Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылался на то, что не имел возможности участвовать в определении условий договора, вынужден был заключить договор на невыгодных условиях, до него не была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Макаров В.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Старовойтова Р.В., судей Лоскутовой Н.С. и Шиховой Ю.В., при секретаре К., рассмотрела в открытом судебном заседании 05.08.2016 гражданское дело по иску П. к Публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе истца П. на решение Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от <...>.
Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., судебная коллегия
установила:
П. обратился в суд с иском к ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" (ПАО КБ "УБРиР") о расторжении кредитного договора, о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.
В обоснование иска П. указал, что <...> между ПАО КБ "УБРиР" и П. был заключен договор потребительского кредита от <...>, во исполнение которого ПАО КБ "УБРиР" предоставило П. кредит в размере 545301 рубль 00 копеек на срок 120 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых, а П. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором потребительского кредита от <...>.
При заключении договора потребительского кредита от <...> Банк использовал типовую форму, с заранее определенными условиями кредитования, поэтому заемщик П. не имел возможности участвовать в определении условий договора, вынужден был заключить договор на невыгодных для себя условиях.
При заключении договора потребительского кредита от <...> до заемщика П. не была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком при предоставлении кредита в рублях.
Списание Банком денежных средств со счета заемщика в счет уплаты комиссий причинило заемщику П. нравственные страдания.
С учетом указанного П. просил расторгнуть договор потребительского кредита от <...> взыскать с ПАО КБ "Уральский банк реконструкции развития" в пользу П. компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.
Решением Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от <...> в удовлетворении исковых требований П. было отказано.
В апелляционной жалобе истец П. просит решение Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от <...> отменить ввиду неправильного применения судом норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований П. в полном объеме.
Стороны в заседание суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления почтового извещения, телефонограммы, и размещения информации на сайте Свердловского областного суда, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, сведений о причинах неявки в судебное заседание не представили, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, в апелляционной жалобе истец П. просил рассмотреть апелляционную жалобу в его отсутствие, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
Частью 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Согласно п. 15 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу материалами, что <...> между ПАО КБ "УБРиР" и П. был заключен договор потребительского кредита от <...>, во исполнение которого ПАО КБ "УБРиР" предоставило П. кредит в размере 545301 рубль 00 копеек на срок 120 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых, а П. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором потребительского кредита от <...>.
Доводы иска П. о том, что, будучи экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях с Банком, он был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, в ходе судебного разбирательства по делу истцом П. не подтверждены.
Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.
Типовые формы являются всего лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при фактическом заключении договора.
В случае неприемлемости условий договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по договору, в том числе отказаться от них.
Однако при заключении договора потребительского кредита от <...> П. указал, что ознакомлен с различными условиями кредитования, добровольно выбрал подходящие для него условия кредитования и принимает на себя все права и обязанности, определенные договором потребительского кредита от <...>, возражений относительно предложенных Банком условий кредитования не имеет.
Договор потребительского кредита от <...> содержит информацию о суммах и датах платежей по договору потребительского кредита, порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также информацию об общей сумме выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату заключения договора потребительского кредита (информацию о полной стоимости кредита).
Размещение информации о полной стоимости кредита в договоре потребительского кредита от <...> соответствует требованиям ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.
При этом судебная коллегия обращает внимание то, что с даты заключения сторонами договора потребительского кредита от <...> прошел значительный период времени, в разумный срок каких-либо возражений относительно неосведомленности об условиях кредитования заемщик не заявлял.
Также вопреки доводам иска П. договор потребительского кредита от <...> условий о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не содержит.
Доказательств списания Банком со счета заемщика денежных средств в уплату комиссий материалами дела не представлено.
Установленных законом или договором оснований для расторжения заключенного между сторонами договора от <...> по делу не усматривается.
Поэтому исковые требования П. обоснованно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.
Поскольку нарушений прав потребителя не установлено, не подлежат удовлетворению и требования П. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Безусловных оснований для отмены судебного постановления суда первой инстанции, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по делу не усматривается.
С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 05.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-13056/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя.Разделы:
Потребительский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылался на то, что не имел возможности участвовать в определении условий договора, вынужден был заключить договор на невыгодных условиях, до него не была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 августа 2016 г. по делу N 33-13056/2016
Судья Макаров В.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Старовойтова Р.В., судей Лоскутовой Н.С. и Шиховой Ю.В., при секретаре К., рассмотрела в открытом судебном заседании 05.08.2016 гражданское дело по иску П. к Публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе истца П. на решение Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от <...>.
Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., судебная коллегия
установила:
П. обратился в суд с иском к ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" (ПАО КБ "УБРиР") о расторжении кредитного договора, о взыскании компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.
В обоснование иска П. указал, что <...> между ПАО КБ "УБРиР" и П. был заключен договор потребительского кредита от <...>, во исполнение которого ПАО КБ "УБРиР" предоставило П. кредит в размере 545301 рубль 00 копеек на срок 120 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых, а П. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором потребительского кредита от <...>.
При заключении договора потребительского кредита от <...> Банк использовал типовую форму, с заранее определенными условиями кредитования, поэтому заемщик П. не имел возможности участвовать в определении условий договора, вынужден был заключить договор на невыгодных для себя условиях.
При заключении договора потребительского кредита от <...> до заемщика П. не была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком при предоставлении кредита в рублях.
Списание Банком денежных средств со счета заемщика в счет уплаты комиссий причинило заемщику П. нравственные страдания.
С учетом указанного П. просил расторгнуть договор потребительского кредита от <...> взыскать с ПАО КБ "Уральский банк реконструкции развития" в пользу П. компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.
Решением Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от <...> в удовлетворении исковых требований П. было отказано.
В апелляционной жалобе истец П. просит решение Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от <...> отменить ввиду неправильного применения судом норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований П. в полном объеме.
Стороны в заседание суда апелляционной инстанции не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством направления почтового извещения, телефонограммы, и размещения информации на сайте Свердловского областного суда, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, сведений о причинах неявки в судебное заседание не представили, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, в апелляционной жалобе истец П. просил рассмотреть апелляционную жалобу в его отсутствие, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
Частью 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Согласно п. 15 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу материалами, что <...> между ПАО КБ "УБРиР" и П. был заключен договор потребительского кредита от <...>, во исполнение которого ПАО КБ "УБРиР" предоставило П. кредит в размере 545301 рубль 00 копеек на срок 120 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых, а П. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором потребительского кредита от <...>.
Доводы иска П. о том, что, будучи экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях с Банком, он был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, в ходе судебного разбирательства по делу истцом П. не подтверждены.
Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.
Типовые формы являются всего лишь формами условий будущих договоров, которые могут быть изменены банком и клиентом при фактическом заключении договора.
В случае неприемлемости условий договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по договору, в том числе отказаться от них.
Однако при заключении договора потребительского кредита от <...> П. указал, что ознакомлен с различными условиями кредитования, добровольно выбрал подходящие для него условия кредитования и принимает на себя все права и обязанности, определенные договором потребительского кредита от <...>, возражений относительно предложенных Банком условий кредитования не имеет.
Договор потребительского кредита от <...> содержит информацию о суммах и датах платежей по договору потребительского кредита, порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также информацию об общей сумме выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату заключения договора потребительского кредита (информацию о полной стоимости кредита).
Размещение информации о полной стоимости кредита в договоре потребительского кредита от <...> соответствует требованиям ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.
При этом судебная коллегия обращает внимание то, что с даты заключения сторонами договора потребительского кредита от <...> прошел значительный период времени, в разумный срок каких-либо возражений относительно неосведомленности об условиях кредитования заемщик не заявлял.
Также вопреки доводам иска П. договор потребительского кредита от <...> условий о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не содержит.
Доказательств списания Банком со счета заемщика денежных средств в уплату комиссий материалами дела не представлено.
Установленных законом или договором оснований для расторжения заключенного между сторонами договора от <...> по делу не усматривается.
Поэтому исковые требования П. обоснованно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.
Поскольку нарушений прав потребителя не установлено, не подлежат удовлетворению и требования П. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Безусловных оснований для отмены судебного постановления суда первой инстанции, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по делу не усматривается.
С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
решение Синарского районного суда г. Каменска-Уральского Свердловской области от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу П. - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.В.СТАРОВОЙТОВ
Судьи
Н.С.ЛОСКУТОВА
Ю.В.ШИХОВА
Р.В.СТАРОВОЙТОВ
Судьи
Н.С.ЛОСКУТОВА
Ю.В.ШИХОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)