Судебные решения, арбитраж
Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Гарипова В.С.,
рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу
ООО "Винтаж"
на решение Арбитражного суда г. Москвы от 22.06.2017,
принятое судьей Шведко О.И., по делу N А40-53476/17
по исковому заявлению ООО "ВИНТАЖ" к ПАО "Банк Премьер Кредит"
о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами
Без вызова сторон
установил:
ООО "Винтаж" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ПАО "Банк Премьер Кредит" о взыскании неосновательного обогащения в размере 153 430,18 руб., 420,36 руб. - процентов за пользование чужими денежными средствами.
В обоснование исковых требований истец указывает, что 17.10.2016 г. между ООО "Винтаж" (далее - истец, клиент) и ПАО "Банк Премьер Кредит" (далее - ответчик, банк) заключен договор банковского счета N 1111.РКО.04.28.11351.
За период с 25.01.2017 по 07.02.2017 со счета истца банком списаны денежные средства в общем размере 153 430,18 руб., выпиской по счету клиента. Вышеуказанные списания банком произведены на основании применения к клиенту тарифного плана "РЕЗЕРВНЫЙ".
Тарифный план "РЕЗЕРВНЫЙ" на расчетно-кассовое обслуживание применяется при неисполнении клиентом банка требований о предоставлении информации и документов.
Банк указывал, что списанные со счета истца денежные средства являются комиссией за неисполнение со стороны клиента обязательств по договору банковского счета, выразившихся в не предоставлении в установленные сроки в полном объеме запрошенных банком информации и документов. Таким образом, списание денежных средств является штрафом (неустойкой) за неисполнение (ненадлежащее исполнении обязательств) клиентом по договору банковского счета. В выписке по счету клиента списания квалифицируются как комиссии.
По мнению истца, указанные комиссии не согласованы им с банком в договоре банковского счета, он не давал банку письменного согласия на применение к обязательствам со своим участием штрафа в размере 153 430,18 руб. и штрафов в размере 10% и 30% от суммы перевода и остатка на счете.
По мнению истца, сумма 153 430,18 руб. списана неправомерно, в связи с чем подлежит возврату истцу по правилам ст. 1102 ГК РФ.
17.02.2017 г. истец направил ответчику претензию с требованием возвратить денежные средства, которая последним оставлена без удовлетворения.
Арбитражный суд города Москвы, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 845, 848, 851, 854, 858, 1102, 1107 ГК РФ, решением от 22.06.2017 в удовлетворении иска отказал.
Не согласившись с принятым решением, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.
В обоснование своей позиции истец ссылается на нарушение судом норм права.
Законность и обоснованность принятого решения проверены по доводам жалобы в соответствии со статьями 266, 268 АПК РФ.
Суд апелляционной инстанции, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, считает, что решение Арбитражного суда города Москвы подлежит отмене.
Отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из следующего.
Условия договора банковского счета для юридических лиц и иных типов клиентов определены ответчиком в стандартной форме - Условия расчетно-кассового обслуживания юридических лиц (за исключением кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (далее - Условия).
В соответствии с п. 2.2, 4.8 Условия являются стандартными для всех клиентов.
Условия и изменения к ним размещаются на Интернет-сайте Банка, информационных стендах в операционных залах Банка.
Согласно п. 2.4 Условий для заключения договора на открытие расчетного счета клиент предоставляет в банк на бумажном носителе заявление о присоединении к Условиям по форме приложения N 1, подписанное клиентом (представителем), а также документы и информацию в соответствии с требованиями банка. Подписанием заявления клиент подтверждает факт ознакомления и выражает согласие с Условиями и Тарифами, под которыми понимаются тарифы банка на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (за исключением кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. В соответствии с п. 2.5, 2.6 Условий договор заключается на неопределенный срок.
После заключения договора банк открывает клиенту счет и выдает уведомление по форме приложения N 2 к Условиям. Права и обязанности клиента возникают с момента заключения договора.
В соответствии с п. 5.1 Условий истец обязался предоставлять банку для открытия счета и осуществления расчетно-кассового обслуживания все необходимые документы, оформленные надлежащим образом и в соответствии с законодательством Российской Федерации и внутренними правилами банка. Истец обязался оплачивать стоимость услуг банка по обслуживанию счета в порядке, установленном разделом 8 Условий (п. 5.5). Как следует из п. 5.11 Условий истец обязался проявлять разумную заинтересованность и самостоятельно осведомляться об изменениях Условий, Тарифов, платежных реквизитов Банка, а также иных условиях осуществления банком расчетно-кассового обслуживания.
При этом истец не вправе ссылаться на неосведомленность в отношении указанных изменений.
В соответствии с п. 5.14 Условий истец обязался предоставлять банку по его первому требованию: документы, подтверждающие экономическую обоснованность операций; документы, являющиеся основанием исполнения обязательств получателя перед плательщиком денежных средств (на отчетные даты, относящиеся к периоду проведения клиентом расчетов в банке); документы, подтверждающие движение материальных ценностей; а также бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках, налоговые декларации по налогу на прибыль и НДС (с отметкой налоговых органов о получении), информацию о бенефициарных владельцах (лицах, обладающих правом контроля действий) клиента, иные документы и информацию, необходимые банку для исполнения требований законодательства и нормативных актов Банка России.
В соответствии с п. 6.2 Условий ответчик вправе требовать от истца предоставления любых документов и информации, необходимых банку для осуществления функций агента валютного контроля, и в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и внутренними правилами банка. В силу п. 6.7 Условий ответчик вправе списывать со счета без распоряжений истца (на основании заранее данного акцепта) на основании расчетных (платежных) документов Банка денежные средства в размере платы (комиссии), определяемой в соответствии с Тарифами, по мере предоставления банком услуг по договору.
Согласно п. 8.1 Условий расчетно-кассовое обслуживание истца ответчиком производится, в зависимости от вида операций, бесплатно либо за плату в соответствии Тарифами. Пунктом 8.1.1 Условий установлено, что с момента открытия счета расчетно-кассовое обслуживание истца осуществляется по Тарифному плану "Базовый" Тарифов ответчика.
В соответствии с п. 8.1.2 Условий в случае непредоставления истцом банку документов и информации, в соответствии с пунктом 5.14 Условий, ответчик вправе в одностороннем порядке перевести истца на обслуживание по Тарифному плану "Резервный" Тарифов банка.
В силу п. 8.3 Условий истец при заключении договора дает ответчику согласие (заранее данный акцепт) на списание со счета без дополнительных распоряжений истца денежных средств в размере, установленном п. 6.7 Условий.
Согласно п. 13.3 Условий все письма, уведомления, извещения и иные сообщения направляются ответчиком истцу в соответствии с реквизитами, указанными ответчиком в заявлении или в дополнительно предоставленных документах, и истцом ответчику в соответствии с реквизитами, указанными на официальном Интернет-сайте банка, исключения составляют случаи, специально оговоренные Условиями.
Сообщения, связанные с исполнением договора, могут направляться сторонами друг другу исключительно с использованием следующих способов связи: телеграф (телеграммой с уведомлением о получении), почтовая связь (заказное письмо с уведомлением о получении), курьерская связь (с проставлением адресатом отметки о получении на копии переданного документа или квитанции), система "Банк-Клиент" (при наличии).
Условия договора предоставления банковских услуг с использованием системы "Интернет-Банк iBank2" определены ответчиком в стандартной форме - Общие условия предоставления банковских услуг с использованием системы "Интернет-Банк iBank2" в ПАО "Банк Премьер Кредит" (далее - Общие условия). В соответствии с п. 2.2 Общих условий они являются стандартными для всех клиентов. Условия и изменения к ним размещаются на Интернет-сайте банка, а также на информационных стендах в операционных залах Банка.
В соответствии с п. 2.4 Условий для заключения договора клиент предоставляет в банк на бумажном носителе заявление о присоединении к Общим условиям по форме банка. В соответствии с п. 2.5 Общих условий договор заключается на неопределенный срок и считается заключенным после акцепта ответчиком заявления о присоединении к Общим условиям путем проставления на нем подписи уполномоченного сотрудника ответчика.
Кроме того, обязанность истца по предоставлению банку запрошенных документов установлена требованиями Федерального закона N 115-ФЗ (пункт 14 статьи 7).
Исходя из п. 6.2 Условий, при наличии действующего договора о предоставлении банковских услуг с использованием системы "Интернет-Банк iBank2" ответчиком 20.01.2017 направлено истцу требование о представлении документов по системе "Интернет-Банк IBank2", что подтверждается материалами дела. При этом установлен срок предоставления документов - 24.01.2017.
В нарушение п. 5.14 Условий истцом документы в установленный срок не предоставлены. В связи с чем, с 25.01.2017 в соответствии с п. 8.1.2 истец переведен на обслуживание по Тарифному плану "Резервный", и ответчиком удержаны спорные комиссии, что подтверждается банковским ордерами. Тарифы, действовавшие при открытии счета и при его обслуживании в части порядка, условий и размере взимания повышенных комиссий, не менялись.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Суд первой инстанции указывает, что клиент был ознакомлен со всеми документами (Условиями, Тарифами) при заключении договора банковского счета, в том числе с истцом был согласован размер штрафа, взимаемый банком за неисполнение запроса (преамбула заявления и п. 4), о чем свидетельствует собственноручная подпись генерального директора клиента на заявлении.
Не предоставив документы по запросу банка, то есть, не исполнив обязанность, возложенную на него заключенным договором банковского счета, истец нарушил в одностороннем порядке условия договора, в соответствии с которым был наложен штраф.
Апелляционный суд полагает обоснованными доводы жалобы.
Суд первой инстанции пришел к выводу о штрафном характере списанных денежных средств, однако факт несоблюдения обязательной письменной формы соглашения о неустойке оставлен судом первой инстанции без внимания.
Несоблюдение же письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Истец не присоединялся к тарифам от 13 декабря 2016 года (договор, не содержащий соглашение о неустойке, заключен 17.10.2016 года). Тарифы, действовавшие на момент открытия расчетного счета, отсутствуют в материалах дела.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 ГК РФ).
Банком не представлено доказательств включения в договор банковского счета условия о неустойке (штрафа), а также наличия акцепта истца на изменение банком условий договора банковского счета в одностороннем порядке, следовательно, ответчиком не представлено надлежащих доказательств обоснованности произведенного списания денежных средств.
Банк, несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента (ст. 856 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона N 115-ФВ от 07.08.2001 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ) банк обязан идентифицировать лицо, находящееся у него на обслуживании и установить следующие сведения: в отношении юридических лиц - наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения.
Вместе с тем по смыслу норм пункта 1 статьи 7 ФЗ N 115-ФЗ у клиента банка имеется обязанность по представлению документов, необходимых для его идентификации и фиксирования информации, содержащей сведения о совершаемой операции.
Согласно п. 11 ст. 7 ФЗ N 115-ФЗ банк вправе отказать в проведении операций клиента в случае наличия обоснованных сомнений по поводу отнесения сделки клиента к операции, связанной с легализацией доходов, полученных преступным путем.
Штраф или неустойку за указанные действия ФЗ N 115-ФЗ не установил.
Суд первой инстанции пришел к выводу, что истец был ознакомлен и дал согласие на применение к данным правоотношениям указанных штрафов, однако данный довод не соответствует действительности.
Расчетный счет был открыт Банком 17 октября 2016 года. Банком представлены Тарифы и расчетно-кассовое обслуживание, действующие с 13 декабря 2016 года. К данным тарифам Истец не присоединялся.
Кроме того, сумма в размере 77 192,4 рублей описана со счета Истца в качестве комиссии за закрытие счета.
Перечень банковских операций установлен в статье 5 Закона "О банках и банковской деятельности".
Статьей 859 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязанность банка по требованию клиента расторгнуть договор банковского счета в любое время. При этом остаток денежных средств подлежит выдаче или переводу по указанию клиента на другой счет.
В пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" указано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если такое вознаграждение установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Фактически никакой самостоятельной услуги или банковской операции Банком не оказывается. Расторжение договора банковского счета возникает в силу закона на основании заявления Клиента, а закрытие банковского счета является прямым следствием, а выдача или перевод остатка денежных средств - обязанностью Банка.
В соответствии с пунктом 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 ГК РФ).
Банк, устанавливая комиссию за закрытие счета, фактически создает препятствия (ограничения) клиенту по распоряжению собственными средствами.
Следовательно, на основании изложенного и руководствуясь позицией Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 действия Банка по установлению данной комиссии являются ничтожными.
Списание Банком денежных средств было произведено на основании применения к ООО "Винтаж" тарифного плана "РЕЗЕРВНЫЙ". Тарифный план "РЕЗЕРВНЫЙ" на расчетно-кассовое обслуживание применяется при неисполнении Клиентом Банка требований Банка о предоставлении информации и документов.
Банк указывает, что списанные со счета истца денежные средства являются комиссией за неисполнение со стороны Клиента обязательств по договору банковского счета, выразившихся в непредоставлении в установленные сроки в полном объеме запрошенных банком информации и документов.
Таким образом, списание денежных средств является штрафом (неустойкой) за неисполнение (ненадлежащее исполнение обязательств) Клиентом по договору банковского счета.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной (форме независимо от формы основного обязательства.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
ООО "Винтаж" не давало банку письменного согласия на применение к обязательствам со своим участием штрафа в размере 153 430,18 рублей и Штрафов в размере 10% и 30% от суммы перевода и остатка на счете.
Применение в отношениях с ООО "Винтаж" штрафной неустойки, определенной такими тарифами Банка, которые не согласовывались с ООО "Винтаж" в письменной форме, противоречит ст. 331 ГК РФ.
Штрафная неустойка в размере 153 430,18 рублей сторонами не согласовывалась.
Также не согласовывался сторонами штраф в размере 10% и 30% от суммы перевода.
Таким образом, денежные средства в размере 153 430,18 рублей списаны Банком со счета ООО "Винтаж" без законных оснований и являются его неосновательным обогащением.
Положениями ст. ст. 160 и 434 ГК РФ определено, что письменная форма в виде составления единого документа, выражающего ее содержание, подписанного совершающими сделку (договор) лицом или лицами, либо уполномоченными их представителями, сделки считается соблюденной также при обмене письмами, телеграммами, телексами, факсами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, а для договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ) - составлением заявления о присоединении к стандартным условиям, определенным другой стороной.
При этом, согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершаются в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов не вытекает иное.
Принимая во внимание, что положениями ст. 331 ГК РФ прямо предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, а несоблюдение формы (влечет за собой недействительность соглашения о неустойке, следует, что для целей введения ответственности за неисполнение договорных обязательств инициирующая соответствующее внесение изменений в договор присоединения сторона должна получить извещение об акцепте таких условий, отмечая при этом, что в силу п. 2 ст. 438 ГК РФ молчание акцептом не является.
Договор не предусматривал письменного соглашения о взыскании с ООО "Винтаж" штрафной неустойки (комиссии) в размере 153 430,18 рублей за закрытие - Банковского счета и ведение счета, следовательно, Банк не имел законных оснований для списания с ООО "Винтаж" неустойки (штрафа).
Поскольку денежные средства в размере 153 430,18 рублей списаны Банком со счета клиента в нарушение положений ст. 854 Гражданского кодекса РФ и представляют собой неосновательное обогащение Банка (ст. 1102 ГК РФ), в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на эту сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Правило о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ на необоснованно списанные банком суммы предусмотрено также ст. 856 ГК РФ.
Начисление процентов за пользование чужими денежными средствами ООО "Винтаж" производит, начиная со дня, следующего за списанием денежных средств: 08.02.2017 года.
Всего за период с 08.02.2017 года по 17.02.2017 года (10 дней) сумма процентов составляет 420,36 рублей.
Расходы по оплате госпошлины распределяются в соответствии со статьей 110 АПК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 266 - 267, п. 2 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд
постановил:
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 22.06.2017 по делу N А40-53476/17 отменить.
Взыскать с ПАО "Банк Премьер Кредит" (ИНН 1102011300) в пользу ООО "Винтаж" (ИНН 7725315459) 153 430,18 рублей неосновательного обогащения, 420,36 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 616 руб. по исковому заявлению и 3 000 руб. по апелляционной жалобе.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Арбитражный суд Московского округа по основаниям, установленным в ч. 4 ст. 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ДЕВЯТОГО АРБИТРАЖНОГО АПЕЛЛЯЦИОННОГО СУДА ОТ 21.08.2017 N 09АП-33760/2017 ПО ДЕЛУ N А40-53476/17
Разделы:Банковский счет; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 21 августа 2017 г. N 09АП-33760/2017
Дело N А40-53476/17
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи Гарипова В.С.,
рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу
ООО "Винтаж"
на решение Арбитражного суда г. Москвы от 22.06.2017,
принятое судьей Шведко О.И., по делу N А40-53476/17
по исковому заявлению ООО "ВИНТАЖ" к ПАО "Банк Премьер Кредит"
о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами
Без вызова сторон
установил:
ООО "Винтаж" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ПАО "Банк Премьер Кредит" о взыскании неосновательного обогащения в размере 153 430,18 руб., 420,36 руб. - процентов за пользование чужими денежными средствами.
В обоснование исковых требований истец указывает, что 17.10.2016 г. между ООО "Винтаж" (далее - истец, клиент) и ПАО "Банк Премьер Кредит" (далее - ответчик, банк) заключен договор банковского счета N 1111.РКО.04.28.11351.
За период с 25.01.2017 по 07.02.2017 со счета истца банком списаны денежные средства в общем размере 153 430,18 руб., выпиской по счету клиента. Вышеуказанные списания банком произведены на основании применения к клиенту тарифного плана "РЕЗЕРВНЫЙ".
Тарифный план "РЕЗЕРВНЫЙ" на расчетно-кассовое обслуживание применяется при неисполнении клиентом банка требований о предоставлении информации и документов.
Банк указывал, что списанные со счета истца денежные средства являются комиссией за неисполнение со стороны клиента обязательств по договору банковского счета, выразившихся в не предоставлении в установленные сроки в полном объеме запрошенных банком информации и документов. Таким образом, списание денежных средств является штрафом (неустойкой) за неисполнение (ненадлежащее исполнении обязательств) клиентом по договору банковского счета. В выписке по счету клиента списания квалифицируются как комиссии.
По мнению истца, указанные комиссии не согласованы им с банком в договоре банковского счета, он не давал банку письменного согласия на применение к обязательствам со своим участием штрафа в размере 153 430,18 руб. и штрафов в размере 10% и 30% от суммы перевода и остатка на счете.
По мнению истца, сумма 153 430,18 руб. списана неправомерно, в связи с чем подлежит возврату истцу по правилам ст. 1102 ГК РФ.
17.02.2017 г. истец направил ответчику претензию с требованием возвратить денежные средства, которая последним оставлена без удовлетворения.
Арбитражный суд города Москвы, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 845, 848, 851, 854, 858, 1102, 1107 ГК РФ, решением от 22.06.2017 в удовлетворении иска отказал.
Не согласившись с принятым решением, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.
В обоснование своей позиции истец ссылается на нарушение судом норм права.
Законность и обоснованность принятого решения проверены по доводам жалобы в соответствии со статьями 266, 268 АПК РФ.
Суд апелляционной инстанции, изучив материалы дела, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, считает, что решение Арбитражного суда города Москвы подлежит отмене.
Отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из следующего.
Условия договора банковского счета для юридических лиц и иных типов клиентов определены ответчиком в стандартной форме - Условия расчетно-кассового обслуживания юридических лиц (за исключением кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (далее - Условия).
В соответствии с п. 2.2, 4.8 Условия являются стандартными для всех клиентов.
Условия и изменения к ним размещаются на Интернет-сайте Банка, информационных стендах в операционных залах Банка.
Согласно п. 2.4 Условий для заключения договора на открытие расчетного счета клиент предоставляет в банк на бумажном носителе заявление о присоединении к Условиям по форме приложения N 1, подписанное клиентом (представителем), а также документы и информацию в соответствии с требованиями банка. Подписанием заявления клиент подтверждает факт ознакомления и выражает согласие с Условиями и Тарифами, под которыми понимаются тарифы банка на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (за исключением кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. В соответствии с п. 2.5, 2.6 Условий договор заключается на неопределенный срок.
После заключения договора банк открывает клиенту счет и выдает уведомление по форме приложения N 2 к Условиям. Права и обязанности клиента возникают с момента заключения договора.
В соответствии с п. 5.1 Условий истец обязался предоставлять банку для открытия счета и осуществления расчетно-кассового обслуживания все необходимые документы, оформленные надлежащим образом и в соответствии с законодательством Российской Федерации и внутренними правилами банка. Истец обязался оплачивать стоимость услуг банка по обслуживанию счета в порядке, установленном разделом 8 Условий (п. 5.5). Как следует из п. 5.11 Условий истец обязался проявлять разумную заинтересованность и самостоятельно осведомляться об изменениях Условий, Тарифов, платежных реквизитов Банка, а также иных условиях осуществления банком расчетно-кассового обслуживания.
При этом истец не вправе ссылаться на неосведомленность в отношении указанных изменений.
В соответствии с п. 5.14 Условий истец обязался предоставлять банку по его первому требованию: документы, подтверждающие экономическую обоснованность операций; документы, являющиеся основанием исполнения обязательств получателя перед плательщиком денежных средств (на отчетные даты, относящиеся к периоду проведения клиентом расчетов в банке); документы, подтверждающие движение материальных ценностей; а также бухгалтерские балансы, отчеты о прибылях и убытках, налоговые декларации по налогу на прибыль и НДС (с отметкой налоговых органов о получении), информацию о бенефициарных владельцах (лицах, обладающих правом контроля действий) клиента, иные документы и информацию, необходимые банку для исполнения требований законодательства и нормативных актов Банка России.
В соответствии с п. 6.2 Условий ответчик вправе требовать от истца предоставления любых документов и информации, необходимых банку для осуществления функций агента валютного контроля, и в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и внутренними правилами банка. В силу п. 6.7 Условий ответчик вправе списывать со счета без распоряжений истца (на основании заранее данного акцепта) на основании расчетных (платежных) документов Банка денежные средства в размере платы (комиссии), определяемой в соответствии с Тарифами, по мере предоставления банком услуг по договору.
Согласно п. 8.1 Условий расчетно-кассовое обслуживание истца ответчиком производится, в зависимости от вида операций, бесплатно либо за плату в соответствии Тарифами. Пунктом 8.1.1 Условий установлено, что с момента открытия счета расчетно-кассовое обслуживание истца осуществляется по Тарифному плану "Базовый" Тарифов ответчика.
В соответствии с п. 8.1.2 Условий в случае непредоставления истцом банку документов и информации, в соответствии с пунктом 5.14 Условий, ответчик вправе в одностороннем порядке перевести истца на обслуживание по Тарифному плану "Резервный" Тарифов банка.
В силу п. 8.3 Условий истец при заключении договора дает ответчику согласие (заранее данный акцепт) на списание со счета без дополнительных распоряжений истца денежных средств в размере, установленном п. 6.7 Условий.
Согласно п. 13.3 Условий все письма, уведомления, извещения и иные сообщения направляются ответчиком истцу в соответствии с реквизитами, указанными ответчиком в заявлении или в дополнительно предоставленных документах, и истцом ответчику в соответствии с реквизитами, указанными на официальном Интернет-сайте банка, исключения составляют случаи, специально оговоренные Условиями.
Сообщения, связанные с исполнением договора, могут направляться сторонами друг другу исключительно с использованием следующих способов связи: телеграф (телеграммой с уведомлением о получении), почтовая связь (заказное письмо с уведомлением о получении), курьерская связь (с проставлением адресатом отметки о получении на копии переданного документа или квитанции), система "Банк-Клиент" (при наличии).
Условия договора предоставления банковских услуг с использованием системы "Интернет-Банк iBank2" определены ответчиком в стандартной форме - Общие условия предоставления банковских услуг с использованием системы "Интернет-Банк iBank2" в ПАО "Банк Премьер Кредит" (далее - Общие условия). В соответствии с п. 2.2 Общих условий они являются стандартными для всех клиентов. Условия и изменения к ним размещаются на Интернет-сайте банка, а также на информационных стендах в операционных залах Банка.
В соответствии с п. 2.4 Условий для заключения договора клиент предоставляет в банк на бумажном носителе заявление о присоединении к Общим условиям по форме банка. В соответствии с п. 2.5 Общих условий договор заключается на неопределенный срок и считается заключенным после акцепта ответчиком заявления о присоединении к Общим условиям путем проставления на нем подписи уполномоченного сотрудника ответчика.
Кроме того, обязанность истца по предоставлению банку запрошенных документов установлена требованиями Федерального закона N 115-ФЗ (пункт 14 статьи 7).
Исходя из п. 6.2 Условий, при наличии действующего договора о предоставлении банковских услуг с использованием системы "Интернет-Банк iBank2" ответчиком 20.01.2017 направлено истцу требование о представлении документов по системе "Интернет-Банк IBank2", что подтверждается материалами дела. При этом установлен срок предоставления документов - 24.01.2017.
В нарушение п. 5.14 Условий истцом документы в установленный срок не предоставлены. В связи с чем, с 25.01.2017 в соответствии с п. 8.1.2 истец переведен на обслуживание по Тарифному плану "Резервный", и ответчиком удержаны спорные комиссии, что подтверждается банковским ордерами. Тарифы, действовавшие при открытии счета и при его обслуживании в части порядка, условий и размере взимания повышенных комиссий, не менялись.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Суд первой инстанции указывает, что клиент был ознакомлен со всеми документами (Условиями, Тарифами) при заключении договора банковского счета, в том числе с истцом был согласован размер штрафа, взимаемый банком за неисполнение запроса (преамбула заявления и п. 4), о чем свидетельствует собственноручная подпись генерального директора клиента на заявлении.
Не предоставив документы по запросу банка, то есть, не исполнив обязанность, возложенную на него заключенным договором банковского счета, истец нарушил в одностороннем порядке условия договора, в соответствии с которым был наложен штраф.
Апелляционный суд полагает обоснованными доводы жалобы.
Суд первой инстанции пришел к выводу о штрафном характере списанных денежных средств, однако факт несоблюдения обязательной письменной формы соглашения о неустойке оставлен судом первой инстанции без внимания.
Несоблюдение же письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Истец не присоединялся к тарифам от 13 декабря 2016 года (договор, не содержащий соглашение о неустойке, заключен 17.10.2016 года). Тарифы, действовавшие на момент открытия расчетного счета, отсутствуют в материалах дела.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 ГК РФ).
Банком не представлено доказательств включения в договор банковского счета условия о неустойке (штрафа), а также наличия акцепта истца на изменение банком условий договора банковского счета в одностороннем порядке, следовательно, ответчиком не представлено надлежащих доказательств обоснованности произведенного списания денежных средств.
Банк, несет ответственность за необоснованное списание денежных средств со счета клиента (ст. 856 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона N 115-ФВ от 07.08.2001 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ) банк обязан идентифицировать лицо, находящееся у него на обслуживании и установить следующие сведения: в отношении юридических лиц - наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения.
Вместе с тем по смыслу норм пункта 1 статьи 7 ФЗ N 115-ФЗ у клиента банка имеется обязанность по представлению документов, необходимых для его идентификации и фиксирования информации, содержащей сведения о совершаемой операции.
Согласно п. 11 ст. 7 ФЗ N 115-ФЗ банк вправе отказать в проведении операций клиента в случае наличия обоснованных сомнений по поводу отнесения сделки клиента к операции, связанной с легализацией доходов, полученных преступным путем.
Штраф или неустойку за указанные действия ФЗ N 115-ФЗ не установил.
Суд первой инстанции пришел к выводу, что истец был ознакомлен и дал согласие на применение к данным правоотношениям указанных штрафов, однако данный довод не соответствует действительности.
Расчетный счет был открыт Банком 17 октября 2016 года. Банком представлены Тарифы и расчетно-кассовое обслуживание, действующие с 13 декабря 2016 года. К данным тарифам Истец не присоединялся.
Кроме того, сумма в размере 77 192,4 рублей описана со счета Истца в качестве комиссии за закрытие счета.
Перечень банковских операций установлен в статье 5 Закона "О банках и банковской деятельности".
Статьей 859 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязанность банка по требованию клиента расторгнуть договор банковского счета в любое время. При этом остаток денежных средств подлежит выдаче или переводу по указанию клиента на другой счет.
В пункте 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" указано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если такое вознаграждение установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Фактически никакой самостоятельной услуги или банковской операции Банком не оказывается. Расторжение договора банковского счета возникает в силу закона на основании заявления Клиента, а закрытие банковского счета является прямым следствием, а выдача или перевод остатка денежных средств - обязанностью Банка.
В соответствии с пунктом 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 ГК РФ).
Банк, устанавливая комиссию за закрытие счета, фактически создает препятствия (ограничения) клиенту по распоряжению собственными средствами.
Следовательно, на основании изложенного и руководствуясь позицией Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 действия Банка по установлению данной комиссии являются ничтожными.
Списание Банком денежных средств было произведено на основании применения к ООО "Винтаж" тарифного плана "РЕЗЕРВНЫЙ". Тарифный план "РЕЗЕРВНЫЙ" на расчетно-кассовое обслуживание применяется при неисполнении Клиентом Банка требований Банка о предоставлении информации и документов.
Банк указывает, что списанные со счета истца денежные средства являются комиссией за неисполнение со стороны Клиента обязательств по договору банковского счета, выразившихся в непредоставлении в установленные сроки в полном объеме запрошенных банком информации и документов.
Таким образом, списание денежных средств является штрафом (неустойкой) за неисполнение (ненадлежащее исполнение обязательств) Клиентом по договору банковского счета.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной (форме независимо от формы основного обязательства.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
ООО "Винтаж" не давало банку письменного согласия на применение к обязательствам со своим участием штрафа в размере 153 430,18 рублей и Штрафов в размере 10% и 30% от суммы перевода и остатка на счете.
Применение в отношениях с ООО "Винтаж" штрафной неустойки, определенной такими тарифами Банка, которые не согласовывались с ООО "Винтаж" в письменной форме, противоречит ст. 331 ГК РФ.
Штрафная неустойка в размере 153 430,18 рублей сторонами не согласовывалась.
Также не согласовывался сторонами штраф в размере 10% и 30% от суммы перевода.
Таким образом, денежные средства в размере 153 430,18 рублей списаны Банком со счета ООО "Винтаж" без законных оснований и являются его неосновательным обогащением.
Положениями ст. ст. 160 и 434 ГК РФ определено, что письменная форма в виде составления единого документа, выражающего ее содержание, подписанного совершающими сделку (договор) лицом или лицами, либо уполномоченными их представителями, сделки считается соблюденной также при обмене письмами, телеграммами, телексами, факсами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, а для договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ) - составлением заявления о присоединении к стандартным условиям, определенным другой стороной.
При этом, согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершаются в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов не вытекает иное.
Принимая во внимание, что положениями ст. 331 ГК РФ прямо предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, а несоблюдение формы (влечет за собой недействительность соглашения о неустойке, следует, что для целей введения ответственности за неисполнение договорных обязательств инициирующая соответствующее внесение изменений в договор присоединения сторона должна получить извещение об акцепте таких условий, отмечая при этом, что в силу п. 2 ст. 438 ГК РФ молчание акцептом не является.
Договор не предусматривал письменного соглашения о взыскании с ООО "Винтаж" штрафной неустойки (комиссии) в размере 153 430,18 рублей за закрытие - Банковского счета и ведение счета, следовательно, Банк не имел законных оснований для списания с ООО "Винтаж" неустойки (штрафа).
Поскольку денежные средства в размере 153 430,18 рублей списаны Банком со счета клиента в нарушение положений ст. 854 Гражданского кодекса РФ и представляют собой неосновательное обогащение Банка (ст. 1102 ГК РФ), в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на эту сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Правило о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ на необоснованно списанные банком суммы предусмотрено также ст. 856 ГК РФ.
Начисление процентов за пользование чужими денежными средствами ООО "Винтаж" производит, начиная со дня, следующего за списанием денежных средств: 08.02.2017 года.
Всего за период с 08.02.2017 года по 17.02.2017 года (10 дней) сумма процентов составляет 420,36 рублей.
Расходы по оплате госпошлины распределяются в соответствии со статьей 110 АПК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 266 - 267, п. 2 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд
постановил:
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 22.06.2017 по делу N А40-53476/17 отменить.
Взыскать с ПАО "Банк Премьер Кредит" (ИНН 1102011300) в пользу ООО "Винтаж" (ИНН 7725315459) 153 430,18 рублей неосновательного обогащения, 420,36 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 616 руб. по исковому заявлению и 3 000 руб. по апелляционной жалобе.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Арбитражный суд Московского округа по основаниям, установленным в ч. 4 ст. 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Председательствующий судья
В.С.ГАРИПОВ
В.С.ГАРИПОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)