Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк не довел до сведения заемщика условие о подключении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, заявление на страхование не содержит таких существенных условий договора, как страховая сумма, на дату заключения договора страхования нет информации о сроке действия договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хамидуллиной Э.М.,
судей Портянова А.Г., Анфиловой Т.Л.,
при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ЧЛР на решение ... суда ... Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении иска ЧЛР к ОАО "С", ООО СК "СС" о признании недействительным условия о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков; признании незаключенным договора страхования между заемщиком и ООО СК "СС", взыскании убытков в виде уплаты страховой премии в размере ... руб.; признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора N ... от дата, предоставлении заемщику графика погашения кредита по кредитному договору N ... от дата за весь период кредитования, рассчитанного по дифференцированному платежу по процентной ставке ...% годовых; все ранее внесенные заемщиком платежи по кредитному договору N ... от дата зачесть в сумму основного долга и процентов по дифференцированному графику платежей по процентной ставке ...% годовых, взыскании компенсации морального вреда и суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
ЧЛР обратилась в суд с иском к ОАО "С" о защите прав потребителей.
Иск мотивирован тем, что дата между ОАО "С" и ЧЛР заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ей выдан кредит на сумму ... рублей с процентной ставкой ...5% годовых, на срок ... месяцев. Для зачисления суммы кредита был открыт банковский счет N .... ЧЛР подписала типовое заявление на страхование, в соответствии с которым она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, страховщик ООО СК "СС". За подключение к программе страхования единовременный взнос из суммы кредита составляет ... рублей, выгодоприобретателем является ОАО "С". Об условиях банка при заключении договора ЧЛР поставлена в известность не была, заявление на заключение договора кредитования не было предоставлено ей для заполнения, а было заполнено сотрудником банка на компьютере лично мелким трудночитаемым шрифтом. Банк не довел до ее сведения условие о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "С", заявление на страхование не содержит таких существенных условий договора, как страховая сумма, на дату заключения договора страхования, нет информации о сроке действия договора. Кроме того, действия ОАО "С" по навязыванию аннуитетного способа погашения потребительского кредита, по мнению истца, нарушают требования антимонопольного законодательства и ущемляют ее права как потребителя этих услуг. Погашение суммы основного долга происходит со значительным отставанием от погашения процентов по кредитному договору.
ЧЛР просила признать недействительным условие о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков; признать незаключенным договор страхования между ООО СК "СС" и ЧЛР, взыскать убытки в виде уплаты страховой премии в размере ... рублей, признать недействительным п. 3.1 кредитного договора N ... от дата, предоставить заемщику график погашения кредита за весь период кредитования, рассчитанного по дифференцированному платежу по процентной ставке ...% годовых, все ранее внесенные заемщиком платежи по данному кредитному договору зачесть в сумму основного долга и процентов по дифференцированному графику платежей по процентной ставке ...% годовых, взыскать сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Определением суда от дата в качестве соответчика привлечено ООО СК "СС".
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ЧЛР ставит вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения об удовлетворении ее исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что кредитный договор не содержит выбора для заемщика между аннуитетными и дифференцированными платежами, ЧЛР не могла повлиять на условия кредитного договора. До сведения истца не доведена информация о добровольном характере услуги страхования, кредит предоставлялся только с условием страхования. Исходя из условий кредитного договора усматривается, что это договор присоединения, поскольку его условия определены банком в стандартных формах договора. Заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика. Возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования законодательством не предусмотрена.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО "С" и ЧЛР заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк выдал заемщику кредит на сумму ... рублей с процентной ставкой ...% годовых, на срок ... месяцев. Для зачисления суммы кредита был открыт банковский счет N ....
дата ЧЛР подписала и подала в Башкирское отделение N... ОАО "С" заявление на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "С" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "С" (л.д. 23).
Разрешая спор, суд исходил из того, что ЧЛР при заключении кредитного договора располагала полной информацией по кредитному договору, по подключению к программе страхования, добровольно выразила желание заключить кредитный договор и быть застрахованным лицом; доказательств обращения в банк с заявлением о предоставлении графика платежей и уклонения ответчика от предоставления графика платежей не имеется.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, ввиду следующего.
Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности.
Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 вышеуказанного закона, отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за страхование не противоречит закону.
Довод апелляционной жалобы о том, что выдача кредита была обусловлена присоединением к программе страхования является несостоятельным, поскольку в кредитном договоре не содержится каких-либо условий о необходимости присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "С".
В заявлении на страхование, подписанном ЧЛР указано, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, осведомлена о том, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "С" является добровольным, и ее отказ от участия с программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.
ЧЛР согласилась оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере ... рублей и просила банк включить указанную сумму за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.
Оснований полагать, что при подписании указанного заявления ЧЛР действовала не добровольно, или подписала, не ознакомившись с его содержанием, не имеется.
В случае неприемлемости условий присоединения к программе страхования ЧЛР не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.
Довод апелляционной жалобы о том, что ЧЛР была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика не влечет отмену постановленного судом решения, поскольку оказание услуги по присоединению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
Согласно п. 3.1 кредитного договора, стороны договорились о погашении заемщиком кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Довод апелляционной жалобы о том, что в кредитном договоре не предусмотрен выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами, не является основанием для отмены решения суда, поскольку ЧЛР сама изъявила желание заключить кредитный договор на указанных условиях, что подтверждается подписью ее подписью в данном договоре. Более того, данный порядок установлен графиком платежей, подписанным ЧЛР, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Содержание данных документов, подписанных истцом, свидетельствует о том, что ЧЛР при заключении кредитного договора располагала полной информацией об условиях, порядке предоставления кредита и его погашения, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела намерение заключить кредитный договор именно на указанных условиях.
Кроме того, законодательство не содержит требований к способу погашения кредита, данное условие определяется соглашением сторон, к которому в данном случае стороны пришли в п. 3.1 кредитного договора.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.
Решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение ... суда ... Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ЧЛР без удовлетворения.
Справка: судья Мусин Э.Р.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 03.11.2016 ПО ДЕЛУ N 33-22323/2016
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк не довел до сведения заемщика условие о подключении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, заявление на страхование не содержит таких существенных условий договора, как страховая сумма, на дату заключения договора страхования нет информации о сроке действия договора.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 ноября 2016 г. по делу N 33-22323/2016
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хамидуллиной Э.М.,
судей Портянова А.Г., Анфиловой Т.Л.,
при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ЧЛР на решение ... суда ... Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении иска ЧЛР к ОАО "С", ООО СК "СС" о признании недействительным условия о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков; признании незаключенным договора страхования между заемщиком и ООО СК "СС", взыскании убытков в виде уплаты страховой премии в размере ... руб.; признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора N ... от дата, предоставлении заемщику графика погашения кредита по кредитному договору N ... от дата за весь период кредитования, рассчитанного по дифференцированному платежу по процентной ставке ...% годовых; все ранее внесенные заемщиком платежи по кредитному договору N ... от дата зачесть в сумму основного долга и процентов по дифференцированному графику платежей по процентной ставке ...% годовых, взыскании компенсации морального вреда и суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия
установила:
ЧЛР обратилась в суд с иском к ОАО "С" о защите прав потребителей.
Иск мотивирован тем, что дата между ОАО "С" и ЧЛР заключен кредитный договор N ..., по условиям которого ей выдан кредит на сумму ... рублей с процентной ставкой ...5% годовых, на срок ... месяцев. Для зачисления суммы кредита был открыт банковский счет N .... ЧЛР подписала типовое заявление на страхование, в соответствии с которым она выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, страховщик ООО СК "СС". За подключение к программе страхования единовременный взнос из суммы кредита составляет ... рублей, выгодоприобретателем является ОАО "С". Об условиях банка при заключении договора ЧЛР поставлена в известность не была, заявление на заключение договора кредитования не было предоставлено ей для заполнения, а было заполнено сотрудником банка на компьютере лично мелким трудночитаемым шрифтом. Банк не довел до ее сведения условие о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "С", заявление на страхование не содержит таких существенных условий договора, как страховая сумма, на дату заключения договора страхования, нет информации о сроке действия договора. Кроме того, действия ОАО "С" по навязыванию аннуитетного способа погашения потребительского кредита, по мнению истца, нарушают требования антимонопольного законодательства и ущемляют ее права как потребителя этих услуг. Погашение суммы основного долга происходит со значительным отставанием от погашения процентов по кредитному договору.
ЧЛР просила признать недействительным условие о подключении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков; признать незаключенным договор страхования между ООО СК "СС" и ЧЛР, взыскать убытки в виде уплаты страховой премии в размере ... рублей, признать недействительным п. 3.1 кредитного договора N ... от дата, предоставить заемщику график погашения кредита за весь период кредитования, рассчитанного по дифференцированному платежу по процентной ставке ...% годовых, все ранее внесенные заемщиком платежи по данному кредитному договору зачесть в сумму основного долга и процентов по дифференцированному графику платежей по процентной ставке ...% годовых, взыскать сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
Определением суда от дата в качестве соответчика привлечено ООО СК "СС".
Суд вынес приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе ЧЛР ставит вопрос об отмене решения суда и вынесении нового решения об удовлетворении ее исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что кредитный договор не содержит выбора для заемщика между аннуитетными и дифференцированными платежами, ЧЛР не могла повлиять на условия кредитного договора. До сведения истца не доведена информация о добровольном характере услуги страхования, кредит предоставлялся только с условием страхования. Исходя из условий кредитного договора усматривается, что это договор присоединения, поскольку его условия определены банком в стандартных формах договора. Заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика. Возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования законодательством не предусмотрена.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения, по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО "С" и ЧЛР заключен кредитный договор N ..., по условиям которого банк выдал заемщику кредит на сумму ... рублей с процентной ставкой ...% годовых, на срок ... месяцев. Для зачисления суммы кредита был открыт банковский счет N ....
дата ЧЛР подписала и подала в Башкирское отделение N... ОАО "С" заявление на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "С" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "С" (л.д. 23).
Разрешая спор, суд исходил из того, что ЧЛР при заключении кредитного договора располагала полной информацией по кредитному договору, по подключению к программе страхования, добровольно выразила желание заключить кредитный договор и быть застрахованным лицом; доказательств обращения в банк с заявлением о предоставлении графика платежей и уклонения ответчика от предоставления графика платежей не имеется.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, ввиду следующего.
Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности.
Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 вышеуказанного закона, отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за страхование не противоречит закону.
Довод апелляционной жалобы о том, что выдача кредита была обусловлена присоединением к программе страхования является несостоятельным, поскольку в кредитном договоре не содержится каких-либо условий о необходимости присоединения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "С".
В заявлении на страхование, подписанном ЧЛР указано, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, осведомлена о том, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "С" является добровольным, и ее отказ от участия с программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.
ЧЛР согласилась оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере ... рублей и просила банк включить указанную сумму за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.
Оснований полагать, что при подписании указанного заявления ЧЛР действовала не добровольно, или подписала, не ознакомившись с его содержанием, не имеется.
В случае неприемлемости условий присоединения к программе страхования ЧЛР не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.
Довод апелляционной жалобы о том, что ЧЛР была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика не влечет отмену постановленного судом решения, поскольку оказание услуги по присоединению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.
Согласно п. 3.1 кредитного договора, стороны договорились о погашении заемщиком кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Довод апелляционной жалобы о том, что в кредитном договоре не предусмотрен выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами, не является основанием для отмены решения суда, поскольку ЧЛР сама изъявила желание заключить кредитный договор на указанных условиях, что подтверждается подписью ее подписью в данном договоре. Более того, данный порядок установлен графиком платежей, подписанным ЧЛР, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Содержание данных документов, подписанных истцом, свидетельствует о том, что ЧЛР при заключении кредитного договора располагала полной информацией об условиях, порядке предоставления кредита и его погашения, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела намерение заключить кредитный договор именно на указанных условиях.
Кроме того, законодательство не содержит требований к способу погашения кредита, данное условие определяется соглашением сторон, к которому в данном случае стороны пришли в п. 3.1 кредитного договора.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.
Решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение ... суда ... Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ЧЛР без удовлетворения.
Председательствующий
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВ
Т.Л.АНФИЛОВА
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Судьи
А.Г.ПОРТЯНОВ
Т.Л.АНФИЛОВА
Справка: судья Мусин Э.Р.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)