Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Милютина В.Н.,
судей Мугиновой Р.Х.,
Свистун Т.К.,
при секретаре Х.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 сентября 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований К. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании пункта 4 договора N ... от дата, обязывающего заемщика оплатить страховую премию недействительным, взыскании материального ущерба, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек, отказать.
Заслушав доклад судьи Милютина В.Н., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.
Исковые требования мотивированы тем, что дата между К. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N ..., согласно которому банк предоставил К. кредит в размере ...., сроком на 12 месяцев, под 28.04% годовых. При выдаче кредита, была выдана сумма кредита только ... руб., а сумма .... была удержана в качестве комиссии, в соответствии с п. 4 кредитного договора, за подключение к программе страхования, что увеличило стоимость финансовой услуги, оказываемой ответчиком на сумму комиссии и начисленных на данную сумму процентов, предусмотренных договором за пользование кредитом. При этом за выдачу наличных кредитных денежных средств ответчиком была удержана комиссия ... руб.
Дата, К. в погашение кредита досрочно оплатила ...., из которых ответчиком удержаны .... в качестве комиссии.
В период действия кредитного договора, К. в погашение суммы кредита и процентов за пользование кредитом за 11 месяцев внесла ...., из которых ответчик взимал каждый раз комиссию по ... руб.
Также, при выдаче кредита ответчик выдал кредитную карту с кредитным лимитом в ... руб., которой истица пользовалась с дата и исправно вносила причитающиеся платежи, в соответствии с условиями договора, до 6 числа каждого месяца. В связи с предстоящими новогодними каникулами, истица дата заранее внесла причитающиеся к оплате ... руб. Однако ответчик неправомерно дата начислил штраф в размере .... При этом при пополнении истицей карты, ответчик каждый раз взимал комиссию по ... руб., получив неправомерно с истицы ....
Таким образом, ответчиком было неправомерно получено в качестве комиссии ....
Дата истицей К. ответчику вручена претензия о возврате незаконной удержанной комиссии, которая осталась без удовлетворения.
Кроме того, неправомерными действиями ответчика, истице причинены моральные переживания, которые она оценивает в ... руб.
Ссылаясь на данные обстоятельства и положения Закона РФ "О защите прав потребителей", истица просила признать п. 4 кредитного договора от дата обязывающий заемщика уплатить страховую премию недействительным, взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" .... в возмещение неправомерно удержанной суммы комиссии, ... руб. в компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной суммы за нарушение прав потребителя, .... неустойку за нарушение срока исполнения требований потребителя, ... руб. в возмещение расходов по оплате юридических услуг.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе К. просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, вынесенным при неправильном применении норм материального права, указала, что судом неправильно определены обстоятельства имеющие значение для дела. Услуга по подключению к программе страхования была навязана ей и не являлась добровольной, поскольку была включена в текст заявления на подключение к программе страхования, разработанного ответчиком. В соответствие с заявлением о подключении к программе страхования, банк предлагает шесть видов страхования, но истице условия страхования по каждому виду не были предоставлены и она не ознакомлена с тарифами по каждому виду страхования. Ответчик неправомерно включил сумму комиссии в сумму кредита, обременив таким образом истицу неправомерной уплатой процентов за пользование кредитом на сумму этой комиссии. В материалах дела не имеется доказательств информирования истицы о размере комиссии, о возможности получения кредита без подключения к программе страхования. Данные обстоятельства не были учтены судом, что повлекло незаконное решение.
Проверив материалы дела, выслушав К., поддержавшую жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно ст. 422 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как следует из материалов дела, дата между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и К. был заключен смешанный договор на предоставление кредита на неотложные нужды ..., сроком на 45 месяцев под 28.04% годовых, содержащий в себе элементы договора о предоставлении и обслуживании карты и договора страхования (л.д. ...).
В соответствии с п. п. 3.1.1 - 3.1.4 п. 3 кредитного договора банк обязался выпустить и передать К. карту, установить лимит, открыть ей счет по карте и осуществить кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей предусмотренных договором о карте.
ООО КБ "Ренессанс Капитал" была выпущена и передана К. банковская карта, установлен лимит ... руб., открыт счет N ... для осуществления платежей предусмотренных договором о карте.
К. в соответствии с пп. 3.2.2 п. 3 кредитного договора обязалась возвратить кредит, проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором и графиком погашения платежей, а также уплатить комиссии и иные выплаты, предусмотренные договором о карте.
В период с дата по дата год К. пользовалась возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные денежные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ...).
Пунктом 4 вышеуказанного договора предусмотрено подключение к программе страхования по кредитному договору (л.д. ...), согласно которого банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
С указанным договором истица К. была ознакомлена и полностью с ним согласна, что заверила своей подписью (л.д. ...).
Кроме того, согласно заявления на подключение дополнительных услуг от дата, истица К. выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ООО КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" (л.д. ...).
В соответствии с условиями кредитного договора, истица К. уполномочила ООО КБ "Ренессанс Капитал" списать с ее счета из суммы кредита комиссию за подключение к программе страхования. В связи с чем, из суммы кредита ... было списано в безакцептном порядке со счета заемщика сумма в размере ....
Разрешая возникший спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора по подключению к программе страхования, предусмотренные п. 4 договора, суд исходил из того, что К. самостоятельно, без принуждения выбрала вариант оформления кредита с оформлением договора страхования, что подтверждается ее подписью. Кроме того, при заключении договора банк предоставил истице всю необходимую информацию, на основании которой, истица понимала, в какие правоотношения с банком она вступает, и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истицы, направленных на получение денежных средств. Доказательств того, что истица была вынуждена заключить данный договор с ответчиком, и не имела возможности заключить договор без вышеназванных условий по страхованию, суду не представлено.
С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссий в размере .... суд исходил из того, что правовых оснований для удовлетворения данных требований, не имеется.
Правоотношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК Российской Федерации и специальным банковским законодательством.
Согласно статье 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия.
Частью 9 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Как следует из содержания кредитного договора, в нем указана полная стоимость кредита 28.04% годовых. В полную стоимость кредита включены платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. При этом в полную стоимость кредита не включены прочие платы и комиссии (л.д. ...).
Согласно статье 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета. Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, в соответствии с п. п. 3.1.1 - 3.1.4 п. 3 кредитного договора банк обязался выпустить и передать К. карту, установить лимит, открыть ей счет по карте и осуществить кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей предусмотренных договором о карте. При этом стороны условились, что банк оказывает клиенту услугу SMS-оповещение по карте, а клиент уплачивает комиссию за SMS-оповещение (п. 4 договора).
ООО КБ "Ренессанс Капитал" была выпущена и передана К. банковская карта, установлен лимит ... руб., открыт счет N ... для осуществления платежей предусмотренных договором о карте.
В соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" в соответствии с договором о карте, банк обязался пополнять карт - счет в пределах установленного лимита, при недостаточности на нем средств клиента для осуществлении им платежей, а заемщик обязан уплатить комиссию и иные платежи за обслуживание карты. Кроме того, условиями предусмотрено право банка в безакцептном порядке списывать с карт-счета денежные средства, необходимые для погашения задолженности по кредитному договору.
К. в соответствии с пп. 3.2.2 п. 3 кредитного договора обязалась уплатить комиссии и иные выплаты, предусмотренные договором о карте.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств взимания комиссии в сумме ... руб. за выдачу наличных кредитных денежных средств, в нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истицей не предоставлено, а имеющиеся в деле доказательства, в том числе приходные и расходные кассовые ордера, выписка по счету К., не подтверждают данных обстоятельств.
Как следует из выписки по карт-счету К., дата она внесла в пополнение данного счета ... руб. Ответчик дата списал с данного счета штраф в размере ...., но не в связи с нарушением сроков внесения платежей на карт-счет, а в связи с нарушением сроков внесения платежей по кредитному договору.
В период с дата по дата год К. пользовалась возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные денежные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается выпиской по счету, то есть в рамках обслуживания счета по карте истице К. оказывались дополнительные услуги, которые давали ей возможность осуществления внешних расчетных операций с использованием банковской карты (оплата покупок в магазинах, выдача наличных денежных средств с карты через банкомат, предоставление овердрафта и иные услуги) (л.д. ...).
Указанные дополнительные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительные блага, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные с предоставлением кредита, не противоречит закону.
Таким образом, судебная коллегия считает выводы суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований и для взыскания комиссий, в том числе денежной суммы в компенсацию морального вреда, неустойки за нарушение срока правильными, поскольку они производны от требования о взыскании комиссий, являются правильными.
Доводы апелляционной жалобы о неправомерности отказа в исковых требованиях о взыскании комиссий, о навязывании услуги по подключению к программе страхования, о навязывании условий о включении суммы комиссий в сумму кредита, о не предоставлении информации о размере комиссии за подключение к программе страхования истца являлись предметом судебного рассмотрения, направлены на иную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить поводом к изменению данного решения.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется. Всем юридически значимым обстоятельствам и доказательствам в решении дана правильная оценка.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 сентября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
Председательствующий
В.Н.МИЛЮТИН
Судьи
Р.Х.МУГИНОВА
Т.К.СВИСТУН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 25.03.2014 ПО ДЕЛУ N 33-4100/2014
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 марта 2014 г. по делу N 33-4100/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Милютина В.Н.,
судей Мугиновой Р.Х.,
Свистун Т.К.,
при секретаре Х.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе К. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 сентября 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований К. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании пункта 4 договора N ... от дата, обязывающего заемщика оплатить страховую премию недействительным, взыскании материального ущерба, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек, отказать.
Заслушав доклад судьи Милютина В.Н., судебная коллегия
установила:
К. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.
Исковые требования мотивированы тем, что дата между К. и ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор N ..., согласно которому банк предоставил К. кредит в размере ...., сроком на 12 месяцев, под 28.04% годовых. При выдаче кредита, была выдана сумма кредита только ... руб., а сумма .... была удержана в качестве комиссии, в соответствии с п. 4 кредитного договора, за подключение к программе страхования, что увеличило стоимость финансовой услуги, оказываемой ответчиком на сумму комиссии и начисленных на данную сумму процентов, предусмотренных договором за пользование кредитом. При этом за выдачу наличных кредитных денежных средств ответчиком была удержана комиссия ... руб.
Дата, К. в погашение кредита досрочно оплатила ...., из которых ответчиком удержаны .... в качестве комиссии.
В период действия кредитного договора, К. в погашение суммы кредита и процентов за пользование кредитом за 11 месяцев внесла ...., из которых ответчик взимал каждый раз комиссию по ... руб.
Также, при выдаче кредита ответчик выдал кредитную карту с кредитным лимитом в ... руб., которой истица пользовалась с дата и исправно вносила причитающиеся платежи, в соответствии с условиями договора, до 6 числа каждого месяца. В связи с предстоящими новогодними каникулами, истица дата заранее внесла причитающиеся к оплате ... руб. Однако ответчик неправомерно дата начислил штраф в размере .... При этом при пополнении истицей карты, ответчик каждый раз взимал комиссию по ... руб., получив неправомерно с истицы ....
Таким образом, ответчиком было неправомерно получено в качестве комиссии ....
Дата истицей К. ответчику вручена претензия о возврате незаконной удержанной комиссии, которая осталась без удовлетворения.
Кроме того, неправомерными действиями ответчика, истице причинены моральные переживания, которые она оценивает в ... руб.
Ссылаясь на данные обстоятельства и положения Закона РФ "О защите прав потребителей", истица просила признать п. 4 кредитного договора от дата обязывающий заемщика уплатить страховую премию недействительным, взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" .... в возмещение неправомерно удержанной суммы комиссии, ... руб. в компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной суммы за нарушение прав потребителя, .... неустойку за нарушение срока исполнения требований потребителя, ... руб. в возмещение расходов по оплате юридических услуг.
Судом вынесено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе К. просит решение суда отменить, считает его незаконным и необоснованным, вынесенным при неправильном применении норм материального права, указала, что судом неправильно определены обстоятельства имеющие значение для дела. Услуга по подключению к программе страхования была навязана ей и не являлась добровольной, поскольку была включена в текст заявления на подключение к программе страхования, разработанного ответчиком. В соответствие с заявлением о подключении к программе страхования, банк предлагает шесть видов страхования, но истице условия страхования по каждому виду не были предоставлены и она не ознакомлена с тарифами по каждому виду страхования. Ответчик неправомерно включил сумму комиссии в сумму кредита, обременив таким образом истицу неправомерной уплатой процентов за пользование кредитом на сумму этой комиссии. В материалах дела не имеется доказательств информирования истицы о размере комиссии, о возможности получения кредита без подключения к программе страхования. Данные обстоятельства не были учтены судом, что повлекло незаконное решение.
Проверив материалы дела, выслушав К., поддержавшую жалобу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно ст. 422 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как следует из материалов дела, дата между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и К. был заключен смешанный договор на предоставление кредита на неотложные нужды ..., сроком на 45 месяцев под 28.04% годовых, содержащий в себе элементы договора о предоставлении и обслуживании карты и договора страхования (л.д. ...).
В соответствии с п. п. 3.1.1 - 3.1.4 п. 3 кредитного договора банк обязался выпустить и передать К. карту, установить лимит, открыть ей счет по карте и осуществить кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей предусмотренных договором о карте.
ООО КБ "Ренессанс Капитал" была выпущена и передана К. банковская карта, установлен лимит ... руб., открыт счет N ... для осуществления платежей предусмотренных договором о карте.
К. в соответствии с пп. 3.2.2 п. 3 кредитного договора обязалась возвратить кредит, проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором и графиком погашения платежей, а также уплатить комиссии и иные выплаты, предусмотренные договором о карте.
В период с дата по дата год К. пользовалась возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные денежные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ...).
Пунктом 4 вышеуказанного договора предусмотрено подключение к программе страхования по кредитному договору (л.д. ...), согласно которого банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
С указанным договором истица К. была ознакомлена и полностью с ним согласна, что заверила своей подписью (л.д. ...).
Кроме того, согласно заявления на подключение дополнительных услуг от дата, истица К. выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ООО КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" (л.д. ...).
В соответствии с условиями кредитного договора, истица К. уполномочила ООО КБ "Ренессанс Капитал" списать с ее счета из суммы кредита комиссию за подключение к программе страхования. В связи с чем, из суммы кредита ... было списано в безакцептном порядке со счета заемщика сумма в размере ....
Разрешая возникший спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора по подключению к программе страхования, предусмотренные п. 4 договора, суд исходил из того, что К. самостоятельно, без принуждения выбрала вариант оформления кредита с оформлением договора страхования, что подтверждается ее подписью. Кроме того, при заключении договора банк предоставил истице всю необходимую информацию, на основании которой, истица понимала, в какие правоотношения с банком она вступает, и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истицы, направленных на получение денежных средств. Доказательств того, что истица была вынуждена заключить данный договор с ответчиком, и не имела возможности заключить договор без вышеназванных условий по страхованию, суду не представлено.
С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссий в размере .... суд исходил из того, что правовых оснований для удовлетворения данных требований, не имеется.
Правоотношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК Российской Федерации и специальным банковским законодательством.
Согласно статье 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия.
Частью 9 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Как следует из содержания кредитного договора, в нем указана полная стоимость кредита 28.04% годовых. В полную стоимость кредита включены платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. При этом в полную стоимость кредита не включены прочие платы и комиссии (л.д. ...).
Согласно статье 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета. Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, в соответствии с п. п. 3.1.1 - 3.1.4 п. 3 кредитного договора банк обязался выпустить и передать К. карту, установить лимит, открыть ей счет по карте и осуществить кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей предусмотренных договором о карте. При этом стороны условились, что банк оказывает клиенту услугу SMS-оповещение по карте, а клиент уплачивает комиссию за SMS-оповещение (п. 4 договора).
ООО КБ "Ренессанс Капитал" была выпущена и передана К. банковская карта, установлен лимит ... руб., открыт счет N ... для осуществления платежей предусмотренных договором о карте.
В соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" в соответствии с договором о карте, банк обязался пополнять карт - счет в пределах установленного лимита, при недостаточности на нем средств клиента для осуществлении им платежей, а заемщик обязан уплатить комиссию и иные платежи за обслуживание карты. Кроме того, условиями предусмотрено право банка в безакцептном порядке списывать с карт-счета денежные средства, необходимые для погашения задолженности по кредитному договору.
К. в соответствии с пп. 3.2.2 п. 3 кредитного договора обязалась уплатить комиссии и иные выплаты, предусмотренные договором о карте.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств взимания комиссии в сумме ... руб. за выдачу наличных кредитных денежных средств, в нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истицей не предоставлено, а имеющиеся в деле доказательства, в том числе приходные и расходные кассовые ордера, выписка по счету К., не подтверждают данных обстоятельств.
Как следует из выписки по карт-счету К., дата она внесла в пополнение данного счета ... руб. Ответчик дата списал с данного счета штраф в размере ...., но не в связи с нарушением сроков внесения платежей на карт-счет, а в связи с нарушением сроков внесения платежей по кредитному договору.
В период с дата по дата год К. пользовалась возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные денежные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается выпиской по счету, то есть в рамках обслуживания счета по карте истице К. оказывались дополнительные услуги, которые давали ей возможность осуществления внешних расчетных операций с использованием банковской карты (оплата покупок в магазинах, выдача наличных денежных средств с карты через банкомат, предоставление овердрафта и иные услуги) (л.д. ...).
Указанные дополнительные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительные блага, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные с предоставлением кредита, не противоречит закону.
Таким образом, судебная коллегия считает выводы суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований и для взыскания комиссий, в том числе денежной суммы в компенсацию морального вреда, неустойки за нарушение срока правильными, поскольку они производны от требования о взыскании комиссий, являются правильными.
Доводы апелляционной жалобы о неправомерности отказа в исковых требованиях о взыскании комиссий, о навязывании услуги по подключению к программе страхования, о навязывании условий о включении суммы комиссий в сумму кредита, о не предоставлении информации о размере комиссии за подключение к программе страхования истца являлись предметом судебного рассмотрения, направлены на иную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 ГПК РФ, а потому не могут служить поводом к изменению данного решения.
При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется. Всем юридически значимым обстоятельствам и доказательствам в решении дана правильная оценка.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 11 сентября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу К. - без удовлетворения.
Председательствующий
В.Н.МИЛЮТИН
Судьи
Р.Х.МУГИНОВА
Т.К.СВИСТУН
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)