Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Однако страховое возмещение страховщиком выплачено не было, что нарушает права истца, поскольку установление инвалидности было указано в договоре страхования в качестве страхового случая.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Курносова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Павлова И.П.,
судей Катковой Г.В., Иваненко Ю.С.,
при секретаре Н.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Катковой Г.В.
дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней истца К.С.
на решение Басманного районного суда г. Москвы от 22 декабря 2015 года,
которым постановлено:
В удовлетворении требований К.С. к ОАО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании денежной компенсации морального вреда отказать.
К.С. обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ответчику ОАО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании денежной компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указал, что 19 июня *** г. обратился в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с заявлением о наступлении страхового случая. Однако, страховое возмещение страховщиком выплачено не было, что нарушает права истца, поскольку установление инвалидности было указано в договоре страхования в качестве страхового случая. После наступления страхового случая ООО "Русфинанс Банк" не предпринял никаких действий, направленных на получение страхового возмещения, при этом Банк предъявил иск к К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору N ***. В связи с тем, что истец не может получить страховую сумму в досудебном порядке, он обратился с данным иском и просил взыскать также проценты за пользование чужими денежными средствами за период задержки выплаты страховой суммы и неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя. Кроме того, истец указал, что при заключении договора страхования Банком ему не были вручены ни полис страхования, ни Правила страхования.
Представитель истца в судебное заседание явился, требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных требований, указал, что у К.С. имелась задолженность по погашению кредита, в связи с чем ООО "Русфинанс Банк" обратился в суд с иском о взыскании задолженности. В настоящее время страховая сумма выплачена выгодоприобретателю - ООО "Русфинанс Банк", в связи с чем требования истца считает необоснованными.
Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного, просит истец К.С. по доводам апелляционной жалобы и дополнениям к ней.
В судебное заседание не явился К.С., извещен, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы дела выслушав представителя К.С. по доверенности К.Н., представителя ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" по доверенности Ю., обсудив доводы апелляционной жалобы с дополнениями к ней, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 03 августа *** г. между К.С. (Заемщик) ***. р. и ООО "Русфинанс Банк" (Кредитор) заключен кредитный договор N ***, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере *** коп., срок возврата кредита - до 03 августа *** г. включительно, размер процентов за пользование кредитом - ***% годовых.
Как следует из собственноручной записи К.С. на копии договора, с памяткой по погашению, графиком погашения кредита и последствиями неуплаты кредита он ознакомлен и согласен.
Также 03 августа *** г. К.С. (Клиент) *** обратился в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением, в котором дал свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N *** от *** г. заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно Правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных "случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления заявления, с которыми Клиент был ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по Кредитному договору без учета процентов и комиссий).
На момент заключения Кредитного договора страховая сумма составляла *** руб.; страховая премия - *** руб.; срок страхования равен сроку (в месяцах) Кредитного договора; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк; страховые случаи: - получение инвалидности I и II группы или смерть.
Для целей определения страховой суммы при наступлении страхового случая по договору страхования (кроме случаев досрочного погашения кредита) страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий) в соответствии с условиями Кредитного договора до даты наступления страхового случая. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям Кредитного договора на момент его заключения (согласно графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая. К.С. указывал, что понимает, что в расчет страховой суммы не включается просроченная задолженность.
***. К.С. обратился в ООО "Русфинанс Банк" г. Самара с заявлением, в котором просил перечислить со счета N *** средства в размере *** руб. получателю - ООО "***", назначение - за машину марки *** по договору купли-продажи от 02 густа *** г. Перечисление денежных средств подтверждается копией платежного поручения N ***.
03 августа *** г. К.С. обратился в ООО "Русфинанс Банк" г. Самара с заявлением, в котором просил перечислить со счета N *** средства в размере *** руб. *** коп. получателю - ООО "Русфинанс Банк", назначение - компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N *** от *** г. Перечисление денежных средств подтверждается копий платежного поручения N *** от ***.
Согласно справке *** N *** от ***. К.С., на основании акта от 11 июня *** г., установлена *** группа инвалидности по *** на срок до *** г.
Согласно платежному поручению N *** от *** г. ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" перечислено в ООО "Русфинанс Банк" страховое возмещение по акту N *** от ***. (К.С.) в размере *** коп.
Как следует из заявления ООО "Русфинанс Банк", поданного в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк" просило выплатить страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая - инвалидность *** группы ***; застрахованное лицо - К.С.; кредитный договор N ***; сумма, предъявляемая к возмещению - *** коп.
Судом также установлено, что кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условий. Предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе, посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.
Поскольку согласно условиям договора страхования страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий) в соответствии с условиями Кредитного договора до даты наступления страхового случая, а также процентов за пользование кредитом, рассчитанных в соответствии с условиями кредитного договора за период между датой последнего очередного платежа и датой наступления страхового случая, и просроченной задолженности, отраженной на балансе страхователя на соответствующих счетах просроченной задолженности на дату наступления страхового случая, но не более чем в сумме трех последних очередных платежей. Поскольку страховой случай наступил ***, согласно акту N *** от ***. страховая сумма составила *** коп.
Отказывая К.С. в удовлетворении иска, суд пришел к правильному выводу о том, что К.С. добровольно выразил желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному договору будет банк (страхователь), что не противоречит требованиям абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ.
Поскольку страховое возмещение подлежало выплате не К.С., а выгодоприобретателю - ООО "Русфинанс Банк", требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд также обоснованно не удовлетворил.
Суд правильно указал, что несвоевременная выплата страхового возмещения не нарушает права и законные интересы К.С., поскольку у последнего отсутствует право на получение страхового возмещения.
Суд также обоснованно отклонил довод истца о том, что страховое возмещение должно быть выплачено в размере *** коп., как несостоятельный, поскольку страховая сумма в размере *** руб. была определена на момент заключения Кредитного договора, а сумма, подлежащая выплате, устанавливается на момент наступления страхового случая.
Соответственно не подлежали удовлетворению требования К.С. о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от требования о взыскании страхового возмещения.
Судебная коллегия согласна с выводом суда первой инстанции, основанном на правильно установленных фактических обстоятельствах дела и нормах материального права.
Доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней не опровергают выводы суда первой инстанции, направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств по делу, а также иное толкование норм материального права, что в силу ст. 330 ГПК РФ не является основанием к отмене решения суда.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
Решение Басманного районного суда г. Москвы от 22 декабря 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнения к ней - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 14.04.2016 N 33-13374/2016
Требование: О взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Однако страховое возмещение страховщиком выплачено не было, что нарушает права истца, поскольку установление инвалидности было указано в договоре страхования в качестве страхового случая.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 апреля 2016 г. N 33-13374
Судья: Курносова О.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе
Председательствующего Павлова И.П.,
судей Катковой Г.В., Иваненко Ю.С.,
при секретаре Н.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Катковой Г.В.
дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней истца К.С.
на решение Басманного районного суда г. Москвы от 22 декабря 2015 года,
которым постановлено:
В удовлетворении требований К.С. к ОАО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании денежной компенсации морального вреда отказать.
установила:
К.С. обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ответчику ОАО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании денежной компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указал, что 19 июня *** г. обратился в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с заявлением о наступлении страхового случая. Однако, страховое возмещение страховщиком выплачено не было, что нарушает права истца, поскольку установление инвалидности было указано в договоре страхования в качестве страхового случая. После наступления страхового случая ООО "Русфинанс Банк" не предпринял никаких действий, направленных на получение страхового возмещения, при этом Банк предъявил иск к К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору N ***. В связи с тем, что истец не может получить страховую сумму в досудебном порядке, он обратился с данным иском и просил взыскать также проценты за пользование чужими денежными средствами за период задержки выплаты страховой суммы и неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя. Кроме того, истец указал, что при заключении договора страхования Банком ему не были вручены ни полис страхования, ни Правила страхования.
Представитель истца в судебное заседание явился, требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных требований, указал, что у К.С. имелась задолженность по погашению кредита, в связи с чем ООО "Русфинанс Банк" обратился в суд с иском о взыскании задолженности. В настоящее время страховая сумма выплачена выгодоприобретателю - ООО "Русфинанс Банк", в связи с чем требования истца считает необоснованными.
Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного, просит истец К.С. по доводам апелляционной жалобы и дополнениям к ней.
В судебное заседание не явился К.С., извещен, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы дела выслушав представителя К.С. по доверенности К.Н., представителя ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" по доверенности Ю., обсудив доводы апелляционной жалобы с дополнениями к ней, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.
В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 03 августа *** г. между К.С. (Заемщик) ***. р. и ООО "Русфинанс Банк" (Кредитор) заключен кредитный договор N ***, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере *** коп., срок возврата кредита - до 03 августа *** г. включительно, размер процентов за пользование кредитом - ***% годовых.
Как следует из собственноручной записи К.С. на копии договора, с памяткой по погашению, графиком погашения кредита и последствиями неуплаты кредита он ознакомлен и согласен.
Также 03 августа *** г. К.С. (Клиент) *** обратился в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением, в котором дал свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N *** от *** г. заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно Правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных "случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления заявления, с которыми Клиент был ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по Кредитному договору без учета процентов и комиссий).
На момент заключения Кредитного договора страховая сумма составляла *** руб.; страховая премия - *** руб.; срок страхования равен сроку (в месяцах) Кредитного договора; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк; страховые случаи: - получение инвалидности I и II группы или смерть.
Для целей определения страховой суммы при наступлении страхового случая по договору страхования (кроме случаев досрочного погашения кредита) страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий) в соответствии с условиями Кредитного договора до даты наступления страхового случая. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям Кредитного договора на момент его заключения (согласно графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая. К.С. указывал, что понимает, что в расчет страховой суммы не включается просроченная задолженность.
***. К.С. обратился в ООО "Русфинанс Банк" г. Самара с заявлением, в котором просил перечислить со счета N *** средства в размере *** руб. получателю - ООО "***", назначение - за машину марки *** по договору купли-продажи от 02 густа *** г. Перечисление денежных средств подтверждается копией платежного поручения N ***.
03 августа *** г. К.С. обратился в ООО "Русфинанс Банк" г. Самара с заявлением, в котором просил перечислить со счета N *** средства в размере *** руб. *** коп. получателю - ООО "Русфинанс Банк", назначение - компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N *** от *** г. Перечисление денежных средств подтверждается копий платежного поручения N *** от ***.
Согласно справке *** N *** от ***. К.С., на основании акта от 11 июня *** г., установлена *** группа инвалидности по *** на срок до *** г.
Согласно платежному поручению N *** от *** г. ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" перечислено в ООО "Русфинанс Банк" страховое возмещение по акту N *** от ***. (К.С.) в размере *** коп.
Как следует из заявления ООО "Русфинанс Банк", поданного в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк" просило выплатить страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая - инвалидность *** группы ***; застрахованное лицо - К.С.; кредитный договор N ***; сумма, предъявляемая к возмещению - *** коп.
Судом также установлено, что кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условий. Предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе, посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.
Поскольку согласно условиям договора страхования страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий) в соответствии с условиями Кредитного договора до даты наступления страхового случая, а также процентов за пользование кредитом, рассчитанных в соответствии с условиями кредитного договора за период между датой последнего очередного платежа и датой наступления страхового случая, и просроченной задолженности, отраженной на балансе страхователя на соответствующих счетах просроченной задолженности на дату наступления страхового случая, но не более чем в сумме трех последних очередных платежей. Поскольку страховой случай наступил ***, согласно акту N *** от ***. страховая сумма составила *** коп.
Отказывая К.С. в удовлетворении иска, суд пришел к правильному выводу о том, что К.С. добровольно выразил желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному договору будет банк (страхователь), что не противоречит требованиям абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ.
Поскольку страховое возмещение подлежало выплате не К.С., а выгодоприобретателю - ООО "Русфинанс Банк", требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд также обоснованно не удовлетворил.
Суд правильно указал, что несвоевременная выплата страхового возмещения не нарушает права и законные интересы К.С., поскольку у последнего отсутствует право на получение страхового возмещения.
Суд также обоснованно отклонил довод истца о том, что страховое возмещение должно быть выплачено в размере *** коп., как несостоятельный, поскольку страховая сумма в размере *** руб. была определена на момент заключения Кредитного договора, а сумма, подлежащая выплате, устанавливается на момент наступления страхового случая.
Соответственно не подлежали удовлетворению требования К.С. о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от требования о взыскании страхового возмещения.
Судебная коллегия согласна с выводом суда первой инстанции, основанном на правильно установленных фактических обстоятельствах дела и нормах материального права.
Доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней не опровергают выводы суда первой инстанции, направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств по делу, а также иное толкование норм материального права, что в силу ст. 330 ГПК РФ не является основанием к отмене решения суда.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Басманного районного суда г. Москвы от 22 декабря 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнения к ней - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)