Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылается на то, что в кредитном договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, заемщик не имел возможности внести изменения в условия договора, установленный в договоре порядок погашения задолженности противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Борозенцева С.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Сердюковой С.С.
судей Силаевой А.В., Закировой С.Л.
при секретаре Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Л. на решение Миасского городского суда Челябинской области от 12 августа 2016 года по иску Л. к публичному акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании части условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора.
Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Л. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании части условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора.
В обоснование исковых требований указала, что 27 апреля 2013 года между сторонами заключен кредитный договор N ***, по условиям которого банк обязался открыть ей текущий счет в рублях, осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, а она, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит с начисленными процентами. 05 октября 2015 года она обратилась к ответчику с претензией о расторжении данного договора, с указанием ряда причин. Так, в нарушение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она, как заемщик, не имела возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что он являлся типовым, не имела возможности повлиять на его содержание. Считает, что установленный пунктом 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, порядок погашения задолженности противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, является недействительным. Указывает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред. Просит расторгнуть кредитный договор N ***, заключенный между сторонами 27 апреля 2013 года, признать недействительными условия кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в размере Т.Л. рублей.
В судебное заседание истец Л. не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика публичного акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" К. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.
Суд постановил решение, которым исковые требования Л. удовлетворил частично, признал недействительными условия кредитного договора N *** от 27 апреля 2013 года, изложенные в пунктах с 3.1.3.1 по 3.1.3.7 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, в части, предусматривающей погашение штрафов за пропуск платежей ранее процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, а также в части погашения требований банка по уплате суммы процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии), суммы пропущенных ранее очередных платежей (при наличии), до погашения требовании об уплате основного долга, взыскал с публичного акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Л. компенсацию морального вреда в размере Т.Л. рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Л. суд отказал.
В апелляционной жалобе Л. просит решение суда отменить, как необоснованное, постановленное при неправильном применении норм материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы указывает, что на момент заключения договора она, как заемщик, не имела возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что он являлся типовым, не имела возможности повлиять на его содержание. Полагает, что установленный пунктом 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, порядок погашения задолженности противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, является недействительным. Указывает, что имеются основания для взыскания с ответчика в его пользу штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Просит принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец Л. заявила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия. Представитель ответчика публичного акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представил. В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению, по следующим основаниям.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что 27 апреля 2013 года Л. обратилась в Национальный банк "ТРАСТ" (открытое акционерное общество), переименованное в публичное акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ", с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей специальный карточный счет N Т.Л., договора о предоставлении в пользование банковской карты с предоставлением в пользование банковской карты, кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита Т.Л. рубль Т.Л. копейки, процентная ставка по кредиту - 36% годовых, срок пользования кредитом - 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа - Т.Л. рубль, сумма последнего платежа - Т.Л. рублей Т.Л. копеек.
Публичное акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" приняло заявление истца, произвело акцепт оферты, открыв специальный карточный счет N Т.Л., перечислив на банковский счет ответчика денежные средства в размере Т.Л. рубль Т.Л. копейки.
Таким образом, 27 апреля 2013 года между публичным акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ" и Л. в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен кредитный договор N Т.Л.
В заявлении о предоставлении кредита Л. своей подписью подтвердила, что ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (версия 4.1-07.12), Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка (в случае участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт), Тарифах Национального банка "ТРАСТ" (открытое акционерное общество) по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по международной расчетной банковской карте Национальный банк "ТРАСТ" (открытое акционерное общество) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка (в случае участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт), Графике платежей, действующим на момент его подписания, а также Графике платежей, измененном в результате согласования сторонами.
Пунктом 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.
В случае невыполнения клиентом требований, установленных в пункте 3.1 настоящих условий, кредитор вправе начислять штрафные санкции в размере, установленном Тарифами и Тарифами по карте.
В случае невыполнения клиентом требований, установленных в пункте 3.1 настоящих условий, кредитор вправе начислять штрафные санкции в размере, установленном Тарифами и Тарифами по карте.
В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Утверждения истца Л. о том, что условия договора о кредитовании счета ей были навязаны, так как были указаны в типовой форме заявления, не могут быть приняты во внимание, поскольку она была ознакомлена с условиями договора, была согласна с ними, не представила доказательств того, что заполнение типовой формы заявления, либо заключение смешанного договора с элементами соглашения о кредитовании счета, открытие текущего банковского счета являлись обязательными условиями, при которых истец Л. могла получить кредитные средства.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЧЕЛЯБИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 25.10.2016 ПО ДЕЛУ N 11-15579/2016
Требование: 1) О признании части условий кредитного договора недействительными; 2) О расторжении кредитного договора.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Заемщик ссылается на то, что в кредитном договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, заемщик не имел возможности внести изменения в условия договора, установленный в договоре порядок погашения задолженности противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ЧЕЛЯБИНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 октября 2016 г. по делу N 11-15579/2016
Судья Борозенцева С.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Сердюковой С.С.
судей Силаевой А.В., Закировой С.Л.
при секретаре Ч.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Л. на решение Миасского городского суда Челябинской области от 12 августа 2016 года по иску Л. к публичному акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании части условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора.
Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Л. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Национальный банк "ТРАСТ" о признании части условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора.
В обоснование исковых требований указала, что 27 апреля 2013 года между сторонами заключен кредитный договор N ***, по условиям которого банк обязался открыть ей текущий счет в рублях, осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, а она, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит с начисленными процентами. 05 октября 2015 года она обратилась к ответчику с претензией о расторжении данного договора, с указанием ряда причин. Так, в нарушение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она, как заемщик, не имела возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что он являлся типовым, не имела возможности повлиять на его содержание. Считает, что установленный пунктом 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, порядок погашения задолженности противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, является недействительным. Указывает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред. Просит расторгнуть кредитный договор N ***, заключенный между сторонами 27 апреля 2013 года, признать недействительными условия кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в размере Т.Л. рублей.
В судебное заседание истец Л. не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика публичного акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" К. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.
Суд постановил решение, которым исковые требования Л. удовлетворил частично, признал недействительными условия кредитного договора N *** от 27 апреля 2013 года, изложенные в пунктах с 3.1.3.1 по 3.1.3.7 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, в части, предусматривающей погашение штрафов за пропуск платежей ранее процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, а также в части погашения требований банка по уплате суммы процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии), суммы пропущенных ранее очередных платежей (при наличии), до погашения требовании об уплате основного долга, взыскал с публичного акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" в пользу Л. компенсацию морального вреда в размере Т.Л. рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Л. суд отказал.
В апелляционной жалобе Л. просит решение суда отменить, как необоснованное, постановленное при неправильном применении норм материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы указывает, что на момент заключения договора она, как заемщик, не имела возможности внести изменения в условия договора, ввиду того, что он являлся типовым, не имела возможности повлиять на его содержание. Полагает, что установленный пунктом 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, порядок погашения задолженности противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, является недействительным. Указывает, что имеются основания для взыскания с ответчика в его пользу штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Просит принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец Л. заявила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия. Представитель ответчика публичного акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представил. В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению, по следующим основаниям.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что 27 апреля 2013 года Л. обратилась в Национальный банк "ТРАСТ" (открытое акционерное общество), переименованное в публичное акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ", с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей специальный карточный счет N Т.Л., договора о предоставлении в пользование банковской карты с предоставлением в пользование банковской карты, кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита Т.Л. рубль Т.Л. копейки, процентная ставка по кредиту - 36% годовых, срок пользования кредитом - 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа - Т.Л. рубль, сумма последнего платежа - Т.Л. рублей Т.Л. копеек.
Публичное акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" приняло заявление истца, произвело акцепт оферты, открыв специальный карточный счет N Т.Л., перечислив на банковский счет ответчика денежные средства в размере Т.Л. рубль Т.Л. копейки.
Таким образом, 27 апреля 2013 года между публичным акционерным обществом Национальный банк "ТРАСТ" и Л. в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен кредитный договор N Т.Л.
В заявлении о предоставлении кредита Л. своей подписью подтвердила, что ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (версия 4.1-07.12), Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка (в случае участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт), Тарифах Национального банка "ТРАСТ" (открытое акционерное общество) по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по международной расчетной банковской карте Национальный банк "ТРАСТ" (открытое акционерное общество) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка (в случае участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт), Графике платежей, действующим на момент его подписания, а также Графике платежей, измененном в результате согласования сторонами.
Пунктом 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.
В случае невыполнения клиентом требований, установленных в пункте 3.1 настоящих условий, кредитор вправе начислять штрафные санкции в размере, установленном Тарифами и Тарифами по карте.
В случае невыполнения клиентом требований, установленных в пункте 3.1 настоящих условий, кредитор вправе начислять штрафные санкции в размере, установленном Тарифами и Тарифами по карте.
В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Утверждения истца Л. о том, что условия договора о кредитовании счета ей были навязаны, так как были указаны в типовой форме заявления, не могут быть приняты во внимание, поскольку она была ознакомлена с условиями договора, была согласна с ними, не представила доказательств того, что заполнение типовой формы заявления, либо заключение смешанного договора с элементами соглашения о кредитовании счета, открытие текущего банковского счета являлись обязательными условиями, при которых истец Л. могла получить кредитные средства.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)