Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Денежные средства по кредиту были фактически ответчику предоставлены, что подтверждается выпиской по банковскому счету, ответчик свои обязательства не исполнял надлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ф/с Ивлева Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ворониной И.В.
и судей Лемагиной И.Б. и Мошечкова А.И.,
при секретаре Л.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Лемагиной И.Б.
дело по апелляционной жалобе З. на решение Чертановского районного суда г. Москвы от 17 сентября 2015 г., которым постановлено:
Расторгнуть кредитный договор N... от...., заключенный между З. и Банком "РЕСО Кредит" (ОАО).
Взыскать с З. в пользу ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" задолженность по кредитному договору N... от... в виде рублевого эквивалента... долларов США. Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру по адресу: ..., кадастровый (или условный) N..., N записи в ЕГРП... от..., установить начальную продажную стоимость квартиры... долларов США.
Взыскать с З. в пользу ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" пени ...% за каждый день просрочки с даты образования просрочки и до даты фактического погашения задолженности.
Взыскать с З. в пользу ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" госпошлину... руб.
- Отказать З. в удовлетворении иска к ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" об изменении (дополнении) кредитного договора N... от.... пунктами..., об исключении из договора пунктов..., о перерасчете задолженности по курсу, установленному на день заключения договора, о списании начисленных пени, об обязании внесения необходимых изменений и дополнений в договор; о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами... руб.... коп., неустойки с... по.... в размере... руб.... коп. и о взыскании штрафа ...% от взысканной суммы;
- установила:
ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" обратилось в суд с иском к З. о расторжении кредитного договора N... от...., взыскании задолженности в виде рублевого эквивалента... долларов США, обращении взыскания на квартиру по адресу: ...; об установлении начальной продажной цены в размере эквивалента... долларов США, о взыскании пени ...% за каждый день просрочки с даты образования просрочки и до даты фактического погашения задолженности, взыскании госпошлины... руб., указывая, что.... между Банком "РЕСО Кредит" и З. был заключен кредитный договор N..., по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме... долларов США на... месяца под ...% годовых для приобретения квартиры по адресу: ... За счет предоставленных кредитных средств заемщик приобрел в собственность данную квартиру по договору купли-продажи.... в отношении этой квартиры была составлена закладная, по которой ответчик передала квартиру в залог банку..... между Банком и ОСАО "РЕСО-Гарантия" был заключен договор купли-продажи закладной, по которому закладная перешла в собственность покупателю..... между ОСАО "РЕСО-Гарантия" и ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" был заключен договор купли-продажи закладной, по которому закладная перешла в собственность истца, т.е. спорное недвижимое имущество находится в залоге у истца. Денежные средства по кредиту были фактически ответчику предоставлены, что подтверждается выпиской по банковскому счету. В соответствии с п. п.... кредитного договора ответчик обязалась не позднее 10-го числа каждого месяца вносить аннуитетный платеж в размере... доллара США. Согласно п. п.... кредитного договора, при нарушении обязательств по выплате ежемесячного платежа ответчику начисляются пени в размере ...% от просроченной задолженности в день. С даты выдачи кредита ответчик частично производила оплату, имеет задолженность в размере... долларов США, задолженность по процентам - ... долларов США, пени по процентам - ... доллара США, пени по кредиту - ... доллара США..... ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в связи с имеющейся задолженностью. Ответчик данные требования не исполнила.
З. обратилась в суд со встречным с иском к ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" о внесении изменений и дополнений в кредитный договор: в п....., что кредит предоставлен на... руб. сроком на... месяца; о добавлении п...., что сумма... долларов США будет считаться эквивалентной... руб. за.. доллар США; об изменении п.... кредитного договора о том, что З. переданы денежные средства в рублях; об изменении п.... об установлении процентов из расчета годовой процентной ставки в размере ...% годовых; об исключении п. п....; об изменении в п.... слов "с точностью до... цента США" на "с точностью до... копейки РФ"; об изменении в п.... слов "остаток суммы кредита на расчетную дату (в долларах США)" на "остаток суммы кредита (в российских рублях)"; о дополнении п... после слов "...долларов США" словами "возврат кредита производится в рублях по курсу доллара США по отношению к российскому рублю, установленному по внутреннему курсу ОАО Банк "РЕСО Кредит" на дату заключения кредитного договора (....), что соответствует... российских рублей за... доллар США"; об исключении п. п...; об обязании ответчика произвести перерасчет произведенных заемщиком платежей в счет погашения основного долга по кредитному договору, размер которых за весь период действия договора превышал курс доллара США, установленный на день заключения кредитного договора; о списании начисленных пени и штрафов до момента исполнения ответчиком финансовых обязательств в рамках данного иска; об обязании ответчика внести необходимые изменения в дополнительное соглашение, если таковое будет заключено между сторонами, указывая, что кредит был предоставлен в размере... долларов США исходя из курса доллара на день заключения кредитного договора... руб. за.. доллар США; впоследствии курс доллара повышался, а потому повышалась реальная сумма выплат по кредиту; банк передал закладную иному лицу, о чем уведомил ее только в.... Считает, что при выдаче кредита была нарушена ст. 317 ГК РФ о том, денежные обязательства должны быть выражены в рублях; положения ст. 140 ГК РФ, что привело к ограничению ее права выполнять свои обязательства в рублях; ст. 9 Закона РФ "Об ипотеке" о том, что в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки платежей и их размеры, поскольку курс доллара США меняется; она не может определить размер ежемесячного платежа в рублях на будущий период; обращалась к ответчику о переводе обязательств по кредитному договору в российские рубли; инициативная группа заемщиков, которую она возглавляет, обращалась в банк с просьбой о проведении реструктуризации кредитных договоров в российские рубли по курсу по отношению к иностранной валюте на даты заключения кредитных договоров; обращалась с заявлением о расчете полной суммы задолженности в российских рублях, исходя из курса... руб. за... доллар США; с претензией об изменении условий договоров с целью досудебного урегулирования вопроса по кредитному договору, на что были получены ответы о неприемлемости предложений заемщиков, о решении с каждым из них вопроса в индивидуальном порядке. Она была вынуждена полностью прекратить исполнение обязательств по кредитному договору и обратиться суд для урегулирования вопроса по обслуживанию кредитного договора.
В процессе рассмотрения спора З. дополнила основания заявленных исковых требований, указав, что ответчиком были нарушены положения ст. 401 ГК РФ, не были приняты все меры для надлежащего исполнения договора; возложение на нее обязанности по выплате кредита в валюте свидетельствует об отсутствии необходимой степени заботливости и осмотрительности ответчика, какая от него требовалась по характеру обязательства; ответчик должен был осознавать, что она, получает доход в российских рублях, имеется риск в части колебания курса российского рубля по отношению к иностранным валютам; ответчик ненадлежащим образом исполнил обязательство, осуществляя предпринимательскую деятельность, а потому в соответствии с п. 3 ст. 401 ГК РФ бремя доказательства того, что надлежащее исполнение обязательств оказалось невозможным, лежит на ответчике. В нарушение п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ, ответчик действовал недобросовестно, он не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В соответствии со ст. 428 ГК РФ она является присоединившейся стороной, банковский кредитный договор не предусматривает составления протокола разногласий по нему. Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для банка. Условия кредитного договора содержат явно обременительные для нее условия, поэтому в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ она вправе требовать изменения его условий; эти требования были доведены до ответчика, но не были удовлетворены. Условия кредитного договора она считает не соответствующими закону и не подлежащими применению в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Впоследствии истец также дополнила основания исковых требований, указав, что размер процентов за период с... по.... считает равным... руб.... коп.; она неоднократно обращалась к ответчику с требованиями об изменении условий заключенного между ними кредитного договора, с чем ответчик не согласился. Ссылаясь на ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", З. исходила из законности своих требований и незаконности отказа ответчика в их выполнении; просила применить п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" о взыскании с ответчика неустойки по ...% в день от цены оказания услуги с... г. по.... в сумме... руб.... коп.; на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" просила взыскать с ответчика штраф в размере ...% от указанной суммы.
Определением суда от.... производство по указанным гражданским делам были объединены в одно производство.
Представитель ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" в судебном заседании иск поддержала, возражала против исковых требований З., указав, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; по п. 1.5.1 кредитного договора, закладной квартира обеспечивает исполнение З. своих обязательств по договору; просрочка по исполнению обязательств с ее стороны составляет более... дней; они не признают кредитный договор договором присоединения, т.к. договор заключен индивидуально с З.; обязательства по кредитному договору банк исполнил, предоставив З. указанные в нем... долларов США. З. в судебном заседании поддержала свои исковые требования, возражала против основного иска.
Судом постановлено указанное решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит З.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" по доверенности К., учитывая надлежащее извещение З., несообщение об уважительных причинах неявки, судебная коллегия считает возможным рассмотреть жалобу в данном судебном заседании, находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания с З. пени в размере ...% за каждый день просрочки с даты образования просрочки и до даты фактического погашения задолженности, как постановленное с нарушением требований действующего законодательства, без учета конкретных обстоятельств дела.
При рассмотрении заявленных исковых требований суд руководствовался ст. 309 ГК РФ об исполнении обязательств надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий; ст. 317 ГК РФ о валюте денежных обязательств; ст. ст. 348 - 349 ГК РФ об основаниях обращения взыскания на заложенное имущество и его порядке; ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения; ст. ст. 810, 811 ГК РФ об обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения им договора займа; ст. 819 ГК РФ о кредитном договоре; ФЗ "О защите прав потребителей"; ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"; ст. 98 ГПК РФ о судебных расходах.
Отказывая в удовлетворении исковых требований З., суд отметил, что она неверно толкует указываемые в ее исковых заявлениях нормы права. Суд не усмотрел нарушений требований законодательства при заключении сторонами по делу кредитного договора, предметом которого являются выплаты в валюте другого государства, на том основании, которое указал истец - что она является физическим лицом, более слабой экономически стороной. Сам по себе факт заключения договора физическим лицом с банком, при котором на физическое лицо возлагаются обязанности, не влечет недействительности договора и не является основанием к его изменению или расторжению. Также суд признал необоснованной ссылку З. на ст. 428 ГК РФ, поскольку заключенный с ней кредитный договор не является договором присоединения. Анализируя содержание кредитного договора, суд не усмотрел в нем признаков, характерных для договора присоединения. Суд указал, что договор между сторонами является кредитным с указанием его существенных условий.
Одновременно суд указал, что для применения к положениям кредитного договора ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует установить, какой именно норме права не соответствует какой-либо пункт договора. То, что у З. изменилось материальное положение в связи с изменением курса валют, суд не признал обстоятельством, позволяющим применить указанную норму права. Также суд исходил из того, что ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" регулирует отношения в связи с требованиями о признании сделок недействительными полностью или в части, тогда как в исковых заявлениях З. ставится вопрос о частичном изменении условий кредитного договора.
Суд первой инстанции признал несостоятельными ссылки З. на п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ о том, что ответчик действовал недобросовестно при заключении кредитного договора, что он не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. При этом З. не указала, в чем заключается незаконность действий ответчика. Из заявленных требований суд установил, что она не согласна с тем, что ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" не хочет удовлетворить ее требования об изменении условий договора по переводу суммы кредита в рубли в определенной ею сумме под тот же процент, который был указан изначально. Несогласие банка с заявленными требованиями суд не признал неправомерным, поскольку условия кредитного договора сторонами были согласованы при его подписании.
Требования З. о взыскании с ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" суммы процентов в размере... руб. суд признал необоснованными, т.к. у ответчика перед З. отсутствуют обязанности по выплате ей денежных средств после выплаты суммы кредита в размере... долларов США. Также суд признал необоснованными требования истца по встречному иску о взыскании с банка неустойки и штрафа ...% на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей, отказав в удовлетворении ее исковых требований в полном объеме.
При разрешении требований ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" суд установил, что.... между Банком "РЕСО Кредит" и З. был заключен кредитный договор N..., по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме... долларов США на... месяца под ...% годовых; .... З. и Банк "РЕСО Кредит" заключили дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении п.... договора. Между сторонами был утвержден график платежей по кредитному договору, с которым З. была согласна. Кредит был предоставлен З. для целевого использования - приобретения квартиры по адресу: ...; за счет предоставленных кредитных средств она приобрела в собственность указанную квартиру по договору купли-продажи от...; право собственности на квартиру зарегистрировано на имя З.... в отношении квартиры составлена закладная, по которой З. передала квартиру в залог банку.... между Банком и ОСАО "РЕСО-Гарантия" заключен договор купли-продажи закладной, по которому закладная перешла в собственность покупателю.... между ОСАО "РЕСО-Гарантия" и ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" был заключен договор купли-продажи закладной, по которому закладная перешла в собственность истца. На момент рассмотрения спора данное недвижимое имущество находится в залоге у истца. Согласно выписки по счету, денежные средства по кредиту ответчику по основному иску были предоставлены.
В соответствии с п. п.... кредитного договора З. обязалась не позднее 10-го числа каждого месяца вносить аннуитетный платеж в размере... доллара США. Согласно п. п.... кредитного договора, при нарушении обязательств по выплате ежемесячного платежа ответчику начисляются пени ...% от просроченной задолженности в день. Поскольку З. не исполняла условия кредитного договора, образовалась задолженность в размере... долларов США, задолженность по процентам - ... долларов США, пени по процентам - ... доллара США, пени по кредиту - ... доллара США. Ответчиком не представлено доказательств оплаты каких-либо сумм по вышеуказанному кредитному договору, кроме учтенных в исковом заявлении.
Из материалов дела усматривается, что.... ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в связи с имеющейся задолженностью, которое исполнено не было. Начисленные проценты и штрафные санкции соответствуют ставкам, указанным в кредитном договоре. Начисленные штрафные санкции суд признал соразмерными последствиям нарушения условий договора, а потому не усмотрел оснований для их снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
При таких обстоятельствах суд признал установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые она отвечает, соразмерность суммы задолженности стоимости заложенного имущества. При этом суд указал, что сумма задолженности больше, чем ..% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки составляет более... месяцев, с марта.... ответчиком не производилось никаких выплат, что ею не оспаривалось.
При таких обстоятельствах суд в соответствии со ст. ст. 348 - 349 ГК РФ удовлетворил иск о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности, процентов и штрафных санкций, об обращении взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в пользу истца в счет оплаченной госпошлины... руб.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о взыскании с З. в пользу ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" пени в размере ...% за каждый день просрочки с даты образования просрочки и до даты фактического погашения задолженности, поскольку данные требования являются неконкретными, не определена сумма взыскания; представитель ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" в заседании судебной коллегии не поддержала данные требования, указав, что в суде первой инстанции они отказались от этих требований и не поддерживали их. С учетом этого судебная коллегия, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания с З. пени в размере ...% за каждый день просрочки с даты образования просрочки и до даты фактического погашения задолженности, как постановленное с нарушением требований действующего законодательства, без учета конкретных обстоятельств дела.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене или изменению решения суда в остальной части, поскольку направлены на иную оценку представленных доказательств, выводов суда, но не опровергают их. При этом судебная коллегия считает необходимым отметить, что ответчик не отрицает наличие задолженности по кредитному договору и неисполнение обязательств по нему, указывая на повышение курса валюты, что не является основанием к отказу в иске. Взыскание долга, выраженного в долларах, в эквивалентной сумме в рублях по официальному курсу данной валюты на день исполнения решения не противоречит положениям ст. 317 ГК РФ. Судебная коллегия полагает, что существо кредитных правоотношений предполагает наличие доли оправданного риска, в связи с чем, принимая на себя кредитные обязательства, действуя разумно, заемщик должен был оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности. Неплатежеспособность должника, в первую очередь, зависит от него и не может произойти по причинам, которые он не мог преодолеть после их возникновения. В данной связи доводы жалобы о повышении курса доллара относительно национальной валюты основанием для отмены постановленного решения являться не могут. Иные доводы апелляционной жалобы основанием к отмене решения не являются, поскольку были предметом рассмотрения суда первой инстанции. Доводы ответчика в обоснование его возражений по иску были признаны судом несостоятельными. В апелляционной жалобе данные доводы повторяются, правильность выводов суда не опровергают. Судебная коллегия с данными выводами согласна, не может принять во внимание доводы жалобы, направленные на переоценку исследованных судом доказательств по делу. Нарушений норм ГПК РФ, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
определила:
Решение Чертановского районного суда г. Москвы 17 сентября 2015 г. отменить в части взыскания с З... в пользу ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" пени в размере ...% за каждый день просрочки с даты образования просрочки и до даты фактического погашения задолженности.
Решение суда в остальной части оставить без изменения, апелляционную жалобу З. - без удовлетворения
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 24.12.2015 ПО ДЕЛУ N 33-48332/2015
Требование: О расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на квартиру.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Денежные средства по кредиту были фактически ответчику предоставлены, что подтверждается выпиской по банковскому счету, ответчик свои обязательства не исполнял надлежащим образом.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 декабря 2015 г. по делу N 33-48332
ф/с Ивлева Е.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Ворониной И.В.
и судей Лемагиной И.Б. и Мошечкова А.И.,
при секретаре Л.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Лемагиной И.Б.
дело по апелляционной жалобе З. на решение Чертановского районного суда г. Москвы от 17 сентября 2015 г., которым постановлено:
Расторгнуть кредитный договор N... от...., заключенный между З. и Банком "РЕСО Кредит" (ОАО).
Взыскать с З. в пользу ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" задолженность по кредитному договору N... от... в виде рублевого эквивалента... долларов США. Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру по адресу: ..., кадастровый (или условный) N..., N записи в ЕГРП... от..., установить начальную продажную стоимость квартиры... долларов США.
Взыскать с З. в пользу ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" пени ...% за каждый день просрочки с даты образования просрочки и до даты фактического погашения задолженности.
Взыскать с З. в пользу ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" госпошлину... руб.
- Отказать З. в удовлетворении иска к ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" об изменении (дополнении) кредитного договора N... от.... пунктами..., об исключении из договора пунктов..., о перерасчете задолженности по курсу, установленному на день заключения договора, о списании начисленных пени, об обязании внесения необходимых изменений и дополнений в договор; о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами... руб.... коп., неустойки с... по.... в размере... руб.... коп. и о взыскании штрафа ...% от взысканной суммы;
- установила:
ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" обратилось в суд с иском к З. о расторжении кредитного договора N... от...., взыскании задолженности в виде рублевого эквивалента... долларов США, обращении взыскания на квартиру по адресу: ...; об установлении начальной продажной цены в размере эквивалента... долларов США, о взыскании пени ...% за каждый день просрочки с даты образования просрочки и до даты фактического погашения задолженности, взыскании госпошлины... руб., указывая, что.... между Банком "РЕСО Кредит" и З. был заключен кредитный договор N..., по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме... долларов США на... месяца под ...% годовых для приобретения квартиры по адресу: ... За счет предоставленных кредитных средств заемщик приобрел в собственность данную квартиру по договору купли-продажи.... в отношении этой квартиры была составлена закладная, по которой ответчик передала квартиру в залог банку..... между Банком и ОСАО "РЕСО-Гарантия" был заключен договор купли-продажи закладной, по которому закладная перешла в собственность покупателю..... между ОСАО "РЕСО-Гарантия" и ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" был заключен договор купли-продажи закладной, по которому закладная перешла в собственность истца, т.е. спорное недвижимое имущество находится в залоге у истца. Денежные средства по кредиту были фактически ответчику предоставлены, что подтверждается выпиской по банковскому счету. В соответствии с п. п.... кредитного договора ответчик обязалась не позднее 10-го числа каждого месяца вносить аннуитетный платеж в размере... доллара США. Согласно п. п.... кредитного договора, при нарушении обязательств по выплате ежемесячного платежа ответчику начисляются пени в размере ...% от просроченной задолженности в день. С даты выдачи кредита ответчик частично производила оплату, имеет задолженность в размере... долларов США, задолженность по процентам - ... долларов США, пени по процентам - ... доллара США, пени по кредиту - ... доллара США..... ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в связи с имеющейся задолженностью. Ответчик данные требования не исполнила.
З. обратилась в суд со встречным с иском к ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" о внесении изменений и дополнений в кредитный договор: в п....., что кредит предоставлен на... руб. сроком на... месяца; о добавлении п...., что сумма... долларов США будет считаться эквивалентной... руб. за.. доллар США; об изменении п.... кредитного договора о том, что З. переданы денежные средства в рублях; об изменении п.... об установлении процентов из расчета годовой процентной ставки в размере ...% годовых; об исключении п. п....; об изменении в п.... слов "с точностью до... цента США" на "с точностью до... копейки РФ"; об изменении в п.... слов "остаток суммы кредита на расчетную дату (в долларах США)" на "остаток суммы кредита (в российских рублях)"; о дополнении п... после слов "...долларов США" словами "возврат кредита производится в рублях по курсу доллара США по отношению к российскому рублю, установленному по внутреннему курсу ОАО Банк "РЕСО Кредит" на дату заключения кредитного договора (....), что соответствует... российских рублей за... доллар США"; об исключении п. п...; об обязании ответчика произвести перерасчет произведенных заемщиком платежей в счет погашения основного долга по кредитному договору, размер которых за весь период действия договора превышал курс доллара США, установленный на день заключения кредитного договора; о списании начисленных пени и штрафов до момента исполнения ответчиком финансовых обязательств в рамках данного иска; об обязании ответчика внести необходимые изменения в дополнительное соглашение, если таковое будет заключено между сторонами, указывая, что кредит был предоставлен в размере... долларов США исходя из курса доллара на день заключения кредитного договора... руб. за.. доллар США; впоследствии курс доллара повышался, а потому повышалась реальная сумма выплат по кредиту; банк передал закладную иному лицу, о чем уведомил ее только в.... Считает, что при выдаче кредита была нарушена ст. 317 ГК РФ о том, денежные обязательства должны быть выражены в рублях; положения ст. 140 ГК РФ, что привело к ограничению ее права выполнять свои обязательства в рублях; ст. 9 Закона РФ "Об ипотеке" о том, что в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки платежей и их размеры, поскольку курс доллара США меняется; она не может определить размер ежемесячного платежа в рублях на будущий период; обращалась к ответчику о переводе обязательств по кредитному договору в российские рубли; инициативная группа заемщиков, которую она возглавляет, обращалась в банк с просьбой о проведении реструктуризации кредитных договоров в российские рубли по курсу по отношению к иностранной валюте на даты заключения кредитных договоров; обращалась с заявлением о расчете полной суммы задолженности в российских рублях, исходя из курса... руб. за... доллар США; с претензией об изменении условий договоров с целью досудебного урегулирования вопроса по кредитному договору, на что были получены ответы о неприемлемости предложений заемщиков, о решении с каждым из них вопроса в индивидуальном порядке. Она была вынуждена полностью прекратить исполнение обязательств по кредитному договору и обратиться суд для урегулирования вопроса по обслуживанию кредитного договора.
В процессе рассмотрения спора З. дополнила основания заявленных исковых требований, указав, что ответчиком были нарушены положения ст. 401 ГК РФ, не были приняты все меры для надлежащего исполнения договора; возложение на нее обязанности по выплате кредита в валюте свидетельствует об отсутствии необходимой степени заботливости и осмотрительности ответчика, какая от него требовалась по характеру обязательства; ответчик должен был осознавать, что она, получает доход в российских рублях, имеется риск в части колебания курса российского рубля по отношению к иностранным валютам; ответчик ненадлежащим образом исполнил обязательство, осуществляя предпринимательскую деятельность, а потому в соответствии с п. 3 ст. 401 ГК РФ бремя доказательства того, что надлежащее исполнение обязательств оказалось невозможным, лежит на ответчике. В нарушение п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ, ответчик действовал недобросовестно, он не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В соответствии со ст. 428 ГК РФ она является присоединившейся стороной, банковский кредитный договор не предусматривает составления протокола разногласий по нему. Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для банка. Условия кредитного договора содержат явно обременительные для нее условия, поэтому в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ она вправе требовать изменения его условий; эти требования были доведены до ответчика, но не были удовлетворены. Условия кредитного договора она считает не соответствующими закону и не подлежащими применению в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Впоследствии истец также дополнила основания исковых требований, указав, что размер процентов за период с... по.... считает равным... руб.... коп.; она неоднократно обращалась к ответчику с требованиями об изменении условий заключенного между ними кредитного договора, с чем ответчик не согласился. Ссылаясь на ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", З. исходила из законности своих требований и незаконности отказа ответчика в их выполнении; просила применить п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" о взыскании с ответчика неустойки по ...% в день от цены оказания услуги с... г. по.... в сумме... руб.... коп.; на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" просила взыскать с ответчика штраф в размере ...% от указанной суммы.
Определением суда от.... производство по указанным гражданским делам были объединены в одно производство.
Представитель ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" в судебном заседании иск поддержала, возражала против исковых требований З., указав, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; по п. 1.5.1 кредитного договора, закладной квартира обеспечивает исполнение З. своих обязательств по договору; просрочка по исполнению обязательств с ее стороны составляет более... дней; они не признают кредитный договор договором присоединения, т.к. договор заключен индивидуально с З.; обязательства по кредитному договору банк исполнил, предоставив З. указанные в нем... долларов США. З. в судебном заседании поддержала свои исковые требования, возражала против основного иска.
Судом постановлено указанное решение, об отмене которого в апелляционной жалобе просит З.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" по доверенности К., учитывая надлежащее извещение З., несообщение об уважительных причинах неявки, судебная коллегия считает возможным рассмотреть жалобу в данном судебном заседании, находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания с З. пени в размере ...% за каждый день просрочки с даты образования просрочки и до даты фактического погашения задолженности, как постановленное с нарушением требований действующего законодательства, без учета конкретных обстоятельств дела.
При рассмотрении заявленных исковых требований суд руководствовался ст. 309 ГК РФ об исполнении обязательств надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий; ст. 317 ГК РФ о валюте денежных обязательств; ст. ст. 348 - 349 ГК РФ об основаниях обращения взыскания на заложенное имущество и его порядке; ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения; ст. ст. 810, 811 ГК РФ об обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения им договора займа; ст. 819 ГК РФ о кредитном договоре; ФЗ "О защите прав потребителей"; ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"; ст. 98 ГПК РФ о судебных расходах.
Отказывая в удовлетворении исковых требований З., суд отметил, что она неверно толкует указываемые в ее исковых заявлениях нормы права. Суд не усмотрел нарушений требований законодательства при заключении сторонами по делу кредитного договора, предметом которого являются выплаты в валюте другого государства, на том основании, которое указал истец - что она является физическим лицом, более слабой экономически стороной. Сам по себе факт заключения договора физическим лицом с банком, при котором на физическое лицо возлагаются обязанности, не влечет недействительности договора и не является основанием к его изменению или расторжению. Также суд признал необоснованной ссылку З. на ст. 428 ГК РФ, поскольку заключенный с ней кредитный договор не является договором присоединения. Анализируя содержание кредитного договора, суд не усмотрел в нем признаков, характерных для договора присоединения. Суд указал, что договор между сторонами является кредитным с указанием его существенных условий.
Одновременно суд указал, что для применения к положениям кредитного договора ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует установить, какой именно норме права не соответствует какой-либо пункт договора. То, что у З. изменилось материальное положение в связи с изменением курса валют, суд не признал обстоятельством, позволяющим применить указанную норму права. Также суд исходил из того, что ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" регулирует отношения в связи с требованиями о признании сделок недействительными полностью или в части, тогда как в исковых заявлениях З. ставится вопрос о частичном изменении условий кредитного договора.
Суд первой инстанции признал несостоятельными ссылки З. на п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ о том, что ответчик действовал недобросовестно при заключении кредитного договора, что он не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. При этом З. не указала, в чем заключается незаконность действий ответчика. Из заявленных требований суд установил, что она не согласна с тем, что ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" не хочет удовлетворить ее требования об изменении условий договора по переводу суммы кредита в рубли в определенной ею сумме под тот же процент, который был указан изначально. Несогласие банка с заявленными требованиями суд не признал неправомерным, поскольку условия кредитного договора сторонами были согласованы при его подписании.
Требования З. о взыскании с ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" суммы процентов в размере... руб. суд признал необоснованными, т.к. у ответчика перед З. отсутствуют обязанности по выплате ей денежных средств после выплаты суммы кредита в размере... долларов США. Также суд признал необоснованными требования истца по встречному иску о взыскании с банка неустойки и штрафа ...% на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей, отказав в удовлетворении ее исковых требований в полном объеме.
При разрешении требований ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" суд установил, что.... между Банком "РЕСО Кредит" и З. был заключен кредитный договор N..., по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме... долларов США на... месяца под ...% годовых; .... З. и Банк "РЕСО Кредит" заключили дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении п.... договора. Между сторонами был утвержден график платежей по кредитному договору, с которым З. была согласна. Кредит был предоставлен З. для целевого использования - приобретения квартиры по адресу: ...; за счет предоставленных кредитных средств она приобрела в собственность указанную квартиру по договору купли-продажи от...; право собственности на квартиру зарегистрировано на имя З.... в отношении квартиры составлена закладная, по которой З. передала квартиру в залог банку.... между Банком и ОСАО "РЕСО-Гарантия" заключен договор купли-продажи закладной, по которому закладная перешла в собственность покупателю.... между ОСАО "РЕСО-Гарантия" и ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" был заключен договор купли-продажи закладной, по которому закладная перешла в собственность истца. На момент рассмотрения спора данное недвижимое имущество находится в залоге у истца. Согласно выписки по счету, денежные средства по кредиту ответчику по основному иску были предоставлены.
В соответствии с п. п.... кредитного договора З. обязалась не позднее 10-го числа каждого месяца вносить аннуитетный платеж в размере... доллара США. Согласно п. п.... кредитного договора, при нарушении обязательств по выплате ежемесячного платежа ответчику начисляются пени ...% от просроченной задолженности в день. Поскольку З. не исполняла условия кредитного договора, образовалась задолженность в размере... долларов США, задолженность по процентам - ... долларов США, пени по процентам - ... доллара США, пени по кредиту - ... доллара США. Ответчиком не представлено доказательств оплаты каких-либо сумм по вышеуказанному кредитному договору, кроме учтенных в исковом заявлении.
Из материалов дела усматривается, что.... ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в связи с имеющейся задолженностью, которое исполнено не было. Начисленные проценты и штрафные санкции соответствуют ставкам, указанным в кредитном договоре. Начисленные штрафные санкции суд признал соразмерными последствиям нарушения условий договора, а потому не усмотрел оснований для их снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
При таких обстоятельствах суд признал установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые она отвечает, соразмерность суммы задолженности стоимости заложенного имущества. При этом суд указал, что сумма задолженности больше, чем ..% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки составляет более... месяцев, с марта.... ответчиком не производилось никаких выплат, что ею не оспаривалось.
При таких обстоятельствах суд в соответствии со ст. ст. 348 - 349 ГК РФ удовлетворил иск о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности, процентов и штрафных санкций, об обращении взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в пользу истца в счет оплаченной госпошлины... руб.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о взыскании с З. в пользу ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" пени в размере ...% за каждый день просрочки с даты образования просрочки и до даты фактического погашения задолженности, поскольку данные требования являются неконкретными, не определена сумма взыскания; представитель ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" в заседании судебной коллегии не поддержала данные требования, указав, что в суде первой инстанции они отказались от этих требований и не поддерживали их. С учетом этого судебная коллегия, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания с З. пени в размере ...% за каждый день просрочки с даты образования просрочки и до даты фактического погашения задолженности, как постановленное с нарушением требований действующего законодательства, без учета конкретных обстоятельств дела.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене или изменению решения суда в остальной части, поскольку направлены на иную оценку представленных доказательств, выводов суда, но не опровергают их. При этом судебная коллегия считает необходимым отметить, что ответчик не отрицает наличие задолженности по кредитному договору и неисполнение обязательств по нему, указывая на повышение курса валюты, что не является основанием к отказу в иске. Взыскание долга, выраженного в долларах, в эквивалентной сумме в рублях по официальному курсу данной валюты на день исполнения решения не противоречит положениям ст. 317 ГК РФ. Судебная коллегия полагает, что существо кредитных правоотношений предполагает наличие доли оправданного риска, в связи с чем, принимая на себя кредитные обязательства, действуя разумно, заемщик должен был оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности. Неплатежеспособность должника, в первую очередь, зависит от него и не может произойти по причинам, которые он не мог преодолеть после их возникновения. В данной связи доводы жалобы о повышении курса доллара относительно национальной валюты основанием для отмены постановленного решения являться не могут. Иные доводы апелляционной жалобы основанием к отмене решения не являются, поскольку были предметом рассмотрения суда первой инстанции. Доводы ответчика в обоснование его возражений по иску были признаны судом несостоятельными. В апелляционной жалобе данные доводы повторяются, правильность выводов суда не опровергают. Судебная коллегия с данными выводами согласна, не может принять во внимание доводы жалобы, направленные на переоценку исследованных судом доказательств по делу. Нарушений норм ГПК РФ, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
определила:
Решение Чертановского районного суда г. Москвы 17 сентября 2015 г. отменить в части взыскания с З... в пользу ЗАО "Инвестиционная компания РЕСО" пени в размере ...% за каждый день просрочки с даты образования просрочки и до даты фактического погашения задолженности.
Решение суда в остальной части оставить без изменения, апелляционную жалобу З. - без удовлетворения
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)