Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Мартынова Н.В.
Докладчик: Ларионова С.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Ларионовой С.Г.
судей Емельянова А.Ф., Кандаковой Л.Ю.
при секретаре Ф.
заслушав в открытом судебном заседании в апелляционной инстанции по докладу судьи Ларионовой С.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе З.Н.А. на решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 17 января 2014 года по иску Межрегиональной общественной организации "Союз потребителей" в интересах З.Н.А. к Коммерческому Банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей,
установила:
Межрегиональная общественная организация "Союз потребителей" в интересах З.Н.А. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей.
Требования мотивировали тем, что между КБ ООО "Ренессанс Капитал" и З.Н.А. заключен договор N... от... г. о предоставлении кредита на сумму... руб., сроком на... месяцев, из них комиссия за подключение к программе страхования... рублей. Истцом на руки была получена сумма кредита в размере... руб.
Согласно п. 4 кредитного договора от... г. банк оказывает услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.
Считает, что п. 2.2. и раздел "Подключение к программе страхования N 1" кредитного договора N... от... г. в части удержания денежной суммы за подключение к Программе страхования 1 жизни и здоровья, является недействительным, поскольку нарушает действующее законодательство и является нарушением прав потребителей.
Договор N..., заключенный между ООО "КБ "Ренессанс Кредит" и З.Н.А., является договором присоединения, с заранее определенными условиями, в том числе, условиями о перечислении со счета ответчика части кредита на уплату страховой премии страховщику по договору страхования жизни заемщика. Следовательно, истец была лишена возможности влиять на его содержание. При этом, ни нормами ГК РФ о кредитном договоре, ни другими федеральными законами не предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора. От заемщика требовалась лишь подпись. Без согласия на данные услуги договора кредит не выдавался. То есть получение кредита по кредитному договору, было напрямую обусловлено приобретение дополнительной услуги.
В кредитном договоре не зафиксированы сведения о возможности выбора заемщиком страховой компании, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО "Группа Ренессанс Страхование", и не указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка, что подключение к программе страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту. Подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита, условие о подключении к программе страхования включено в одностороннем порядке в кредитный договор. Согласно кредитному договору условия договора страхования определялись не договором, заключенным истцом с ООО "Группа Ренессанс Страхование", а договором страхования, заключенным между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ответчиком.
Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, выразившийся в неприятных переживаниях, связанных с осознанием того, что она незаконно оплатила услугу, которая истцу не требовалась.
Просили взыскать с ответчика в пользу З.Н.А. незаконно удержанную сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 в размере... рублей, неустойку (пеню) за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда -... рублей, стоимость составления претензии -... рублей, 50% - штраф от суммы взысканной денежной суммы в соответствии со ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей", 50% из которой взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации "Союз потребителей".
Решением Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 17 января 2014 года постановлено:
"Межрегиональной общественной организации "Союз потребителей" в интересах З.Н.А. в иске к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей, отказать".
В апелляционной жалобе З.Н.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить заявленные исковые требования, приводит доводы аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Материалами дела и судом первой инстанции установлено, что... г. между З.Н.А. и ООО КБ "Ренессанс-Капитал" заключен кредитный договор N... на получение кредита в размере... руб. на 36 месяцев с процентной ставкой годовых 25 процентов. Договором предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному договору.
Согласно выписке по лицевому счету N... З.Н.А. получила кредит на руки в размере... руб. (л.д. 8-9, 10-16). Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.
В соответствии с пунктом 4 Договора от... года Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к Программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком (далее Правила Страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии в соответствии с условиями Кредитного договора. Также в кредитном договоре указано, что Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора. Данный договор был подписан З.Н.А.... года.
Раздел VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее Общие Условия) "Условия подключения к Программе страхования" содержит значение термина Программы страхования 1, к которой была подключена истица, как программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании (далее Договор страхования 1 и Программа страхования 1. Программа страхования предусматривает также страхование иных рисков, предусмотренных по Программе страхования 2 и Программе страхования 3.
Значение понятия Подключение к программе страхования обозначено как услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования.
Согласно пунктам 6.2.1 и 6.2.2. Общих Условий, услуга "Подключения к Программе страхования" оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Услуга "Подключения к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключения к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или Договора о Карте.
До подписания кредитного договора, ... года З.Н.А. подписано заявление на подключение дополнительных услуг: "SMS-оповещение" по Карте, а также заявление о страховании, из которого следует, что З.Н.А. выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс страхование" в отношении жизни, здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
Согласно тексту указанного заявления истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
Истцом не представлено доказательства того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.
Рассуждения стороны истца о нарушении ответчиком ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", путем навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, объективно ничем не подтверждаются и основаны на одних лишь предположениях.
Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной навязанной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Условия о страховании прав заемщика З.Н.А. не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
Не состоятельным является довод жалобы об отсутствии информации потребителя о размере страховой премии, так как в заявлении на выдачу кредита, составленном истцом собственноручно, указана сумма в... руб.
Данный довод был предметом оценки суда первой инстанции. Суд правильно признал не обоснованным довод истца о том, что указал, что при заключении кредитного договора банк не донес надлежащим образом истцу необходимую информацию о цене услуги по подключению к программе страхования.
В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-0-0 признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению З.Н.А. в рамках принятых им условий, в том числе и оплаты, что в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является приемлемым.
При таких обстоятельствах и принимая во внимание, что оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, З.Н.А. собственноручно подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдачи кредита или ухудшение условий кредитования, суд пришел к обоснованному выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, банком оказана была дополнительная услуга З.Н.А., и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования в сумме... рублей.
При таких обстоятельствах являются необоснованными доводы истца об отсутствии у нее возможности участвовать в определении условий кредитного договора в части подключения к программе страхования.
Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что З.Н.А. была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий, а также возможность участвовать в определении условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, размер комиссии за подключение к программе страхования был согласован сторонами, истец добровольно согласилась оплатить банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
Таким образом, разрешая заявленные исковые требования, судом первой инстанции не установлено, что имело место нарушение действующего законодательства при включении в кредитный договор условия о внесении платы за подключение к программе страхования заемщиков, поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случае утраты им трудоспособности или его смерти.
Судебная коллегия полагает, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования не являются навязанными, поскольку перед заключением кредитного договора истец была ознакомлена с его условиями и дала письменное согласие на подключение к программе страхования.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения суда первой инстанции, все они являлись предметом рассмотрения суда, им дана мотивированная оценка, подробно изложенная в нем, а потому в дополнительной мотивации они не нуждаются и отклоняются судебной коллегией как необоснованные.
При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, так как суд надлежащим образом исследовал все обстоятельства дела, правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал верную правовую оценку представленным доказательствам, правильно применил материальный закон,, судом не допущено процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда независимо от доводов апелляционной жалобы, решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 17 января 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу З.Н.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
С.Г.ЛАРИОНОВА
Судьи
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
Л.Ю.КАНДАКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 08.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-3253
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КЕМЕРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 апреля 2014 г. по делу N 33-3253
Судья: Мартынова Н.В.
Докладчик: Ларионова С.Г.
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Ларионовой С.Г.
судей Емельянова А.Ф., Кандаковой Л.Ю.
при секретаре Ф.
заслушав в открытом судебном заседании в апелляционной инстанции по докладу судьи Ларионовой С.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе З.Н.А. на решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 17 января 2014 года по иску Межрегиональной общественной организации "Союз потребителей" в интересах З.Н.А. к Коммерческому Банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей,
установила:
Межрегиональная общественная организация "Союз потребителей" в интересах З.Н.А. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей.
Требования мотивировали тем, что между КБ ООО "Ренессанс Капитал" и З.Н.А. заключен договор N... от... г. о предоставлении кредита на сумму... руб., сроком на... месяцев, из них комиссия за подключение к программе страхования... рублей. Истцом на руки была получена сумма кредита в размере... руб.
Согласно п. 4 кредитного договора от... г. банк оказывает услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора.
Считает, что п. 2.2. и раздел "Подключение к программе страхования N 1" кредитного договора N... от... г. в части удержания денежной суммы за подключение к Программе страхования 1 жизни и здоровья, является недействительным, поскольку нарушает действующее законодательство и является нарушением прав потребителей.
Договор N..., заключенный между ООО "КБ "Ренессанс Кредит" и З.Н.А., является договором присоединения, с заранее определенными условиями, в том числе, условиями о перечислении со счета ответчика части кредита на уплату страховой премии страховщику по договору страхования жизни заемщика. Следовательно, истец была лишена возможности влиять на его содержание. При этом, ни нормами ГК РФ о кредитном договоре, ни другими федеральными законами не предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора. От заемщика требовалась лишь подпись. Без согласия на данные услуги договора кредит не выдавался. То есть получение кредита по кредитному договору, было напрямую обусловлено приобретение дополнительной услуги.
В кредитном договоре не зафиксированы сведения о возможности выбора заемщиком страховой компании, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО "Группа Ренессанс Страхование", и не указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка, что подключение к программе страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту. Подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита, условие о подключении к программе страхования включено в одностороннем порядке в кредитный договор. Согласно кредитному договору условия договора страхования определялись не договором, заключенным истцом с ООО "Группа Ренессанс Страхование", а договором страхования, заключенным между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и ответчиком.
Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, выразившийся в неприятных переживаниях, связанных с осознанием того, что она незаконно оплатила услугу, которая истцу не требовалась.
Просили взыскать с ответчика в пользу З.Н.А. незаконно удержанную сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 в размере... рублей, неустойку (пеню) за пользование чужими денежными средствами в размере... рублей, компенсацию морального вреда -... рублей, стоимость составления претензии -... рублей, 50% - штраф от суммы взысканной денежной суммы в соответствии со ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей", 50% из которой взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации "Союз потребителей".
Решением Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 17 января 2014 года постановлено:
"Межрегиональной общественной организации "Союз потребителей" в интересах З.Н.А. в иске к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей, отказать".
В апелляционной жалобе З.Н.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить заявленные исковые требования, приводит доводы аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Материалами дела и судом первой инстанции установлено, что... г. между З.Н.А. и ООО КБ "Ренессанс-Капитал" заключен кредитный договор N... на получение кредита в размере... руб. на 36 месяцев с процентной ставкой годовых 25 процентов. Договором предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному договору.
Согласно выписке по лицевому счету N... З.Н.А. получила кредит на руки в размере... руб. (л.д. 8-9, 10-16). Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.
В соответствии с пунктом 4 Договора от... года Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к Программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком (далее Правила Страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии в соответствии с условиями Кредитного договора. Также в кредитном договоре указано, что Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора. Данный договор был подписан З.Н.А.... года.
Раздел VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее Общие Условия) "Условия подключения к Программе страхования" содержит значение термина Программы страхования 1, к которой была подключена истица, как программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании (далее Договор страхования 1 и Программа страхования 1. Программа страхования предусматривает также страхование иных рисков, предусмотренных по Программе страхования 2 и Программе страхования 3.
Значение понятия Подключение к программе страхования обозначено как услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования.
Согласно пунктам 6.2.1 и 6.2.2. Общих Условий, услуга "Подключения к Программе страхования" оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Услуга "Подключения к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга "Подключения к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или Договора о Карте.
До подписания кредитного договора, ... года З.Н.А. подписано заявление на подключение дополнительных услуг: "SMS-оповещение" по Карте, а также заявление о страховании, из которого следует, что З.Н.А. выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс страхование" в отношении жизни, здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
Согласно тексту указанного заявления истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
Истцом не представлено доказательства того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.
Рассуждения стороны истца о нарушении ответчиком ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", путем навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, объективно ничем не подтверждаются и основаны на одних лишь предположениях.
Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной навязанной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Условия о страховании прав заемщика З.Н.А. не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
Не состоятельным является довод жалобы об отсутствии информации потребителя о размере страховой премии, так как в заявлении на выдачу кредита, составленном истцом собственноручно, указана сумма в... руб.
Данный довод был предметом оценки суда первой инстанции. Суд правильно признал не обоснованным довод истца о том, что указал, что при заключении кредитного договора банк не донес надлежащим образом истцу необходимую информацию о цене услуги по подключению к программе страхования.
В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-0-0 признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению З.Н.А. в рамках принятых им условий, в том числе и оплаты, что в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является приемлемым.
При таких обстоятельствах и принимая во внимание, что оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, З.Н.А. собственноручно подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдачи кредита или ухудшение условий кредитования, суд пришел к обоснованному выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, банком оказана была дополнительная услуга З.Н.А., и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования в сумме... рублей.
При таких обстоятельствах являются необоснованными доводы истца об отсутствии у нее возможности участвовать в определении условий кредитного договора в части подключения к программе страхования.
Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что З.Н.А. была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий, а также возможность участвовать в определении условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, размер комиссии за подключение к программе страхования был согласован сторонами, истец добровольно согласилась оплатить банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
Таким образом, разрешая заявленные исковые требования, судом первой инстанции не установлено, что имело место нарушение действующего законодательства при включении в кредитный договор условия о внесении платы за подключение к программе страхования заемщиков, поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случае утраты им трудоспособности или его смерти.
Судебная коллегия полагает, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования не являются навязанными, поскольку перед заключением кредитного договора истец была ознакомлена с его условиями и дала письменное согласие на подключение к программе страхования.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения суда первой инстанции, все они являлись предметом рассмотрения суда, им дана мотивированная оценка, подробно изложенная в нем, а потому в дополнительной мотивации они не нуждаются и отклоняются судебной коллегией как необоснованные.
При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, так как суд надлежащим образом исследовал все обстоятельства дела, правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал верную правовую оценку представленным доказательствам, правильно применил материальный закон,, судом не допущено процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда независимо от доводов апелляционной жалобы, решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 17 января 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу З.Н.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
С.Г.ЛАРИОНОВА
Судьи
А.Ф.ЕМЕЛЬЯНОВ
Л.Ю.КАНДАКОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)