Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что между ним и ответчицей заключено соглашение на получение кредита наличными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Абубакировой Р.Р., Свистун Т.К.
при секретаре ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя М.И. - М.Е.Н. на решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 июня 2016 года, которым постановлено:
исковые требования Акционерного Общества "Альфа-Банк" к М.И. о взыскании денежных средств - удовлетворить.
Взыскать с М.И. в пользу Акционерного Общества "Альфа-Банк" задолженности по Соглашению о кредитовании N ... от дата, а именно: ... копеек - основной долг, ... копеек - начисленные проценты, ... рублей - начисленные неустойки и расходы по оплате государственной пошлины в размере ... копеек, всего ....
В удовлетворении встречных исковых требований М.И. к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о признании договора N ... от дата не заключенным, об отказе в удовлетворении требований о взыскании суммы задолженности по кредитному договору N ... от дата, взыскании штрафа за нарушение прав потребителя в размере ... от взысканной суммы, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к М.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком дата заключено соглашение N ... о кредитовании на получение кредита наличными. Договор заключен в офертно-акцептной форме на основании заявления-анкеты ответчицы.
По расчету истца сумму задолженности составляет ..., в том числе ... - основной долг, ... - начисленные проценты, ... - начисленная неустойка.
С учетом вышеназванных обстоятельств истец просил взыскать с М.И. вышеназванную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб.
М.И. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, в котором с последующими изменениями и дополнениями просила о признании договора кредитного соглашения N ... незаключенным, компенсации морального вреда в размере ... рублей, взыскании штрафа в размере ..., а в удовлетворении требований банка отказать в полном объеме.
В обоснование требований указано, что кредитное соглашение N ... считает незаключенным, поскольку доказательств заключения договора, либо получения денежных средств банком не представлено. Банком не представлена выписка движения денежных средств по ссудному счету. Также полагает, что расчет задолженности составлен с нарушением ст. 319 ГК РФ. Более того, в материалах дела отсутствуют сведения о соблюдении досудебного порядка. Кроме того, просила учесть то обстоятельство, что иск подписан представителем банка, полномочия которого удостоверены копией доверенности в отсутствии оригинала.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель М.И. - М.Е.Н. просит решение суда отменить как незаконное. Указывает, что анкета-заявление на получение кредита наличными (оферта) отсутствует в материалах дела. Никаких требований о досрочном возврате каких-либо сумм от банка ответчик не получала. График платежей не согласован сторонами и отсутствует в материалах дела. Также отсутствует подпись ответчика в "Общих условиях" о получении копий условия договора и их разъяснении. Исковое заявление подано представителем банка, чья личность не была установлена, и в доверенности отсутствует полномочия на составления расчета задолженности.
Во исполнение Федерального закона "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" N 99-ФЗ от дата о приведении в соответствии с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО "Альфа-Банк" от дата, ОАО "Альфа-Банк"изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
В силу ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о времени, месте судебного заседания суда апелляционной инстанции.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей М.И. - М.Е.Н., Г., поддержавших доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что дата между АО "АЛЬФА-БАНК" и М.И. заключено соглашение о кредитовании N ... в офертно-акцептной форме, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме ... рублей, на срок ... месяцев (л.д. ...). В соответствии с условиями соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом составляют ... годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере ... рублей. Денежные средства в вышеуказанном размере были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ...).
Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными заключен на условиях, изложенных в Заявлении на получение кредита и действующих в АО "Альфа-Банк"Общих условиях предоставления кредита наличными.
С условиями договора заемщик М.И. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.
Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету, справкой по счету.
Согласно п. 5.1 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до дата (включительно) составляет ... а с дата - ..., от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.
Пунктом п. 5.2 предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до дата (включительно) составляет ... а с дата - ... от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
Из пункта 5.3 следует, что в случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до дата (включительно) составляет ..., а с дата - ... от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка.
Из выписки по лицевому счету N ... видно, что дата банком была осуществлена выдача наличных денежных средств М.И. (л.д. ...), таким образом, Банком выполнены обязательства по договору о кредитовании счета в полном объеме.
М.И. напротив, свои обязательства по договору не исполнила, задолженность в установленный срок не погасила, что также подтверждается выпиской по лицевому счету за период с дата по дата.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истец, представленными документами, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по договору и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.
Разрешая возникшие спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно исходил из того, что ответчик надлежащим образом условия договора не исполняет, а именно, не производит платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору в установленный срок.
В связи с несвоевременным внесением денежных средств у ответчика перед банком, по сведениям последнего, образовалась задолженность, по состоянию в размере ..., в том числе ... - основной долг, ... - начисленные проценты, ... - начисленная неустойка.
Поскольку факт неисполнения обязательств по кредитному договору подтверждается собранными по делу доказательствами, документов, свидетельствующих о своевременном исполнении обязательства, должник не представил, суд правомерно удовлетворил требования о взыскании суммы просроченного основного долга, процентов, неустойки обоснованно снизив ее размер в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ до ... рублей.
Принимая решение об отказе в удовлетворении встречных исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от дата N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия М.И. с условиями кредитного договора.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о принятии расчета задолженности в части размера взыскиваемых истцом процентов за пользование кредитом.
В силу положений статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно пункту 11 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N ... "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", по ст. 319 ГК РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от дата N 854-О-О, как по своему буквальному смыслу, так и в системе норм действующего гражданского законодательства положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентируют лишь очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.
Как следует из смысла приведенной ст. 319 ГК РФ и разъяснений по ее применению, данных Пленумом Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от дата N ..., положения ст. 319 ГК РФ регулируют такую ситуацию, когда обязательство должника перед кредитором юридически неоднородно (включает в себя основной долг, проценты за пользование денежными средствами, издержки по получению исполнения), а платеж должника не позволяет погасить все притязания кредитора.
Таким образом, законом определена очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью. Условие о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям ст. 319 ГК РФ не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.
Из выписки, представленной истцом суду при разрешении спора, усматривается, что установленная законом очередность погашения поступивших от ответчика сумм в счет погашения очередных платежей по кредитному договору АО "Альфа-Банк" в одностороннем порядке нарушена.
Так, АО "Альфа-Банк" в нарушение ст. 319 ГК РФ произвел погашение в первоочередном порядке пени по процентам и по кредиту за период с дата по дата на общую сумму ....
Указанное обстоятельство при разрешении спора судом в нарушение ст. 319 ГК не учтено, что привело к неверному расчету задолженности по начисленным процентам по кредитному договору.
Следовательно, задолженность ответчика по начисленным процентам по кредитному договору должна быть уменьшена на сумму ... руб. и рассчитана следующим образом: ....
Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия полагает необходимым решение суда в части взыскания начисленных процентов по кредитному договору изменить, определив размер задолженности по процентам в размере ....
В соответствии со ст. 98 ГК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям подлежит изменению и размер государственной пошлины взыскиваемой с ответчика с ....
В связи с изменением взыскиваемой суммы процентов также подлежит изменению общая сумма взыскания с ... руб.
В остальной части решение суда вынесено в соответствии с требованиями закона и соответствует установленным по делу юридически значимым обстоятельствам.
Довод апелляционной жалобы о том, что в материалах дела отсутствует анкета-заявление на получение кредита наличными (оферта), доказательства получения денежных средств, опровергается материалами дела, из которого усматривается, что надлежащим образом заверенная копия анкеты-заявления на получение кредита наличными от М.И. имеется в материалах дела (л.д. ...). Из данной анкеты-заявления следует, что М.И. ознакомлена и согласно с Общими условиями предоставления кредита (преамбула заявления, п. 7).
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не получал денежных средств по кредитному договору, несостоятельны, поскольку подтверждаются выпиской по счету. Кроме того, в опровержение доводов жалобы представителем истца в материалы дела представлена копия мемориального ордера от дата о выдаче ответчику денежных средств в размере ... рублей (л.д. ...).
В рамках соглашения о кредитовании М.И. открыт ссудный счет N ... и текущий счет N .... Факт перечисления денежных средств банком на ссудный и текущий счет ответчика подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету. По данному же счету М.И. производила частичное погашение кредита.
Довод апелляционной жалобы о том, что истцом не был соблюден досудебный порядок разрешения спора, поскольку каких-либо сведений подтверждающих отправку и получения ею досудебного обращения истцом не представлено, не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку лицо должно добросовестно относиться к своим правам и обязанностям.
Более того, законом не предусмотрено досудебное урегулирование спора по требованиям о взыскании кредитной задолженности.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что истцом не были представлены подлинники кредитного договора и суд рассмотрел дело на основании только представленных в дело копий документов, не может служить основанием к отмене решения суда.
В соответствии с ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
В представленной в обоснование иска копии кредитного договора подпись заемщика удостоверена уполномоченным должностным лицом банка, таким образом, у суда первой инстанции отсутствовали основания для истребования подлинников документов.
Ответчиком, не представлен договор в иной редакции, отличающийся по тексту от договора, представленного истцом.
О подложности письменного доказательства стороной ответчика не заявлялось, в связи с чем судом первой инстанции обоснованно была принята копия заявления на получение кредита, копия условий договора потребительского кредита, копия графика платежей, копия общих условий договора потребительского кредита, копия персональных данных заявителя.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчику не была предоставлена полная информация по сумме кредита не соответствуют действительности. Судом установлено, что подписывая кредитный договор, ответчик подтвердила о своем ознакомлении и согласии с условиями кредитования, обязалась их выполнять, согласовала график осуществления ежемесячных платежей, ставки по кредиту (п. 3 анкеты-заявления, оборотная сторона л.д. ...).
Довод апелляционной жалобы о том, что исковое заявление подписано неуполномоченным лицом, отклоняется судебной коллегий как необоснованный.
В соответствии с п. 4 ст. 131 ГПК РФ исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание заявления и предъявлении его в суд.
В силу ст. 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом.
На основании ст. 54 ГПК РФ представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия. Однако право представителя на подписание искового заявления, предъявление его в суд, передачу спора на рассмотрение третейского суда, предъявление встречного иска, полный или частичный отказ от исковых требований, уменьшение их размера, признание иска, изменение предмета или основания иска, заключение мирового соглашения, передачу полномочий другому лицу (передоверие), обжалование судебного постановления, предъявление исполнительного документа к взысканию, получение присужденного имущества или денег должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом.
Как установлено судебной коллегией исковое заявление АО "Альфа-Банк" к М.И. подписано представителем истца по доверенности М.Е.С. В материалы дела представлена доверенность от дата. АО "Альфа-Банк" на имя М.Е.С. сроком действия на один год, в соответствии с которой М.Е.С. предъявила вышеуказанный иск в суд, а также представила расчет задолженности заемщика.
Таким образом, у суда первой инстанции при рассмотрении дела по существу не было оснований сомневаться о подписании искового заявления неуполномоченным на то лицом.
Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для принятия решения по существу, влияли на обоснованность и законность решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 июня 2016 года изменить в части взыскания задолженности по начисленным процентам, итоговой суммы и государственной пошлины, взыскав с М.И. в пользу Акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по начисленным процентам в размере ... руб.
Всего взыскать задолженность по кредитному договору ... руб.
Взыскать с М.И. в пользу Акционерного общества "Альфа-Банк" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.
В остальной части решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 июня 2016 года оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 18.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-16346/2016
Требование: О взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указывает на то, что между ним и ответчицей заключено соглашение на получение кредита наличными.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 августа 2016 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Васильевой Г.Ф.
судей Абубакировой Р.Р., Свистун Т.К.
при секретаре ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя М.И. - М.Е.Н. на решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 июня 2016 года, которым постановлено:
исковые требования Акционерного Общества "Альфа-Банк" к М.И. о взыскании денежных средств - удовлетворить.
Взыскать с М.И. в пользу Акционерного Общества "Альфа-Банк" задолженности по Соглашению о кредитовании N ... от дата, а именно: ... копеек - основной долг, ... копеек - начисленные проценты, ... рублей - начисленные неустойки и расходы по оплате государственной пошлины в размере ... копеек, всего ....
В удовлетворении встречных исковых требований М.И. к Акционерному обществу "Альфа-Банк" о признании договора N ... от дата не заключенным, об отказе в удовлетворении требований о взыскании суммы задолженности по кредитному договору N ... от дата, взыскании штрафа за нарушение прав потребителя в размере ... от взысканной суммы, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к М.И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком дата заключено соглашение N ... о кредитовании на получение кредита наличными. Договор заключен в офертно-акцептной форме на основании заявления-анкеты ответчицы.
По расчету истца сумму задолженности составляет ..., в том числе ... - основной долг, ... - начисленные проценты, ... - начисленная неустойка.
С учетом вышеназванных обстоятельств истец просил взыскать с М.И. вышеназванную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб.
М.И. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, в котором с последующими изменениями и дополнениями просила о признании договора кредитного соглашения N ... незаключенным, компенсации морального вреда в размере ... рублей, взыскании штрафа в размере ..., а в удовлетворении требований банка отказать в полном объеме.
В обоснование требований указано, что кредитное соглашение N ... считает незаключенным, поскольку доказательств заключения договора, либо получения денежных средств банком не представлено. Банком не представлена выписка движения денежных средств по ссудному счету. Также полагает, что расчет задолженности составлен с нарушением ст. 319 ГК РФ. Более того, в материалах дела отсутствуют сведения о соблюдении досудебного порядка. Кроме того, просила учесть то обстоятельство, что иск подписан представителем банка, полномочия которого удостоверены копией доверенности в отсутствии оригинала.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель М.И. - М.Е.Н. просит решение суда отменить как незаконное. Указывает, что анкета-заявление на получение кредита наличными (оферта) отсутствует в материалах дела. Никаких требований о досрочном возврате каких-либо сумм от банка ответчик не получала. График платежей не согласован сторонами и отсутствует в материалах дела. Также отсутствует подпись ответчика в "Общих условиях" о получении копий условия договора и их разъяснении. Исковое заявление подано представителем банка, чья личность не была установлена, и в доверенности отсутствует полномочия на составления расчета задолженности.
Во исполнение Федерального закона "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" N 99-ФЗ от дата о приведении в соответствии с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО "Альфа-Банк" от дата, ОАО "Альфа-Банк"изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
В силу ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежаще извещенных о времени, месте судебного заседания суда апелляционной инстанции.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителей М.И. - М.Е.Н., Г., поддержавших доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что дата между АО "АЛЬФА-БАНК" и М.И. заключено соглашение о кредитовании N ... в офертно-акцептной форме, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме ... рублей, на срок ... месяцев (л.д. ...). В соответствии с условиями соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом составляют ... годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере ... рублей. Денежные средства в вышеуказанном размере были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ...).
Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными заключен на условиях, изложенных в Заявлении на получение кредита и действующих в АО "Альфа-Банк"Общих условиях предоставления кредита наличными.
С условиями договора заемщик М.И. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.
Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету, справкой по счету.
Согласно п. 5.1 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до дата (включительно) составляет ... а с дата - ..., от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.
Пунктом п. 5.2 предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до дата (включительно) составляет ... а с дата - ... от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
Из пункта 5.3 следует, что в случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до дата (включительно) составляет ..., а с дата - ... от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка.
Из выписки по лицевому счету N ... видно, что дата банком была осуществлена выдача наличных денежных средств М.И. (л.д. ...), таким образом, Банком выполнены обязательства по договору о кредитовании счета в полном объеме.
М.И. напротив, свои обязательства по договору не исполнила, задолженность в установленный срок не погасила, что также подтверждается выпиской по лицевому счету за период с дата по дата.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истец, представленными документами, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по договору и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.
Разрешая возникшие спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно исходил из того, что ответчик надлежащим образом условия договора не исполняет, а именно, не производит платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору в установленный срок.
В связи с несвоевременным внесением денежных средств у ответчика перед банком, по сведениям последнего, образовалась задолженность, по состоянию в размере ..., в том числе ... - основной долг, ... - начисленные проценты, ... - начисленная неустойка.
Поскольку факт неисполнения обязательств по кредитному договору подтверждается собранными по делу доказательствами, документов, свидетельствующих о своевременном исполнении обязательства, должник не представил, суд правомерно удовлетворил требования о взыскании суммы просроченного основного долга, процентов, неустойки обоснованно снизив ее размер в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ до ... рублей.
Принимая решение об отказе в удовлетворении встречных исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от дата N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Из представленных в материалы дела документов усматривается, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия М.И. с условиями кредитного договора.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о принятии расчета задолженности в части размера взыскиваемых истцом процентов за пользование кредитом.
В силу положений статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно пункту 11 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N ... "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", по ст. 319 ГК РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от дата N 854-О-О, как по своему буквальному смыслу, так и в системе норм действующего гражданского законодательства положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентируют лишь очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.
Как следует из смысла приведенной ст. 319 ГК РФ и разъяснений по ее применению, данных Пленумом Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от дата N ..., положения ст. 319 ГК РФ регулируют такую ситуацию, когда обязательство должника перед кредитором юридически неоднородно (включает в себя основной долг, проценты за пользование денежными средствами, издержки по получению исполнения), а платеж должника не позволяет погасить все притязания кредитора.
Таким образом, законом определена очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью. Условие о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям ст. 319 ГК РФ не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.
Из выписки, представленной истцом суду при разрешении спора, усматривается, что установленная законом очередность погашения поступивших от ответчика сумм в счет погашения очередных платежей по кредитному договору АО "Альфа-Банк" в одностороннем порядке нарушена.
Так, АО "Альфа-Банк" в нарушение ст. 319 ГК РФ произвел погашение в первоочередном порядке пени по процентам и по кредиту за период с дата по дата на общую сумму ....
Указанное обстоятельство при разрешении спора судом в нарушение ст. 319 ГК не учтено, что привело к неверному расчету задолженности по начисленным процентам по кредитному договору.
Следовательно, задолженность ответчика по начисленным процентам по кредитному договору должна быть уменьшена на сумму ... руб. и рассчитана следующим образом: ....
Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия полагает необходимым решение суда в части взыскания начисленных процентов по кредитному договору изменить, определив размер задолженности по процентам в размере ....
В соответствии со ст. 98 ГК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям подлежит изменению и размер государственной пошлины взыскиваемой с ответчика с ....
В связи с изменением взыскиваемой суммы процентов также подлежит изменению общая сумма взыскания с ... руб.
В остальной части решение суда вынесено в соответствии с требованиями закона и соответствует установленным по делу юридически значимым обстоятельствам.
Довод апелляционной жалобы о том, что в материалах дела отсутствует анкета-заявление на получение кредита наличными (оферта), доказательства получения денежных средств, опровергается материалами дела, из которого усматривается, что надлежащим образом заверенная копия анкеты-заявления на получение кредита наличными от М.И. имеется в материалах дела (л.д. ...). Из данной анкеты-заявления следует, что М.И. ознакомлена и согласно с Общими условиями предоставления кредита (преамбула заявления, п. 7).
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не получал денежных средств по кредитному договору, несостоятельны, поскольку подтверждаются выпиской по счету. Кроме того, в опровержение доводов жалобы представителем истца в материалы дела представлена копия мемориального ордера от дата о выдаче ответчику денежных средств в размере ... рублей (л.д. ...).
В рамках соглашения о кредитовании М.И. открыт ссудный счет N ... и текущий счет N .... Факт перечисления денежных средств банком на ссудный и текущий счет ответчика подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету. По данному же счету М.И. производила частичное погашение кредита.
Довод апелляционной жалобы о том, что истцом не был соблюден досудебный порядок разрешения спора, поскольку каких-либо сведений подтверждающих отправку и получения ею досудебного обращения истцом не представлено, не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку лицо должно добросовестно относиться к своим правам и обязанностям.
Более того, законом не предусмотрено досудебное урегулирование спора по требованиям о взыскании кредитной задолженности.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что истцом не были представлены подлинники кредитного договора и суд рассмотрел дело на основании только представленных в дело копий документов, не может служить основанием к отмене решения суда.
В соответствии с ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
В представленной в обоснование иска копии кредитного договора подпись заемщика удостоверена уполномоченным должностным лицом банка, таким образом, у суда первой инстанции отсутствовали основания для истребования подлинников документов.
Ответчиком, не представлен договор в иной редакции, отличающийся по тексту от договора, представленного истцом.
О подложности письменного доказательства стороной ответчика не заявлялось, в связи с чем судом первой инстанции обоснованно была принята копия заявления на получение кредита, копия условий договора потребительского кредита, копия графика платежей, копия общих условий договора потребительского кредита, копия персональных данных заявителя.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчику не была предоставлена полная информация по сумме кредита не соответствуют действительности. Судом установлено, что подписывая кредитный договор, ответчик подтвердила о своем ознакомлении и согласии с условиями кредитования, обязалась их выполнять, согласовала график осуществления ежемесячных платежей, ставки по кредиту (п. 3 анкеты-заявления, оборотная сторона л.д. ...).
Довод апелляционной жалобы о том, что исковое заявление подписано неуполномоченным лицом, отклоняется судебной коллегий как необоснованный.
В соответствии с п. 4 ст. 131 ГПК РФ исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание заявления и предъявлении его в суд.
В силу ст. 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом.
На основании ст. 54 ГПК РФ представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия. Однако право представителя на подписание искового заявления, предъявление его в суд, передачу спора на рассмотрение третейского суда, предъявление встречного иска, полный или частичный отказ от исковых требований, уменьшение их размера, признание иска, изменение предмета или основания иска, заключение мирового соглашения, передачу полномочий другому лицу (передоверие), обжалование судебного постановления, предъявление исполнительного документа к взысканию, получение присужденного имущества или денег должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом.
Как установлено судебной коллегией исковое заявление АО "Альфа-Банк" к М.И. подписано представителем истца по доверенности М.Е.С. В материалы дела представлена доверенность от дата. АО "Альфа-Банк" на имя М.Е.С. сроком действия на один год, в соответствии с которой М.Е.С. предъявила вышеуказанный иск в суд, а также представила расчет задолженности заемщика.
Таким образом, у суда первой инстанции при рассмотрении дела по существу не было оснований сомневаться о подписании искового заявления неуполномоченным на то лицом.
Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для принятия решения по существу, влияли на обоснованность и законность решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 июня 2016 года изменить в части взыскания задолженности по начисленным процентам, итоговой суммы и государственной пошлины, взыскав с М.И. в пользу Акционерного общества "Альфа-Банк" задолженность по начисленным процентам в размере ... руб.
Всего взыскать задолженность по кредитному договору ... руб.
Взыскать с М.И. в пользу Акционерного общества "Альфа-Банк" расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.
В остальной части решение Благоварского межрайонного суда Республики Башкортостан от 03 июня 2016 года оставить без изменения.
Председательствующий
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Т.К.СВИСТУН
Г.Ф.ВАСИЛЬЕВА
Судьи
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Т.К.СВИСТУН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)