Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор. В нарушение действующего законодательства истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Действиями ответчика ему причинен моральный вред.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Валюшина А.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи - председательствующего Тимофеевой С.В.,
судей Голубь Е.С., Богдановой О.Н.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 19 июля 2016 года гражданское дело по иску Д. к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Обществу с ограниченной ответственностью) о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе Д. на решение Курганского городского суда Курганской области от 21 марта 2016 года, которым постановлено:
"Отказать Д. в удовлетворении исковых требований к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении договора N от <...>, признании пунктов кредитного договора N от <...> недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действий ООО КБ "Ренессанс Кредит" в части несоблюдения Указания ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <...> рублей.".
Заслушав доклад судьи Богдановой О.Н. об обстоятельствах дела, пояснения истца Д., судебная коллегия
установила:
Д. обратился в суд с иском к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Обществу с ограниченной ответственностью) (далее - ООО КБ "Ренессанс Кредит") о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указал, что <...> между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчиком истцу открыт текущий счет в рублях, предоставлен кредит на сумму <...> руб. Истец в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты на условиях, предусмотренных договором. 21 сентября 2015 года в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора, поскольку, в нарушение Закона "О защите прав потребителей", в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях и полная сумма комиссий. Кроме того, на момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор являлся типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах. Указал, что в нарушение Указания Центробанка России N 2008-У, истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, размер которого оценивает в <...> руб.
Просил расторгнуть кредитный договор от <...> N, признать недействительными п. п. 2.5, 2.6 кредитного договора в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...> руб.
В судебное заседание истец не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на иск полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении иска. В обоснование доводов жалобы ссылается на доводы и обстоятельства, изложенные в суде первой инстанции. Указывает, что банк заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для истца условиях, не указал в кредитном договоре информацию о полной стоимости кредита, не довел такую информацию до сведения заемщика. Ссылался на причинение ему морального вреда, недействительность условий договора.
Истец Д. в судебном заседании суда апелляционной инстанции на доводах апелляционной жалобы настаивал.
Иные лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна. На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Д. был заключен договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <...> руб. сроком на 24 месяца с выплатой процентов в размере 57,9% годовых (тарифный план - без комиссий 57,9%), полная стоимость кредита - 76,03% годовых. Условиями договора и графиком платежей предусмотрено погашение кредита путем внесения аннуитетных платежей в размере <...> руб. 82 коп. ежемесячно в даты, указанные графиком платежей, а также перечисление части кредита в размере <...> руб. для оплаты страховой премии страховщику по договору страхования жизни заемщиков кредита.
Условиями договора, состоящими из договора предоставления кредита на неотложные нужды, договора о предоставлении и обслуживании карты, заключаемыми в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, предусмотрено открытие клиенту банковского счета, открытие клиенту счета по карте и осуществление операций по счету, выпуск и передача карты клиенту, установление лимита и осуществление кредитования счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте (п. 3.1 договора).
Пунктом 3.2.1 договора предусмотрена обязанность заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии и иных плат, предусмотренных кредитным договором, в сроки и в порядке, установленных кредитным договором и графиком платежей. В случаях кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте (п. 3.2.2 договора).
Вышеназванное соглашение, содержащее в себе признаки договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты было заключено между сторонами в установленной законом форме.
Из содержания договора также следует, что Д. ознакомлен, получил на руки, согласен и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем свидетельствует подпись истца в договоре.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору. Доказательств обратного материалы дела не содержат.
Оспаривая решение суда, истец в обоснование доводов жалобы указывает, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, полагая в связи с этим пункты договора недействительными.
Судебная коллегия находит доводы истца несостоятельными, основанными на ошибочном толковании норм действующего законодательства.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 названного Кодекса акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме <...> заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по такому договору регулируются нормами гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2 ст. 10 указанного Закона).
Как следует из ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. п. 3, 5, 7 указаний Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (зарегистрировано Министерстве юстиции Российской Федерации 29 мая 2008 года N 11772), действовавших до 1 июля 2014 года, в расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, при заключении договора N Д. предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в том числе о полной стоимости кредита, что подтверждено представленной в материалы дела копией договора, содержащего подпись истца.
Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что до заключения кредитного договора банком до сведения заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, в том числе раскрыта информация о полной стоимости кредита, порядке его погашения, что не дает оснований для вывода о нарушении прав истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при заключении договора.
Таким образом, приведенные выше положения действующего законодательства были соблюдены ответчиком при заключении кредитного соглашения, соответствующая информация была доведена до истца в установленном законом порядке, в связи с чем доводы апелляционной жалобы о нарушении ответчиком действующего законодательства и указания Центробанка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" судебная коллегия находит несостоятельными.
Ссылки истца на то, что договор являлся типовым, его условия заранее были определены банком, в связи с чем Д. был лишен возможности повлиять на его содержание, судебная коллегия находит необоснованными, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Само по себе наличие типовой формы договора не свидетельствует о навязывании со стороны ответчика условий заключенного договора, так как истцом не представлено доказательств, что подписание типовой формы являлось обязательным условием, при котором истцом мог быть получен кредит.
Из материалов дела следует, что вся информация об условиях кредитного договора была предоставлена Д. при его заключении. Доказательств наличия у истца волеизъявления внести изменения в условия договора, как на стадии его заключения, так и в последующем, суду не представлено. При этом истец добровольно обратился в банк с заявлением о заключении названного выше договора, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Согласно п. 4.7 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), действующим с <...>, клиент вправе в любое время отказаться от использования карты и прекратить действие договора о карте, а также закрыть счет по карте в одностороннем внесудебном порядке при условии обращения в банк с заявлением о расторжении договора, возврате кредита и погашении задолженности перед банком в полном объеме.
Как следует из выписки по лицевому счету заемщика, у истца перед кредитором имеется непогашенная задолженность, при этом в материалы дела каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии правовых оснований для расторжения договора в судебном порядке, указанных в законе, а также приведенных в договоре, не представлено. Нарушений обязательств по кредитному договору со стороны банка судом не установлено.
Поскольку в ходе рассмотрения спора факт нарушения прав Д. действиями ответчика не нашел своего подтверждения, исходя из положений ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" судебная коллегия не находит оснований для отмены решения и удовлетворения исковых требований истца о взыскании денежной компенсации морального вреда.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда, направлены на переоценку доказательств по делу, установленных и исследованных судом в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции, судебная коллегия также не усматривает. При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 21 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КУРГАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-2533/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор. В нарушение действующего законодательства истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Действиями ответчика ему причинен моральный вред.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июля 2016 г. по делу N 33-2533/2016
Судья: Валюшина А.Р.
Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:
судьи - председательствующего Тимофеевой С.В.,
судей Голубь Е.С., Богдановой О.Н.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 19 июля 2016 года гражданское дело по иску Д. к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Обществу с ограниченной ответственностью) о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе Д. на решение Курганского городского суда Курганской области от 21 марта 2016 года, которым постановлено:
"Отказать Д. в удовлетворении исковых требований к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о расторжении договора N от <...>, признании пунктов кредитного договора N от <...> недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действий ООО КБ "Ренессанс Кредит" в части несоблюдения Указания ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <...> рублей.".
Заслушав доклад судьи Богдановой О.Н. об обстоятельствах дела, пояснения истца Д., судебная коллегия
установила:
Д. обратился в суд с иском к коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (Обществу с ограниченной ответственностью) (далее - ООО КБ "Ренессанс Кредит") о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указал, что <...> между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчиком истцу открыт текущий счет в рублях, предоставлен кредит на сумму <...> руб. Истец в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты на условиях, предусмотренных договором. 21 сентября 2015 года в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора, поскольку, в нарушение Закона "О защите прав потребителей", в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях и полная сумма комиссий. Кроме того, на момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор являлся типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах. Указал, что в нарушение Указания Центробанка России N 2008-У, истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, размер которого оценивает в <...> руб.
Просил расторгнуть кредитный договор от <...> N, признать недействительными п. п. 2.5, 2.6 кредитного договора в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...> руб.
В судебное заседание истец не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на иск полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении иска. В обоснование доводов жалобы ссылается на доводы и обстоятельства, изложенные в суде первой инстанции. Указывает, что банк заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для истца условиях, не указал в кредитном договоре информацию о полной стоимости кредита, не довел такую информацию до сведения заемщика. Ссылался на причинение ему морального вреда, недействительность условий договора.
Истец Д. в судебном заседании суда апелляционной инстанции на доводах апелляционной жалобы настаивал.
Иные лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна. На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <...> между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Д. был заключен договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <...> руб. сроком на 24 месяца с выплатой процентов в размере 57,9% годовых (тарифный план - без комиссий 57,9%), полная стоимость кредита - 76,03% годовых. Условиями договора и графиком платежей предусмотрено погашение кредита путем внесения аннуитетных платежей в размере <...> руб. 82 коп. ежемесячно в даты, указанные графиком платежей, а также перечисление части кредита в размере <...> руб. для оплаты страховой премии страховщику по договору страхования жизни заемщиков кредита.
Условиями договора, состоящими из договора предоставления кредита на неотложные нужды, договора о предоставлении и обслуживании карты, заключаемыми в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, предусмотрено открытие клиенту банковского счета, открытие клиенту счета по карте и осуществление операций по счету, выпуск и передача карты клиенту, установление лимита и осуществление кредитования счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте (п. 3.1 договора).
Пунктом 3.2.1 договора предусмотрена обязанность заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии и иных плат, предусмотренных кредитным договором, в сроки и в порядке, установленных кредитным договором и графиком платежей. В случаях кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте (п. 3.2.2 договора).
Вышеназванное соглашение, содержащее в себе признаки договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты было заключено между сторонами в установленной законом форме.
Из содержания договора также следует, что Д. ознакомлен, получил на руки, согласен и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем свидетельствует подпись истца в договоре.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору. Доказательств обратного материалы дела не содержат.
Оспаривая решение суда, истец в обоснование доводов жалобы указывает, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, полагая в связи с этим пункты договора недействительными.
Судебная коллегия находит доводы истца несостоятельными, основанными на ошибочном толковании норм действующего законодательства.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 названного Кодекса акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме <...> заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по такому договору регулируются нормами гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2 ст. 10 указанного Закона).
Как следует из ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. п. 3, 5, 7 указаний Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (зарегистрировано Министерстве юстиции Российской Федерации 29 мая 2008 года N 11772), действовавших до 1 июля 2014 года, в расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, при заключении договора N Д. предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в том числе о полной стоимости кредита, что подтверждено представленной в материалы дела копией договора, содержащего подпись истца.
Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что до заключения кредитного договора банком до сведения заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита, в том числе раскрыта информация о полной стоимости кредита, порядке его погашения, что не дает оснований для вывода о нарушении прав истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при заключении договора.
Таким образом, приведенные выше положения действующего законодательства были соблюдены ответчиком при заключении кредитного соглашения, соответствующая информация была доведена до истца в установленном законом порядке, в связи с чем доводы апелляционной жалобы о нарушении ответчиком действующего законодательства и указания Центробанка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" судебная коллегия находит несостоятельными.
Ссылки истца на то, что договор являлся типовым, его условия заранее были определены банком, в связи с чем Д. был лишен возможности повлиять на его содержание, судебная коллегия находит необоснованными, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Само по себе наличие типовой формы договора не свидетельствует о навязывании со стороны ответчика условий заключенного договора, так как истцом не представлено доказательств, что подписание типовой формы являлось обязательным условием, при котором истцом мог быть получен кредит.
Из материалов дела следует, что вся информация об условиях кредитного договора была предоставлена Д. при его заключении. Доказательств наличия у истца волеизъявления внести изменения в условия договора, как на стадии его заключения, так и в последующем, суду не представлено. При этом истец добровольно обратился в банк с заявлением о заключении названного выше договора, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Согласно п. 4.7 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), действующим с <...>, клиент вправе в любое время отказаться от использования карты и прекратить действие договора о карте, а также закрыть счет по карте в одностороннем внесудебном порядке при условии обращения в банк с заявлением о расторжении договора, возврате кредита и погашении задолженности перед банком в полном объеме.
Как следует из выписки по лицевому счету заемщика, у истца перед кредитором имеется непогашенная задолженность, при этом в материалы дела каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии правовых оснований для расторжения договора в судебном порядке, указанных в законе, а также приведенных в договоре, не представлено. Нарушений обязательств по кредитному договору со стороны банка судом не установлено.
Поскольку в ходе рассмотрения спора факт нарушения прав Д. действиями ответчика не нашел своего подтверждения, исходя из положений ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" судебная коллегия не находит оснований для отмены решения и удовлетворения исковых требований истца о взыскании денежной компенсации морального вреда.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда, направлены на переоценку доказательств по делу, установленных и исследованных судом в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции, судебная коллегия также не усматривает. При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Курганского городского суда Курганской области от 21 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Д. - без удовлетворения.
Председательствующий судья
С.В.ТИМОФЕЕВА
Судьи
Е.С.ГОЛУБЬ
О.Н.БОГДАНОВА
С.В.ТИМОФЕЕВА
Судьи
Е.С.ГОЛУБЬ
О.Н.БОГДАНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)