Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: На заемщика кредитным договором была возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Однако заемщик считает, что договор подключения к программе страхования был навязанной услугой, так как возможность выбора страховой компании ему предоставлена не была.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.
судей Свистун Т.К.
Смирновой О.В.
при секретаре С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 12 февраля 2016 года, которым постановлено:
Иск М. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от дата в части обязанности уплаты вознаграждения банку по договору оказания услуг, в рамках программы страхования.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу М. стоимость причиненных убытков в размере... руб., неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., судебные расходы в размере... руб., расходы на удостоверение доверенности в размере... рублей, штраф в размере... руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в размере... рублей в доход местного бюджета.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
М. обратился в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании причиненных убытков и неустойки, а также судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что дата между ним и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор N... по условиям которого истец получил кредит в сумме... рублей сроком на... месяцев под... годовых. Согласно условиям данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Сумма комиссии в размере... рублей была удержана банком из суммы кредита заемщика. Истец считает, что договор подключения к программе страхования была навязанной услугой, получение кредита была обусловлена подключением к программе страхования, не была предоставлена возможность выбора страховой компании, оплатить услугу страхования из собственных средств. В связи с этим истец просит признать условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, недействительным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу истца комиссию в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в сумме... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей, услуг нотариуса по удостоверению доверенности в размере... рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
С дата наименование Банка КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) изменено на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).
В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, принятого при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора. В жалобе указано, что до заключения кредитного договора истец располагал информацией об исключительной добровольности услуги "Подключение к программе страхования", о возможности застраховать жизнь в иной страховой компании, о возможности оплатить услугу банка за счет собственных средств или в кредит, содержании услуги и о стоимости услуги. С условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт, содержанием договора истец ознакомлен. В договоре не содержится условия об обязательности подключения к программе страхования, и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое решение в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя М. - И., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Как усматривается из материалов дела, дата между КБ "Ренессанс Кредит" и М. был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым М. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере... рублей на условиях тарифного плана "просто деньги" под... годовых, полная стоимость кредита -... годовых, на срок... месяцев.
Согласно пункту 2.2. кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования N... по кредитному договору.
Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования М., исходил из того, что подключение к программе страхования и СМС-оповещение было обусловлено приобретением услуг по подключению к программе страхования и заключением договора страхования, в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования СМС-оповещение является недействительным.
С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, поскольку они противоречат обстоятельствам дела.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до июня 2015 года, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии с п. 4 договора банк оказывает заемщику услугу по подключению к программе страхования, в частности, заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, а также услугу СМС-оповещение. За подключение к программе страхования предусмотрена уплата комиссии в соответствии с Общими условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк вправе списать в безакцептном порядке сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.
Как предусмотрено пунктом 1.1 кредитного договора, его неотъемлемой частью являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Тарифы банка, с которыми истец ознакомился, что подтверждается его личной подписью.
Разделами 6 и 7 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" предусмотрено, что программа страхования - это программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, предоставляет услугу "СМС-оповещение".
Основанием для предоставления банком такой услуги является самостоятельное заявление заемщика о его согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому со страховой компанией. Из формы и содержания указанного заявления следует, что заемщику предоставлена возможность отказаться от заключения договора страхования путем проставления отметки в соответствующем поле, однако таким правом М. не воспользовался.
Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Напротив, в кредитном договоре имеется указание на то, что истец ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с пунктом 6.2.2 Общих положений подключения к программе страхования услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Принимая во внимание, что между банком и заемщиком было согласовано условие о подключении к программе страхования жизни и здоровья, прямо выраженное в пункте 4 кредитного договора, судебная коллегия считает, что услуга по подключению к программе страхования не была навязана заемщику помимо его воли.
Предоставление кредита также не обуславливалось обязательным оказанием услуги по подключению к программе страхования, что прямо указано в п. 6.2.2. Общих условий по подключению к программе страхования.
С учетом изложенного нельзя признать состоятельной аргумент истца о том, что условие о подключении к программе страхования было изложено в типовом договоре, на содержание которого заемщик не мог оказать существенного влияния.
Страхование жизни и здоровья заемщика не только является одной из форм обеспечения кредита, но и соответствует интересам заемщика, поскольку при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору будет выплачена страховой компанией в пользу банка, а в сумме, превышающей остаток задолженности - в пользу самого заемщика.
Судебная коллегия считает, что необоснованной является и ссылка заемщика на то, что якобы был лишен возможности оплатить услугу страхования за счет собственных средств, что привело к удорожанию кредита, поскольку пунктом 6.2.2 Общих положений подключения к программе страхования предусмотрено право клиента самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Истец не воспользовался своим правом.
Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования и СМС-оповещение, суду не представлено, судебной коллегией не установлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование и СМС-оповещение указаны в кредитном договоре, договор сторонами подписан, судебная коллегия считает доводы истца о навязывании услуг по страхованию при заключении кредитного договора о нарушении банком Закона РФ "О защите прав потребителей", необоснованными, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, СМС-оповещения и уплаты комиссии за подключение к программе страхования, СМС-оповещения недействительными не имеется.
В силу пункта 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Вместе с тем, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела не представлено отвечающих принципам относимости и допустимости доказательств, согласно которым оспариваемые истцом положения кредитного договора не соответствуют требованиям закона.
Судебная коллегия приходит к выводу, что законных оснований к удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора о возмездном подключении заемщика к программе страхования, СМС-оповещения у суда первой инстанции не имелось.
Поскольку банком нарушений прав потребителя оспариваемыми условиями кредитного договора не допущено, не подлежали удовлетворению и производные требования истца, изложенные в исковом заявлении.
На основании изложенного обжалованное решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 12 февраля 2016 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований М. к КБ ООО "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания денежных средств за услугу "Подключение к программе страхования", о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.
Справка: судья ФИО6
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.10.2016 ПО ДЕЛУ N 33-19970/2016
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора в части взимания денежных средств за услугу "подключение к программе страхования", взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: На заемщика кредитным договором была возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Однако заемщик считает, что договор подключения к программе страхования был навязанной услугой, так как возможность выбора страховой компании ему предоставлена не была.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 октября 2016 г. по делу N 33-19970/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.
судей Свистун Т.К.
Смирновой О.В.
при секретаре С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 12 февраля 2016 года, которым постановлено:
Иск М. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от дата в части обязанности уплаты вознаграждения банку по договору оказания услуг, в рамках программы страхования.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу М. стоимость причиненных убытков в размере... руб., неустойку в размере... руб., компенсацию морального вреда в размере... руб., судебные расходы в размере... руб., расходы на удостоверение доверенности в размере... рублей, штраф в размере... руб.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в размере... рублей в доход местного бюджета.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
М. обратился в суд с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Капитал" (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании причиненных убытков и неустойки, а также судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что дата между ним и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен договор N... по условиям которого истец получил кредит в сумме... рублей сроком на... месяцев под... годовых. Согласно условиям данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Сумма комиссии в размере... рублей была удержана банком из суммы кредита заемщика. Истец считает, что договор подключения к программе страхования была навязанной услугой, получение кредита была обусловлена подключением к программе страхования, не была предоставлена возможность выбора страховой компании, оплатить услугу страхования из собственных средств. В связи с этим истец просит признать условие кредитного договора N... от дата в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, недействительным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу истца комиссию в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, компенсацию морального вреда в сумме... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере... рублей, услуг нотариуса по удостоверению доверенности в размере... рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
С дата наименование Банка КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) изменено на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).
В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, принятого при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора. В жалобе указано, что до заключения кредитного договора истец располагал информацией об исключительной добровольности услуги "Подключение к программе страхования", о возможности застраховать жизнь в иной страховой компании, о возможности оплатить услугу банка за счет собственных средств или в кредит, содержании услуги и о стоимости услуги. С условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт, содержанием договора истец ознакомлен. В договоре не содержится условия об обязательности подключения к программе страхования, и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое решение в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя М. - И., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Как усматривается из материалов дела, дата между КБ "Ренессанс Кредит" и М. был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым М. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере... рублей на условиях тарифного плана "просто деньги" под... годовых, полная стоимость кредита -... годовых, на срок... месяцев.
Согласно пункту 2.2. кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования N... по кредитному договору.
Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования М., исходил из того, что подключение к программе страхования и СМС-оповещение было обусловлено приобретением услуг по подключению к программе страхования и заключением договора страхования, в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования СМС-оповещение является недействительным.
С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, поскольку они противоречат обстоятельствам дела.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до июня 2015 года, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии с п. 4 договора банк оказывает заемщику услугу по подключению к программе страхования, в частности, заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, а также услугу СМС-оповещение. За подключение к программе страхования предусмотрена уплата комиссии в соответствии с Общими условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк вправе списать в безакцептном порядке сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.
Как предусмотрено пунктом 1.1 кредитного договора, его неотъемлемой частью являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Тарифы банка, с которыми истец ознакомился, что подтверждается его личной подписью.
Разделами 6 и 7 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" предусмотрено, что программа страхования - это программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, предоставляет услугу "СМС-оповещение".
Основанием для предоставления банком такой услуги является самостоятельное заявление заемщика о его согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому со страховой компанией. Из формы и содержания указанного заявления следует, что заемщику предоставлена возможность отказаться от заключения договора страхования путем проставления отметки в соответствующем поле, однако таким правом М. не воспользовался.
Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Напротив, в кредитном договоре имеется указание на то, что истец ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с пунктом 6.2.2 Общих положений подключения к программе страхования услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Принимая во внимание, что между банком и заемщиком было согласовано условие о подключении к программе страхования жизни и здоровья, прямо выраженное в пункте 4 кредитного договора, судебная коллегия считает, что услуга по подключению к программе страхования не была навязана заемщику помимо его воли.
Предоставление кредита также не обуславливалось обязательным оказанием услуги по подключению к программе страхования, что прямо указано в п. 6.2.2. Общих условий по подключению к программе страхования.
С учетом изложенного нельзя признать состоятельной аргумент истца о том, что условие о подключении к программе страхования было изложено в типовом договоре, на содержание которого заемщик не мог оказать существенного влияния.
Страхование жизни и здоровья заемщика не только является одной из форм обеспечения кредита, но и соответствует интересам заемщика, поскольку при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору будет выплачена страховой компанией в пользу банка, а в сумме, превышающей остаток задолженности - в пользу самого заемщика.
Судебная коллегия считает, что необоснованной является и ссылка заемщика на то, что якобы был лишен возможности оплатить услугу страхования за счет собственных средств, что привело к удорожанию кредита, поскольку пунктом 6.2.2 Общих положений подключения к программе страхования предусмотрено право клиента самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Истец не воспользовался своим правом.
Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования и СМС-оповещение, суду не представлено, судебной коллегией не установлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование и СМС-оповещение указаны в кредитном договоре, договор сторонами подписан, судебная коллегия считает доводы истца о навязывании услуг по страхованию при заключении кредитного договора о нарушении банком Закона РФ "О защите прав потребителей", необоснованными, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, СМС-оповещения и уплаты комиссии за подключение к программе страхования, СМС-оповещения недействительными не имеется.
В силу пункта 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Вместе с тем, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ в материалы дела не представлено отвечающих принципам относимости и допустимости доказательств, согласно которым оспариваемые истцом положения кредитного договора не соответствуют требованиям закона.
Судебная коллегия приходит к выводу, что законных оснований к удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора о возмездном подключении заемщика к программе страхования, СМС-оповещения у суда первой инстанции не имелось.
Поскольку банком нарушений прав потребителя оспариваемыми условиями кредитного договора не допущено, не подлежали удовлетворению и производные требования истца, изложенные в исковом заявлении.
На основании изложенного обжалованное решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 12 февраля 2016 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований М. к КБ ООО "Ренессанс Кредит" о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания денежных средств за услугу "Подключение к программе страхования", о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.
Председательствующий
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
Т.К.СВИСТУН
О.В.СМИРНОВА
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
Т.К.СВИСТУН
О.В.СМИРНОВА
Справка: судья ФИО6
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)