Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что в кредитном договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Справка: судья Ф.Г.З.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Сафина Ф.Ф.
судей Гибадуллиной Л.Г. Якуповой Н.Н.
при секретаре ФИО3
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Г.О.Д. на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Г.О.Д. к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия
установила:
Г.О.Д. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, компенсации морального вреда, в обоснование указав следующее.
Дата между Г.О.Д. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" был заключен договор N... на выпуск кредитной карты. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл Г.О.Д. текущий счет N... в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
Дата Г.О.Д. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, с указанием ряда причин. Так, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате; не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и истец, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.
Г.О.Д. полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит пункту 1 статьи 16 Федерального закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем просила расторгнуть договор N... от дата на выпуск кредитной карты, признать незаконными действия ответчика, а именно, в части несоблюдения Указаний ЦБР N...-У о неинформировании Заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере... рублей
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Г.О.Д. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении заявленных ею требований в полном объеме, ссылаясь на изложенные в исковом заявлении доводы.
Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Судом первой инстанции установлено и материалами подтверждено, что дата между Г.О.Д. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" был заключен договор N... на выпуск кредитной карты.
Договор о карте N... заключен сторонами в форме акцепта оферты. Оферта истца о заключении договора о карте состоит из трех документов: договора (оферты), подписанного истцом и переданного в Банк дата, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Тарифов по картам (ТП 101/5 - указан в пункте 2.1.3 оферты). Все существенные условия заключенного договора о карте содержатся в указанных документах, согласно подписи истца на странице 3 оферты, указанные документы получены истцом Г.О.Д. на руки, изучены, согласованы.
На основании договора Банк выдал истцу банковскую расчетную карту с возможностью получения кредитного лимита до... рублей.
Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 10, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункта 7 Указания Банка России от дата N...-У, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что информация о полной стоимости кредита была предоставлена истцу, в связи с чем, основания для удовлетворения ее требования о неинформировании Заемщика о полной стоимости кредита отсутствовали.
Как разъяснено в пункте 1 Указания Банка России N...-У от дата "О порядке расчета и доведения до Заемщика - физического лица полной стоимости кредита", полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до Заемщика в составе кредитного договора (пункт 5).
Кредитная организация обязана доводить до Заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания (пункт 7).
В соответствии с Тарифным планом, в котором содержится информация о полной стоимости кредита, минимальный кредитный лимит составляет... рублей, процентная станка по кредиту 36% годовых, льготный период - до 55 дней, согласно пункту 2.5 кредитного договора - тарифный план "ТП 101/5".
Путем вручения Г.О.Д. Тарифного плана и Общих условий Банк довел до истца информацию о возможности совершения расходных операций в безналичной форме бесплатно (пункт 2 Тарифного плана 101/5), размер комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и терминалах третьих лиц - 2,9% плюс... рублей.
Таким образом, доводы апеллянта об отсутствии у нее информации о полной стоимости кредита, а также о полной сумме, подлежащей выплате, в том числе, процентов за пользование кредитом в рублях, противоречат материалам дела. Указание истца на отсутствие информации о сумме комиссии за открытие и ведение ссудного счета в рублях не могло являться основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку материалы дела, в том числе, выписка по счету не содержат информацию о том, что Банком указанная комиссия взималась.
Довод апелляционной жалобы Г.О.Д. о заключении кредитного договора в типовой форме, в связи с чем истец была лишена возможности влиять на содержание договора, судебная коллегия относит к неосновательному в связи со следующим.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданский кодекс Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что Г.О.Д., действуя разумно в своей воле и интересе (в отсутствие доказательств иного), обратилась в Банк с заявлением о заключении договора кредитования на предложенных Банком условиях. Истец имела возможность ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о необходимости его заключения. В случае наличия в договоре условий, не соответствующих ее интересам, Г.О.Д. имела возможность заключить аналогичный договор с ответчиком или третьими лицами на иных условиях. Доказательств отсутствия у истца такой возможности материалы дела не содержат.
Ссылки истицы на заключение договора, представленного ей в типовой форме, о нарушении ее прав не свидетельствуют, поскольку Г.О.Д., имея право выбора, приняла решение и выразила волю на заключение с данным Банком договора на предложенных им условиях.
Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.
Изложенное позволяет отклонить доводы жалобы истицы о заключении договора на типовых и выгодных для Банка условиях, на которые она не могла повлиять. Вывод суда об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора отвечает требованиям материального права и фактическим обстоятельствам дела.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В силу названной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Г.О.Д. не доказала наличие указанных обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор, равно как и существенное нарушение банком кредитного договора. В обоснование своих требований о расторжении кредитного договора Г.О.Д. обоснованных и мотивированных доводов не представлено.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверил законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Доводы апелляционной жалобы Г.О.Д. выводов суда не опровергают, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной истцом в суде первой инстанции, являвшейся предметом судебного исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда.
При таких обстоятельствах, поскольку нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного судебного акта, допущено не было, решение суда следует признать законным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Г.О.Д. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 28.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-14384/2016
Требование: О расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, компенсации морального вреда.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец указал, что в кредитном договоре не была указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 июля 2016 г. по делу N 33-14384/2016
Справка: судья Ф.Г.З.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Сафина Ф.Ф.
судей Гибадуллиной Л.Г. Якуповой Н.Н.
при секретаре ФИО3
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Г.О.Д. на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Г.О.Д. к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия
установила:
Г.О.Д. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, компенсации морального вреда, в обоснование указав следующее.
Дата между Г.О.Д. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" был заключен договор N... на выпуск кредитной карты. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл Г.О.Д. текущий счет N... в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.
Дата Г.О.Д. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, с указанием ряда причин. Так, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате; не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и истец, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.
Г.О.Д. полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит пункту 1 статьи 16 Федерального закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем просила расторгнуть договор N... от дата на выпуск кредитной карты, признать незаконными действия ответчика, а именно, в части несоблюдения Указаний ЦБР N...-У о неинформировании Заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере... рублей
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Г.О.Д. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении заявленных ею требований в полном объеме, ссылаясь на изложенные в исковом заявлении доводы.
Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Судом первой инстанции установлено и материалами подтверждено, что дата между Г.О.Д. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" был заключен договор N... на выпуск кредитной карты.
Договор о карте N... заключен сторонами в форме акцепта оферты. Оферта истца о заключении договора о карте состоит из трех документов: договора (оферты), подписанного истцом и переданного в Банк дата, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Тарифов по картам (ТП 101/5 - указан в пункте 2.1.3 оферты). Все существенные условия заключенного договора о карте содержатся в указанных документах, согласно подписи истца на странице 3 оферты, указанные документы получены истцом Г.О.Д. на руки, изучены, согласованы.
На основании договора Банк выдал истцу банковскую расчетную карту с возможностью получения кредитного лимита до... рублей.
Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 10, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункта 7 Указания Банка России от дата N...-У, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что информация о полной стоимости кредита была предоставлена истцу, в связи с чем, основания для удовлетворения ее требования о неинформировании Заемщика о полной стоимости кредита отсутствовали.
Как разъяснено в пункте 1 Указания Банка России N...-У от дата "О порядке расчета и доведения до Заемщика - физического лица полной стоимости кредита", полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до Заемщика в составе кредитного договора (пункт 5).
Кредитная организация обязана доводить до Заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания (пункт 7).
В соответствии с Тарифным планом, в котором содержится информация о полной стоимости кредита, минимальный кредитный лимит составляет... рублей, процентная станка по кредиту 36% годовых, льготный период - до 55 дней, согласно пункту 2.5 кредитного договора - тарифный план "ТП 101/5".
Путем вручения Г.О.Д. Тарифного плана и Общих условий Банк довел до истца информацию о возможности совершения расходных операций в безналичной форме бесплатно (пункт 2 Тарифного плана 101/5), размер комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и терминалах третьих лиц - 2,9% плюс... рублей.
Таким образом, доводы апеллянта об отсутствии у нее информации о полной стоимости кредита, а также о полной сумме, подлежащей выплате, в том числе, процентов за пользование кредитом в рублях, противоречат материалам дела. Указание истца на отсутствие информации о сумме комиссии за открытие и ведение ссудного счета в рублях не могло являться основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку материалы дела, в том числе, выписка по счету не содержат информацию о том, что Банком указанная комиссия взималась.
Довод апелляционной жалобы Г.О.Д. о заключении кредитного договора в типовой форме, в связи с чем истец была лишена возможности влиять на содержание договора, судебная коллегия относит к неосновательному в связи со следующим.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданский кодекс Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что Г.О.Д., действуя разумно в своей воле и интересе (в отсутствие доказательств иного), обратилась в Банк с заявлением о заключении договора кредитования на предложенных Банком условиях. Истец имела возможность ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о необходимости его заключения. В случае наличия в договоре условий, не соответствующих ее интересам, Г.О.Д. имела возможность заключить аналогичный договор с ответчиком или третьими лицами на иных условиях. Доказательств отсутствия у истца такой возможности материалы дела не содержат.
Ссылки истицы на заключение договора, представленного ей в типовой форме, о нарушении ее прав не свидетельствуют, поскольку Г.О.Д., имея право выбора, приняла решение и выразила волю на заключение с данным Банком договора на предложенных им условиях.
Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.
Изложенное позволяет отклонить доводы жалобы истицы о заключении договора на типовых и выгодных для Банка условиях, на которые она не могла повлиять. Вывод суда об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора отвечает требованиям материального права и фактическим обстоятельствам дела.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В силу названной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно пункту 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Г.О.Д. не доказала наличие указанных обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор, равно как и существенное нарушение банком кредитного договора. В обоснование своих требований о расторжении кредитного договора Г.О.Д. обоснованных и мотивированных доводов не представлено.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверил законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Доводы апелляционной жалобы Г.О.Д. выводов суда не опровергают, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной истцом в суде первой инстанции, являвшейся предметом судебного исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда.
При таких обстоятельствах, поскольку нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного судебного акта, допущено не было, решение суда следует признать законным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Г.О.Д. - без удовлетворения.
Председательствующий
Ф.Ф.САФИН
Судьи
Л.Г.ГИБАДУЛЛИНА
Н.Н.ЯКУПОВА
Ф.Ф.САФИН
Судьи
Л.Г.ГИБАДУЛЛИНА
Н.Н.ЯКУПОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)