Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами заключены кредитные договоры. При заключении кредитных договоров истцу были выданы для подписания заявления заемщика кредита о присоединении к договору страхования жизни и здоровья заемщиков. Истец был лишен права на выбор страховой компании, размера страховой премии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Плахута Н.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ульяновой О.В.,
судей Митрофановой Г.Н., Зельхарняевой А.И.,
при секретаре.... Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зельхарняевой А.И. гражданское дело по апелляционной жалобе истца С. на решение Хамовнического районного суда города Москвы от..... года, которым постановлено:
"В удовлетворении иска С. к ОАО "Московский Кредитный Банк" о признании недействительными условий кредитных договоров, о взыскании денежных средств отказать",
С. обратился в суд с иском к ОАО "Московский Кредитный Банк" о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств.
Иск мотивирован тем, что..... г. между сторонами заключен кредитный договор N....., по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере..... руб. 33 коп. При заключении кредитного договора истцу было выдано для подписания заявление заемщика кредита о присоединении к договору страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Московский Кредитный Банк", в соответствии с которым плата страховой премии составляет.... руб., плата за присоединение к программе страхования составила..... руб. 26 коп. Также...... г. между сторонами заключен кредитный договор N....., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на сумму....... руб. 24 коп. При заключении кредитного договора..... г. истцу был выдан для подписания договор страхования N....., согласно которому сумма страховой премии составила..... руб. 24 коп. Действия ответчика по включению банком в кредитные договоры условий об обязательном страховании, включении суммы страховой премии в расчет полной стоимости кредита неправомерны, банком услуга по страхованию была истцу навязана, подключение к программе добровольного страхования являлось условием выдачи кредита. Истец был лишен права на выбор страховой компании, размера страховой премии. В связи с изложенным, истец просил суд признать недействительными условия кредитных договоров N... от... и N... от...., обязывающие перечислить со счета заемщика сумму страховой премии и плату за присоединение к договору страхования, взыскать с ответчика сумму страховой комиссии в общем размере.... руб. 57 коп., неустойку в размере.... руб. 94 коп., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату юридических услуг в размере..... руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере.... руб., штраф за нарушение прав истца как потребителя.
Истец С. в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, сведений о причинах неявки в судебное заседание суду не представил.
Представитель ответчика ОАО "Московский Кредитный Банк" Я. в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д. 32 - 37).
Представитель третьего лица ООО СК "Альянс Жизнь" в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не представлено.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого как незаконного просит по доводам апелляционной жалобы истец С.
В судебное заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, не явились, извещались надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о рассмотрении дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что..... г. между ОАО "Московский Кредитный Банк" и С. заключен кредитный договор N ....../12, по которому ответчик предоставил истцу кредит в размере.... руб. 33 коп. на срок до..... г. включительно. В соответствии с п. 2.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере....% годовых.
Как следует из выписки по счету, в день перечисления истцу кредитных денежных средств банком списано с его счета.... руб. - комиссия за подключение к договору коллективного страхования; .... руб. - НДС с комиссии за подключение к договору коллективного страхования; ..... руб. - возмещение страховой премии при подключении к договору коллективного страхования (л.д. 39 - 51).
Также...... между сторонами заключен кредитный договор N...., в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит на сумму..... руб. 24 коп. на срок до..... г. включительно с уплатой 18% годовых.
Как следует из выписки по счету, в день перечисления истцу кредитных денежных средств банком с его счета переведена денежная сумма...... руб. на счет ООО СК "Альянс Жизнь" (л.д. 52 - 62).
Согласно заявлению, поданному С........ г. при заключении кредитного договора N......, он просил о присоединении к условиям коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ОАО "Московский Кредитный Банк" N........ от..... г., заключенного между ответчиком и ООО "СК Альянс РОСНО Жизнь". При этом С. дал свое согласие на безакцептное списание со счета заемщика страховой премии в размере..... руб. 07 коп. и платы за присоединение к договору страхования в размере...... руб. 26 коп. Из заявления усматривается, что С. был поставлен в известность о том, что он праве не присоединяться к договору страхования и праве не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.
Согласно заявлению на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита, поданному С..... г. в банк при заключении кредитного договора N 401616, истец просил о предоставлении ему услуги по страхованию, оказываемой ООО СК Альянс Жизнь", дал свое согласие быть застрахованным на условиях, изложенных в полисе-оферте от.... г. N..... по программе "страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов".
Согласно Полису-оферте страхования жизни от..... г. N....., выданному ООО СК Альянс Жизнь", сумма страховой премии составила....... руб. 24 коп.
Из текста заявления истца от....... также следует, что услуга по страхованию не была ему навязана, также С. не был ограничен в выборе страховой компании, ему разъяснено право не страховать указанные в полисе-оферте риски и право застраховать риски в иной страховой компании по своему усмотрению.
Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
При этом суд правильно исходил из того, что присоединение к программам страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, не являлось обязательным условием выдачи кредита ответчиком.
При таких обстоятельствах доводы истца о том, что услуга страхования была навязана банком, и истец не имел возможности выбора иной страховой компании судебная коллегия, так же как и суд первой инстанции, находит несостоятельными.
Решение судом постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежащим образом оценены судом, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к его отмене.
Доводы апелляционной жалобы направлены на иное толкование норм материального, на иную оценку представленных доказательств и выводов суда, но не опровергают их.
Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Хамовнического районного суда г. Москвы от...... года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 12.11.2015 ПО ДЕЛУ N 33-41804/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитных договоров, о взыскании денежных средств.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами заключены кредитные договоры. При заключении кредитных договоров истцу были выданы для подписания заявления заемщика кредита о присоединении к договору страхования жизни и здоровья заемщиков. Истец был лишен права на выбор страховой компании, размера страховой премии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 ноября 2015 г. по делу N 33-41804/2015
Судья: Плахута Н.С.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ульяновой О.В.,
судей Митрофановой Г.Н., Зельхарняевой А.И.,
при секретаре.... Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зельхарняевой А.И. гражданское дело по апелляционной жалобе истца С. на решение Хамовнического районного суда города Москвы от..... года, которым постановлено:
"В удовлетворении иска С. к ОАО "Московский Кредитный Банк" о признании недействительными условий кредитных договоров, о взыскании денежных средств отказать",
установила:
С. обратился в суд с иском к ОАО "Московский Кредитный Банк" о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств.
Иск мотивирован тем, что..... г. между сторонами заключен кредитный договор N....., по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере..... руб. 33 коп. При заключении кредитного договора истцу было выдано для подписания заявление заемщика кредита о присоединении к договору страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Московский Кредитный Банк", в соответствии с которым плата страховой премии составляет.... руб., плата за присоединение к программе страхования составила..... руб. 26 коп. Также...... г. между сторонами заключен кредитный договор N....., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на сумму....... руб. 24 коп. При заключении кредитного договора..... г. истцу был выдан для подписания договор страхования N....., согласно которому сумма страховой премии составила..... руб. 24 коп. Действия ответчика по включению банком в кредитные договоры условий об обязательном страховании, включении суммы страховой премии в расчет полной стоимости кредита неправомерны, банком услуга по страхованию была истцу навязана, подключение к программе добровольного страхования являлось условием выдачи кредита. Истец был лишен права на выбор страховой компании, размера страховой премии. В связи с изложенным, истец просил суд признать недействительными условия кредитных договоров N... от... и N... от...., обязывающие перечислить со счета заемщика сумму страховой премии и плату за присоединение к договору страхования, взыскать с ответчика сумму страховой комиссии в общем размере.... руб. 57 коп., неустойку в размере.... руб. 94 коп., компенсацию морального вреда в размере... руб., расходы на оплату юридических услуг в размере..... руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере.... руб., штраф за нарушение прав истца как потребителя.
Истец С. в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, сведений о причинах неявки в судебное заседание суду не представил.
Представитель ответчика ОАО "Московский Кредитный Банк" Я. в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д. 32 - 37).
Представитель третьего лица ООО СК "Альянс Жизнь" в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не представлено.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого как незаконного просит по доводам апелляционной жалобы истец С.
В судебное заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, не явились, извещались надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о рассмотрении дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что..... г. между ОАО "Московский Кредитный Банк" и С. заключен кредитный договор N ....../12, по которому ответчик предоставил истцу кредит в размере.... руб. 33 коп. на срок до..... г. включительно. В соответствии с п. 2.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере....% годовых.
Как следует из выписки по счету, в день перечисления истцу кредитных денежных средств банком списано с его счета.... руб. - комиссия за подключение к договору коллективного страхования; .... руб. - НДС с комиссии за подключение к договору коллективного страхования; ..... руб. - возмещение страховой премии при подключении к договору коллективного страхования (л.д. 39 - 51).
Также...... между сторонами заключен кредитный договор N...., в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит на сумму..... руб. 24 коп. на срок до..... г. включительно с уплатой 18% годовых.
Как следует из выписки по счету, в день перечисления истцу кредитных денежных средств банком с его счета переведена денежная сумма...... руб. на счет ООО СК "Альянс Жизнь" (л.д. 52 - 62).
Согласно заявлению, поданному С........ г. при заключении кредитного договора N......, он просил о присоединении к условиям коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ОАО "Московский Кредитный Банк" N........ от..... г., заключенного между ответчиком и ООО "СК Альянс РОСНО Жизнь". При этом С. дал свое согласие на безакцептное списание со счета заемщика страховой премии в размере..... руб. 07 коп. и платы за присоединение к договору страхования в размере...... руб. 26 коп. Из заявления усматривается, что С. был поставлен в известность о том, что он праве не присоединяться к договору страхования и праве не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.
Согласно заявлению на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита, поданному С..... г. в банк при заключении кредитного договора N 401616, истец просил о предоставлении ему услуги по страхованию, оказываемой ООО СК Альянс Жизнь", дал свое согласие быть застрахованным на условиях, изложенных в полисе-оферте от.... г. N..... по программе "страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов".
Согласно Полису-оферте страхования жизни от..... г. N....., выданному ООО СК Альянс Жизнь", сумма страховой премии составила....... руб. 24 коп.
Из текста заявления истца от....... также следует, что услуга по страхованию не была ему навязана, также С. не был ограничен в выборе страховой компании, ему разъяснено право не страховать указанные в полисе-оферте риски и право застраховать риски в иной страховой компании по своему усмотрению.
Разрешая спор, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
При этом суд правильно исходил из того, что присоединение к программам страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, не являлось обязательным условием выдачи кредита ответчиком.
При таких обстоятельствах доводы истца о том, что услуга страхования была навязана банком, и истец не имел возможности выбора иной страховой компании судебная коллегия, так же как и суд первой инстанции, находит несостоятельными.
Решение судом постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежащим образом оценены судом, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к его отмене.
Доводы апелляционной жалобы направлены на иное толкование норм материального, на иную оценку представленных доказательств и выводов суда, но не опровергают их.
Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Хамовнического районного суда г. Москвы от...... года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)