Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Переплесниной Е.М.
судей Глушенко Н.О., Тарасовой Р.П.
при секретаре Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 28 января 2016 года по гражданскому делу по иску Н. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании договора присоединения к программе страхования недействительным, взыскании денежных сумм.
Заслушав доклад судьи Глушенко Н.О., судебная коллегия
истец Н. обратился в суд иском по тем основаниям, что 19.11.2013 между ним и ОАО КБ "Восточный" (в настоящее время ПАО "Восточный экспресс банк") был заключен кредитный договор <...>, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. Одновременно с оформлением кредитного договора истец согласился на условия присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Страховая компания была указана в типовом договоре страхования, при этом истец как потребитель не имел право самостоятельно выбрать компанию или отказаться от данной услуги. Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,6% от суммы кредита. Полагает, что участие в страховании было навязано банком. На претензию истца с требованием вернуть уплаченные денежные средства ответчик ответил отказом. На основании положений Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом уточнения исковых требований, просил суд признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, в части присоединения истца к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства в счет уплаты страховых взносов за период с 19.11.2013 по 19.11.2015 в общей сумме 43 200 руб., обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с 19.09.2014 и составить новый график погашения кредита, взыскать с ответчика штраф за просрочку платежа в размере 1000 руб., а также штраф на основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Решением суда исковые требования удовлетворены частично. Суд взыскал с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Н. денежную сумму в размере 1000 руб., штраф 500 руб., в остальной части иск оставлен без удовлетворения. С ПАО "Восточный экспресс банк" в бюджет Калевальского муниципального района взыскана госпошлина в размере 34 руб. 49 коп.
С решением суда не согласен истец. В апелляционной жалобе просит его отменить, направить дело на новое рассмотрение. Полагает, что при вынесении решения суд дал неправильную оценку обстоятельствам, имеющим значение для дела, а также нарушил нормы материального права. Жалоба мотивирована следующими доводами. Подключение заемщика к программе страхования является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку ежемесячная уплата страховых взносов в размере 1800 руб. для истца является обременительной. Однако судом при вынесении решения не было дано надлежащей правовой оценки неосновательности взыскания данных страховых взносов и кабальности условий заключенного договора. Истцом в адрес банка была направлена претензия с требованием о расторжении договора присоединения к страховой программе, однако банком незаконно была удержана сумма в размере 9000 руб., что противоречит положениям ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ о праве страхователя отказаться от договора страхования. Данные обстоятельства также судом не учтены. Поскольку в типовой форме заявления о присоединении к страховой программе указана лишь одна организация, определенная банком, ответчик тем самым обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая право потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец не явился, извещен о дне слушания дела.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дне слушания дела.
Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ гласит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
Как следует из материалов дела, 19.11.2013 между банком и истцом был заключен кредитный договор <...>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 300 000 руб. на срок до 19.11.2018 под 29,5% годовых.
Судом установлено, что в заявлении от 19.11.2013 истец выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", подтвердил указанную запись своей подписью. Оплата ежемесячной страховой премии в ОАО КБ "Восточный" составляет 0,6% от суммы кредита. При этом истец был уведомлен о том, что участие в программе коллективного страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.
Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе страхования, являющейся договором присоединения к договору коллективного страхования заключенному между ОАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО "Д2-Страхование".
Обязательства по предоставлению кредита ответчиком выполнены, истцу предоставлен кредит путем зачисления денежных средств на счет. Страховые взносы за истца перечислены банком страховщику 14.01.2014 и 12.12.2014, что подтверждается платежными поручениями N <...>, <...>, сводным списком застрахованных лиц.
Подвергнув анализу вышеприведенные правовые нормы и установленные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора по страхованию жизни и здоровья ущемляющим права истца как потребителя и взыскании суммы 43 200 руб., поскольку банком договор страхования был заключен с согласия истца, истец добровольно подписал заявление о присоединении к Программе страхования, а из условий договора не следует, что предоставление кредита было поставлено под условие личного страхования заемщика.
Доводы жалобы в части взыскания 9 000 руб., уплаченных по страховой программе после подачи заявления о расторжении договора со ссылкой на п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, также не влекут отмену судебного решения, исходя из срока действия программы страхования до 19.11.2015.
Судом также установлено, что в период исполнения кредитного договора с заявлением о частичном досрочном погашении кредита на сумму 40 087 руб. и о пересмотре графика платежей Н. не обращался, в связи с чем оснований для списания денежных средств с банковского специального счета заемщика в счет досрочного частичного погашения кредита у банка не имелось.
С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что требования Н. в части возложения на ответчика обязанности произвести соответствующий перерасчет основного долга и процентов за пользование кредитом путем зачета денежных средств в размере, превышающем сумму обязательного платежа, поступивших на счет заемщика в сентябре 2014 года, в счет возврата займа досрочно, а также пересмотра графика платежей, удовлетворению не подлежат.
В соответствии с условиями кредитного договора от 19.11.2013, погашение кредита производится 19-го числа каждого месяца, размер ежемесячного взноса составляет 11 413 руб. За несвоевременное исполнение обязательств по договору предусмотрен штраф. Согласно представленной выписке из лицевого счета, 20.05.2015 и 27.05.2015 банк удержал с истца штраф в общей сумме 1 000 руб. за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору. Вместе с тем оплата истцом очередного взноса в размере 11 500 руб. подтверждается чеком-ордером ОАО "Сбербанк России" от 19.05.2015. Поскольку денежные средства в счет оплаты ежемесячного взноса были внесены истцом в установленную договором дату погашения задолженности, основания для применения штрафных санкций у банка отсутствовали, в связи с чем судом первой инстанции обоснованно были взысканы с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 1 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 500 руб.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 28 января 2016 по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ ОТ 29.04.2016 ПО ДЕЛУ N 33-1492/2016
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 апреля 2016 г. по делу N 33-1492/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Переплесниной Е.М.
судей Глушенко Н.О., Тарасовой Р.П.
при секретаре Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 28 января 2016 года по гражданскому делу по иску Н. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании договора присоединения к программе страхования недействительным, взыскании денежных сумм.
Заслушав доклад судьи Глушенко Н.О., судебная коллегия
установила:
истец Н. обратился в суд иском по тем основаниям, что 19.11.2013 между ним и ОАО КБ "Восточный" (в настоящее время ПАО "Восточный экспресс банк") был заключен кредитный договор <...>, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. Одновременно с оформлением кредитного договора истец согласился на условия присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Страховая компания была указана в типовом договоре страхования, при этом истец как потребитель не имел право самостоятельно выбрать компанию или отказаться от данной услуги. Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,6% от суммы кредита. Полагает, что участие в страховании было навязано банком. На претензию истца с требованием вернуть уплаченные денежные средства ответчик ответил отказом. На основании положений Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом уточнения исковых требований, просил суд признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, в части присоединения истца к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства в счет уплаты страховых взносов за период с 19.11.2013 по 19.11.2015 в общей сумме 43 200 руб., обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с 19.09.2014 и составить новый график погашения кредита, взыскать с ответчика штраф за просрочку платежа в размере 1000 руб., а также штраф на основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Решением суда исковые требования удовлетворены частично. Суд взыскал с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Н. денежную сумму в размере 1000 руб., штраф 500 руб., в остальной части иск оставлен без удовлетворения. С ПАО "Восточный экспресс банк" в бюджет Калевальского муниципального района взыскана госпошлина в размере 34 руб. 49 коп.
С решением суда не согласен истец. В апелляционной жалобе просит его отменить, направить дело на новое рассмотрение. Полагает, что при вынесении решения суд дал неправильную оценку обстоятельствам, имеющим значение для дела, а также нарушил нормы материального права. Жалоба мотивирована следующими доводами. Подключение заемщика к программе страхования является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку ежемесячная уплата страховых взносов в размере 1800 руб. для истца является обременительной. Однако судом при вынесении решения не было дано надлежащей правовой оценки неосновательности взыскания данных страховых взносов и кабальности условий заключенного договора. Истцом в адрес банка была направлена претензия с требованием о расторжении договора присоединения к страховой программе, однако банком незаконно была удержана сумма в размере 9000 руб., что противоречит положениям ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ о праве страхователя отказаться от договора страхования. Данные обстоятельства также судом не учтены. Поскольку в типовой форме заявления о присоединении к страховой программе указана лишь одна организация, определенная банком, ответчик тем самым обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая право потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец не явился, извещен о дне слушания дела.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дне слушания дела.
Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ гласит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
Как следует из материалов дела, 19.11.2013 между банком и истцом был заключен кредитный договор <...>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 300 000 руб. на срок до 19.11.2018 под 29,5% годовых.
Судом установлено, что в заявлении от 19.11.2013 истец выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", подтвердил указанную запись своей подписью. Оплата ежемесячной страховой премии в ОАО КБ "Восточный" составляет 0,6% от суммы кредита. При этом истец был уведомлен о том, что участие в программе коллективного страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.
Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе страхования, являющейся договором присоединения к договору коллективного страхования заключенному между ОАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО "Д2-Страхование".
Обязательства по предоставлению кредита ответчиком выполнены, истцу предоставлен кредит путем зачисления денежных средств на счет. Страховые взносы за истца перечислены банком страховщику 14.01.2014 и 12.12.2014, что подтверждается платежными поручениями N <...>, <...>, сводным списком застрахованных лиц.
Подвергнув анализу вышеприведенные правовые нормы и установленные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора по страхованию жизни и здоровья ущемляющим права истца как потребителя и взыскании суммы 43 200 руб., поскольку банком договор страхования был заключен с согласия истца, истец добровольно подписал заявление о присоединении к Программе страхования, а из условий договора не следует, что предоставление кредита было поставлено под условие личного страхования заемщика.
Доводы жалобы в части взыскания 9 000 руб., уплаченных по страховой программе после подачи заявления о расторжении договора со ссылкой на п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, также не влекут отмену судебного решения, исходя из срока действия программы страхования до 19.11.2015.
Судом также установлено, что в период исполнения кредитного договора с заявлением о частичном досрочном погашении кредита на сумму 40 087 руб. и о пересмотре графика платежей Н. не обращался, в связи с чем оснований для списания денежных средств с банковского специального счета заемщика в счет досрочного частичного погашения кредита у банка не имелось.
С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что требования Н. в части возложения на ответчика обязанности произвести соответствующий перерасчет основного долга и процентов за пользование кредитом путем зачета денежных средств в размере, превышающем сумму обязательного платежа, поступивших на счет заемщика в сентябре 2014 года, в счет возврата займа досрочно, а также пересмотра графика платежей, удовлетворению не подлежат.
В соответствии с условиями кредитного договора от 19.11.2013, погашение кредита производится 19-го числа каждого месяца, размер ежемесячного взноса составляет 11 413 руб. За несвоевременное исполнение обязательств по договору предусмотрен штраф. Согласно представленной выписке из лицевого счета, 20.05.2015 и 27.05.2015 банк удержал с истца штраф в общей сумме 1 000 руб. за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору. Вместе с тем оплата истцом очередного взноса в размере 11 500 руб. подтверждается чеком-ордером ОАО "Сбербанк России" от 19.05.2015. Поскольку денежные средства в счет оплаты ежемесячного взноса были внесены истцом в установленную договором дату погашения задолженности, основания для применения штрафных санкций у банка отсутствовали, в связи с чем судом первой инстанции обоснованно были взысканы с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 1 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 500 руб.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 28 января 2016 по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)