Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием погасить задолженность, однако заемщиком требование банка не исполнено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.
судей Свистун Т.К. Смирновой О.В.
при секретаре ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т. на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 16 мая 2016 года, которым постановлено:
Исковое заявление Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" к Т. о взыскании кредитной задолженности, - удовлетворить.
Взыскать с Т. в пользу Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" в счет погашения задолженности по кредитному договору N ... от дата по состоянию на дата задолженность по кредиту - ... рубля; задолженность по сумме начисленных процентов - ... рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля, всего - ... рублей.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
ПАО "Банк Уралсиб" обратилось в суд с иском Т. о взыскании кредитной задолженности.
Требования мотивированы тем, что между ПАО "Банк Уралсиб" и Т. был заключен кредитный договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты ... от дата, в соответствии с условиями которого банком был предоставлен заемщику кредит в сумме ... рублей. В соответствии с п. .... лимит кредитования был увеличен до ... руб.
За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере ... годовых. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием погасить задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено.
Истец просил суд взыскать с Т. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере ..., расходы по уплате государственной пошлины.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Т. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что списание денежных средств истец производил в противоречии со ст. 319 ГК РФ, поскольку банк незаконно удержал пени за период с дата в размере ... руб., а дата списано ... руб. Полагает, что условия договора противоречат ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и должны быть признаны недействительными.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав лиц явившихся на судебное заседание, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает в полной мере.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (ныне ПАО "БАНК УРАЛСИБ") и Т. заключен договор N ... о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, с лимитом кредитования в размере ... руб.
Впоследствии лимит кредитования увеличен до ... руб.
В соответствии с п. .... банк вправе в одностороннем порядке изменить лимит кредитования, а также в одностороннем порядке изменить правила, тарифы, с обязательным информированием заемщика не позднее чем за ... календарных дней до дня фактического вступления в силу изменений тарифов или правил путем размещения соответствующей информации в филиалах, дополнительных офисах банка.
Информирование заемщика, по усмотрению банка, дополнительно может сопровождаться: направлением письма по адресу заемщика; размещением соответствующей информации с полным текстом изменений в сети Интернет на - сайте Банка; рассылкой сообщений по электронным средствам связи, реквизиты которых доведены клиентом до сведений офиса банка; или производиться любыми иными способами по усмотрению банка.
Получение кредитных средств заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии.
За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере ... годовых (п. .... договора).
Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере ... руб.
Согласно пункту ... договора заемщик обязан ежемесячно, в период не позднее ... календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения кредита: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии), не менее ... суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете заемщика, открытом согласно настоящему договору, на дату расчета каждого календарного месяца; процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, банком было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием погасить задолженность.
Однако заемщиком требование банка не исполнено.
Истец представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенных с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.
Задолженность Т. по кредитному договору N ... от дата по состоянию на дата составляет ... руб. из которых: по сумме выданных кредитных средств ... руб.; по сумме начисленных процентов ... руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что представленный истцом ПАО "Банк Уралсиб" расчет задолженности Т. по основному долгу составлен в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора, арифметически правилен, в связи с чем исковые требования ПАО "Банк Уралсиб" о взыскании задолженности по сумме выданных кредитных средств в размере ... руб. судом первой инстанции обоснованно удовлетворены.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о принятии расчета задолженности в части размера взыскиваемых истцом процентов за пользование кредитом.
В силу положений статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно пункту 11 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N ... "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", по ст. 319 ГК РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от дата N 854-О-О, как по своему буквальному смыслу, так и в системе норм действующего гражданского законодательства положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентируют лишь очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.
Как следует из смысла приведенной ст. 319 ГК РФ и разъяснений по ее применению, данных Пленумом Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от дата N ..., положения ст. 319 ГК РФ регулируют такую ситуацию, когда обязательство должника перед кредитором юридически неоднородно (включает в себя основной долг, проценты за пользование денежными средствами, издержки по получению исполнения), а платеж должника не позволяет погасить все притязания кредитора.
Таким образом, законом определена очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью. Условие о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям ст. 319 ГК РФ не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.
Из выписки, представленной истцом суду при разрешении спора, усматривается, что установленная законом очередность погашения поступивших от ответчика сумм в счет погашения очередных платежей по кредитному договору банком в одностороннем порядке нарушена.
Так, ПАО "Банк Уралсиб" в нарушение ст. 319 ГК РФ удержал дата пени на общую сумму ... руб.
Указанное обстоятельство при разрешении спора судом в нарушение ст. 319 ГК не учтено, что привело к неверному расчету задолженности по процентам по кредитному договору.
Следовательно, задолженность ответчика по просроченным процентам по кредитному договору должна быть уменьшена на сумму ... руб. и рассчитана следующим образом: ... руб.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия полагает необходимым решение суда в части взыскания просроченных процентов по кредитному договору изменить, определив размер задолженности по процентам в размере ... руб.
В соответствии со ст. 98 ГК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям подлежит изменению и размер государственной пошлины взыскиваемой с ответчика с ... руб.
В связи с изменением взыскиваемой суммы процентов и размера госпошлины также подлежит изменению общая сумма взыскания с ... руб.
В остальной части решение суда вынесено в соответствии с требованиями закона и соответствует установленным по делу юридически значимым обстоятельствам.
Доводы заявителя жалобы о том, что права были в значительной степени ущемлены при заключении стандартной формы договора, что по его мнению противоречит п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", судебной коллегией не принимаются ввиду их несостоятельности, поскольку заключенный сторонами кредитный договор не противоречит закону, статья 421 ГК Российской Федерации предусматривает свободу в заключении договора. Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, судебная коллегия приходит к выводу о том, что действия истца и ответчиков по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы сторон договора, то есть договор кредитования не является недействительным; условия договора соответствуют требованиям статьи 421 ГК РФ.
Довод апелляционной жалобы о том, что банком незаконно удержана сумма в размере ... руб., является несостоятельной.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что сумму начисленных пени на сумму задолженности за период с дата составила ... руб. Клиентом суммы начисленных пени погашались: ... руб. Итого сумма погашения по начисленным пени за период с дата составила ... руб.
Банком суммы начисленных пени списывались дата в размере ... руб. Итого сумма списания по начисленным пени с дата составила ... руб.
Таким образом, денежная сумма в размере ... руб. банком не была удержана, не была взыскана, а списана до обращения с иском в суд., в связи с чем нарушений прав заемщика в указанной части не имеется.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции, который всесторонне и полно исследовал обстоятельства дела, дал правильную оценку всем представленным в дело доказательствам и постановил законное и обоснованное решение.
Иные доводы ответчика являлись предметом судебного разбирательства, суд первой инстанции дал им правильную оценку и обоснованно признал эти доводы несостоятельными по мотивам, изложенным в решении суда.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 16 мая 2016 года изменить в части взыскания процентов, итоговой суммы и госпошлины:
Взыскать с Т. в пользу Публичного акционерного общества "Банк Уралсиб" в счет погашения задолженности по кредитному договору N ... от дата по процентам в размере ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., всего ... руб.
В остальной части решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 16 мая 2016 года оставить без изменения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 23.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-16304/2016
Требование: О взыскании кредитной задолженности.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами заключен кредитный договор. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием погасить задолженность, однако заемщиком требование банка не исполнено.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 августа 2016 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.
судей Свистун Т.К. Смирновой О.В.
при секретаре ФИО3
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Т. на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 16 мая 2016 года, которым постановлено:
Исковое заявление Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" к Т. о взыскании кредитной задолженности, - удовлетворить.
Взыскать с Т. в пользу Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" в счет погашения задолженности по кредитному договору N ... от дата по состоянию на дата задолженность по кредиту - ... рубля; задолженность по сумме начисленных процентов - ... рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля, всего - ... рублей.
Заслушав доклад судьи Абубакировой Р.Р., судебная коллегия
установила:
ПАО "Банк Уралсиб" обратилось в суд с иском Т. о взыскании кредитной задолженности.
Требования мотивированы тем, что между ПАО "Банк Уралсиб" и Т. был заключен кредитный договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты ... от дата, в соответствии с условиями которого банком был предоставлен заемщику кредит в сумме ... рублей. В соответствии с п. .... лимит кредитования был увеличен до ... руб.
За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере ... годовых. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием погасить задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено.
Истец просил суд взыскать с Т. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере ..., расходы по уплате государственной пошлины.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Т. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что списание денежных средств истец производил в противоречии со ст. 319 ГК РФ, поскольку банк незаконно удержал пени за период с дата в размере ... руб., а дата списано ... руб. Полагает, что условия договора противоречат ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и должны быть признаны недействительными.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав лиц явившихся на судебное заседание, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает в полной мере.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, дата между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" (ныне ПАО "БАНК УРАЛСИБ") и Т. заключен договор N ... о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, с лимитом кредитования в размере ... руб.
Впоследствии лимит кредитования увеличен до ... руб.
В соответствии с п. .... банк вправе в одностороннем порядке изменить лимит кредитования, а также в одностороннем порядке изменить правила, тарифы, с обязательным информированием заемщика не позднее чем за ... календарных дней до дня фактического вступления в силу изменений тарифов или правил путем размещения соответствующей информации в филиалах, дополнительных офисах банка.
Информирование заемщика, по усмотрению банка, дополнительно может сопровождаться: направлением письма по адресу заемщика; размещением соответствующей информации с полным текстом изменений в сети Интернет на - сайте Банка; рассылкой сообщений по электронным средствам связи, реквизиты которых доведены клиентом до сведений офиса банка; или производиться любыми иными способами по усмотрению банка.
Получение кредитных средств заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии.
За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере ... годовых (п. .... договора).
Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере ... руб.
Согласно пункту ... договора заемщик обязан ежемесячно, в период не позднее ... календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения кредита: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии), не менее ... суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете заемщика, открытом согласно настоящему договору, на дату расчета каждого календарного месяца; процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, банком было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием погасить задолженность.
Однако заемщиком требование банка не исполнено.
Истец представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенных с истцом договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.
Задолженность Т. по кредитному договору N ... от дата по состоянию на дата составляет ... руб. из которых: по сумме выданных кредитных средств ... руб.; по сумме начисленных процентов ... руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что представленный истцом ПАО "Банк Уралсиб" расчет задолженности Т. по основному долгу составлен в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора, арифметически правилен, в связи с чем исковые требования ПАО "Банк Уралсиб" о взыскании задолженности по сумме выданных кредитных средств в размере ... руб. судом первой инстанции обоснованно удовлетворены.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о принятии расчета задолженности в части размера взыскиваемых истцом процентов за пользование кредитом.
В силу положений статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно пункту 11 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N ... "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", по ст. 319 ГК РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от дата N 854-О-О, как по своему буквальному смыслу, так и в системе норм действующего гражданского законодательства положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентируют лишь очередность погашения требований по денежному обязательству и не регулирует очередность погашения требований, связанных с реализацией гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.
Как следует из смысла приведенной ст. 319 ГК РФ и разъяснений по ее применению, данных Пленумом Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от дата N ..., положения ст. 319 ГК РФ регулируют такую ситуацию, когда обязательство должника перед кредитором юридически неоднородно (включает в себя основной долг, проценты за пользование денежными средствами, издержки по получению исполнения), а платеж должника не позволяет погасить все притязания кредитора.
Таким образом, законом определена очередность погашения требований по денежному обязательству при недостаточности средств для исполнения обязательства полностью. Условие о погашении штрафных санкций до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга и издержек кредитора требованиям ст. 319 ГК РФ не соответствует и является ущемляющим права потребителя - гражданина.
Из выписки, представленной истцом суду при разрешении спора, усматривается, что установленная законом очередность погашения поступивших от ответчика сумм в счет погашения очередных платежей по кредитному договору банком в одностороннем порядке нарушена.
Так, ПАО "Банк Уралсиб" в нарушение ст. 319 ГК РФ удержал дата пени на общую сумму ... руб.
Указанное обстоятельство при разрешении спора судом в нарушение ст. 319 ГК не учтено, что привело к неверному расчету задолженности по процентам по кредитному договору.
Следовательно, задолженность ответчика по просроченным процентам по кредитному договору должна быть уменьшена на сумму ... руб. и рассчитана следующим образом: ... руб.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, судебная коллегия полагает необходимым решение суда в части взыскания просроченных процентов по кредитному договору изменить, определив размер задолженности по процентам в размере ... руб.
В соответствии со ст. 98 ГК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям подлежит изменению и размер государственной пошлины взыскиваемой с ответчика с ... руб.
В связи с изменением взыскиваемой суммы процентов и размера госпошлины также подлежит изменению общая сумма взыскания с ... руб.
В остальной части решение суда вынесено в соответствии с требованиями закона и соответствует установленным по делу юридически значимым обстоятельствам.
Доводы заявителя жалобы о том, что права были в значительной степени ущемлены при заключении стандартной формы договора, что по его мнению противоречит п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", судебной коллегией не принимаются ввиду их несостоятельности, поскольку заключенный сторонами кредитный договор не противоречит закону, статья 421 ГК Российской Федерации предусматривает свободу в заключении договора. Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, судебная коллегия приходит к выводу о том, что действия истца и ответчиков по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы сторон договора, то есть договор кредитования не является недействительным; условия договора соответствуют требованиям статьи 421 ГК РФ.
Довод апелляционной жалобы о том, что банком незаконно удержана сумма в размере ... руб., является несостоятельной.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что сумму начисленных пени на сумму задолженности за период с дата составила ... руб. Клиентом суммы начисленных пени погашались: ... руб. Итого сумма погашения по начисленным пени за период с дата составила ... руб.
Банком суммы начисленных пени списывались дата в размере ... руб. Итого сумма списания по начисленным пени с дата составила ... руб.
Таким образом, денежная сумма в размере ... руб. банком не была удержана, не была взыскана, а списана до обращения с иском в суд., в связи с чем нарушений прав заемщика в указанной части не имеется.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции, который всесторонне и полно исследовал обстоятельства дела, дал правильную оценку всем представленным в дело доказательствам и постановил законное и обоснованное решение.
Иные доводы ответчика являлись предметом судебного разбирательства, суд первой инстанции дал им правильную оценку и обоснованно признал эти доводы несостоятельными по мотивам, изложенным в решении суда.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 16 мая 2016 года изменить в части взыскания процентов, итоговой суммы и госпошлины:
Взыскать с Т. в пользу Публичного акционерного общества "Банк Уралсиб" в счет погашения задолженности по кредитному договору N ... от дата по процентам в размере ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., всего ... руб.
В остальной части решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 16 мая 2016 года оставить без изменения.
Председательствующий
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
Т.К.СВИСТУН
О.В.СМИРНОВА
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
Т.К.СВИСТУН
О.В.СМИРНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)