Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истцом указано, что между сторонами был заключен кредитный договор. Истец предполагает, что в нарушение Закона "О защите прав потребителей" в договоре не указана сумма, подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Кондратова О.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Софиной И.М.,
судей Безносовой Е.И., Богдановой О.Н.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 26 июля 2016 года гражданское дело по иску Э. к ПАО "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора, признании действий ответчика незаконными, взыскании денежных средств
по апелляционной жалобе Э. на решение Курганского городского суда Курганской области от 11 февраля 2016 года, которым постановлено:
"Отказать в удовлетворении иска Э. к ПАО "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный") о расторжении кредитного договора, о признании действий ответчика незаконными, о взыскании страховых премий и штрафа, о взыскании компенсации морального вреда.".
Заслушав доклад судьи областного суда Богдановой О.Н. об обстоятельствах дела, судебная коллегия
установила:
Э. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора N от <...>, признании пунктов кредитного договора в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере <...> руб. 50 коп., штрафов в размере <...> руб. 44 коп., компенсации морального вреда в размере <...> руб., штрафа за недобровольное удовлетворение требований потребителя.
В обоснование иска указал, что <...> между ним и ответчиком заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму <...> руб., открыт текущий счет в рублях, ответчик обязался осуществлять обслуживание счета. <...> истцом была направлена претензия о расторжении кредитного договора. Считал, что в нарушение Закона "О защите прав потребителей" в договоре не указана сумма, подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. В нарушение Указаний ЦБР N 2008-У информация о полной стоимости кредита не была доведена до него до заключения кредитного договора. Кроме того, в нарушение п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" при заключении договора были ущемлены права истца, поскольку договор заключен на заведомо выгодных условиях для банка, истец не мог внести какие-либо изменения в типовой договор, что повлекло нарушение баланса интересов сторон. Указал, что банком была удержана неустойка в виде штрафа в размере <...> руб. и страховая премия в размере <...> руб., которые считает неосновательным обогащением. Полагал, что на сумму удержанных неустойки и страховой премии подлежат начислению проценты, размер которых составляет <...> руб. 44 коп. и <...> руб. 50 коп. соответственно. Ссылался на ущемление прав потребителя условием кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, указал, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в <...> руб. Считал, что с ответчика подлежит также штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителя".
В судебное заседание истец не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в письменном отзыве просил дело рассмотреть в его отсутствие, против удовлетворения иска возражал.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Э. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении иска. В обоснование доводов жалобы указывает обстоятельства, изложенные им в суде первой инстанции. Указывает, что условия договора, обуславливающие заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, не соответствуют действующему законодательству. Вновь ссылается на причинение ему морального вреда, а также необоснованное удержание неустойки и страховой премии.
Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки представителя ответчика неизвестна, истец в апелляционной жалобе просил дело рассмотреть в его отсутствие. На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> между ОАО "Восточный экспресс банк" и Э. был заключен договор кредитования N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <...> руб. сроком на 60 мес. под 34% годовых, полная сумма кредита - 39,81% годовых. Условиями договора предусмотрено погашение кредита путем внесения ежемесячного платежа в размере <...> руб. до 17 числа каждого месяца, а также начисление пени в размере 50% годовых, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 руб. за факт образования просрочки, платы за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт в размере 4,9% мин. 250 руб.
Заявлением истца о заключении договора кредитования предусмотрено открытие банком клиенту текущего банковского счета, зачисление суммы кредита на открытый банковский счет.
Указанным заявлением предусмотрено также начисление плат за снятие наличных денежных средств, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка и через кассу и терминалы банка, за оформление карты, за годовое обслуживание карты, а также присоединение заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" с выплатой ежемесячно по <...> руб. за присоединение к программе страхования.
Вышеназванный договор от <...> был заключен между сторонами в офертно-акцептной форме, путем подписания Э. заявления на заключение договора кредитования.
Из содержания договора также следует, что истец ознакомлен и согласен с Тарифами банка, типовыми правилами и условиями.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, открыв счет, предоставив заемщику кредит путем перечисления на счет заемщика денежных средств в сумме <...> руб., что в ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривалось.
Обращаясь с исковыми требованиями и в обоснование доводов жалобы истец указывает, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, полагая в связи с этим пункты договора недействительными.
Судебная коллегия находит доводы истца несостоятельными ввиду следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 названного Кодекса акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Как следует из ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. п. 5, 7 Указаний Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (зарегистрировано Министерстве юстиции Российской Федерации 29 мая 2008 года N 11772), действовавших до 1 июля 2014 года, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, при заключении договора от <...> Э. предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в том числе о полной стоимости кредита, что подтверждено представленной в материалы дела копией заявления истца, содержащего его подпись.
Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что до заключения кредитного договора банком до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, в том числе раскрыта информация о полной стоимости кредита, порядке его погашения, что не дает оснований для вывода о нарушении прав истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при заключении договора.
Таким образом, приведенные выше положения действующего законодательства были соблюдены ответчиком при заключении кредитного договора, соответствующая информация была доведена до истца в установленном законом порядке, в связи с чем доводы апелляционной жалобы о нарушении ответчиком действующего законодательства и указания Центробанка России от <...> N-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" судебная коллегия находит несостоятельными.
Ссылки истца в жалобе на то, что договор являлся типовым, его условия заранее были определены банком, в связи с чем он был лишен возможности повлиять на его содержание, судебная коллегия находит необоснованными, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Э. был ознакомлен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в представленном в банк заявлении на получение кредита. Само по себе наличие типовой формы договора не свидетельствует о навязывании со стороны ответчика условий заключенного договора, так как истцом не представлено доказательств, что подписание типовой формы являлось обязательным условием, при котором истцом мог быть получен кредит.
Доказательств наличия у истца волеизъявления внести изменения в условия договора, как на стадии его заключения, так и в последующем, суду не представлено. При этом истец добровольно обратился в банк с заявлением о заключении названного выше договора, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из оферты истца на заключение договора кредитования, при оформлении кредита Э. выразил свою волю на личное страхование путем присоединения к программе добровольного страхования.
На основании договора страхования, заключенного между банком и ЗАО "Страховая компания "Резерв" <...>, были застрахованы жизнь и здоровье заемщиков кредитов ОАО "Восточный экспресс банк" и держатели кредитных карт, страховыми рисками по этому договору являются смерть от несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или в результате болезни.
В данном случае ни в заявлении на получение кредита, ни в иных документах, подтверждающих заключение кредитного договора и договора страхования, не содержатся условия о необходимости заключения истцом оспариваемого договора личного страхования в целях получения кредита от банка, а также обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.
Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования со стороны ответчика, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, о добровольности заключения договора страхования истцом.
Доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства и документы, истцом не представлено.
Кроме того, обязанность по внесению платы за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в установленном договором размере возникла у истца с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения кредита либо по желанию клиента, при этом возврат страховой премии не производится.
Доводы апелляционной жалобы о том, что удержание ответчиком неустойки в виде штрафа и страховой премии следует расценивать, как неосновательное обогащение, наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и начислении процентов за пользование чужими денежными средствами, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией в качестве оснований для отмены состоявшегося по делу судебного акта.
Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. В свою очередь, при заключении договора заемщику о размере ответственности было известно, договор заключен с учетом установленной штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредита.
Учитывая изложенное, правовых оснований для изменения условий кредитного договора в части установления размера неустойки и уменьшении ее размера на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также взыскания страховых премий судебная коллегия не усматривает. При этом судебная коллегия отмечает, что истец не лишен возможности возражать против размера начисленной банком неустойки в случае возникновения судебного спора о взыскании задолженности по кредиту.
Поскольку в ходе рассмотрения спора факт нарушения прав Э. действиями ответчика не нашел своего подтверждения, исходя из положений п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" судебная коллегия не находит оснований для отмены решения и удовлетворения исковых требований истца о взыскании штрафа и денежной компенсации морального вреда.
Учитывая изложенное, оснований для отмены состоявшегося по делу судебного акта, проверенного в пределах доводов апелляционной жалобы Э. (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 11 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Э. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 26.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-2629/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании некоторых пунктов кредитного договора недействительными, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, штрафов, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истцом указано, что между сторонами был заключен кредитный договор. Истец предполагает, что в нарушение Закона "О защите прав потребителей" в договоре не указана сумма, подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июля 2016 г. по делу N 33-2629/2016
Судья: Кондратова О.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Софиной И.М.,
судей Безносовой Е.И., Богдановой О.Н.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 26 июля 2016 года гражданское дело по иску Э. к ПАО "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора, признании действий ответчика незаконными, взыскании денежных средств
по апелляционной жалобе Э. на решение Курганского городского суда Курганской области от 11 февраля 2016 года, которым постановлено:
"Отказать в удовлетворении иска Э. к ПАО "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный") о расторжении кредитного договора, о признании действий ответчика незаконными, о взыскании страховых премий и штрафа, о взыскании компенсации морального вреда.".
Заслушав доклад судьи областного суда Богдановой О.Н. об обстоятельствах дела, судебная коллегия
установила:
Э. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора N от <...>, признании пунктов кредитного договора в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере <...> руб. 50 коп., штрафов в размере <...> руб. 44 коп., компенсации морального вреда в размере <...> руб., штрафа за недобровольное удовлетворение требований потребителя.
В обоснование иска указал, что <...> между ним и ответчиком заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму <...> руб., открыт текущий счет в рублях, ответчик обязался осуществлять обслуживание счета. <...> истцом была направлена претензия о расторжении кредитного договора. Считал, что в нарушение Закона "О защите прав потребителей" в договоре не указана сумма, подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. В нарушение Указаний ЦБР N 2008-У информация о полной стоимости кредита не была доведена до него до заключения кредитного договора. Кроме того, в нарушение п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" при заключении договора были ущемлены права истца, поскольку договор заключен на заведомо выгодных условиях для банка, истец не мог внести какие-либо изменения в типовой договор, что повлекло нарушение баланса интересов сторон. Указал, что банком была удержана неустойка в виде штрафа в размере <...> руб. и страховая премия в размере <...> руб., которые считает неосновательным обогащением. Полагал, что на сумму удержанных неустойки и страховой премии подлежат начислению проценты, размер которых составляет <...> руб. 44 коп. и <...> руб. 50 коп. соответственно. Ссылался на ущемление прав потребителя условием кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, указал, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в <...> руб. Считал, что с ответчика подлежит также штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителя".
В судебное заседание истец не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в письменном отзыве просил дело рассмотреть в его отсутствие, против удовлетворения иска возражал.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Э. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении иска. В обоснование доводов жалобы указывает обстоятельства, изложенные им в суде первой инстанции. Указывает, что условия договора, обуславливающие заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, не соответствуют действующему законодательству. Вновь ссылается на причинение ему морального вреда, а также необоснованное удержание неустойки и страховой премии.
Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки представителя ответчика неизвестна, истец в апелляционной жалобе просил дело рассмотреть в его отсутствие. На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> между ОАО "Восточный экспресс банк" и Э. был заключен договор кредитования N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <...> руб. сроком на 60 мес. под 34% годовых, полная сумма кредита - 39,81% годовых. Условиями договора предусмотрено погашение кредита путем внесения ежемесячного платежа в размере <...> руб. до 17 числа каждого месяца, а также начисление пени в размере 50% годовых, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 руб. за факт образования просрочки, платы за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт в размере 4,9% мин. 250 руб.
Заявлением истца о заключении договора кредитования предусмотрено открытие банком клиенту текущего банковского счета, зачисление суммы кредита на открытый банковский счет.
Указанным заявлением предусмотрено также начисление плат за снятие наличных денежных средств, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка и через кассу и терминалы банка, за оформление карты, за годовое обслуживание карты, а также присоединение заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" с выплатой ежемесячно по <...> руб. за присоединение к программе страхования.
Вышеназванный договор от <...> был заключен между сторонами в офертно-акцептной форме, путем подписания Э. заявления на заключение договора кредитования.
Из содержания договора также следует, что истец ознакомлен и согласен с Тарифами банка, типовыми правилами и условиями.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, открыв счет, предоставив заемщику кредит путем перечисления на счет заемщика денежных средств в сумме <...> руб., что в ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривалось.
Обращаясь с исковыми требованиями и в обоснование доводов жалобы истец указывает, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, полагая в связи с этим пункты договора недействительными.
Судебная коллегия находит доводы истца несостоятельными ввиду следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 названного Кодекса акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Как следует из ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. п. 5, 7 Указаний Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (зарегистрировано Министерстве юстиции Российской Федерации 29 мая 2008 года N 11772), действовавших до 1 июля 2014 года, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, при заключении договора от <...> Э. предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в том числе о полной стоимости кредита, что подтверждено представленной в материалы дела копией заявления истца, содержащего его подпись.
Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что до заключения кредитного договора банком до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, в том числе раскрыта информация о полной стоимости кредита, порядке его погашения, что не дает оснований для вывода о нарушении прав истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при заключении договора.
Таким образом, приведенные выше положения действующего законодательства были соблюдены ответчиком при заключении кредитного договора, соответствующая информация была доведена до истца в установленном законом порядке, в связи с чем доводы апелляционной жалобы о нарушении ответчиком действующего законодательства и указания Центробанка России от <...> N-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" судебная коллегия находит несостоятельными.
Ссылки истца в жалобе на то, что договор являлся типовым, его условия заранее были определены банком, в связи с чем он был лишен возможности повлиять на его содержание, судебная коллегия находит необоснованными, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Э. был ознакомлен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в представленном в банк заявлении на получение кредита. Само по себе наличие типовой формы договора не свидетельствует о навязывании со стороны ответчика условий заключенного договора, так как истцом не представлено доказательств, что подписание типовой формы являлось обязательным условием, при котором истцом мог быть получен кредит.
Доказательств наличия у истца волеизъявления внести изменения в условия договора, как на стадии его заключения, так и в последующем, суду не представлено. При этом истец добровольно обратился в банк с заявлением о заключении названного выше договора, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из оферты истца на заключение договора кредитования, при оформлении кредита Э. выразил свою волю на личное страхование путем присоединения к программе добровольного страхования.
На основании договора страхования, заключенного между банком и ЗАО "Страховая компания "Резерв" <...>, были застрахованы жизнь и здоровье заемщиков кредитов ОАО "Восточный экспресс банк" и держатели кредитных карт, страховыми рисками по этому договору являются смерть от несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или в результате болезни.
В данном случае ни в заявлении на получение кредита, ни в иных документах, подтверждающих заключение кредитного договора и договора страхования, не содержатся условия о необходимости заключения истцом оспариваемого договора личного страхования в целях получения кредита от банка, а также обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.
Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования со стороны ответчика, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, о добровольности заключения договора страхования истцом.
Доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства и документы, истцом не представлено.
Кроме того, обязанность по внесению платы за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в установленном договором размере возникла у истца с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения кредита либо по желанию клиента, при этом возврат страховой премии не производится.
Доводы апелляционной жалобы о том, что удержание ответчиком неустойки в виде штрафа и страховой премии следует расценивать, как неосновательное обогащение, наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и начислении процентов за пользование чужими денежными средствами, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией в качестве оснований для отмены состоявшегося по делу судебного акта.
Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. В свою очередь, при заключении договора заемщику о размере ответственности было известно, договор заключен с учетом установленной штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредита.
Учитывая изложенное, правовых оснований для изменения условий кредитного договора в части установления размера неустойки и уменьшении ее размера на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также взыскания страховых премий судебная коллегия не усматривает. При этом судебная коллегия отмечает, что истец не лишен возможности возражать против размера начисленной банком неустойки в случае возникновения судебного спора о взыскании задолженности по кредиту.
Поскольку в ходе рассмотрения спора факт нарушения прав Э. действиями ответчика не нашел своего подтверждения, исходя из положений п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" судебная коллегия не находит оснований для отмены решения и удовлетворения исковых требований истца о взыскании штрафа и денежной компенсации морального вреда.
Учитывая изложенное, оснований для отмены состоявшегося по делу судебного акта, проверенного в пределах доводов апелляционной жалобы Э. (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 11 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Э. - без удовлетворения.
Председательствующий судья
И.М.СОФИНА
Судьи
Е.И.БЕЗНОСОВА
О.Н.БОГДАНОВА
И.М.СОФИНА
Судьи
Е.И.БЕЗНОСОВА
О.Н.БОГДАНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)