Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В связи с досрочным погашением кредита заемщик обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии пропорциональной времени действия указанного договора, в чем ему было отказано.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Гришин Д.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
Председательствующего Озерова С.А.,
судей Косарева И.Э., Хрулевой Т.Е.,
при секретаре Л.,
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 19 января 2017 г.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Озерова С.А., возражения представителя Ф. - Г.,
5.08.2016 Ф. обратился в Выборгский городской суд с иском о взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) денежных средств в размере 106260 руб., уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования, неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате указанной суммы в размере 106260 руб., компенсации морального вреда в размере 30000 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также расходов на оплату услуг представителя в размере 26070 руб.
В основание требований Ф. указал на то, что 24.07.2012 между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ним был заключен кредитный договор на сумму 586320 руб. сроком на срок 1102 дня (36 мес.) под 18,80% годовых. Согласно п. 4 договора он был подключен к программе страхования и уплатил за весь период действия кредитного договора комиссию за подключение к страхованию в размере 166320 руб. Комиссия в указанном размере была списана с его счета. 31.08.2013 он досрочно погасил кредит и обратился к ответчику с просьбой вернуть комиссию за неиспользованный период, то есть за 23 мес., что составило 106260 руб. Однако ответчик отказал ему в этом.
В суде представитель истца поддержал иск по указанным в нем основаниям.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.
В письменном отзыве на иск КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) возражало против удовлетворения иска и просило применить к требованиям Ф. срок исковой давности.
19 января 2017 г. Выборгским городским судом постановлено решение, которым иск Ф. удовлетворен частично. С КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) взысканы: часть комиссии за подключение к программе страхования в размере 106260 руб., неустойка в размере 106260 руб., компенсация морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 111260 руб. и судебные расходы.
КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) не согласилось с законностью и обоснованностью решения суда, подало на него жалобу, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.
В основание жалобы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) указало на то, что суд необоснованно не применил к требованиям Ф. срок исковой давности и неправильно применил нормы материального права. По условиям договора, при досрочном погашении кредита уплаченная истцом страховая премия за не истекший срок действия договора страхования возврату не подлежит. Требования о взыскании неустойки являются необоснованными, так как на отношения сторон не распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания и не представившего доказательства уважительности причин неявки в суд.
Проверив дело, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора от 24.07.2012 КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) передало в собственность истца денежные средства в размере 586320 руб. на срок 1102 дня (36 мес.) под 18,80% годовых.
При этом по условиям кредитного договора КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) оказал истцу услугу "Подключение к программе страхования", путем заключения с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) договора страхования в отношении жизни и здоровья истца в качестве заемщика по кредитному договору, с определением комиссии в размере 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
Комиссия за подключение к Программе страхования уплачена истцом при заключении кредитного договора в размере 166320 руб., единоразово, за весь срок кредита.
Материалами дела подтверждается, что 31.08.2013 истец досрочно исполнил перед КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) все обязательства по кредитному договору (досрочно погасил задолженность по кредитному договору).
Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что договор страхования в отношении истца прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи исполнением истцом всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
Что также, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, свидетельствует о праве истца на часть комиссии (страховой премии) за подключение к Программе страхования пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало - пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования истца, как заемщика (23 месяца) и которая соответственно составила 106260 руб. (166320 руб.: 36 мес. х 23 мес.).
22.05.2015 истец обратился в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с заявлением о возврате части уплаченной комиссии (страховой премии) за оставшийся период, которая по правилам п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежала возврату истцу не позднее 2 июня 2015 г. (десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования), однако в возврате части уплаченной комиссии (страховой премии) ему было отказано.
Согласно требований п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню)
По правилам п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" истец имеет право на получение неустойки, за нарушение ответчиком сроков удовлетворения отдельных требований потребителя (за каждый день просрочки неустойка (пеня) в размере трех процентов) за период с 2 июня 2015 г. по 5 августа 2016 г., которая не может превышать 106260 руб. - цены оказания услуги (абзац 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей").
Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При доказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, правильно определив ее по правила ст. 151 и ст. 1101 ГК РФ в размере 10000 руб.
Удовлетворяя требования истца суд также правильно взыскал с ответчика штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", исчислив его в размере 111260 руб., то есть в размере пятьдесят процентов от присужденных в пользу истца сумм комиссии (страховой премии), неустойки и компенсации морального вреда.
Установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности (три года), со дня досрочного погашения истцом кредита (31.08.2013) и возникновения права требовать от ответчика части комиссии (страховой премии) за подключение к Программе страхования пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, на момент предъявления Ф. иска в суд (5.08.2016) не истек.
Правовых оснований для отказа в удовлетворении иска по правилам абзац 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ не имеется.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что при принятии решения судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованных доказательств, применены нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями процессуального законодательства.
Доводы жалобы не содержат оснований к отмене или изменению решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а также к несогласию с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда,
решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 19 января 2017 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 06.09.2017 N 33-5351/2017
Требование: О взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В связи с досрочным погашением кредита заемщик обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии пропорциональной времени действия указанного договора, в чем ему было отказано.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЛЕНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 сентября 2017 г. N 33-5351/2017
Судья Гришин Д.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
Председательствующего Озерова С.А.,
судей Косарева И.Э., Хрулевой Т.Е.,
при секретаре Л.,
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 19 января 2017 г.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Озерова С.А., возражения представителя Ф. - Г.,
установила:
5.08.2016 Ф. обратился в Выборгский городской суд с иском о взыскании с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) денежных средств в размере 106260 руб., уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования, неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате указанной суммы в размере 106260 руб., компенсации морального вреда в размере 30000 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также расходов на оплату услуг представителя в размере 26070 руб.
В основание требований Ф. указал на то, что 24.07.2012 между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ним был заключен кредитный договор на сумму 586320 руб. сроком на срок 1102 дня (36 мес.) под 18,80% годовых. Согласно п. 4 договора он был подключен к программе страхования и уплатил за весь период действия кредитного договора комиссию за подключение к страхованию в размере 166320 руб. Комиссия в указанном размере была списана с его счета. 31.08.2013 он досрочно погасил кредит и обратился к ответчику с просьбой вернуть комиссию за неиспользованный период, то есть за 23 мес., что составило 106260 руб. Однако ответчик отказал ему в этом.
В суде представитель истца поддержал иск по указанным в нем основаниям.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.
В письменном отзыве на иск КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) возражало против удовлетворения иска и просило применить к требованиям Ф. срок исковой давности.
19 января 2017 г. Выборгским городским судом постановлено решение, которым иск Ф. удовлетворен частично. С КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) взысканы: часть комиссии за подключение к программе страхования в размере 106260 руб., неустойка в размере 106260 руб., компенсация морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 111260 руб. и судебные расходы.
КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) не согласилось с законностью и обоснованностью решения суда, подало на него жалобу, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.
В основание жалобы КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) указало на то, что суд необоснованно не применил к требованиям Ф. срок исковой давности и неправильно применил нормы материального права. По условиям договора, при досрочном погашении кредита уплаченная истцом страховая премия за не истекший срок действия договора страхования возврату не подлежит. Требования о взыскании неустойки являются необоснованными, так как на отношения сторон не распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания и не представившего доказательства уважительности причин неявки в суд.
Проверив дело, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора от 24.07.2012 КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) передало в собственность истца денежные средства в размере 586320 руб. на срок 1102 дня (36 мес.) под 18,80% годовых.
При этом по условиям кредитного договора КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) оказал истцу услугу "Подключение к программе страхования", путем заключения с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) договора страхования в отношении жизни и здоровья истца в качестве заемщика по кредитному договору, с определением комиссии в размере 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
Комиссия за подключение к Программе страхования уплачена истцом при заключении кредитного договора в размере 166320 руб., единоразово, за весь срок кредита.
Материалами дела подтверждается, что 31.08.2013 истец досрочно исполнил перед КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) все обязательства по кредитному договору (досрочно погасил задолженность по кредитному договору).
Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что договор страхования в отношении истца прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи исполнением истцом всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
Что также, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, свидетельствует о праве истца на часть комиссии (страховой премии) за подключение к Программе страхования пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало - пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования истца, как заемщика (23 месяца) и которая соответственно составила 106260 руб. (166320 руб.: 36 мес. х 23 мес.).
22.05.2015 истец обратился в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с заявлением о возврате части уплаченной комиссии (страховой премии) за оставшийся период, которая по правилам п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежала возврату истцу не позднее 2 июня 2015 г. (десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования), однако в возврате части уплаченной комиссии (страховой премии) ему было отказано.
Согласно требований п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню)
По правилам п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" истец имеет право на получение неустойки, за нарушение ответчиком сроков удовлетворения отдельных требований потребителя (за каждый день просрочки неустойка (пеня) в размере трех процентов) за период с 2 июня 2015 г. по 5 августа 2016 г., которая не может превышать 106260 руб. - цены оказания услуги (абзац 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей").
Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При доказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, правильно определив ее по правила ст. 151 и ст. 1101 ГК РФ в размере 10000 руб.
Удовлетворяя требования истца суд также правильно взыскал с ответчика штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", исчислив его в размере 111260 руб., то есть в размере пятьдесят процентов от присужденных в пользу истца сумм комиссии (страховой премии), неустойки и компенсации морального вреда.
Установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности (три года), со дня досрочного погашения истцом кредита (31.08.2013) и возникновения права требовать от ответчика части комиссии (страховой премии) за подключение к Программе страхования пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, на момент предъявления Ф. иска в суд (5.08.2016) не истек.
Правовых оснований для отказа в удовлетворении иска по правилам абзац 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ не имеется.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что при принятии решения судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованных доказательств, применены нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями процессуального законодательства.
Доводы жалобы не содержат оснований к отмене или изменению решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а также к несогласию с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда,
определила:
решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 19 января 2017 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)