Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, погасив сумму кредита, тем самым, как указывает истец, было прекращено его участие в программе коллективного добровольного страхования, в связи с чем он обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, но получил отказ.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Дьячкова В.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда
в составе:
председательствующего судьи Горновой М.В.,
и судей Быковской Л.И., Ефимовой И.Е.,
при секретаре *** Д.А.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ефимовой И.Е. гражданское дело по апелляционной жалобе Э. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 25 марта 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Э. к ОАО "Московский кредитный банк", СОАО "ВСК" о взыскании страховой премии, платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования - отказать.
установила:
Истец Э. обратилась в суд с иском к ответчикам ОАО "Московский кредитный банк", СОАО "ВСК", в котором просит взыскать с ответчиков денежные средства в размере *** руб., являющиеся страховой премией и платой за присоединение к Договору страхования и организацию страхования за 62 месяца, указывая на то, что 13 ноября 2012 года между ней и ОАО "Московский кредитный банк" был заключены кредитный договор N ***, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере *** руб. 14 коп., сроком до 19 октября 2019 г., также истцом подписано заявление на страхование в рамках присоединения к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенному 28 февраля 2011 года между ОАО "Московский кредитный банк" и СОАО "ВСК", срок страхования составил с 13 ноября 2012 года по 19 октября 2019 года, Э. полностью оплатила страховую премию в размере *** руб. 43 коп., а также плату за присоединение к Договору страхования и организацию страхования в размере *** руб. 71 коп.
09 сентября 2014 года истец досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, погасив сумму кредита, тем самым, как указывает истец, было прекращено ее участие в программе коллективного добровольного страхования, в связи с чем она обратилась в ОАО "Московский кредитный банк" с заявлением о возврате части страховой премии и платы за присоединение к Договору страхования и организацию страхования, а именно за время с момента прекращения кредитного договора до определенного договором страхования момента его окончания, то есть за 62 месяца, однако в удовлетворении данного заявления ей было отказано.
Истец Э. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.
Представители ОАО "Московский кредитный банк" и СОАО "ВСК" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит истец Э. по доводам, указанным в апелляционной жалобе.
На заседание судебной коллегии представители ответчиков ОАО "Московский кредитный банк", СОАО "ВСК" не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения истца Э., поддержавшей апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Судом по делу установлено, что 13 ноября 2012 года между ОАО "Московский кредитный банк" и К. (в настоящий момент Э.) заключен кредитный договор N ***, согласно которому Банк предоставляет Заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору в размере *** руб. 14 коп. на срок до 19 октября 2019 года включительно, а Заемщик обязуется исполнить свои обязательства по настоящему Договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по настоящему Договору денежные средства и уплатить проценты за пользование Кредитом, установленные настоящим Договором - раздел 1 Договора.
В соответствии с п. 2.2 Договора установлена процентная ставка за пользование Кредитом в размере 26% годовых.
Согласно п. 4.4.1 Договора, Заемщик вправе досрочно погашать задолженность по настоящему Договору в соответствии с условиями п. 3.7 настоящего Договора (л.д. 7 - 10).
Далее установлено, что 13 ноября 2012 года К. подписано заявление на страхование, являющееся неотъемлемой частью договора страхования, в котором К. просила застраховать ее в рамках Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N *** от 28 февраля 2011 г., с указанием страховых случаев, сроком страхования с 13 ноября 2012 года по 19 октября 2019 года, указав просьбу назначить выгодоприобретателем по Договору страхования N *** от 28 февраля 2011 года ОАО "Московский кредитный банк".
Данным заявлением К. поручила Банку списать в безакцептном порядке денежные средства с ее счета в оплату услуги, а именно: возмещение оплаты страховой премии СОАО "ВСК", взимаемой единовременно в размере *** руб. 43 коп. и платы за присоединение к Договору страхования и организацию страхования, взимаемой единовременно в размере *** руб. 71 коп.
Также установлено, что с Правилами добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, являющимися приложением к Договору страхования, К. была ознакомлена, возражений не имела, о чем имеется ее подпись, с условиями страхования К. согласилась (л.д. 11 - 12).
06 июля 2013 года К. переменила фамилию на "Э.", о чем имеется свидетельство о перемене имени (л.д. 19).
Согласно справке от 07.10.2014 года N ***, обязательства по кредитному договору N *** от 13.11.2012 года, заключенному в целях потребительского кредитования исполнены полностью досрочно.
Ответом от 18 сентября 2014 года ОАО "Московский кредитный банк" отказало ей в удовлетворении данного заявления, указав на отсутствие оснований для возврата страховой премии и платы за присоединение к Договору страхования (л. д. 14).
Не согласившись с данным ответом, 29 сентября 2014 года истец обратилась в ОАО "Московский кредитный банк" с повторным заявлением, однако ответом от 03 октября 2014 года в удовлетворении ее заявления снова было отказано (л.д. 15).
В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ,
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 и с учетом требований закона, верно исходил из того, что при заключении кредитного договора N *** от 13.11.2014 года Э. (К.) добровольно выразила свое согласие на присоединение к Договору страхования, обратившись с соответствующим заявлением на страхование, указав на то, что ей известно о том, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат платы за присоединение к Договору страхования и организацию страхования не производится, а также ей известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требования Страхователя не производится. При этом, судом верно отмечено, что в случае несогласия с вышеуказанными условиями, Э. не была ограничена в своем волеизъявления и была вправе не принимать на себя указанные обязательства, о чем свидетельствует наличие в заявлении на страхование вариантов выбора о согласии либо отказе быть Застрахованным, в котором Э. указала на согласие быть застрахованной по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку данные выводы обоснованы, сделаны на основании исследованных судом доказательств и их надлежащей оценки.
Довод апелляционной жалобы о том, что договор страхования был досрочно прекращен по основаниям п. 1 ст. 958 ГК РФ в силу утраты возможности наступления страхового случая, отклоняется судебной коллегией, поскольку полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.
Иных доводов, влияющих на правильность принятого судом решения и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями к отмене решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, доводы апелляционной жалобы не содержит обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Мещанского районного суда г. Москвы от 25 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Э. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 02.12.2015 ПО ДЕЛУ N 33-44915/2015
Требование: О взыскании страховой премии, платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, погасив сумму кредита, тем самым, как указывает истец, было прекращено его участие в программе коллективного добровольного страхования, в связи с чем он обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования, но получил отказ.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 декабря 2015 г. по делу N 33-44915
Судья: Дьячкова В.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда
в составе:
председательствующего судьи Горновой М.В.,
и судей Быковской Л.И., Ефимовой И.Е.,
при секретаре *** Д.А.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ефимовой И.Е. гражданское дело по апелляционной жалобе Э. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 25 марта 2015 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Э. к ОАО "Московский кредитный банк", СОАО "ВСК" о взыскании страховой премии, платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования - отказать.
установила:
Истец Э. обратилась в суд с иском к ответчикам ОАО "Московский кредитный банк", СОАО "ВСК", в котором просит взыскать с ответчиков денежные средства в размере *** руб., являющиеся страховой премией и платой за присоединение к Договору страхования и организацию страхования за 62 месяца, указывая на то, что 13 ноября 2012 года между ней и ОАО "Московский кредитный банк" был заключены кредитный договор N ***, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере *** руб. 14 коп., сроком до 19 октября 2019 г., также истцом подписано заявление на страхование в рамках присоединения к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенному 28 февраля 2011 года между ОАО "Московский кредитный банк" и СОАО "ВСК", срок страхования составил с 13 ноября 2012 года по 19 октября 2019 года, Э. полностью оплатила страховую премию в размере *** руб. 43 коп., а также плату за присоединение к Договору страхования и организацию страхования в размере *** руб. 71 коп.
09 сентября 2014 года истец досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, погасив сумму кредита, тем самым, как указывает истец, было прекращено ее участие в программе коллективного добровольного страхования, в связи с чем она обратилась в ОАО "Московский кредитный банк" с заявлением о возврате части страховой премии и платы за присоединение к Договору страхования и организацию страхования, а именно за время с момента прекращения кредитного договора до определенного договором страхования момента его окончания, то есть за 62 месяца, однако в удовлетворении данного заявления ей было отказано.
Истец Э. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.
Представители ОАО "Московский кредитный банк" и СОАО "ВСК" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит истец Э. по доводам, указанным в апелляционной жалобе.
На заседание судебной коллегии представители ответчиков ОАО "Московский кредитный банк", СОАО "ВСК" не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения истца Э., поддержавшей апелляционную жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.
Судом по делу установлено, что 13 ноября 2012 года между ОАО "Московский кредитный банк" и К. (в настоящий момент Э.) заключен кредитный договор N ***, согласно которому Банк предоставляет Заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору в размере *** руб. 14 коп. на срок до 19 октября 2019 года включительно, а Заемщик обязуется исполнить свои обязательства по настоящему Договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по настоящему Договору денежные средства и уплатить проценты за пользование Кредитом, установленные настоящим Договором - раздел 1 Договора.
В соответствии с п. 2.2 Договора установлена процентная ставка за пользование Кредитом в размере 26% годовых.
Согласно п. 4.4.1 Договора, Заемщик вправе досрочно погашать задолженность по настоящему Договору в соответствии с условиями п. 3.7 настоящего Договора (л.д. 7 - 10).
Далее установлено, что 13 ноября 2012 года К. подписано заявление на страхование, являющееся неотъемлемой частью договора страхования, в котором К. просила застраховать ее в рамках Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N *** от 28 февраля 2011 г., с указанием страховых случаев, сроком страхования с 13 ноября 2012 года по 19 октября 2019 года, указав просьбу назначить выгодоприобретателем по Договору страхования N *** от 28 февраля 2011 года ОАО "Московский кредитный банк".
Данным заявлением К. поручила Банку списать в безакцептном порядке денежные средства с ее счета в оплату услуги, а именно: возмещение оплаты страховой премии СОАО "ВСК", взимаемой единовременно в размере *** руб. 43 коп. и платы за присоединение к Договору страхования и организацию страхования, взимаемой единовременно в размере *** руб. 71 коп.
Также установлено, что с Правилами добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, являющимися приложением к Договору страхования, К. была ознакомлена, возражений не имела, о чем имеется ее подпись, с условиями страхования К. согласилась (л.д. 11 - 12).
06 июля 2013 года К. переменила фамилию на "Э.", о чем имеется свидетельство о перемене имени (л.д. 19).
Согласно справке от 07.10.2014 года N ***, обязательства по кредитному договору N *** от 13.11.2012 года, заключенному в целях потребительского кредитования исполнены полностью досрочно.
Ответом от 18 сентября 2014 года ОАО "Московский кредитный банк" отказало ей в удовлетворении данного заявления, указав на отсутствие оснований для возврата страховой премии и платы за присоединение к Договору страхования (л. д. 14).
Не согласившись с данным ответом, 29 сентября 2014 года истец обратилась в ОАО "Московский кредитный банк" с повторным заявлением, однако ответом от 03 октября 2014 года в удовлетворении ее заявления снова было отказано (л.д. 15).
В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ,
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 и с учетом требований закона, верно исходил из того, что при заключении кредитного договора N *** от 13.11.2014 года Э. (К.) добровольно выразила свое согласие на присоединение к Договору страхования, обратившись с соответствующим заявлением на страхование, указав на то, что ей известно о том, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат платы за присоединение к Договору страхования и организацию страхования не производится, а также ей известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требования Страхователя не производится. При этом, судом верно отмечено, что в случае несогласия с вышеуказанными условиями, Э. не была ограничена в своем волеизъявления и была вправе не принимать на себя указанные обязательства, о чем свидетельствует наличие в заявлении на страхование вариантов выбора о согласии либо отказе быть Застрахованным, в котором Э. указала на согласие быть застрахованной по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку данные выводы обоснованы, сделаны на основании исследованных судом доказательств и их надлежащей оценки.
Довод апелляционной жалобы о том, что договор страхования был досрочно прекращен по основаниям п. 1 ст. 958 ГК РФ в силу утраты возможности наступления страхового случая, отклоняется судебной коллегией, поскольку полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.
Иных доводов, влияющих на правильность принятого судом решения и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями к отмене решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, доводы апелляционной жалобы не содержит обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Мещанского районного суда г. Москвы от 25 марта 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Э. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)