Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что в период действия договора страхования произошел страховой случай, однако в выплате страхового возмещения ответчиком было отказано со ссылкой на то, что страховой случай произошел по окончании срока страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Воронкова Л.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Расторгуевой Н.С.,
судей Леоновой С.В. и Кирсановой В.А.,
при секретаре Н.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Расторгуевой Н.С.,
дело по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 30 октября 2015 года, которым постановлено: Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с САО "ВСК" в пользу М.А. страховое возмещение в размере... руб. 00 коп., штраф в размере... руб. 00 коп., а всего взыскать... руб. 00 коп.
Взыскать с САО "ВСК" в доход бюджета города Москвы госпошлину в размере... руб. 00 коп.,
М.А. обратился в суд с иском к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что... года между ним и ОАО "..." был заключен кредитный договор N..., при заключении которого был также заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита N... от... года с СОАО "ВСК" (в настоящее время - САО "ВСК"). Срок действия договора страхования установлен с... года по.. года. В соответствии с договором страхования имущественные интересы страхователя были застрахованы, в том числе, на случай установления ему I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. В декабре... года состояние здоровья истца стало ухудшаться и с... года он был временно нетрудоспособен. Для установления диагноза с... года по... года он находился на стационарном лечении в.... Поскольку состояние его здоровья продолжало ухудшаться, ... года истец был госпитализирован в..., откуда... года был выписан с установлением впервые диагноза: "....". В результате приобретенного заболевания... года на основании акта N... освидетельствования истцу была установлена....... Исходя из изложенного, истец полагал, что в период действия договора страхования произошел страховой случай. По состоянию здоровья он смог обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения только... года, однако в выплате страхового возмещения истцу ответчиком было отказано со ссылкой на то, что установление... произошло по окончании срока страхования. С данным отказом истец не согласен, поскольку, по мнению истца, страховое событие случилось... года, когда при выписке из... в выписном эпикризе был установлен вышеуказанный диагноз, тогда как документы на установление... готовились сотрудниками лечебного учреждения, в связи с чем от истца не зависело, когда они будут представлены на медико-социальную экспертизу. Поскольку по условиям договора при наступлении страхового случая по риску установления застрахованному..., в том числе.. группы, в связи с заболеванием, впервые диагностированном в период страхования, размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, то есть... рублей. В связи с изложенным истец просил взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере... рублей, а также штраф в размере... рублей.
В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца М.А. явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить иск в полном объеме.
Представитель ответчика САО "ВСК" К. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в ранее представленных письменных возражениях на иск, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица ОАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства извещен надлежащим образом.
Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого просит представитель ответчика САО "ВСК" по доводам апелляционной жалобы.
...года определением Кунцевского районного суда г. Москвы была произведена замена умершего... года истца М.А. на его правопреемника М.М.
Проверив материалы дела, выслушав истца М.М., представителя ответчика САО "ВСК" Б., представителя третьего лица ОАО "Сбербанк России" А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.
Согласно п. п. 1, 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, и несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
Судом первой инстанции установлено, что... года на основании заявления о страховании между СОАО "ВСК" (в настоящее время - САО "ВСК") (страховщик) и М.А. (страхователь (застрахованный)) был заключен договор N... страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ОАО "Сбербанк России". Договор заключался на условиях Правил N.. страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней, потери дохода, являющихся приложением к договору.
По условиям договора страховыми рисками являются, в том числе, установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. Размер страховой выплаты по указанному риску составляет 100% страховой суммы, то есть.. рублей, срок действия договора установлен с.. года по... года.
..года истец был выписан из..., где проходил стационарное лечение в... отделении с... года с диагнозом при выписке: ".....". В связи с заболеванием.... истцу... года была впервые установлена.....
...года истец обратился в САО "ВСК" с заявлением о возмещении страховой суммы в счет погашения кредита, в удовлетворении которого ответчиком было отказано по тем основаниям, что страховое событие, а именно установление.., произошло... года, то есть после окончания срока страхования, в связи с чем у САО "ВСК" отсутствуют правовые основания для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что заболевание, в связи с которым М.А. была установлена..., было впервые диагностировано в период страхования.
Таким образом, суд пришел к выводу, что требования М.А. являются законными и обоснованными, в связи с чем взыскал с САО "ВСК" в пользу М.А. страховое возмещение в размере.... рублей, а также штраф за невыполнение в добровольном порядке требований М.А. о выплате страхового возмещения в размере... рублей.
Удовлетворяя исковые требования М.А., суд также пришел к выводу о необходимости взыскания с САО "ВСК" в доход бюджета города Москвы государственной пошлины, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере... рублей.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда по следующим основаниям.
В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательства прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договорами.
Как следует из материалов дела, договор страхования N... между М.А. и САО "ВСК" был заключен на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования, и установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что стороны пришли к соглашению о том, что страховым случаем является смерть застрахованного или установление застрахованному I или II группы инвалидности, наступивших в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.
Таким образом, поскольку инвалидность М.А... была установлена лишь... года, то есть по истечении срока действия договора страхования, установленного до... года, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для признания указанного выше случая страховым не имеется.
При этом судебная коллегия находит несостоятельными выводы суда о том, что заболевание, на основании которого М.А. была установлена..., впервые было диагностировано... года, то есть в период действия договора страхования, поскольку страховым случаем в соответствии с договором страхования являлось именно установление инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования, а не факт наступления заболевания.
Таким образом, судом первой инстанции неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, что в соответствии с п. п. 1, 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения в апелляционном порядке.
В силу п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Поскольку инвалидность.. была установлена М.А. после истечения срока действия договора страхования, заключенного с САО "ВСК", судебная коллегия полагает, что у САО "ВСК" не возникло обязанности по выплате страхового возмещения по данному событию, в связи с чем требования истца о выплате страхового возмещения с САО "ВСК" не основаны на законе.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований М.М. к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения следует отказать.
Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, судебная коллегия также приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с САО "ВСК" в пользу истца штрафа, а также в доход бюджета города Москвы государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 30 октября 2015 года отменить, принять по делу новое решение, которым:
В удовлетворении исковых требований М.М. к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения и штрафа - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 04.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-24733/2016
Требование: О взыскании страхового возмещения.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что в период действия договора страхования произошел страховой случай, однако в выплате страхового возмещения ответчиком было отказано со ссылкой на то, что страховой случай произошел по окончании срока страхования.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 августа 2016 г. по делу N 33-24733
Судья Воронкова Л.П.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Расторгуевой Н.С.,
судей Леоновой С.В. и Кирсановой В.А.,
при секретаре Н.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Расторгуевой Н.С.,
дело по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 30 октября 2015 года, которым постановлено: Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с САО "ВСК" в пользу М.А. страховое возмещение в размере... руб. 00 коп., штраф в размере... руб. 00 коп., а всего взыскать... руб. 00 коп.
Взыскать с САО "ВСК" в доход бюджета города Москвы госпошлину в размере... руб. 00 коп.,
установила:
М.А. обратился в суд с иском к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что... года между ним и ОАО "..." был заключен кредитный договор N..., при заключении которого был также заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита N... от... года с СОАО "ВСК" (в настоящее время - САО "ВСК"). Срок действия договора страхования установлен с... года по.. года. В соответствии с договором страхования имущественные интересы страхователя были застрахованы, в том числе, на случай установления ему I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. В декабре... года состояние здоровья истца стало ухудшаться и с... года он был временно нетрудоспособен. Для установления диагноза с... года по... года он находился на стационарном лечении в.... Поскольку состояние его здоровья продолжало ухудшаться, ... года истец был госпитализирован в..., откуда... года был выписан с установлением впервые диагноза: "....". В результате приобретенного заболевания... года на основании акта N... освидетельствования истцу была установлена....... Исходя из изложенного, истец полагал, что в период действия договора страхования произошел страховой случай. По состоянию здоровья он смог обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения только... года, однако в выплате страхового возмещения истцу ответчиком было отказано со ссылкой на то, что установление... произошло по окончании срока страхования. С данным отказом истец не согласен, поскольку, по мнению истца, страховое событие случилось... года, когда при выписке из... в выписном эпикризе был установлен вышеуказанный диагноз, тогда как документы на установление... готовились сотрудниками лечебного учреждения, в связи с чем от истца не зависело, когда они будут представлены на медико-социальную экспертизу. Поскольку по условиям договора при наступлении страхового случая по риску установления застрахованному..., в том числе.. группы, в связи с заболеванием, впервые диагностированном в период страхования, размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, то есть... рублей. В связи с изложенным истец просил взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере... рублей, а также штраф в размере... рублей.
В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца М.А. явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить иск в полном объеме.
Представитель ответчика САО "ВСК" К. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в ранее представленных письменных возражениях на иск, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Представитель третьего лица ОАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства извещен надлежащим образом.
Суд постановил указанное выше решение, об отмене которого просит представитель ответчика САО "ВСК" по доводам апелляционной жалобы.
...года определением Кунцевского районного суда г. Москвы была произведена замена умершего... года истца М.А. на его правопреемника М.М.
Проверив материалы дела, выслушав истца М.М., представителя ответчика САО "ВСК" Б., представителя третьего лица ОАО "Сбербанк России" А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.
Согласно п. п. 1, 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, и несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
Судом первой инстанции установлено, что... года на основании заявления о страховании между СОАО "ВСК" (в настоящее время - САО "ВСК") (страховщик) и М.А. (страхователь (застрахованный)) был заключен договор N... страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ОАО "Сбербанк России". Договор заключался на условиях Правил N.. страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней, потери дохода, являющихся приложением к договору.
По условиям договора страховыми рисками являются, в том числе, установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. Размер страховой выплаты по указанному риску составляет 100% страховой суммы, то есть.. рублей, срок действия договора установлен с.. года по... года.
..года истец был выписан из..., где проходил стационарное лечение в... отделении с... года с диагнозом при выписке: ".....". В связи с заболеванием.... истцу... года была впервые установлена.....
...года истец обратился в САО "ВСК" с заявлением о возмещении страховой суммы в счет погашения кредита, в удовлетворении которого ответчиком было отказано по тем основаниям, что страховое событие, а именно установление.., произошло... года, то есть после окончания срока страхования, в связи с чем у САО "ВСК" отсутствуют правовые основания для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что заболевание, в связи с которым М.А. была установлена..., было впервые диагностировано в период страхования.
Таким образом, суд пришел к выводу, что требования М.А. являются законными и обоснованными, в связи с чем взыскал с САО "ВСК" в пользу М.А. страховое возмещение в размере.... рублей, а также штраф за невыполнение в добровольном порядке требований М.А. о выплате страхового возмещения в размере... рублей.
Удовлетворяя исковые требования М.А., суд также пришел к выводу о необходимости взыскания с САО "ВСК" в доход бюджета города Москвы государственной пошлины, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере... рублей.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда по следующим основаниям.
В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательства прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договорами.
Как следует из материалов дела, договор страхования N... между М.А. и САО "ВСК" был заключен на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования, и установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.
Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает, что стороны пришли к соглашению о том, что страховым случаем является смерть застрахованного или установление застрахованному I или II группы инвалидности, наступивших в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.
Таким образом, поскольку инвалидность М.А... была установлена лишь... года, то есть по истечении срока действия договора страхования, установленного до... года, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для признания указанного выше случая страховым не имеется.
При этом судебная коллегия находит несостоятельными выводы суда о том, что заболевание, на основании которого М.А. была установлена..., впервые было диагностировано... года, то есть в период действия договора страхования, поскольку страховым случаем в соответствии с договором страхования являлось именно установление инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования, а не факт наступления заболевания.
Таким образом, судом первой инстанции неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, что в соответствии с п. п. 1, 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения в апелляционном порядке.
В силу п. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Поскольку инвалидность.. была установлена М.А. после истечения срока действия договора страхования, заключенного с САО "ВСК", судебная коллегия полагает, что у САО "ВСК" не возникло обязанности по выплате страхового возмещения по данному событию, в связи с чем требования истца о выплате страхового возмещения с САО "ВСК" не основаны на законе.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований М.М. к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения следует отказать.
Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, судебная коллегия также приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с САО "ВСК" в пользу истца штрафа, а также в доход бюджета города Москвы государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кунцевского районного суда г. Москвы от 30 октября 2015 года отменить, принять по делу новое решение, которым:
В удовлетворении исковых требований М.М. к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения и штрафа - отказать.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)