Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Шевелев Л.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего Мясникова А.А.,
судей Быстрова О.В. и Муратовой Н.И.,
при секретаре судебного заседания Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по доверенности Г.,
на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 28 октября 2013 года,
по гражданскому делу по иску К. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ККО "Ставропольский Региональный Центр" о защите прав потребителей,
заслушав доклад судьи Быстрова О.В.,
установила:
К. обратился с вышеуказанным иском, мотивировав требования тем, что ... г. между ним и КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор предоставления кредита, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила ... рублей и была предоставлена на ... месяцев, под ...% годовых. Однако после подписания договора в тот же день, истец получил сумму в размере только ... рублей и для выяснения причины такой разницы между указанной в договоре и фактически предоставленной денежной суммой, он обратился за разъяснениями к сотрудникам банка, после чего выяснилось, что значительная сумма в размере ... рублей, была списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту.
Условия договора, предусматривающие списание комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей явно обременительны для К., ввиду чего истец полагает, что договор в этой части должен быть, расторгнут судом с возвратом списанной банком комиссии. Кроме того, условия подключения к программам страхования противоречат требованиям действующего законодательства.
Истец указывает, что услуга "подключения к программе страхования" фактически была навязана банком.
Более того, истец указывает, что при обращении в страховую компанию (ООО "Группа Ренессанс Страхование", им был получен ответ, что при сумме кредита ... рублей стоимость страхования жизни и здоровья составит ... руб. за первый год страхования. При этом по мере уменьшения задолженности по кредиту страховая премия будет также уменьшаться.
Истцом направлялась претензия ответчику с просьбой об отмене п. 4 договора страхования жизни и здоровья в рамках кредитного договора, а также возврате уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, однако она осталась без ответа.
Истец просил признать п. 4 кредитного договора N ... от ... г. в части предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в его пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов, от присужденной судом суммы.
Ответчик иск не признал.
Решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 28 октября 2013 года исковые требования удовлетворены в полном объеме. Также суд постановил взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу К. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов, от присужденной судом суммы в размере ... руб.
В апелляционной жалобе представитель КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - Г. решение суда незаконным и необоснованным, поскольку при вынесении решения судом нарушены нормы права, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным документам и пояснениям дана неверная правовая оценка со стороны суда; нарушены нормы материального права. Суд необоснованно пришел к выводу о том, что подключение к программе страхования являлось обязательным условием выдачи кредита, поскольку в соответствии с п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). Подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента.
В возражениях представитель К. - С. считает апелляционную жалобу незаконной и необоснованной, просит решение оставить без изменений, жалобу без удовлетворений.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по доверенности Г., поддержавшую требования жалобы, просившую отменить решение суда, представителя истца по доверенности С., не признавшего требования жалобы, просившего решение суда оставить без изменения, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в связи со следующим.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с пунктом 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции вправе: отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Как видно из материалов дела, ... г. между К. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N ..., по которому Банк предоставил К. кредит в размере ... рублей, под ...% годовых сроком на ... месяцев (л.д. ...).
Согласно пункту 4 вышеуказанного кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Как следует из п. 2.2 вышеуказанного кредитного договора общая сумма кредита - .... рублей, включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.
Согласно выписке из лицевого счета N ..., по движению денежных средств в период с .... г., размер комиссии за присоединение к программе страхования клиента К. составил ... рублей (л.д. ...).
При таких обстоятельствах, удовлетворяя исковые требования К., суд первой инстанции исходил из того, что получение кредита в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) фактически обусловлено подключением к программе страхования, а услуги по подключению к программе страхования являются навязанными услугами, ущемляющими права потребителя, в связи с чем, в соответствии со ст. 16 Федерального закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условие кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, является недействительным (ничтожным). Кроме того, отсутствует цена услуги за подключение к программе страхования, сумма комиссии за подключение к программе страхования является явно завышенной и явно обременительной для истца, который также был лишен права выбора страховой компании.
Однако судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции в связи со следующим.
Так, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Между тем, положения кредитного договора, заключенного ... г. между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
В кредитном договоре, заключенном с Банком ... г., имеется запись, которой К. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, подписав указанное подтверждение.
Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/ли Договора о Карте.
В соответствии с пунктами 6.3.1, 6.3.2 Общих условий комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка. В случае если клиент выразил принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия полагает, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях; размер комиссии за подключение к выбранной им услуге был ему известен, и он с ним согласился, подписав договор. Об этом также свидетельствует тот факт, что размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, а также график выплаты и размер ежемесячной суммы были согласованы и подписаны сторонами договора. При этом К. имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью К. не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался.
В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страхования.
Каких либо допустимых письменных доказательств того, что отказ К. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено.
Таким образом, вывод суда первой инстанции о том, что получение кредита в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) фактически обусловлено подключением истца к программе страхования, услуга по подключению в программе страхования является навязанной услугой, как и отсутствие возможности выбора страховой компании, признается необоснованным.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований К.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 28 октября 2013 года отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований К. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ККО "Ставропольский Региональный Центр" о защите прав потребителей - отказать.
Апелляционную жалобу - удовлетворить.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 15.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-1891/14
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 апреля 2014 г. по делу N 33-1891/14
Судья: Шевелев Л.А.
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего Мясникова А.А.,
судей Быстрова О.В. и Муратовой Н.И.,
при секретаре судебного заседания Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по доверенности Г.,
на решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 28 октября 2013 года,
по гражданскому делу по иску К. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ККО "Ставропольский Региональный Центр" о защите прав потребителей,
заслушав доклад судьи Быстрова О.В.,
установила:
К. обратился с вышеуказанным иском, мотивировав требования тем, что ... г. между ним и КБ "Ренессанс Капитал" был заключен договор предоставления кредита, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила ... рублей и была предоставлена на ... месяцев, под ...% годовых. Однако после подписания договора в тот же день, истец получил сумму в размере только ... рублей и для выяснения причины такой разницы между указанной в договоре и фактически предоставленной денежной суммой, он обратился за разъяснениями к сотрудникам банка, после чего выяснилось, что значительная сумма в размере ... рублей, была списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту.
Условия договора, предусматривающие списание комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей явно обременительны для К., ввиду чего истец полагает, что договор в этой части должен быть, расторгнут судом с возвратом списанной банком комиссии. Кроме того, условия подключения к программам страхования противоречат требованиям действующего законодательства.
Истец указывает, что услуга "подключения к программе страхования" фактически была навязана банком.
Более того, истец указывает, что при обращении в страховую компанию (ООО "Группа Ренессанс Страхование", им был получен ответ, что при сумме кредита ... рублей стоимость страхования жизни и здоровья составит ... руб. за первый год страхования. При этом по мере уменьшения задолженности по кредиту страховая премия будет также уменьшаться.
Истцом направлялась претензия ответчику с просьбой об отмене п. 4 договора страхования жизни и здоровья в рамках кредитного договора, а также возврате уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, однако она осталась без ответа.
Истец просил признать п. 4 кредитного договора N ... от ... г. в части предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в его пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов, от присужденной судом суммы.
Ответчик иск не признал.
Решением Промышленного районного суда г. Ставрополя от 28 октября 2013 года исковые требования удовлетворены в полном объеме. Также суд постановил взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу К. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов, от присужденной судом суммы в размере ... руб.
В апелляционной жалобе представитель КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) - Г. решение суда незаконным и необоснованным, поскольку при вынесении решения судом нарушены нормы права, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным документам и пояснениям дана неверная правовая оценка со стороны суда; нарушены нормы материального права. Суд необоснованно пришел к выводу о том, что подключение к программе страхования являлось обязательным условием выдачи кредита, поскольку в соответствии с п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). Подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента.
В возражениях представитель К. - С. считает апелляционную жалобу незаконной и необоснованной, просит решение оставить без изменений, жалобу без удовлетворений.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по доверенности Г., поддержавшую требования жалобы, просившую отменить решение суда, представителя истца по доверенности С., не признавшего требования жалобы, просившего решение суда оставить без изменения, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в связи со следующим.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с пунктом 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции вправе: отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Как видно из материалов дела, ... г. между К. и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) был заключен кредитный договор N ..., по которому Банк предоставил К. кредит в размере ... рублей, под ...% годовых сроком на ... месяцев (л.д. ...).
Согласно пункту 4 вышеуказанного кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
Как следует из п. 2.2 вышеуказанного кредитного договора общая сумма кредита - .... рублей, включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.
Согласно выписке из лицевого счета N ..., по движению денежных средств в период с .... г., размер комиссии за присоединение к программе страхования клиента К. составил ... рублей (л.д. ...).
При таких обстоятельствах, удовлетворяя исковые требования К., суд первой инстанции исходил из того, что получение кредита в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) фактически обусловлено подключением к программе страхования, а услуги по подключению к программе страхования являются навязанными услугами, ущемляющими права потребителя, в связи с чем, в соответствии со ст. 16 Федерального закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условие кредитного договора в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, является недействительным (ничтожным). Кроме того, отсутствует цена услуги за подключение к программе страхования, сумма комиссии за подключение к программе страхования является явно завышенной и явно обременительной для истца, который также был лишен права выбора страховой компании.
Однако судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда первой инстанции в связи со следующим.
Так, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Между тем, положения кредитного договора, заключенного ... г. между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
В кредитном договоре, заключенном с Банком ... г., имеется запись, которой К. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, подписав указанное подтверждение.
Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) услуга "подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/ли Договора о Карте.
В соответствии с пунктами 6.3.1, 6.3.2 Общих условий комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка. В случае если клиент выразил принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.
Исходя из изложенного, судебная коллегия полагает, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях; размер комиссии за подключение к выбранной им услуге был ему известен, и он с ним согласился, подписав договор. Об этом также свидетельствует тот факт, что размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, а также график выплаты и размер ежемесячной суммы были согласованы и подписаны сторонами договора. При этом К. имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью К. не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался.
В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страхования.
Каких либо допустимых письменных доказательств того, что отказ К. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено.
Таким образом, вывод суда первой инстанции о том, что получение кредита в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) фактически обусловлено подключением истца к программе страхования, услуга по подключению в программе страхования является навязанной услугой, как и отсутствие возможности выбора страховой компании, признается необоснованным.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения исковых требований К.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Промышленного районного суда г. Ставрополя от 28 октября 2013 года отменить, вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований К. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ККО "Ставропольский Региональный Центр" о защите прав потребителей - отказать.
Апелляционную жалобу - удовлетворить.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)