплаты неустойки в случае просрочки ежемесячного платежа законны, соответствуют положениям ст. 330 ГК РФ.
Тарифным планом "Стандарт" от 26.01.2007 года, по которому заключался рассматриваемый договор, предусмотрены:
- - комиссия за годовое обслуживание в размере... долларов США по основной карте и.... долларов США по дополнительной карте (п. 2 Тарифов);
- - комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 3% от суммы снятия наличных, но менее... долларов США (п. 4 Тарифов);
- - комиссия за просроченный платеж в размере... долларов США (п. 7 Тарифов);
- - комиссия за перерасход кредитного лимита в размере... долларов США (п. 9 Тарифов);
- На основании п. 2.9 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, при необходимости изменения Тарифов, банк не менее чем за 30 календарных дней доводит их до сведения клиента в любой из форм, предусмотренной п. 2.11 Общих условий.
Согласно п. 2.11 Общих условий, информация может передаваться клиенту, в том числе, путем размещения ее на сайте банка в сети "Интернет".
В силу п. 1.38 Общих условий тарифами признаются утвержденные Банком Тарифы и процентные ставки по текущим счетам физических лиц и Тарифы по обслуживанию банковских карт.
Независимо от давности заключения договора между клиентом и Банком в отношении клиента применяются Тарифы, действующие на дату совершения операции.
Доводы ответчика о том, что начисление комиссий Банком не предусмотрено законодательством, а, следовательно, незаконно, не были предусмотрены договором и не разъяснены сотрудниками Банка при получении кредита судебная коллегия отклоняет.
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
Вместе с тем доказательств, которые бы свидетельствовали о том, что истец действовал исключительно с намерением причинить вред ответчику, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иным образом заведомо недобросовестно осуществлял гражданские права, материалы дела не содержат.
Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска.
Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.
Факт ущемления прав истца при заключении договора по стандартной форме договора займа, в связи с чем, она была лишена возможности внести изменения в его условия, суду не представлено.
Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора Я. была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.
Содержание документов, подписанных заявителем и полученные их экземпляры, позволяли Я. определить размер возникшего у нее обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.
Таким образом, условиями Договора о предоставлении кредитной линии к текущему счету были предусмотрены комиссии за годовое обслуживание, за снятия наличных денежных средств, за перерасход кредитного лимита, а также штраф за просроченный платеж.
Указанные комиссии являются законными и не противоречат гражданскому законодательству РФ.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, Я. была ознакомлена и согласна с размером и условием их начисления, активно использовала кредитную карту, совершая различные операции, в том числе операции по снятию денежных средств с карты через банкоматы.
Достоверность сведений подтверждаются выпиской по счету и подписью Я. на бланке заявления-анкеты на выпуск кредитной карты (п. 3 Предложение о выпуске кредитной карты).
Аргументы апеллянта о том, что она не может выплачивать задолженность по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением, не являются основание для отмены либо изменения оспариваемого судебного решения, поскольку они не освобождают ответчика от обязанности выплатить истцу задолженность по кредитному договору и ухудшение финансового положения и другие жизненные обстоятельства не являются основанием для прекращения выполнения условий кредитного договора.
Ссылки ответчика на то, что при рассмотрении заявленных требований были нарушены Правила подсудности не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, так как по п. 2.14 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, имеющихся в материалах дела и являющихся неотъемлемой частью договора, споры, возникающие в связи с заключением, исполнением и расторжением договора подлежат рассмотрению мировым судьей или федеральным судом общей юрисдикции по месту нахождения Банка или филиала Банка, действовавшего от имени банка при заключении Договора.
Согласно п. 2 ст. 54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется его местом государственной регистрации на территории РФ и в силу п. 5 статьи указывается в его учредительных документах.
По п. 2 ст. 1 Устава ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" в редакции от 2002 года, действовавшей на момент заключения договора, а также п. 4 ст. 1 Устава АО "Райффайзенбанк" в действующей редакции, место нахождения банка: РФ, ...., что входит в юрисдикцию Мещанского районного суда г. Москвы.
Соответственно, рассматриваемое исковое заявление было подано Банком в Мещанский районный суд г. Москвы без нарушения правил подсудности.
Кроме того, судебная коллегия соглашается с мнением истца, что доводы Я. о том, что на момент заключения кредитного договора она не могла предвидеть изменение курса доллара несостоятельны, поскольку при заключении договора ответчик располагала всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита и была согласна с этими условиями, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.
Повышение курса доллара США не изменило предмет и обязательства сторон.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке и не влияют на правильность принятого судом решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение МЕЩАНСКОГО районного суда г. Москвы от 10 февраля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Я. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 28.07.2017 ПО ДЕЛУ N 33-29456/2017
Требование: О взыскании денежных средств по договору о предоставлении кредитной линии.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: По словам истца, ответчиком нарушены принятые по договору обязательства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 июля 2017 г. по делу N 33-29456/2017
Судья: СМИРНОВА М.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:
председательствующего Горновой М.В.
судей Целищева А.А., Быковской Л.И.
Толоконенко С.С.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Целищева А.А. дело по апелляционной жалобе Я. на решение МЕЩАНСКОГО районного суда г. Москвы от 10 февраля 2017 года, которым постановлено:
"Исковые требования АО "Райффайзенбанк" о взыскании денежных средств удовлетворить.
Взыскать с Я. в пользу АО "Райффайзенбанк" задолженность по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету в размере... доллара США... центов по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения, в также расходы по оплате государственной пошлины в размере.... копеек.
установила:
АО "Райффайзенбанк" обратилось в Мещанский районный суд г. Москвы с иском к Я. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере... долларов США, а также расходов по уплате госпошлины в сумме... руб., ссылаясь на то, что ответчиком нарушены принятые по договору обязательства.
Представители истца АО "Райффайзенбанк" по доверенностям С.Э.Р., К., Ч. в судебное заседание суда первой инстанции явились, исковые требования поддержали в полном объеме.
Ответчик Я. в судебное заседание суда первой инстанции явилась, исковые требования не признала.
Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного просит ответчик Я. по доводам апелляционной жалобы.
В частности, автор жалобы отметила, что в процессе судебного разбирательства не были полностью выяснены обстоятельства и исследованы материалы, имеющие значение для дела.
Представители истца АО "Райффайзенбанк" по доверенностям С.Э.Г., К. в судебное заседание суда апелляционной инстанции явились, с удовлетворением рассматриваемой апелляционной жалобы не согласились по доводам представленных письменных возражений.
Ответчик Я. в судебное заседание суда апелляционной инстанции явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение законным и не подлежащим отмене, апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
2. Неправильным применением норм материального права являются:
1) неприменение закона, подлежащего применению;
2) применение закона, не подлежащего применению;
3) неправильное истолкование закона.
Указанных обстоятельств, которые могли бы послужить основанием к отмене либо изменению оспариваемого решения, при рассмотрении настоящего дела, не усматривается.
Судом первой инстанции установлено, что... года между ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" (далее - "Банк") и Я. (далее - "Ответчик", "Заемщик", "Клиент") на основании акцептованного Банком предложения Я. - был заключен Договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты (далее "Договор") к текущему счету N...., в соответствии с которым, Банк предоставил Должнику кредит в пределах Кредитного лимита в размере... долларов США, далее ("Кредит"), для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.
Ответчик Я. обязалась соблюдать являющиеся составной частью Договора о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее "Общие условия"), Тарифы по обслуживанию Кредитных карт.... (далее "Тарифы") подтвердив, что ознакомлена с ними, о чем свидетельствует ее подпись на бланке Заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, в том числе, погашать предоставленный ей кредит, производить уплату начисленных на него процентов.
Банк свои обязательства выполнил, предоставив Ответчику денежные средства в установленном договором размере.
В то же время Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету N...
Согласно расчета задолженности, общая сумма задолженности Я. перед АО "Райффайзенбанк" по состоянию на 18 октября 2016 года составляет... долларов США из которых:
- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами... доллара США;
- задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии... долларов США;
- задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами... долларов США;
- перерасход кредитного лимита... долларов США; остаток основного долга по использованию кредитной линии... долларов США.
Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, применяя требования ст. ст. 309, 310, 807 - 810, 819, 820 ГК РФ, исходил из того, что ответчик до настоящего времени не исполнил взятые на себя по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету обязательства, в связи с чем, у нее образовалась задолженность, которая подлежит взысканию в пользу истца.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судом разрешен вопрос о распределении судебных расходов.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда об удовлетворении исковых требований, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах и правильном применении норм материального права.
Оценивая довод апелляционной жалобы ответчика о том, что суд первой инстанции, несмотря на представленный ею расчет и обоснованные доказательства, неправомерно не зачел начисленные банком суммы и комиссии в счет уплаты основного долга и суммы процентов за пользование кредитом, заявленных банком, судебная коллегия находит его неправомерными и не влекущем за собой отказ в иске.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора.
Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Заявление-анкета Я. представляет собой оферту заключить с ЗАО "Райффайзенбанк" договор о предоставлении кредитной линии.
По ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Акцептом настоящей оферты Я. явились действия ЗАО "Райффайзенбанк" по открытию счета Должнику, выпуску на его имя кредитной карты и действия по установлению кредитного лимита в размере... долларов США 00 центов для осуществления операций по счету.
Также, неотъемлемой частью договора, согласно Предложению о выпуске кредитной карты, подписанное Я., явились Тарифы по обслуживанию кредитных карт (далее - "Тарифы") и Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее - "Общие условия").
В силу п. 3 Договора о предоставлении кредитной линии (Предложению о выпуске кредитной карты), Клиент был ознакомлен с Общими условиями, а также Тарифами и обязался их исполнять.
В соответствии с п. 1.15 Общих условий - Кредитным лимитом является лимит, в пределах которого Клиенту может быть предоставлен кредит.
Кредитный лимит устанавливается Банком на основании Заявления Клиента по установленной Банком форме с учетом оценки платежеспособности Клиента.
Кредитный лимит может быть увеличен, уменьшен, аннулирован по усмотрению Банка.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Как следует из положений п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, своими действиями по подписанию договора, активированию карты, осуществлением с ее помощью различных операций Я. подтвердила, что между ней и Банком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, она приняла на себя все права и обязанности по договору и согласилась с правами и обязанностями АО "Райффайзенбанк" по указанному договору.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Таким образом, в соответствии с Гражданским законодательством РФ Заемщик оплачивает по кредитному договору, как основной долг, так и проценты, начисленные на сумму кредита в размере, определенном договором.
Кроме того, в соответствии с п. 2.4 Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами.
Тарифы являются неотъемлемой частью соответствующих Договоров (далее - "Тарифы").
Продукт "кредитная карта с льготным периодом" имеет ряд отличительных особенностей и при данной процедуре отсутствует единая формула начисления процентов и образования задолженности.
По п. 7.2.2 Общих условий начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно Тарифам Банка.
Процесс начисления процентов и образования задолженности проходит с учетом понятия о льготном периоде кредитования.
В соответствии с п. 1.16 Общих условий, льготный период кредитования - это период с даты предоставления Кредита в отчетном периоде до последнего дня соответствующего платежного периода.
Льготный период кредитования действует только на безналичные транзакции, совершаемые с помощью кредитной карты.
Основным условием не начисления процентов является полное и своевременное погашение выделенного обязательного минимального платежа и задолженности льготного периода.
Под кредитную линию открываются несколько ссудных счетов для учета задолженности, задолженность у клиента не находится в неподвижном состоянии на каком-то одном счете, а изменяется и трансформируется как в расчетную дату (7-го числа каждого месяца), так и в дату после окончания льготного периода (как правило, 27-го числа каждого месяца).
Если клиент не выполняет свои обязательства перед Банком, то задолженность по безналичным транзакциям переходит 28-го числа соответствующего месяца (первый день после окончания платежного периода) в иное качество и становится просроченной задолженностью, задолженностью прошлых периодов и начинается процесс начисления процентов по ссудным счетам.
Существующие технические особенности не позволяют предоставление расчета по кредитным картам сроком более чем 6 месяцев.
Ввиду того, что по кредитной карте сложная схема учета задолженности, подробный расчет сумм, указанных в справке для суда, не предоставлялся.
Расчет задолженности производится по представленной ниже математической формуле, основанной на п. п. 1.10, 1.11, 1.12, 1.15, 1.16, 1.17, 1.18, 1.31, 1.34, 1.36, 1.37, 7.2.1 - 7.2.5, 7.3.1 - 7.3.6, 7.4.1 Общих условий.
В расчетную дату формируется минимальный платеж и задолженность льготного периода.
Минимальный платеж (3) = ... от задолженности текущего периода (7) + ... от задолженности прошлых периодов (8) + перерасход кредитного лимита (9) + задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами (10) + задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии (11) + задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами (12).
Задолженность льготного периода (4) = задолженность текущего периода (7) + ... от задолженности прошлых периодов (8) + перерасход кредитного лимита (9) + задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами (10) + задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии (11) + задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами (12).
Общая сумма задолженности (5) = задолженность текущего периода (7) + задолженность прошлых периодов (8) + перерасход кредитного лимита (9) + задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами (10) + задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии (11) + задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами (12) + страховки, комиссии (13).
В дату после окончания льготного периода начисляется комиссия за мониторинг просроченной задолженности 700.00 (семьсот) рублей и меняется структура долга.
Задолженность прошлых периодов (8) = ... от задолженности прошлых периодов в расчетную дату + ... от задолженности текущего периода в расчетную дату.
Перерасход кредитного лимита (9) = перерасход кредитного лимита в расчетную дату + комиссия за мониторинг просроченной задолженности (....).
Задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами (10) переходит в задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами (12).
Задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии (11) = задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в расчетную дату + 5% от задолженности текущего периода в расчетную дату + 5% от задолженности прошлых периодов в расчетную дату.
Общая сумма задолженности (5) = задолженность текущего периода (7) + задолженность прошлых периодов (8) + перерасход кредитного лимита (9) + задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами (10) + задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии (11) + задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами (12) + страховки, комиссии (13).
Таким образом, суммы минимальных платежей за отчетные периоды рассчитывались в соответствии с вышеуказанной формулой не противоречат представленному расчету задолженности.
В силу п. 7.3.1 Общих условий все средства, поступающие на счет Клиента, списываются Банком в безакцептном порядке в счет погашения общей задолженности по кредиту (при ее наличии) в следующем порядке:
- 1. Просроченные проценты;
- 2. Перерасход кредитного лимита;
- 3. Просроченная задолженность;
- 4. Начисленные проценты к погашению;
- 5. 10% от Задолженности до востребования;
- 6. 10% от задолженности Льготного периода;
- 7. Задолженность льготного периода;
- 8. Задолженность до востребования;
- 9. Текущая задолженность.
Следовательно, судебная коллегия соглашается с возражениями истца, полагающего, что Я., в своих письменных возражениях и расчете неправильно распределяет внесенные ею платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте, кроме того, не учитывает договорные обязательства, такие как - начисление комиссий Банка, установленные Тарифами и предусмотренные Гражданским Законодательством РФ, а также сроки и суммы, установленные Договором, для погашения задолженности по кредитной карте.
Так, Я. не учитывает, что комиссии Банка предусмотрены Тарифным планом, который является неотъемлемой частью Договора.
Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.
Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.
Кредитный лимит по карте может быть возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.
Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки).
В связи с этим, условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредитной карты и взимание банком платы за оказание данной услуги соответствуют Закону РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1.
Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.
Договор, заключенный между банком и заемщиком, может быть договором банковского счета с возможностью его кредитования, что подтверждается установлением лимита овердрафта в определенной сумме.
В этом случае открытый заемщику счет не является ссудным счетом, следовательно, в соответствии со ст. 851 ГК РФ, заемщик обязан также оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на указанном счете, комиссионными платежами.
Кроме того, Банк вправе взимать комиссию за снятие наличных денежных средств через банкомат или пункты выдачи наличных денежных средств банка. Комиссия за снятие наличных денежных средств имеет то же правовое основание, что и комиссия за обслуживание счета карты, и прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1).
Представленная банком кредитная карта служит, прежде всего, инструментом безналичных расчетов, а предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.).
В соответствии с п. п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий за пользование кредитными средствами ежедневно начисляются проценты в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.
Процентная ставка по кредиту составляет 19% процентов годовых (пункт 3 Тарифов).
На основании п. 7.2.4 Общих условий в случае превышения Клиентом установленного кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий), на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами.
По п. 8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 19% годовых.
В силу п. 6.3.4 Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность по Счету по всем Операциям, совершенным с помощью Карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение Счета и указанные в Тарифах, суммы процентов, начисленных в соответствии с п. 6.1.6 Общих условий, в сроки, установленные Общими Условиями.
П. 1.25 Общих условий предусмотрено, что перерасходом кредитного лимита является сумма превышения установленного кредитного лимита.
За превышение кредитного лимита Тарифами предусмотрена комиссия за перерасход кредитного лимита.
Также, согласно п. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.28 Общих условий составляет 20 календарных дней с Расчетной Даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком).
За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с Клиента взимается штраф в размере, установленном п. 7 Тарифов, что составляет.... долларов США 00 центов.
Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита.
В силу п. 1.31 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.
По положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; односторонний отказ от исполнения не допускается.
В период использования кредитной карты Я. допускалось систематическое неисполнение условий Договора.
Так, например, 29.10.2007 г., 28.11.2007 г., 28.03.2008 г., 28.06.2008 г., 30.12.2008 г., 28.03.2009 г., 28.05.2009 г., 30.06.2009 г., август, сентябрь, октябрь и ноябрь 2009 г., январь, март, июнь, август, сентябрь, ноябрь 2010 г., с января по декабрь 2011 г. (каждый месяц), январь, февраль, май, июль, август, ноябрь 2012 г., с января по апрель, июнь 2013 г., с ноября 2014 года и т.д. ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте внесены Заемщиком не были, что подтверждается выпиской по счету.
Поэтому, согласно этой выписке, каждый месяц начислялась комиссия за мониторинг просроченной задолженности (неустойка).
Указанный штраф, обозначенный в выписке как комиссия за мониторинг просроченной задолженности, был списан Банком в соответствии с условиями кредитного договора, согласованного сторонами при заключении последнего.
Изменение наименования вида одной из штрафной санкции не противоречит действующему законодательству, Общим условиям обслуживания счетов и потребительских кредитов, которые подписаны ответчиком, не повлекло для ответчика изменения существенных условий кредитного договора.
При таких обстоятельствах, условие кредитного договора, заключенного между сторонами, предусматривающее уплаты неустойки в случае просрочки ежемесячного платежа законны, соответствуют положениям ст. 330 ГК РФ.
Тарифным планом "Стандарт" от 26.01.2007 года, по которому заключался рассматриваемый договор, предусмотрены:
- - комиссия за годовое обслуживание в размере... долларов США по основной карте и.... долларов США по дополнительной карте (п. 2 Тарифов);
- - комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 3% от суммы снятия наличных, но менее... долларов США (п. 4 Тарифов);
- - комиссия за просроченный платеж в размере... долларов США (п. 7 Тарифов);
- - комиссия за перерасход кредитного лимита в размере... долларов США (п. 9 Тарифов);
- На основании п. 2.9 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, при необходимости изменения Тарифов, банк не менее чем за 30 календарных дней доводит их до сведения клиента в любой из форм, предусмотренной п. 2.11 Общих условий.
Согласно п. 2.11 Общих условий, информация может передаваться клиенту, в том числе, путем размещения ее на сайте банка в сети "Интернет".
В силу п. 1.38 Общих условий тарифами признаются утвержденные Банком Тарифы и процентные ставки по текущим счетам физических лиц и Тарифы по обслуживанию банковских карт.
Независимо от давности заключения договора между клиентом и Банком в отношении клиента применяются Тарифы, действующие на дату совершения операции.
Доводы ответчика о том, что начисление комиссий Банком не предусмотрено законодательством, а, следовательно, незаконно, не были предусмотрены договором и не разъяснены сотрудниками Банка при получении кредита судебная коллегия отклоняет.
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
Вместе с тем доказательств, которые бы свидетельствовали о том, что истец действовал исключительно с намерением причинить вред ответчику, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иным образом заведомо недобросовестно осуществлял гражданские права, материалы дела не содержат.
Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска.
Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.
Факт ущемления прав истца при заключении договора по стандартной форме договора займа, в связи с чем, она была лишена возможности внести изменения в его условия, суду не представлено.
Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора Я. была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.
Содержание документов, подписанных заявителем и полученные их экземпляры, позволяли Я. определить размер возникшего у нее обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.
Таким образом, условиями Договора о предоставлении кредитной линии к текущему счету были предусмотрены комиссии за годовое обслуживание, за снятия наличных денежных средств, за перерасход кредитного лимита, а также штраф за просроченный платеж.
Указанные комиссии являются законными и не противоречат гражданскому законодательству РФ.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, Я. была ознакомлена и согласна с размером и условием их начисления, активно использовала кредитную карту, совершая различные операции, в том числе операции по снятию денежных средств с карты через банкоматы.
Достоверность сведений подтверждаются выпиской по счету и подписью Я. на бланке заявления-анкеты на выпуск кредитной карты (п. 3 Предложение о выпуске кредитной карты).
Аргументы апеллянта о том, что она не может выплачивать задолженность по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением, не являются основание для отмены либо изменения оспариваемого судебного решения, поскольку они не освобождают ответчика от обязанности выплатить истцу задолженность по кредитному договору и ухудшение финансового положения и другие жизненные обстоятельства не являются основанием для прекращения выполнения условий кредитного договора.
Ссылки ответчика на то, что при рассмотрении заявленных требований были нарушены Правила подсудности не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, так как по п. 2.14 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, имеющихся в материалах дела и являющихся неотъемлемой частью договора, споры, возникающие в связи с заключением, исполнением и расторжением договора подлежат рассмотрению мировым судьей или федеральным судом общей юрисдикции по месту нахождения Банка или филиала Банка, действовавшего от имени банка при заключении Договора.
Согласно п. 2 ст. 54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется его местом государственной регистрации на территории РФ и в силу п. 5 статьи указывается в его учредительных документах.
По п. 2 ст. 1 Устава ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" в редакции от 2002 года, действовавшей на момент заключения договора, а также п. 4 ст. 1 Устава АО "Райффайзенбанк" в действующей редакции, место нахождения банка: РФ, ...., что входит в юрисдикцию Мещанского районного суда г. Москвы.
Соответственно, рассматриваемое исковое заявление было подано Банком в Мещанский районный суд г. Москвы без нарушения правил подсудности.
Кроме того, судебная коллегия соглашается с мнением истца, что доводы Я. о том, что на момент заключения кредитного договора она не могла предвидеть изменение курса доллара несостоятельны, поскольку при заключении договора ответчик располагала всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита и была согласна с этими условиями, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.
Повышение курса доллара США не изменило предмет и обязательства сторон.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке и не влияют на правильность принятого судом решения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение МЕЩАНСКОГО районного суда г. Москвы от 10 февраля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Я. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)