Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Путилова Н.А.
Докладчик: Кандакова Л.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе
председательствующего Кандаковой Л.Ю.
судей Ларионовой С.Г., Емельянове А.Ф.,
при секретаре Ф.,
заслушав в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Кандаковой Л.Ю.
гражданское дело по апелляционной жалобе представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) К.
на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 30 октября 2013 года
по делу по иску Л. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей,
установила:
Л. обратилась в суд с названным иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), мотивируя требования тем, что между ней и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор <данные изъяты> сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрено подключение к программе страхования, за что истцом оплачена сумма в размере <данные изъяты>. также из заемных средств. Страховой полис истица не получала, договор страхования не подписывала, по кредитному договору получила <данные изъяты>. Считает, что п. 4 кредитного договора ущемляющим права потребителя и на этом основании просит признать недействительным, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 30 октября 2013 года постановлено признать недействительным п. 4 кредитного договора N <данные изъяты> от <данные изъяты> об обязательном подключении Л. к программе страхования жизни и здоровья.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Л. уплаченную сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> расходы на оплату услуг нотариуса в размере 500 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) государственную пошлину в местный бюджет в размере <данные изъяты>.
В апелляционной жалобе представитель КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) К. выражает несогласие с выводом суда о том, что обязательным условием выдачи кредита являлось подключение к программе страхования, является неверным. Ни в одном документе банка нет обязанности быть подключенным к программе страхования, кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми клиент ознакомлен, получил на руки и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре. У истца была возможность выбора страховой компании, договор страхования заключен между юридическими лица КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору. Истец присоединился к заключенному договору, подписав заявление на подключение. Истец не является стороной в данном договоре, поэтому ему не выдается страховой полис, и он не подписывает отдельный договор страхования.
Истцом не было предоставлено доказательств того, что спорная услуга ей была навязана банком.
Относительно апелляционной жалобы Л. поданы возражения.
Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, не просили об отложении рассмотрения дела, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, проверив законность решения суда в соответствии с п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Л. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по которому истцу <данные изъяты> были предоставлены в кредит денежные средства наличными в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых без комиссии на срок <данные изъяты> месяцев.
В соответствии с п. 4 договора банком истцу была оказана услуга "Подключение к программе страхования" по кредитному договору со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", в связи с чем, сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, данная сумма была включена в сумму кредита. В договоре указана общая сумма кредита - <данные изъяты>.
Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования, руководствуясь статьей 16 Закона "О защите прав потребителей", пришел к выводу, что включение банком в кредитный договор условия об оплате услуг по страхованию жизни и здоровья, нарушает права потребителя, поскольку получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования. Договор, представленный потребителю не предполагает возможности отказа от подключения к программе страхования.
С данным выводом судебная коллегия согласиться не может, так как он основан на неправильном применении норм материального права и не соответствует обстоятельствам дела.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с условиями кредитного договора (п. 2.2 и раздел 4: "Подключение к программе Страхования") предусмотрена комиссия за присоединение к Программе страхования.
Перед заключением указанного договора ДД.ММ.ГГГГ истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, при заключении кредитного договора 10.06.2011 г. истец была ознакомлена с примерным графиком возврата кредита в общей сумме и уплаты процентов за пользование кредитом.
Пунктом 4 Кредитного договора действительно предусмотрено оказание Л. за плату дополнительной услуги - "Подключение" к программе страхования", с указанием на то, что "клиент ... подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора" (л.д. 7).
Анализируя указанные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу, что истец добровольно заключила смешанный договор на предложенных ей условиях.
Материалами дела подтверждено, что Л. самостоятельно и добровольно приняла решение о заключении кредитного договора. При этом в качестве кредитной организации выбрала именно КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). При заключении кредитного договора она подтвердила свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с банком условиях. Истец имела возможность отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе добровольного страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку единовременной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Л. <данные изъяты> подала заявление на подключение дополнительных услуг. Согласно п. 2 Л. дала свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компанией, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования назначил КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) при наступлении любого страхового случая, поскольку в данном пункте не отказался от страхования указанной страховой компанией по указанному продукту страхования (л.д. 78).
Согласно общим условий предоставления кредитов п. 6.2, пп. 6.2.2 Услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой Компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условие Кредитного договора и/или Договора о Карте (л.д. 74).
В материалах дела имеется заявление Л. на перевод денежных средств именно в размере <данные изъяты> л.д. 77).
Из материалов дела усматривается, что при заключении договора о предоставлении кредита потребителю была разъяснена ответчиком возможность оказания услуги подключения к программе страхования.
Услуги подразумевают предоставление блага, по просьбе и доброй воле услугополучателя, которые были выражены истцом в заявлении на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, за его личной подписью (л.д. 78).
Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления в соответствующем поле отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении договора о предоставлении кредита, суду не представлено и судом не добыто.
Истец подписала заявление, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт ее согласия на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита.
С учетом пожеланий потребителя был заключен договор о предоставлении кредита, с условиями которого, в частности, с порядком и размером выплаты предусмотренных приведенным соглашением сумм, Л. также была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями.
Возможность включения данных сумм в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.
Так, пунктом 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Более того, согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении и договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные ими обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.
Таким образом, положения кредитного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и выплате комиссии за ее оказание являются выражением согласованной воли его сторон, не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком.
Сам по себе факт страхования не противоречит требованиям пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
У истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом, предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело, что подтверждается заявлением истца.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредитов Банком не обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и трудоспособности заемщика, заемщик при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий страхование различных рисков либо не предусматривающий, вывод суда о нарушении прав потребителя включением в кредитный договор условий о перечислении страховых взносов, является ошибочным.
С учетом изложенного, у суда отсутствовали правовые основания для признания условия договора о подключении к Программе страхования недействительным и взыскания с банка в пользу Л. денежных средств в размере <данные изъяты> уплаченных в качестве страхового взноса по кредитному договору.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для признания условий кредитного договора о взыскании страховой выплаты недействительными не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
С учетом изложенного, решение суда в обжалуемой части нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении указанных требований.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 30 октября 2013 года отменить и принять новое решение.
Л. в удовлетворении исковых требований к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным п. 4 кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.
Председательствующий
Л.Ю.КАНДАКОВА
Судьи
С.Г.ЛАРИОНОВА
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 13.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-2269
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 марта 2014 г. по делу N 33-2269
Судья: Путилова Н.А.
Докладчик: Кандакова Л.Ю.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе
председательствующего Кандаковой Л.Ю.
судей Ларионовой С.Г., Емельянове А.Ф.,
при секретаре Ф.,
заслушав в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Кандаковой Л.Ю.
гражданское дело по апелляционной жалобе представителя КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) К.
на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 30 октября 2013 года
по делу по иску Л. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей,
установила:
Л. обратилась в суд с названным иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), мотивируя требования тем, что между ней и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор <данные изъяты> сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрено подключение к программе страхования, за что истцом оплачена сумма в размере <данные изъяты>. также из заемных средств. Страховой полис истица не получала, договор страхования не подписывала, по кредитному договору получила <данные изъяты>. Считает, что п. 4 кредитного договора ущемляющим права потребителя и на этом основании просит признать недействительным, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 30 октября 2013 года постановлено признать недействительным п. 4 кредитного договора N <данные изъяты> от <данные изъяты> об обязательном подключении Л. к программе страхования жизни и здоровья.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Л. уплаченную сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> расходы на оплату услуг нотариуса в размере 500 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.
Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) государственную пошлину в местный бюджет в размере <данные изъяты>.
В апелляционной жалобе представитель КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) К. выражает несогласие с выводом суда о том, что обязательным условием выдачи кредита являлось подключение к программе страхования, является неверным. Ни в одном документе банка нет обязанности быть подключенным к программе страхования, кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми клиент ознакомлен, получил на руки и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре. У истца была возможность выбора страховой компании, договор страхования заключен между юридическими лица КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору. Истец присоединился к заключенному договору, подписав заявление на подключение. Истец не является стороной в данном договоре, поэтому ему не выдается страховой полис, и он не подписывает отдельный договор страхования.
Истцом не было предоставлено доказательств того, что спорная услуга ей была навязана банком.
Относительно апелляционной жалобы Л. поданы возражения.
Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, не просили об отложении рассмотрения дела, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, проверив законность решения суда в соответствии с п. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Л. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по которому истцу <данные изъяты> были предоставлены в кредит денежные средства наличными в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых без комиссии на срок <данные изъяты> месяцев.
В соответствии с п. 4 договора банком истцу была оказана услуга "Подключение к программе страхования" по кредитному договору со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", в связи с чем, сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, данная сумма была включена в сумму кредита. В договоре указана общая сумма кредита - <данные изъяты>.
Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования, руководствуясь статьей 16 Закона "О защите прав потребителей", пришел к выводу, что включение банком в кредитный договор условия об оплате услуг по страхованию жизни и здоровья, нарушает права потребителя, поскольку получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования. Договор, представленный потребителю не предполагает возможности отказа от подключения к программе страхования.
С данным выводом судебная коллегия согласиться не может, так как он основан на неправильном применении норм материального права и не соответствует обстоятельствам дела.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с условиями кредитного договора (п. 2.2 и раздел 4: "Подключение к программе Страхования") предусмотрена комиссия за присоединение к Программе страхования.
Перед заключением указанного договора ДД.ММ.ГГГГ истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, при заключении кредитного договора 10.06.2011 г. истец была ознакомлена с примерным графиком возврата кредита в общей сумме и уплаты процентов за пользование кредитом.
Пунктом 4 Кредитного договора действительно предусмотрено оказание Л. за плату дополнительной услуги - "Подключение" к программе страхования", с указанием на то, что "клиент ... подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора" (л.д. 7).
Анализируя указанные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу, что истец добровольно заключила смешанный договор на предложенных ей условиях.
Материалами дела подтверждено, что Л. самостоятельно и добровольно приняла решение о заключении кредитного договора. При этом в качестве кредитной организации выбрала именно КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). При заключении кредитного договора она подтвердила свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с банком условиях. Истец имела возможность отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе добровольного страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку единовременной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Л. <данные изъяты> подала заявление на подключение дополнительных услуг. Согласно п. 2 Л. дала свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компанией, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования назначил КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) при наступлении любого страхового случая, поскольку в данном пункте не отказался от страхования указанной страховой компанией по указанному продукту страхования (л.д. 78).
Согласно общим условий предоставления кредитов п. 6.2, пп. 6.2.2 Услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключение к программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой Компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условие Кредитного договора и/или Договора о Карте (л.д. 74).
В материалах дела имеется заявление Л. на перевод денежных средств именно в размере <данные изъяты> л.д. 77).
Из материалов дела усматривается, что при заключении договора о предоставлении кредита потребителю была разъяснена ответчиком возможность оказания услуги подключения к программе страхования.
Услуги подразумевают предоставление блага, по просьбе и доброй воле услугополучателя, которые были выражены истцом в заявлении на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, за его личной подписью (л.д. 78).
Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления в соответствующем поле отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении договора о предоставлении кредита, суду не представлено и судом не добыто.
Истец подписала заявление, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт ее согласия на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита.
С учетом пожеланий потребителя был заключен договор о предоставлении кредита, с условиями которого, в частности, с порядком и размером выплаты предусмотренных приведенным соглашением сумм, Л. также была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями.
Возможность включения данных сумм в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.
Так, пунктом 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Более того, согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении и договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные ими обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуг по заключению договора страхования.
Таким образом, положения кредитного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и выплате комиссии за ее оказание являются выражением согласованной воли его сторон, не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы потребителя как навязанные банком.
Сам по себе факт страхования не противоречит требованиям пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
У истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом, предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело, что подтверждается заявлением истца.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредитов Банком не обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и трудоспособности заемщика, заемщик при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий страхование различных рисков либо не предусматривающий, вывод суда о нарушении прав потребителя включением в кредитный договор условий о перечислении страховых взносов, является ошибочным.
С учетом изложенного, у суда отсутствовали правовые основания для признания условия договора о подключении к Программе страхования недействительным и взыскания с банка в пользу Л. денежных средств в размере <данные изъяты> уплаченных в качестве страхового взноса по кредитному договору.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для признания условий кредитного договора о взыскании страховой выплаты недействительными не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
С учетом изложенного, решение суда в обжалуемой части нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении указанных требований.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 30 октября 2013 года отменить и принять новое решение.
Л. в удовлетворении исковых требований к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании недействительным п. 4 кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.
Председательствующий
Л.Ю.КАНДАКОВА
Судьи
С.Г.ЛАРИОНОВА
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)