Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Черепанова А.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего Титовца А.А.,
судей Чулатаевой С.Г., Лобанова В.В.,
при секретаре А.,
рассмотрела 30 мая 2016 года в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Б. на решение Березниковского городского суда Пермского края от 21,01.2016, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Б. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении кредитного договора N <...> от 21.01.2013 г., признании незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <...> рублей - отказать."
Заслушав доклад судьи Титовца А.А., изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении кредитного договора N <...> от 21.01.2013, признании незаконными действий о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда в размере <...> руб.
Требования мотивировала тем, что с ответчиком заключила кредитный договор N <...> от 21.01.2013, по условиям которого ей открыли текущий счет в рублях, банк обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Б. кредит, а она обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 04.06.2015 в адрес ответчика Б. направила претензию о расторжении кредитного договора.
Полагает, что в нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей" в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор являлся типовым, его условия были определены заранее в стандартных формах, что значительно ущемляет ее права и противоречит требованиям закона. В силу п. 1 ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Требуя признать незаконными действия ответчика, истец указал, что до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита. Просит о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей".
В судебном заседании истец участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив письменные возражения на иск.
Судом постановлено приведенное выше решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе истец просит решение отменить, исковые требования удовлетворить, ввиду неправильного применения судом норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Установлено, 21.01.2013 между Б. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор о предоставлении кредита, которым были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита - <...> руб. состоящий из: <...> руб. - суммы к выдаче/перечислению, <...> руб. - страхового взноса на личное страхование; ставка по кредиту - 29,9% годовых, полная стоимость кредита - 34,82% годовых; срок кредита - 60 месяцев; размер ежемесячного платежа - <...> руб.; дата перечисления первого ежемесячного платежа - 10.02.2013; дата платежа не позднее 15 числа каждого месяца крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 15-го числа включительно.
По условиям договора банк открыл истцу счет N <...>, на который перечислил <...> руб. и обязался осуществлять операции по счету Б., которая в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
При подписании 21.01.2013 кредитного договора Б. указала, что получила график погашения по кредиту, а также согласна с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов, Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге "Извещения по почте", Тарифами по банковским продуктам по Кредитному договору, Памяткой Застрахованному по Программе добровольного страхования, о чем свидетельствует ее подпись.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 1, 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", положений Закона РФ от 07.02.1992 "О защите прав потребителей", а также проанализировав условия заключенного договора, пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о расторжении договора, признании незаконными действий ответчика в части не доведения информации о полной стоимости кредита и взыскании компенсации морального вреда.
На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент заключения кредитного договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (пункт 7). Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (пункт 5).
На основании ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Установлено, что заключая кредитный договор стороны согласовали сумму кредита, уплачиваемые проценты, порядок их возврата, при этом информация о полной стоимости кредита, составляющей 34,82% годовых, доведена до Б. перед заключением кредитного договора, при этом график погашения кредита Б. получила, была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора.
Таким образом, выводы суда о том, что вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовой услуги заемщику - предоставление кредита, в том числе о полной стоимости кредита, до Б. была доведена, являются правильными. Оснований для вывода о том, что при заключении договора были нарушены требования закона, не усматривается. Судебная коллегия полагает доводы апелляционной жалобы в данной части необоснованными.
Материалы дела не содержат доказательств тому, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для Б. вынужденным, и что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях. В связи с чем доводы апелляционной жалобы о типовой форме договора и нарушении прав истца, не свидетельствуют о незаконности действий банка.
Приведенные в апелляционной жалобе доводы относительно законности требований истца о расторжении кредитного договора, ввиду непредставления истцу в соответствии с законодательством о защите прав потребителей информации о товарах (работах, услугах), являются безосновательными, поскольку не установлено обстоятельств указывающих на наличие оснований влекущих расторжения кредитного договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ.
Кроме того, исходя из положений абз. 13 ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав может быть осуществлена и иными способами, предусмотренными законом.
В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Судебная коллегия полагает, что поскольку законом предусмотрен ненадлежащий способ защиты права, а из материалов дела следует, что договор исполнялся длительное время (с 22.01.2013) и истец в разумный срок не отказался от его исполнения, то оснований для удовлетворения требований Б. не имеется.
Поскольку нарушения прав Б., предусмотренных законодательством о защите прав потребителей не установлено, то суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Суд первой инстанции, при рассмотрении настоящего спора верно определил обстоятельства имеющие значение для разрешения заявленных требований и правильно применил нормы материального права, регулирующие возникшие по делу правоотношения, выводы суда мотивированы. С учетом изложенного, апелляционная жалоба Б. удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
Решение Березниковского городского суда Пермского края от 21.01.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 30.05.2016 ПО ДЕЛУ N 33-5915/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании незаконными действий в части неинформирования о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец считает, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ПЕРМСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 мая 2016 г. по делу N 33-5915/2016
Судья Черепанова А.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего Титовца А.А.,
судей Чулатаевой С.Г., Лобанова В.В.,
при секретаре А.,
рассмотрела 30 мая 2016 года в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Б. на решение Березниковского городского суда Пермского края от 21,01.2016, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Б. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении кредитного договора N <...> от 21.01.2013 г., признании незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <...> рублей - отказать."
Заслушав доклад судьи Титовца А.А., изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
Б. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении кредитного договора N <...> от 21.01.2013, признании незаконными действий о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда в размере <...> руб.
Требования мотивировала тем, что с ответчиком заключила кредитный договор N <...> от 21.01.2013, по условиям которого ей открыли текущий счет в рублях, банк обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Б. кредит, а она обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 04.06.2015 в адрес ответчика Б. направила претензию о расторжении кредитного договора.
Полагает, что в нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей" в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор являлся типовым, его условия были определены заранее в стандартных формах, что значительно ущемляет ее права и противоречит требованиям закона. В силу п. 1 ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Требуя признать незаконными действия ответчика, истец указал, что до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита. Просит о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей".
В судебном заседании истец участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив письменные возражения на иск.
Судом постановлено приведенное выше решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе истец просит решение отменить, исковые требования удовлетворить, ввиду неправильного применения судом норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Установлено, 21.01.2013 между Б. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор о предоставлении кредита, которым были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита - <...> руб. состоящий из: <...> руб. - суммы к выдаче/перечислению, <...> руб. - страхового взноса на личное страхование; ставка по кредиту - 29,9% годовых, полная стоимость кредита - 34,82% годовых; срок кредита - 60 месяцев; размер ежемесячного платежа - <...> руб.; дата перечисления первого ежемесячного платежа - 10.02.2013; дата платежа не позднее 15 числа каждого месяца крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 15-го числа включительно.
По условиям договора банк открыл истцу счет N <...>, на который перечислил <...> руб. и обязался осуществлять операции по счету Б., которая в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
При подписании 21.01.2013 кредитного договора Б. указала, что получила график погашения по кредиту, а также согласна с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов, Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге "Извещения по почте", Тарифами по банковским продуктам по Кредитному договору, Памяткой Застрахованному по Программе добровольного страхования, о чем свидетельствует ее подпись.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 1, 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", положений Закона РФ от 07.02.1992 "О защите прав потребителей", а также проанализировав условия заключенного договора, пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о расторжении договора, признании незаконными действий ответчика в части не доведения информации о полной стоимости кредита и взыскании компенсации морального вреда.
На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент заключения кредитного договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (пункт 7). Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (пункт 5).
На основании ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
Установлено, что заключая кредитный договор стороны согласовали сумму кредита, уплачиваемые проценты, порядок их возврата, при этом информация о полной стоимости кредита, составляющей 34,82% годовых, доведена до Б. перед заключением кредитного договора, при этом график погашения кредита Б. получила, была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора.
Таким образом, выводы суда о том, что вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовой услуги заемщику - предоставление кредита, в том числе о полной стоимости кредита, до Б. была доведена, являются правильными. Оснований для вывода о том, что при заключении договора были нарушены требования закона, не усматривается. Судебная коллегия полагает доводы апелляционной жалобы в данной части необоснованными.
Материалы дела не содержат доказательств тому, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для Б. вынужденным, и что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях. В связи с чем доводы апелляционной жалобы о типовой форме договора и нарушении прав истца, не свидетельствуют о незаконности действий банка.
Приведенные в апелляционной жалобе доводы относительно законности требований истца о расторжении кредитного договора, ввиду непредставления истцу в соответствии с законодательством о защите прав потребителей информации о товарах (работах, услугах), являются безосновательными, поскольку не установлено обстоятельств указывающих на наличие оснований влекущих расторжения кредитного договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ.
Кроме того, исходя из положений абз. 13 ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав может быть осуществлена и иными способами, предусмотренными законом.
В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Судебная коллегия полагает, что поскольку законом предусмотрен ненадлежащий способ защиты права, а из материалов дела следует, что договор исполнялся длительное время (с 22.01.2013) и истец в разумный срок не отказался от его исполнения, то оснований для удовлетворения требований Б. не имеется.
Поскольку нарушения прав Б., предусмотренных законодательством о защите прав потребителей не установлено, то суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Суд первой инстанции, при рассмотрении настоящего спора верно определил обстоятельства имеющие значение для разрешения заявленных требований и правильно применил нормы материального права, регулирующие возникшие по делу правоотношения, выводы суда мотивированы. С учетом изложенного, апелляционная жалоба Б. удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
Решение Березниковского городского суда Пермского края от 21.01.2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу Б. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)