Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк указывает на ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья суда первой инстанции: Смолина Ю.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Куприенко С.Г., судей Овсянниковой М.В., Олюниной М.В., при секретаре Ф., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Овсянниковой М.В. дело по апелляционным жалобам АО "Глобэксбанк", Б.А. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 05 марта 2015 г. в редакции определения того же суда от 30 апреля 2015 г. об исправлении описки, которым постановлено:
Расторгнуть кредитный договор N 29-08/Н от 29 августа 2007 года, заключенный между Акционерным обществом "Глобэксбанк" и Б.А. с 05 марта 2015 года.
Взыскать с Б.А. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" в счет задолженности по кредитному договору: в счет задолженности по основному долгу........ долларов США, в счет процентов за пользование кредитом........ доллара США, в счет пени......... долларов США, а всего.......... доллара США по курсу ЦБ РФ на день исполнения судебного решения.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..................., принадлежащую К.Н., с последующей продажей заложенного имущества на публичных торгах с объявлением начальной продажной цены в размере.......... долларов США.
Взыскать с Б.А. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере...... руб........... коп.
Взыскать с К.Н. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере......... руб.
Взыскать с Акционерного общества "Глобэксбанк" в бюджет города Москвы государственную пошлину в размере....... руб...... коп.,
установила:
Истец Акционерное общество "Глобэксбанк" обратился в суд с иском к ответчику Б.А., К.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование иска на то, что 29 августа 2007 года между АО "Глобэксбанк" и Б.А. был заключен кредитный договор N ......./Н, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере...... долларов США, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также уплатить кредитору иные платежи в порядке и на условиях, установленных настоящим договором. Однако Б.А. не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность.
В обеспечение исполнения Б.А. обязательств по кредитному договору между АО "Глобэксбанк" и К.Н. был заключен договор об ипотеке N........ от 29 августа 2007 года, в соответствии с которым залогодатель передает залогодержателю в залог недвижимое имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: ........., состоящую из двух комнат, общей площадью 34,1 кв. м, жилой площадью 22,1 кв. м, расположенную на 4 этаже, девятиэтажного дома, в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
Ссылаясь на неоднократное нарушение Б.А. условий Кредитного договора, истец просил взыскать с ответчика Б.А. задолженность по кредитному договору N........ от 29 августа 2007 года по состоянию на 17 июля 2014 года в общей сумме......... долларов США 37 центов, в том числе сумму основного долга - ......... долларов США, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - ........ долларов США 11 центов, сумму неуплаченной неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств - ........ доллара США...... центов, расторгнуть кредитный договор N....... от 29 августа 2007 года.
Также истец просил обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ......., состоящая из двух комнат, общей площадью 34,1 кв. м, жилой площадью 22,1 кв. м, принадлежащую К.Н. на праве собственности, установить начальную продажную цену имущества в размере........... долларов США по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день проведения торгов, определить публичные торги в качестве способа реализации имущества, определить сумму, подлежащую уплате истцу из стоимости имущества в размере.... долларов США..... центов, взыскать с Б.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере........ руб...... коп., взыскать с К.Н. расходы по оплате государственной пошлины в размере....... руб. (том 2, л.д. 112).
Определением Таганского районного суда г. Москвы от 15 сентября 2014 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена К.В. (том 2, л.д. 48).
В последующем истец, уточнив исковые требования, просил взыскать с Б.А. задолженность по кредитному договору N........ от 29 августа 2007 года по состоянию на 16 февраля 2015 года в размере...... долларов США..... центов, в том числе, сумму основного долга - ..... долларов США, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - ....... доллара США... цента, сумму неуплаченной неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств - ......... долларов США..... центов, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ....., состоящая из двух комнат, общей площадью...... кв. м, жилой площадью.... кв. м, принадлежащую К.Н. на праве собственности, установить начальную продажную цену имущества в размере..... долларов США по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день проведения торгов, определить сумму, подлежащую уплате истцу из стоимости имущества в размере........ долларов США, взыскать с Б.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере...... руб.... коп., взыскать с К.Н. расходы по оплате государственной пошлины в размере..... руб. (том 2, л.д. 141 - 142).
Представитель истца АО "ГЛОБЭКСБАНК" - Б.О. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
Ответчики Б.А., К.Н. в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения исковых требований.
Ответчик К.В. в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела была извещена.
Судом постановлено указанное выше решение. В апелляционной жалобе Б.А. просит отменить решение суда, ссылаясь на незаконность решения суда. В апелляционной жалобе АО "Глобэксбанк" просит изменить решение суда в части размера госпошлины, взысканной с Б.А., в части даты расторжения кредитного договора, отменить решение суда в части взыскания госпошлины с АО "Глобэксбанк" в бюджет г. Москвы, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права в обжалуемой части решения.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения Б.А., его представителя - А., К.Н., представителя АО "Глобэксбанк" - Б.О., поддержавших свои апелляционные жалобы, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.
При вынесении решения суд руководствовался ст. ст. 309, 310, 319, 333, 348, 349, 350, 450, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, Федеральным законом от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Как установлено судом, 29 августа 2007 года между АО "Глобэксбанк" и Б.А. был заключен кредитный договор N......, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере..... долларов США, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также уплатить кредитору иные платежи в порядке и на условиях, установленных настоящим договором (том 1, л.д. 15 - 23).
В соответствии с п. 1.2 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику сроком на 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, т.е. зачисления денежных средств в размере, определенном в п. 1.1 настоящего договора, на счет заемщика.
В силу п. 1.4 кредитного договора за пользование кредитом, полученным в соответствии с настоящим договором, заемщик оплачивает кредитору проценты в размере 11,75% годовых.
В соответствии с п. 1.6 кредитного договора, надлежащее исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается: залогом жилого недвижимого имущества в соответствии с договором о ипотеке от 29 августа 2007 года N........., заключенным между кредитором и К.Н., страхованием жизни и риска утраты трудоспособности заемщика, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, страхованием риска утраты и повреждения предмета ипотеки, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, страхованием риска прекращения права собственности на предмет ипотеки и риска обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц.
В соответствии с п. 2 кредитного договора, для отражения ссудной задолженности кредитор открывает на имя заемщика соответствующий счет по учету средств предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.
Кредит предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств в размере определенном в п. 1.1 настоящего договора, на счет заемщика N.........., открытый у кредитора. Датой предоставления кредита является день, когда сумма кредита зачислена на счет.
В силу п. 3 кредитного договора, возврат основного долга (кредита) и уплата процентов за пользование им должны осуществляться заемщиком в валюте кредита в порядке, размере и сроки, установленные настоящим договором.
Возврат основного долга и уплата процентов, а также комиссий производится заемщиком в валюте кредита путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика, указанного в п. 2.2 настоящего договора, в соответствующую дату очередных платежей, определенную согласно п. 3.4 настоящего договора. Датой исполнения заемщиком обязательств по погашению ссудной задолженности, уплате процентов за пользование кредитом и уплате комиссий является дата списания денежных средств с указанного счета.
Кредитор имеет право на безакцептное списание суммы основного долга, процентов, пеней, комиссий подлежащих уплате кредитору в соответствии с настоящим договором, с любых иных счетов заемщика, открытых у кредитора, не ограничиваясь счетом, указанным в п. 2.2 настоящего договора.
При списании суммы основного долга, процентов, неустоек, комиссий со счетов заемщика, отличных от валюты кредита, заемщик поручает кредитору осуществить конвертацию денежных средств в валюту кредита по курсу кредитора на день проведения операции.
Сумма произведенного очередного платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика полностью, погашает обязательства в следующей очередности: - в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения; - во вторую очередь - пени; - в третью очередь - просроченные проценты; - в четвертую очередь - плановые проценты за пользование кредитом; - в пятую очередь - просроченные выплаты в счет возврата кредита; - в шестую очередь - плановые выплаты в счет возврата кредита.
Согласно п. 4.1 кредитного договора, кредитор вправе: списывать безакцептно денежные средства с любых счетов заемщика, открытых у кредитора, в счет погашения суммы основного долга, процентов, неустойки, комиссии, причитающиеся кредитору по настоящему договору; потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а также пеней и комиссий кредитору, предусмотренных настоящим договором, и предъявить аналогичные требования поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях, указанных в разделе 6 настоящего договора, проверять состояние предмета ипотеки и порядок его использования, а также состав лиц, проживающих в предмете ипотеки, периодичность проверок определяется кредитором самостоятельно, самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения требований и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.9 настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком, передать свои права по закладной, указанной в п. 1.7 настоящего договора, другому лицу в соответствии с требования законодательства РФ и передать саму закладную.
В соответствии с п. 5.1 заемщик обязуется: в установленном настоящим договором порядке и сроки возвращать кредитору сумму полученного кредита, оплачивать кредитору проценты за пользование кредитом, пени и комиссии, а также возмещать судебные издержки по взысканию долга и другие расходы кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по настоящему договору.
В соответствии с. п. 6.1, 6.2 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы основного долга и уплаты начисленных процентов при наступлении любого из следующих случаев: неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком (залогодателем) - любых обязательств по настоящему договору (договору об ипотеке), прекращение (в том числе расторжение) или признание недействительным договора об ипотеке, указанных соответственно в п. 1.6 настоящего договора, использование кредита не по целевому назначению, указанному в п. 1.3 настоящего договора, наступление события, которое в соответствии с действующим законодательством является основанием для залогодержателя требовать исполнения обеспеченного залогом обязательства, наличие у кредитора информации о наступлении событий, которые могут существенно ухудшить финансовое состояние заемщика, если какая-либо информация, представленная заемщиком кредитору, окажется неправильной, неточной или заведомо ложной, в случае утраты либо повреждения предмета ипотеки, при наступлении страхового случая, предусмотренного договорами страхования, указанными в пп. 2.3.1 и 2.3.2 настоящего договора, в случае, если заемщик (залогодатель) своими действиями (бездействием) создает угрозу утраты или повреждения предмета ипотеки, при необоснованном отказе заемщиком (залогодателем) кредитору в проверке состояния предмета ипотеки и порядка его использования.
В случае наступления любого из обстоятельств, указанных в п. 6.1 настоящего договора, кредитор вправе направить заемщику письменное требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. В течение пяти рабочих дней после получения такого требования заемщик обязан возвратить сумму основного долга и начисленных процентов кредитору. При этом кредитору представляется право безакцептного списания указанных сумм в порядке, установленном в п. 3.8 настоящего договора.
В силу п. 7.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов, в том числе при их обязательном досрочном возврате (уплате), заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Также 29 августа 2007 года между АО "Глобэксбанк" и Б.А. был заключен договор банковского вклада "До востребования" N....., согласно которому банк принимает денежные средства вкладчика на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим договором и действующими тарифами банка, открывает вкладчику депозитные счета: N..... в российских рублях, N........... в долларах США, N........... в евро (том 1, л.д. 24 - 26).
29 августа 2007 года между АО "Глобэксбанк" и К.Н. был заключен договор об ипотеке N........ от 29 августа 2007 года, в соответствии с которым залогодатель передает залогодержателю в залог недвижимое имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: ........, состоящую из двух комнат, общей площадью 34,1 кв. м, жилой площадью 22,1 кв. м, расположенную на 4 этаже, девятиэтажного дома, в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (том 1, л.д. 27 - 34).
06 сентября 2007 года истцу Б.А. АО "Глобэксбанк" были предоставлены денежные средства в размере........... долларов США (том 1, л.д. 35).
03 июля 2008 года, 12 мая 2009 года, 14 октября 2010 года, 09 февраля 2012 года, 22 июля 2013 года, 08 ноября 2013 года истец направлял Б.А. уведомления N 03/34/122-41, N 03/34/84-4, N 03/34/194-74, N 03/34/023-16, N 01/21/132-12, N 01/21/210-42, телеграмму (том 1, л.д. 67 - 75, том 2, л.д. 62 - 73) в которых просил досрочно возвратить всю неуплаченную сумму представленного кредита, сумму причитающихся банку процентов по кредитному договору, однако, требования, изложенные в уведомлениях, ответчиком исполнены не были, задолженность, о взыскании которой просит истец, до настоящего времени не погашена.
Задолженность по кредитному договору Б.А. не погашена.
Ответчик Б.А. в обоснование возражений на исковое заявление пояснил, что им не оспаривается факт заключения кредитного договора и наличия задолженности по кредитному договору, однако истцом пропущен трехлетний срок исковой давности для обращения в суд за защитой своего права по обязательствам ответчика до 2011 года, поскольку кредитный договор был заключен 29 августа 2007 года, а в суд с настоящим исковым заявлением истец обратился 28 августа 2014 года.
Исходя из положений ст. ст. 196, 200, 203 ГК РФ, суд пришел к обоснованному выводу, что срок исковой давности прерывался, о чем свидетельствуют подписанные ответчиком Б.А. заявления об обязании производить платежи в счет погашения задолженности от 24 декабря 2008 года, 18 июля 2012 года, 10 февраля 2014 года, а также заявления об отсрочке исполнения обязательств по кредитному договору от 22 апреля 2009 года, 15 апреля 2010 года, 04 октября 2014 года (том 2, л.д. 53, 56, 61, 66, 69, 70, 74), а также произведенные Б.А. платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, последний из которых был уплачен ответчиком 06 октября 2014 года.
Также суд правомерно не согласился с доводом ответчиков о том, что банком нарушена очередность распределения денежных средств, поступающих от ответчика Б.А. в счет исполнения обязательств по кредитному договору.
В соответствии с расчетом истца суммы задолженности ответчика Б.А. перед банком которым общий размер задолженности составляет..... доллар США... центов, из которых: основной долг - 82 569 долларов США; проценты за пользование кредитом - ....... доллара США... цента, сумма неуплаченной неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств - ........ долларов США...... центов.
Ответчиками правильность данного расчета не опровергнута.
Принимая доводы ответчиков, касающиеся снижения размера неустойки, начисленной за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, суд на основании ст. 333 ГК РФ, учитывая, что заявленная истцом к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, снизил размер неустойки до...... долларов США.
Поскольку судом было установлено ненадлежащее исполнение ответчиком Б.А. обязательств по кредитному договору, выразившееся в том, что ответчик Б.А. надлежащим образом в сроки и в порядке, предусмотренном кредитным договором не осуществлял выплату ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд обоснованно удовлетворил требования истца о расторжении кредитного договора N........ от 29 августа 2007 года, заключенного между АО "Глобэксбанк" и Б.А., о взыскании задолженности по кредитному договору.
Учитывая, что допущенное заемщиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований соразмерен стоимости заложенного имущества, суд в соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ правомерно обратил взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: ............, состоящую из двух комнат, общей площадью 34,1 кв. м, жилой площадью 22,1 кв. м, расположенную на 4 этаже, девятиэтажного дома, принадлежащую К.Н., с объявлением начальной продажной цены в размере........ долларов США с учетом 80% (.............). Начальную продажную цену заложенного имущества суд установил с учетом представленного истцом в материалы дела отчета об оценке N 1932-20/СБ/2014 от 17 ноября 2014 года, согласно которому стоимость квартиры, расположенной по адресу: .......... составляет......... руб. (том 2, л.д. 154 - 217).
Оснований для отмены решения суда в части расторжения кредитного договора, взыскания задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.
Ссылка в апелляционной жалобе Б.А. на Федеральный закон "О реструктуризации кредитных обязательств, выраженных в иностранной валюте", несостоятельна, поскольку данный закон не принят.
Ссылка на причины возникновения задолженности по платежам по кредитному договору, не опровергают выводы суда о наличии оснований для взыскания задолженности.
Ссылка на положения п. 3 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", предусматривающие право суда по заявлению залогодателя при наличии уважительных причин в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года, не может повлечь отмену решения суда, поскольку такого заявления залогодателем суду заявлено не было.
С доводами апелляционной жалобы АО "Глобэксбанк" судебная коллегия считает возможным согласиться.
Решение суда в части указания даты расторжения кредитного договора подлежит изменению, поскольку в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, поэтому указание суда о расторжении кредитного договора с 05 марта 2015 г. (дата вынесения решения суда) не соответствует закону. Дату расторжения кредитного договора следует указать "с даты вступления решения суда в законную силу".
Поскольку размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения, поэтому взысканию с Б.А. в пользу истца подлежит госпошлина в размере....... руб..... коп., исходя из суммы взыскания, заявленной к Б.А., в связи с чем решение суда в части размера госпошлины, взысканной с Б.А. в пользу истца подлежит изменению, а решение суда в части взысканию с истца в бюджет г. Москвы госпошлины в размере....... руб...... коп. подлежит отмене.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 05 марта 2015 г. в редакции определения того же суда от 30 апреля 2015 г. об исправлении описки - изменить в части размера госпошлины, взысканной с Б.А. в пользу АО "Глобэксбанк", в части даты расторжения кредитного договора, отменить в части взыскания госпошлины с АО "Глобэксбанк" в бюджет г. Москвы.
Взыскать с Б.А. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере..... руб..... коп.
Расторгнуть кредитный договор N...... от 29 августа 2007 года, заключенный между Акционерным обществом "Глобэксбанк" и Б.А., с даты вступления решения суда в законную силу.
В остальной части решение суда - оставить без изменения, апелляционную жалобу Б.А. - без удовлетворения.
Изложить резолютивную часть решения суда в следующей редакции:
Расторгнуть кредитный договор N 29-08/Н от 29 августа 2007 года, заключенный между Акционерным обществом "Глобэксбанк" и Б.А., с даты вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Б.А. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" в счет задолженности по кредитному договору: в счет задолженности по основному долгу...... долларов США, в счет процентов за пользование кредитом....... доллара США, в счет пени....... долларов США, а всего........ доллара США по курсу ЦБ РФ на день исполнения судебного решения.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ........, принадлежащую К.Н., с последующей продажей заложенного имущества на публичных торгах с объявлением начальной продажной цены в размере...... долларов США.
Взыскать с Б.А. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере..... руб..... коп.
Взыскать с К.Н. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере.......... руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 08.12.2015 ПО ДЕЛУ N 33-43386/2015
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Банк указывает на ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 декабря 2015 г. по делу N 33-43386
Судья суда первой инстанции: Смолина Ю.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Куприенко С.Г., судей Овсянниковой М.В., Олюниной М.В., при секретаре Ф., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Овсянниковой М.В. дело по апелляционным жалобам АО "Глобэксбанк", Б.А. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 05 марта 2015 г. в редакции определения того же суда от 30 апреля 2015 г. об исправлении описки, которым постановлено:
Расторгнуть кредитный договор N 29-08/Н от 29 августа 2007 года, заключенный между Акционерным обществом "Глобэксбанк" и Б.А. с 05 марта 2015 года.
Взыскать с Б.А. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" в счет задолженности по кредитному договору: в счет задолженности по основному долгу........ долларов США, в счет процентов за пользование кредитом........ доллара США, в счет пени......... долларов США, а всего.......... доллара США по курсу ЦБ РФ на день исполнения судебного решения.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..................., принадлежащую К.Н., с последующей продажей заложенного имущества на публичных торгах с объявлением начальной продажной цены в размере.......... долларов США.
Взыскать с Б.А. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере...... руб........... коп.
Взыскать с К.Н. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере......... руб.
Взыскать с Акционерного общества "Глобэксбанк" в бюджет города Москвы государственную пошлину в размере....... руб...... коп.,
установила:
Истец Акционерное общество "Глобэксбанк" обратился в суд с иском к ответчику Б.А., К.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование иска на то, что 29 августа 2007 года между АО "Глобэксбанк" и Б.А. был заключен кредитный договор N ......./Н, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере...... долларов США, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также уплатить кредитору иные платежи в порядке и на условиях, установленных настоящим договором. Однако Б.А. не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность.
В обеспечение исполнения Б.А. обязательств по кредитному договору между АО "Глобэксбанк" и К.Н. был заключен договор об ипотеке N........ от 29 августа 2007 года, в соответствии с которым залогодатель передает залогодержателю в залог недвижимое имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: ........., состоящую из двух комнат, общей площадью 34,1 кв. м, жилой площадью 22,1 кв. м, расположенную на 4 этаже, девятиэтажного дома, в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
Ссылаясь на неоднократное нарушение Б.А. условий Кредитного договора, истец просил взыскать с ответчика Б.А. задолженность по кредитному договору N........ от 29 августа 2007 года по состоянию на 17 июля 2014 года в общей сумме......... долларов США 37 центов, в том числе сумму основного долга - ......... долларов США, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - ........ долларов США 11 центов, сумму неуплаченной неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств - ........ доллара США...... центов, расторгнуть кредитный договор N....... от 29 августа 2007 года.
Также истец просил обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ......., состоящая из двух комнат, общей площадью 34,1 кв. м, жилой площадью 22,1 кв. м, принадлежащую К.Н. на праве собственности, установить начальную продажную цену имущества в размере........... долларов США по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день проведения торгов, определить публичные торги в качестве способа реализации имущества, определить сумму, подлежащую уплате истцу из стоимости имущества в размере.... долларов США..... центов, взыскать с Б.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере........ руб...... коп., взыскать с К.Н. расходы по оплате государственной пошлины в размере....... руб. (том 2, л.д. 112).
Определением Таганского районного суда г. Москвы от 15 сентября 2014 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена К.В. (том 2, л.д. 48).
В последующем истец, уточнив исковые требования, просил взыскать с Б.А. задолженность по кредитному договору N........ от 29 августа 2007 года по состоянию на 16 февраля 2015 года в размере...... долларов США..... центов, в том числе, сумму основного долга - ..... долларов США, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - ....... доллара США... цента, сумму неуплаченной неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств - ......... долларов США..... центов, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ....., состоящая из двух комнат, общей площадью...... кв. м, жилой площадью.... кв. м, принадлежащую К.Н. на праве собственности, установить начальную продажную цену имущества в размере..... долларов США по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день проведения торгов, определить сумму, подлежащую уплате истцу из стоимости имущества в размере........ долларов США, взыскать с Б.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере...... руб.... коп., взыскать с К.Н. расходы по оплате государственной пошлины в размере..... руб. (том 2, л.д. 141 - 142).
Представитель истца АО "ГЛОБЭКСБАНК" - Б.О. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
Ответчики Б.А., К.Н. в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения исковых требований.
Ответчик К.В. в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела была извещена.
Судом постановлено указанное выше решение. В апелляционной жалобе Б.А. просит отменить решение суда, ссылаясь на незаконность решения суда. В апелляционной жалобе АО "Глобэксбанк" просит изменить решение суда в части размера госпошлины, взысканной с Б.А., в части даты расторжения кредитного договора, отменить решение суда в части взыскания госпошлины с АО "Глобэксбанк" в бюджет г. Москвы, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права в обжалуемой части решения.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения Б.А., его представителя - А., К.Н., представителя АО "Глобэксбанк" - Б.О., поддержавших свои апелляционные жалобы, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему.
При вынесении решения суд руководствовался ст. ст. 309, 310, 319, 333, 348, 349, 350, 450, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, Федеральным законом от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Как установлено судом, 29 августа 2007 года между АО "Глобэксбанк" и Б.А. был заключен кредитный договор N......, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере..... долларов США, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также уплатить кредитору иные платежи в порядке и на условиях, установленных настоящим договором (том 1, л.д. 15 - 23).
В соответствии с п. 1.2 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику сроком на 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, т.е. зачисления денежных средств в размере, определенном в п. 1.1 настоящего договора, на счет заемщика.
В силу п. 1.4 кредитного договора за пользование кредитом, полученным в соответствии с настоящим договором, заемщик оплачивает кредитору проценты в размере 11,75% годовых.
В соответствии с п. 1.6 кредитного договора, надлежащее исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается: залогом жилого недвижимого имущества в соответствии с договором о ипотеке от 29 августа 2007 года N........., заключенным между кредитором и К.Н., страхованием жизни и риска утраты трудоспособности заемщика, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, страхованием риска утраты и повреждения предмета ипотеки, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, страхованием риска прекращения права собственности на предмет ипотеки и риска обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц.
В соответствии с п. 2 кредитного договора, для отражения ссудной задолженности кредитор открывает на имя заемщика соответствующий счет по учету средств предоставленного кредита, на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату.
Кредит предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств в размере определенном в п. 1.1 настоящего договора, на счет заемщика N.........., открытый у кредитора. Датой предоставления кредита является день, когда сумма кредита зачислена на счет.
В силу п. 3 кредитного договора, возврат основного долга (кредита) и уплата процентов за пользование им должны осуществляться заемщиком в валюте кредита в порядке, размере и сроки, установленные настоящим договором.
Возврат основного долга и уплата процентов, а также комиссий производится заемщиком в валюте кредита путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика, указанного в п. 2.2 настоящего договора, в соответствующую дату очередных платежей, определенную согласно п. 3.4 настоящего договора. Датой исполнения заемщиком обязательств по погашению ссудной задолженности, уплате процентов за пользование кредитом и уплате комиссий является дата списания денежных средств с указанного счета.
Кредитор имеет право на безакцептное списание суммы основного долга, процентов, пеней, комиссий подлежащих уплате кредитору в соответствии с настоящим договором, с любых иных счетов заемщика, открытых у кредитора, не ограничиваясь счетом, указанным в п. 2.2 настоящего договора.
При списании суммы основного долга, процентов, неустоек, комиссий со счетов заемщика, отличных от валюты кредита, заемщик поручает кредитору осуществить конвертацию денежных средств в валюту кредита по курсу кредитора на день проведения операции.
Сумма произведенного очередного платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика полностью, погашает обязательства в следующей очередности: - в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения; - во вторую очередь - пени; - в третью очередь - просроченные проценты; - в четвертую очередь - плановые проценты за пользование кредитом; - в пятую очередь - просроченные выплаты в счет возврата кредита; - в шестую очередь - плановые выплаты в счет возврата кредита.
Согласно п. 4.1 кредитного договора, кредитор вправе: списывать безакцептно денежные средства с любых счетов заемщика, открытых у кредитора, в счет погашения суммы основного долга, процентов, неустойки, комиссии, причитающиеся кредитору по настоящему договору; потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а также пеней и комиссий кредитору, предусмотренных настоящим договором, и предъявить аналогичные требования поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях, указанных в разделе 6 настоящего договора, проверять состояние предмета ипотеки и порядок его использования, а также состав лиц, проживающих в предмете ипотеки, периодичность проверок определяется кредитором самостоятельно, самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения требований и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.9 настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком, передать свои права по закладной, указанной в п. 1.7 настоящего договора, другому лицу в соответствии с требования законодательства РФ и передать саму закладную.
В соответствии с п. 5.1 заемщик обязуется: в установленном настоящим договором порядке и сроки возвращать кредитору сумму полученного кредита, оплачивать кредитору проценты за пользование кредитом, пени и комиссии, а также возмещать судебные издержки по взысканию долга и другие расходы кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по настоящему договору.
В соответствии с. п. 6.1, 6.2 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы основного долга и уплаты начисленных процентов при наступлении любого из следующих случаев: неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком (залогодателем) - любых обязательств по настоящему договору (договору об ипотеке), прекращение (в том числе расторжение) или признание недействительным договора об ипотеке, указанных соответственно в п. 1.6 настоящего договора, использование кредита не по целевому назначению, указанному в п. 1.3 настоящего договора, наступление события, которое в соответствии с действующим законодательством является основанием для залогодержателя требовать исполнения обеспеченного залогом обязательства, наличие у кредитора информации о наступлении событий, которые могут существенно ухудшить финансовое состояние заемщика, если какая-либо информация, представленная заемщиком кредитору, окажется неправильной, неточной или заведомо ложной, в случае утраты либо повреждения предмета ипотеки, при наступлении страхового случая, предусмотренного договорами страхования, указанными в пп. 2.3.1 и 2.3.2 настоящего договора, в случае, если заемщик (залогодатель) своими действиями (бездействием) создает угрозу утраты или повреждения предмета ипотеки, при необоснованном отказе заемщиком (залогодателем) кредитору в проверке состояния предмета ипотеки и порядка его использования.
В случае наступления любого из обстоятельств, указанных в п. 6.1 настоящего договора, кредитор вправе направить заемщику письменное требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. В течение пяти рабочих дней после получения такого требования заемщик обязан возвратить сумму основного долга и начисленных процентов кредитору. При этом кредитору представляется право безакцептного списания указанных сумм в порядке, установленном в п. 3.8 настоящего договора.
В силу п. 7.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов, в том числе при их обязательном досрочном возврате (уплате), заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Также 29 августа 2007 года между АО "Глобэксбанк" и Б.А. был заключен договор банковского вклада "До востребования" N....., согласно которому банк принимает денежные средства вкладчика на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим договором и действующими тарифами банка, открывает вкладчику депозитные счета: N..... в российских рублях, N........... в долларах США, N........... в евро (том 1, л.д. 24 - 26).
29 августа 2007 года между АО "Глобэксбанк" и К.Н. был заключен договор об ипотеке N........ от 29 августа 2007 года, в соответствии с которым залогодатель передает залогодержателю в залог недвижимое имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: ........, состоящую из двух комнат, общей площадью 34,1 кв. м, жилой площадью 22,1 кв. м, расположенную на 4 этаже, девятиэтажного дома, в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (том 1, л.д. 27 - 34).
06 сентября 2007 года истцу Б.А. АО "Глобэксбанк" были предоставлены денежные средства в размере........... долларов США (том 1, л.д. 35).
03 июля 2008 года, 12 мая 2009 года, 14 октября 2010 года, 09 февраля 2012 года, 22 июля 2013 года, 08 ноября 2013 года истец направлял Б.А. уведомления N 03/34/122-41, N 03/34/84-4, N 03/34/194-74, N 03/34/023-16, N 01/21/132-12, N 01/21/210-42, телеграмму (том 1, л.д. 67 - 75, том 2, л.д. 62 - 73) в которых просил досрочно возвратить всю неуплаченную сумму представленного кредита, сумму причитающихся банку процентов по кредитному договору, однако, требования, изложенные в уведомлениях, ответчиком исполнены не были, задолженность, о взыскании которой просит истец, до настоящего времени не погашена.
Задолженность по кредитному договору Б.А. не погашена.
Ответчик Б.А. в обоснование возражений на исковое заявление пояснил, что им не оспаривается факт заключения кредитного договора и наличия задолженности по кредитному договору, однако истцом пропущен трехлетний срок исковой давности для обращения в суд за защитой своего права по обязательствам ответчика до 2011 года, поскольку кредитный договор был заключен 29 августа 2007 года, а в суд с настоящим исковым заявлением истец обратился 28 августа 2014 года.
Исходя из положений ст. ст. 196, 200, 203 ГК РФ, суд пришел к обоснованному выводу, что срок исковой давности прерывался, о чем свидетельствуют подписанные ответчиком Б.А. заявления об обязании производить платежи в счет погашения задолженности от 24 декабря 2008 года, 18 июля 2012 года, 10 февраля 2014 года, а также заявления об отсрочке исполнения обязательств по кредитному договору от 22 апреля 2009 года, 15 апреля 2010 года, 04 октября 2014 года (том 2, л.д. 53, 56, 61, 66, 69, 70, 74), а также произведенные Б.А. платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, последний из которых был уплачен ответчиком 06 октября 2014 года.
Также суд правомерно не согласился с доводом ответчиков о том, что банком нарушена очередность распределения денежных средств, поступающих от ответчика Б.А. в счет исполнения обязательств по кредитному договору.
В соответствии с расчетом истца суммы задолженности ответчика Б.А. перед банком которым общий размер задолженности составляет..... доллар США... центов, из которых: основной долг - 82 569 долларов США; проценты за пользование кредитом - ....... доллара США... цента, сумма неуплаченной неустойки (пени) за просрочку исполнения обязательств - ........ долларов США...... центов.
Ответчиками правильность данного расчета не опровергнута.
Принимая доводы ответчиков, касающиеся снижения размера неустойки, начисленной за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, суд на основании ст. 333 ГК РФ, учитывая, что заявленная истцом к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, снизил размер неустойки до...... долларов США.
Поскольку судом было установлено ненадлежащее исполнение ответчиком Б.А. обязательств по кредитному договору, выразившееся в том, что ответчик Б.А. надлежащим образом в сроки и в порядке, предусмотренном кредитным договором не осуществлял выплату ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд обоснованно удовлетворил требования истца о расторжении кредитного договора N........ от 29 августа 2007 года, заключенного между АО "Глобэксбанк" и Б.А., о взыскании задолженности по кредитному договору.
Учитывая, что допущенное заемщиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований соразмерен стоимости заложенного имущества, суд в соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ правомерно обратил взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: ............, состоящую из двух комнат, общей площадью 34,1 кв. м, жилой площадью 22,1 кв. м, расположенную на 4 этаже, девятиэтажного дома, принадлежащую К.Н., с объявлением начальной продажной цены в размере........ долларов США с учетом 80% (.............). Начальную продажную цену заложенного имущества суд установил с учетом представленного истцом в материалы дела отчета об оценке N 1932-20/СБ/2014 от 17 ноября 2014 года, согласно которому стоимость квартиры, расположенной по адресу: .......... составляет......... руб. (том 2, л.д. 154 - 217).
Оснований для отмены решения суда в части расторжения кредитного договора, взыскания задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.
Ссылка в апелляционной жалобе Б.А. на Федеральный закон "О реструктуризации кредитных обязательств, выраженных в иностранной валюте", несостоятельна, поскольку данный закон не принят.
Ссылка на причины возникновения задолженности по платежам по кредитному договору, не опровергают выводы суда о наличии оснований для взыскания задолженности.
Ссылка на положения п. 3 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", предусматривающие право суда по заявлению залогодателя при наличии уважительных причин в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года, не может повлечь отмену решения суда, поскольку такого заявления залогодателем суду заявлено не было.
С доводами апелляционной жалобы АО "Глобэксбанк" судебная коллегия считает возможным согласиться.
Решение суда в части указания даты расторжения кредитного договора подлежит изменению, поскольку в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, поэтому указание суда о расторжении кредитного договора с 05 марта 2015 г. (дата вынесения решения суда) не соответствует закону. Дату расторжения кредитного договора следует указать "с даты вступления решения суда в законную силу".
Поскольку размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения, поэтому взысканию с Б.А. в пользу истца подлежит госпошлина в размере....... руб..... коп., исходя из суммы взыскания, заявленной к Б.А., в связи с чем решение суда в части размера госпошлины, взысканной с Б.А. в пользу истца подлежит изменению, а решение суда в части взысканию с истца в бюджет г. Москвы госпошлины в размере....... руб...... коп. подлежит отмене.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Таганского районного суда г. Москвы от 05 марта 2015 г. в редакции определения того же суда от 30 апреля 2015 г. об исправлении описки - изменить в части размера госпошлины, взысканной с Б.А. в пользу АО "Глобэксбанк", в части даты расторжения кредитного договора, отменить в части взыскания госпошлины с АО "Глобэксбанк" в бюджет г. Москвы.
Взыскать с Б.А. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере..... руб..... коп.
Расторгнуть кредитный договор N...... от 29 августа 2007 года, заключенный между Акционерным обществом "Глобэксбанк" и Б.А., с даты вступления решения суда в законную силу.
В остальной части решение суда - оставить без изменения, апелляционную жалобу Б.А. - без удовлетворения.
Изложить резолютивную часть решения суда в следующей редакции:
Расторгнуть кредитный договор N 29-08/Н от 29 августа 2007 года, заключенный между Акционерным обществом "Глобэксбанк" и Б.А., с даты вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Б.А. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" в счет задолженности по кредитному договору: в счет задолженности по основному долгу...... долларов США, в счет процентов за пользование кредитом....... доллара США, в счет пени....... долларов США, а всего........ доллара США по курсу ЦБ РФ на день исполнения судебного решения.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ........, принадлежащую К.Н., с последующей продажей заложенного имущества на публичных торгах с объявлением начальной продажной цены в размере...... долларов США.
Взыскать с Б.А. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере..... руб..... коп.
Взыскать с К.Н. в пользу Акционерного общества "Глобэксбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере.......... руб.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)