Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты за пользование кредитом, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета в рублях.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Евтодеева А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Прасол Е.В.,
судей Артамоновой С.Я., Голубь Е.С.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 30.08.2016 гражданское дело по иску И. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе И. на решение Курганского городского суда Курганской области от 30.03.2016, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований И. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Голубь Е.С., судебная коллегия
установила:
И. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), банк) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий банка незаконными, взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование требований указала, что 23.11.2014 заключила с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) кредитный договор N на сумму <...> руб., по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она, в свою очередь, обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить на него проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
Указала, что 25.06.2015 она направила в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) претензию о расторжении договора.
Сослалась на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях на открытие и ведение ссудного счета.
Настаивала на том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены ответчиком. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ней договор заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагала, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь противоречит Закону Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).
Сослалась на то, что п. 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам. Полагала, что установление такой неустойки является злоупотреблением правом, неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) просила о ее уменьшении.
Считала, что действиями банка ей причинен моральный вред в связи с тем, что с оплачиваемых ею средств по договору списывались средства на иные операции по счету, что причиняло ей регулярные и значительные нравственные страдания. Компенсацию морального вреда оценила в размере <...> руб.
Просила расторгнуть кредитный договор от 23.11.2014 N; признать недействительными п. п. 4, 12 кредитного договора в части недоведения до момента его подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <...> руб.
Истец И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия (л.д. 6).
Ответчик КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом. Представитель банка по доверенности П.Л.А. в возражениях на иск просила в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело без ее участия. Указала, что истец была ознакомлена с условиями кредитования до заключения договора, правовых оснований для расторжения кредитного договора и снижения размера неустойки не имеется (л.д. 45-48).
Суд в удовлетворении иска отказал, постановив изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе И.
В обоснование жалобы приводит доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Указывает, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание.
Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор на заведомо невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон.
Ссылается на ст. 10 ГК РФ и считает, что банк злоупотребил правом, установив в п. 12 кредитного договора неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам. Полагает, что данная неустойка является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.
Считает, что ответчик причинил ей значительные нравственные страдания, в связи с чем в ее пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда.
Просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном процессуальным законом порядке, просили рассмотреть дело без их участия.
Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных о времени и месте его рассмотрения.
Проверив решение суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы (в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда.
Судом первой инстанции установлено, а также судебная коллегия усматривает из материалов дела, что 23.11.2014 между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и И. был заключен кредитный договор N (л.д. 50-52).
Согласно индивидуальных условий кредитного договора И. предоставлен кредит на оплату товара в размере <...>. под <...> % годовых (п. 4) на срок 24 месяца, который подлежит возврату равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размеры, указанные в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, сумма ежемесячного платежа - <...>.
В кредитном договоре указана полная стоимость кредита - <...> % годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом, - <...>., в том числе на погашение основного долга - <...> руб., на погашение процентов - <...>.
Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.
Своей подписью в кредитном договоре И. подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), тарифов комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) выполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства перечислены в оплату товара (л.д. 54).
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной И. финансовой услуге была предоставлена банком, истец собственноручно подписала договор. Кроме того, суд пришел к выводу о том, что И. не представлено доказательств того, что установленная договором неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств явно несоразмерна последствию возможного нарушения обязательства по кредиту. Суд пришел к выводу о том, что права потребителя при заключении кредитного договора не нарушены.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда и не находит оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Статья 17 Закона о потребительском кредите предусматривает, что настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
Таким образом, действие данного Закона распространяется на правоотношения сторон, сложившиеся в рамках кредитного договора от 23.11.2014 N.
В соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Часть 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с ч. 4 настоящей статьи (ч. ч. 10, 11 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Согласно ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доводы апелляционной жалобы судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.
Материалами дела подтверждается, что до заключения кредитного договора банком до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, что подтверждается подписью И. в кредитном договоре.
Вопреки доводам апелляционной жалобы банк в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите вправе устанавливать общие условия договора потребительского кредита в одностороннем порядке в целях многократного применения, в то время как индивидуальные условия потребительского кредита были согласованы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с И.
Противоречит материалам дела довод жалобы о злоупотреблении банком своим правом при установлении размера неустойки, поскольку п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита изложен в соответствии с ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите.
Поскольку в рамках рассмотрения настоящего дела не разрешаются требования КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о взыскании с И. задолженности по кредитному договору, судебная коллегия полагает преждевременным разрешение вопроса о соразмерности размера неустойки последствиям нарушения денежного обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
В связи с изложенным, судебная коллегия соглашается с выводом суда об отсутствии доказательств нарушения прав И. при заключении кредитного договора и в ходе его исполнения.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно отказано И. и в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку отказано в удовлетворении основного требования, а также при рассмотрении дела не установлен факт нарушения банком прав истца.
Кроме того, суд обоснованно отказал в удовлетворении требования истца о расторжении кредитного договора, поскольку предусмотренных ст. 450 ГК РФ оснований для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке не имеется.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что обжалуемое решение соответствует требованиям закона и подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене решения суда, - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 30.03.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу И. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 30.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-3165/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, признании действий незаконными и взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты за пользование кредитом, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета в рублях.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 августа 2016 г. по делу N 33-3165/2016
Судья Евтодеева А.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Прасол Е.В.,
судей Артамоновой С.Я., Голубь Е.С.,
при секретаре В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 30.08.2016 гражданское дело по иску И. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе И. на решение Курганского городского суда Курганской области от 30.03.2016, которым постановлено: в удовлетворении исковых требований И. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Голубь Е.С., судебная коллегия
установила:
И. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), банк) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий банка незаконными, взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование требований указала, что 23.11.2014 заключила с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) кредитный договор N на сумму <...> руб., по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она, в свою очередь, обязалась возвратить банку полученный кредит и выплатить на него проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
Указала, что 25.06.2015 она направила в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) претензию о расторжении договора.
Сослалась на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях на открытие и ведение ссудного счета.
Настаивала на том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены ответчиком. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ней договор заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Полагала, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь противоречит Закону Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).
Сослалась на то, что п. 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам. Полагала, что установление такой неустойки является злоупотреблением правом, неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) просила о ее уменьшении.
Считала, что действиями банка ей причинен моральный вред в связи с тем, что с оплачиваемых ею средств по договору списывались средства на иные операции по счету, что причиняло ей регулярные и значительные нравственные страдания. Компенсацию морального вреда оценила в размере <...> руб.
Просила расторгнуть кредитный договор от 23.11.2014 N; признать недействительными п. п. 4, 12 кредитного договора в части недоведения до момента его подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <...> руб.
Истец И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия (л.д. 6).
Ответчик КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом. Представитель банка по доверенности П.Л.А. в возражениях на иск просила в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело без ее участия. Указала, что истец была ознакомлена с условиями кредитования до заключения договора, правовых оснований для расторжения кредитного договора и снижения размера неустойки не имеется (л.д. 45-48).
Суд в удовлетворении иска отказал, постановив изложенное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе И.
В обоснование жалобы приводит доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Указывает, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание.
Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор на заведомо невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон.
Ссылается на ст. 10 ГК РФ и считает, что банк злоупотребил правом, установив в п. 12 кредитного договора неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам. Полагает, что данная неустойка является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.
Считает, что ответчик причинил ей значительные нравственные страдания, в связи с чем в ее пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда.
Просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном процессуальным законом порядке, просили рассмотреть дело без их участия.
Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных о времени и месте его рассмотрения.
Проверив решение суда первой инстанции, исходя из доводов апелляционной жалобы (в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда.
Судом первой инстанции установлено, а также судебная коллегия усматривает из материалов дела, что 23.11.2014 между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и И. был заключен кредитный договор N (л.д. 50-52).
Согласно индивидуальных условий кредитного договора И. предоставлен кредит на оплату товара в размере <...>. под <...> % годовых (п. 4) на срок 24 месяца, который подлежит возврату равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и размеры, указанные в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, сумма ежемесячного платежа - <...>.
В кредитном договоре указана полная стоимость кредита - <...> % годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом, - <...>., в том числе на погашение основного долга - <...> руб., на погашение процентов - <...>.
Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.
Своей подписью в кредитном договоре И. подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), тарифов комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) выполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства перечислены в оплату товара (л.д. 54).
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной И. финансовой услуге была предоставлена банком, истец собственноручно подписала договор. Кроме того, суд пришел к выводу о том, что И. не представлено доказательств того, что установленная договором неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств явно несоразмерна последствию возможного нарушения обязательства по кредиту. Суд пришел к выводу о том, что права потребителя при заключении кредитного договора не нарушены.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда и не находит оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы, принимая во внимание следующее.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Статья 17 Закона о потребительском кредите предусматривает, что настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
Таким образом, действие данного Закона распространяется на правоотношения сторон, сложившиеся в рамках кредитного договора от 23.11.2014 N.
В соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Часть 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с ч. 4 настоящей статьи (ч. ч. 10, 11 ст. 5 Закона о потребительском кредите).
Согласно ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доводы апелляционной жалобы судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке с соблюдением положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора. Заключенный кредитный договор соответствует законодательству по форме и содержанию.
Материалами дела подтверждается, что до заключения кредитного договора банком до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, что подтверждается подписью И. в кредитном договоре.
Вопреки доводам апелляционной жалобы банк в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите вправе устанавливать общие условия договора потребительского кредита в одностороннем порядке в целях многократного применения, в то время как индивидуальные условия потребительского кредита были согласованы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с И.
Противоречит материалам дела довод жалобы о злоупотреблении банком своим правом при установлении размера неустойки, поскольку п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита изложен в соответствии с ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите.
Поскольку в рамках рассмотрения настоящего дела не разрешаются требования КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о взыскании с И. задолженности по кредитному договору, судебная коллегия полагает преждевременным разрешение вопроса о соразмерности размера неустойки последствиям нарушения денежного обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
В связи с изложенным, судебная коллегия соглашается с выводом суда об отсутствии доказательств нарушения прав И. при заключении кредитного договора и в ходе его исполнения.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции обоснованно отказано И. и в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку отказано в удовлетворении основного требования, а также при рассмотрении дела не установлен факт нарушения банком прав истца.
Кроме того, суд обоснованно отказал в удовлетворении требования истца о расторжении кредитного договора, поскольку предусмотренных ст. 450 ГК РФ оснований для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке не имеется.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что обжалуемое решение соответствует требованиям закона и подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене решения суда, - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 30.03.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу И. - без удовлетворения.
Председательствующий судья
Е.В.ПРАСОЛ
Судьи
С.Я.АРТАМОНОВА
Е.С.ГОЛУБЬ
Е.В.ПРАСОЛ
Судьи
С.Я.АРТАМОНОВА
Е.С.ГОЛУБЬ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)