Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Однако клиент указывает на отсутствие потребности в банковском счете и его намерение погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Романашенко Т.О.
Докладчик Зуева С.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
Председательствующего Зуевой С.М.
Судей: Жегалова Е.А., Печко А.В.
При секретаре Ш.В.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 18 мая 2017 года дело по апелляционной жалобе Акционерного общества "Альфа-Банк" на решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:
Исковые требования Х. удовлетворить частично.
Признать расторгнутым договор банковского счета, открытый на имя Х. в рамках соглашения N M0BN на получение кредитной карты N и обязать АО "АЛЬФА-БАНК" закрыть банковский счет.
Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в пользу Х. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей и штраф за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет в размере 250 рублей, а также судебные расходы по составлению иска в размере 1 500 рублей.
В остальной части исковые требования Х. оставить без удовлетворения.
Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" госпошлину в доход местного бюджета в сумме 300 рублей.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зуевой С.М., судебная коллегия
установила:
Х. обратился в суд с иском к АО "АЛЬФА-БАНК" о внесении изменений в договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда.
В обоснование указал, что заключил с АО "АЛЬФА-БАНК" договор банковской карты, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.
Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности.
Отсутствие потребности в банковском счете и его намерение погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием:
исключить из договора кредитной карты (карта N), условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрыть банковский счет открытый в рамках договора кредитной карты (карта N); предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.
Обращение было вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался.
Незаконными действиями ответчика причинен моральный вред.
В выдаче копий документов также отказано.
- Просил исключить из договора кредитной карты N, условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета;
- обязать ответчика закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет, открытый на его имя в рамках договора кредитной карты N; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по этому договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 10 000 рублей и расходы на оплату услуг юриста в размере 5 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласно АО "Альфа-Банк" и в апелляционной жалобе его представитель Т. просит решение суда отменить.
В обоснование доводов жалобы указывает, что сторонами заключен смешанный договор - соглашение о кредитовании, включающее в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Счет не может быть закрыт, так как был открыт для обслуживания кредита, при этом, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных кредитным договором условий.
Закрытие банковского счета приведет к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений 309, 310, 450, 451 ГК РФ.
Отношения между сторонами возникли не в силу заключенного договора банковского счета, который в действительности в отдельном порядке не заключался, а основаны на договоре об использовании карты и договоре потребительского кредита, в связи с чем, к спорным правоотношениям применяются положения главы 42 ГК РФ.
Закрытие счета приводит к существенному нарушению прав банка, по сути, является односторонним отказом от принятых обязательств, злоупотреблением своими правами.
Истец обратился в суд после того, как в полном объеме использовал предоставленный лимит кредитования счета, задолженность перед банком не погашена, что свидетельствует о недобросовестным поведении заемщика, позволяющим избежать принятых на себя обязательств в порядке, согласованном договором, и преследующее финансовую выгоду и получение дополнительных денежных средств от банка.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы Акционерного общества "Альфа-Банк" на основании ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "АЛЬФАБАНК" было заключено Соглашение на получение кредитной карты N M0BN в соответствии с которым истцу был открыт счет карты N.
Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор - соглашение N M0BN о кредитовании счета кредитной карты, включающее в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.
В силу п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Разрешая спор и установив, что имеется заявление Х., полученное банком ДД.ММ.ГГГГ, в котором он просил ответчика закрыть открытый на его имя банковский счет, суд, руководствуясь указанной нормой права, пришел к выводу о том, что исковые требования Х. подлежат частичному удовлетворению.
При этом, исходил из того, что требования Х., изложенное в заявлении о закрытии счета - не исполнено банком, что закрытие счета - не лишает истца возможности погашать задолженность по договору иными способами, в частности, путем внесения денежных средств в кассу банка или через терминалы самообслуживания, исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению. Обязательства, основанные на договоре, заключенном между сторонами иска, не будут изменены, поскольку закрытие текущего счета не затрагивает существенные условия договора, не освобождает истца от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны с нарушением норм права.
Из вышеуказанного договора, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что истец полностью согласен с содержанием Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты; Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и обязуется их выполнять, о чем в Анкете-Заявлении имеются подписи истца.
Согласно Главы 4 Общих условий выдачи кредитной карты, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета кредитной карты в соответствии с условиями договора. Для этих целей в течение платежного периода, клиент должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы равную 5 (пяти) процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа для их дальнейшего списания Банком в счет погашения задолженности.
Согласно Главы 17 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, счет может быть закрыт по письменному заявлению Клиента. При получении Банком письменного заявления клиента о закрытии счета вся задолженность по договору подлежит полному досрочному погашению клиентом.
Банк закрывает счет в установленном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и банковскими правилами. Счет, за исключением счета карты, закрывается не позднее дня, следующего за днем предоставления клиентом заявления на закрытие счета, а также при отсутствии остатка денежных средств на счете. Счет карты закрывается с учетом сроков, установленных п. ДД.ММ.ГГГГ. Договора.
В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ. Договора о комплексном банковском обслуживании, клиент обязуется подать заявление на закрытие всех карт, выпущенных к счету, и сдать в Банк все карты, выданные к данному счету либо подать заявление на изменение счета карты за 45 (сорок пять) календарных дней до предполагаемой даты закрытия счета. После принятия заявления на закрытие карты и до закрытия счета, по счету осуществляются все операции, предусмотренные законодательством, при этом клиент обязуется в дату закрытия счета обратиться в банк для проведения окончательных взаиморасчетов и получения подтверждения о закрытии счета, что истцом в нарушении условий договора, сделано не было, о чем свидетельствует справка по кредитной карте о наличии задолженности истца перед банком в размере 86182,50 рублей.
Как предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из приведенных положений закона, действующее законодательство отдает приоритет договорному порядку возврата полученного кредита, который в силу установленного законом принципа свободы договора может определяться сторонами по их усмотрению, если отсутствуют императивные нормы, регулирующие спорные правоотношения.
Нормы ст. 861 ГК РФ, регулирующие порядок осуществления расчетов на территории Российской Федерации, являются диспозитивными, в связи с чем при разрешении вопроса о возможности закрытия счета в рамках настоящего дела, суду следовало проанализировать установленный договором порядок погашения задолженности по кредитному договору.
Как следует из текста кредитного договора, состоявшего из заявления-анкеты, условий обслуживания банковских карт и тарифов банка, действовавших на момент заключения договора, при заключении договора стороны добровольно пришли к соглашению, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.
Погашение задолженности по кредитному договору через открытый на имя клиента банковский счет не противоречит действующему законодательству Российской Федерации. Указанный счет не может быть закрыт, поскольку он открыт для обслуживания кредита, при этом, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных кредитным договором условий.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
С учетом установленных обстоятельств дела и приведенных норм закона у суда первой инстанции не имелось оснований для расторжения смешанного договора в части договора банковского счета, поскольку закрытие текущего счета в данном случае приведет к одностороннему отказу стороны истца от исполнения условий договора, а также их произвольному изменению, которое по смыслу ст. 450 ГК РФ допускается исключительно по соглашению сторон и в данном случае не достигнуто ими.
При таких обстоятельствах, решение суда в части признания расторгнутым договор банковского счета, открытый на имя Х. в рамках соглашения N M0BN на получение кредитной карты N и обязания АО "АЛЬФА-БАНК" закрыть банковский счет, - не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, подлежит отмене с принятием нового решения в этой части об отказе в удовлетворении исковых требований.
Поскольку исковые требования Х. о признании расторгнутым банковского счета, закрытии банковского счета не подлежат удовлетворению, соответственно отсутствуют и правовые основания для взыскания с ответчика АО "АЛЬФА-БАНК" сопутствующих требований - компенсации морального вреда, штрафа на основании ст. ст. 15, части 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебных расходов по оплате услуг представителя, госпошлины в соответствии со ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Что касается решения суда первой инстанции об отказе в удовлетворении остальной части исковых требований Х., то судебная коллегия находит решение суда в этой части законным и обоснованным, не подлежащем отмене.
Разрешая данный спор, и отказывая в удовлетворении заявленных Х. требований в данной части, суд первой инстанции, обоснованно исходил из того, что не находит оснований для удовлетворения требований Х. об исключении из договора кредитной карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета и возложении обязанности на АО "АЛЬФА-БАНК" предоставить ему банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договора кредитной карты N путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, поскольку законных оснований для этого не имеется.
Поскольку кредитные отношения истца с банком не были завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в части признания расторгнутым договора банковского счета, открытого на имя Х. в рамках соглашения NM0BN на получение кредитной карты N и обязания АО "АЛЬФА-БАНК" закрыть банковский счет, взыскания с АО "АЛЬФА-БАНК" в пользу Х. компенсации морального вреда в размере 500 рублей и штрафа за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет в размере 250 рублей, а также судебные расходы по составлению иска в размере 1 500 рублей, взыскания с АО "АЛЬФА-БАНК" госпошлины в доход местного бюджета в сумме 300 рублей отменить и принять новое об отказе Х. в удовлетворении исковых требований, удовлетворив апелляционную жалобу АО "АЛЬФА-БАНКа".
В остальной части решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ НОВОСИБИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 18.05.2017 N 33-4392/2017
Требование: О внесении изменений в договор кредитной карты, обязании закрыть банковский счет, предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности, взыскании компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг юриста, штрафа.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Однако клиент указывает на отсутствие потребности в банковском счете и его намерение погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
НОВОСИБИРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 мая 2017 года
Судья Романашенко Т.О.
Докладчик Зуева С.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
Председательствующего Зуевой С.М.
Судей: Жегалова Е.А., Печко А.В.
При секретаре Ш.В.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 18 мая 2017 года дело по апелляционной жалобе Акционерного общества "Альфа-Банк" на решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:
Исковые требования Х. удовлетворить частично.
Признать расторгнутым договор банковского счета, открытый на имя Х. в рамках соглашения N M0BN на получение кредитной карты N и обязать АО "АЛЬФА-БАНК" закрыть банковский счет.
Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в пользу Х. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей и штраф за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет в размере 250 рублей, а также судебные расходы по составлению иска в размере 1 500 рублей.
В остальной части исковые требования Х. оставить без удовлетворения.
Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" госпошлину в доход местного бюджета в сумме 300 рублей.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Зуевой С.М., судебная коллегия
установила:
Х. обратился в суд с иском к АО "АЛЬФА-БАНК" о внесении изменений в договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда.
В обоснование указал, что заключил с АО "АЛЬФА-БАНК" договор банковской карты, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.
Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности.
Отсутствие потребности в банковском счете и его намерение погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием:
исключить из договора кредитной карты (карта N), условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрыть банковский счет открытый в рамках договора кредитной карты (карта N); предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.
Обращение было вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался.
Незаконными действиями ответчика причинен моральный вред.
В выдаче копий документов также отказано.
- Просил исключить из договора кредитной карты N, условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета;
- обязать ответчика закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет, открытый на его имя в рамках договора кредитной карты N; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по этому договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 10 000 рублей и расходы на оплату услуг юриста в размере 5 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласно АО "Альфа-Банк" и в апелляционной жалобе его представитель Т. просит решение суда отменить.
В обоснование доводов жалобы указывает, что сторонами заключен смешанный договор - соглашение о кредитовании, включающее в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Счет не может быть закрыт, так как был открыт для обслуживания кредита, при этом, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных кредитным договором условий.
Закрытие банковского счета приведет к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений 309, 310, 450, 451 ГК РФ.
Отношения между сторонами возникли не в силу заключенного договора банковского счета, который в действительности в отдельном порядке не заключался, а основаны на договоре об использовании карты и договоре потребительского кредита, в связи с чем, к спорным правоотношениям применяются положения главы 42 ГК РФ.
Закрытие счета приводит к существенному нарушению прав банка, по сути, является односторонним отказом от принятых обязательств, злоупотреблением своими правами.
Истец обратился в суд после того, как в полном объеме использовал предоставленный лимит кредитования счета, задолженность перед банком не погашена, что свидетельствует о недобросовестным поведении заемщика, позволяющим избежать принятых на себя обязательств в порядке, согласованном договором, и преследующее финансовую выгоду и получение дополнительных денежных средств от банка.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы Акционерного общества "Альфа-Банк" на основании ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "АЛЬФАБАНК" было заключено Соглашение на получение кредитной карты N M0BN в соответствии с которым истцу был открыт счет карты N.
Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор - соглашение N M0BN о кредитовании счета кредитной карты, включающее в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.
В силу п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Разрешая спор и установив, что имеется заявление Х., полученное банком ДД.ММ.ГГГГ, в котором он просил ответчика закрыть открытый на его имя банковский счет, суд, руководствуясь указанной нормой права, пришел к выводу о том, что исковые требования Х. подлежат частичному удовлетворению.
При этом, исходил из того, что требования Х., изложенное в заявлении о закрытии счета - не исполнено банком, что закрытие счета - не лишает истца возможности погашать задолженность по договору иными способами, в частности, путем внесения денежных средств в кассу банка или через терминалы самообслуживания, исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению. Обязательства, основанные на договоре, заключенном между сторонами иска, не будут изменены, поскольку закрытие текущего счета не затрагивает существенные условия договора, не освобождает истца от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны с нарушением норм права.
Из вышеуказанного договора, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что истец полностью согласен с содержанием Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты; Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и обязуется их выполнять, о чем в Анкете-Заявлении имеются подписи истца.
Согласно Главы 4 Общих условий выдачи кредитной карты, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета кредитной карты в соответствии с условиями договора. Для этих целей в течение платежного периода, клиент должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы равную 5 (пяти) процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа для их дальнейшего списания Банком в счет погашения задолженности.
Согласно Главы 17 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, счет может быть закрыт по письменному заявлению Клиента. При получении Банком письменного заявления клиента о закрытии счета вся задолженность по договору подлежит полному досрочному погашению клиентом.
Банк закрывает счет в установленном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и банковскими правилами. Счет, за исключением счета карты, закрывается не позднее дня, следующего за днем предоставления клиентом заявления на закрытие счета, а также при отсутствии остатка денежных средств на счете. Счет карты закрывается с учетом сроков, установленных п. ДД.ММ.ГГГГ. Договора.
В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ. Договора о комплексном банковском обслуживании, клиент обязуется подать заявление на закрытие всех карт, выпущенных к счету, и сдать в Банк все карты, выданные к данному счету либо подать заявление на изменение счета карты за 45 (сорок пять) календарных дней до предполагаемой даты закрытия счета. После принятия заявления на закрытие карты и до закрытия счета, по счету осуществляются все операции, предусмотренные законодательством, при этом клиент обязуется в дату закрытия счета обратиться в банк для проведения окончательных взаиморасчетов и получения подтверждения о закрытии счета, что истцом в нарушении условий договора, сделано не было, о чем свидетельствует справка по кредитной карте о наличии задолженности истца перед банком в размере 86182,50 рублей.
Как предусмотрено п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из приведенных положений закона, действующее законодательство отдает приоритет договорному порядку возврата полученного кредита, который в силу установленного законом принципа свободы договора может определяться сторонами по их усмотрению, если отсутствуют императивные нормы, регулирующие спорные правоотношения.
Нормы ст. 861 ГК РФ, регулирующие порядок осуществления расчетов на территории Российской Федерации, являются диспозитивными, в связи с чем при разрешении вопроса о возможности закрытия счета в рамках настоящего дела, суду следовало проанализировать установленный договором порядок погашения задолженности по кредитному договору.
Как следует из текста кредитного договора, состоявшего из заявления-анкеты, условий обслуживания банковских карт и тарифов банка, действовавших на момент заключения договора, при заключении договора стороны добровольно пришли к соглашению, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.
Погашение задолженности по кредитному договору через открытый на имя клиента банковский счет не противоречит действующему законодательству Российской Федерации. Указанный счет не может быть закрыт, поскольку он открыт для обслуживания кредита, при этом, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных кредитным договором условий.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
С учетом установленных обстоятельств дела и приведенных норм закона у суда первой инстанции не имелось оснований для расторжения смешанного договора в части договора банковского счета, поскольку закрытие текущего счета в данном случае приведет к одностороннему отказу стороны истца от исполнения условий договора, а также их произвольному изменению, которое по смыслу ст. 450 ГК РФ допускается исключительно по соглашению сторон и в данном случае не достигнуто ими.
При таких обстоятельствах, решение суда в части признания расторгнутым договор банковского счета, открытый на имя Х. в рамках соглашения N M0BN на получение кредитной карты N и обязания АО "АЛЬФА-БАНК" закрыть банковский счет, - не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем, подлежит отмене с принятием нового решения в этой части об отказе в удовлетворении исковых требований.
Поскольку исковые требования Х. о признании расторгнутым банковского счета, закрытии банковского счета не подлежат удовлетворению, соответственно отсутствуют и правовые основания для взыскания с ответчика АО "АЛЬФА-БАНК" сопутствующих требований - компенсации морального вреда, штрафа на основании ст. ст. 15, части 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебных расходов по оплате услуг представителя, госпошлины в соответствии со ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Что касается решения суда первой инстанции об отказе в удовлетворении остальной части исковых требований Х., то судебная коллегия находит решение суда в этой части законным и обоснованным, не подлежащем отмене.
Разрешая данный спор, и отказывая в удовлетворении заявленных Х. требований в данной части, суд первой инстанции, обоснованно исходил из того, что не находит оснований для удовлетворения требований Х. об исключении из договора кредитной карты условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета и возложении обязанности на АО "АЛЬФА-БАНК" предоставить ему банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договора кредитной карты N путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, поскольку законных оснований для этого не имеется.
Поскольку кредитные отношения истца с банком не были завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в части признания расторгнутым договора банковского счета, открытого на имя Х. в рамках соглашения NM0BN на получение кредитной карты N и обязания АО "АЛЬФА-БАНК" закрыть банковский счет, взыскания с АО "АЛЬФА-БАНК" в пользу Х. компенсации морального вреда в размере 500 рублей и штрафа за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет в размере 250 рублей, а также судебные расходы по составлению иска в размере 1 500 рублей, взыскания с АО "АЛЬФА-БАНК" госпошлины в доход местного бюджета в сумме 300 рублей отменить и принять новое об отказе Х. в удовлетворении исковых требований, удовлетворив апелляционную жалобу АО "АЛЬФА-БАНКа".
В остальной части решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)