Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Со всех вкладов истца в банке неизвестными лицами мошенническим путем были похищены все денежные средства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Смирнова Е.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда
в составе председательствующего Гербекова Б.И.
судей Басырова И.И. и Кнышевой Т.В.,
при секретаре С.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кнышевой Т.В.
дело по апелляционной жалобе представителя С.С. по доверенности П. на решение Тимирязевского районного суда г. Москвы от 12 августа 2014 г., которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований С.С. к ОАО "Сбербанк России" о взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов - отказать,
установила:
С.С. обратилась в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о взыскании незаконно списанных без распоряжения с банковского счета денежных средств в сумме *** рублей, компенсации морального вреда в размере *** рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в ее пользу, расходов на юридические услуги в размере *** рублей, ссылалась на то, что являясь клиентом ОАО "Сбербанк России", ей были открыты следующие вклады и расчетные счета: вклад "ПОПОЛНЯЙ" (31 января 2013 г. в отделении N *** Сбербанка России, расположенном по адресу: ***) на сумму *** рублей. По данному вкладу была открыта Сберегательная книжка; вклад "УНИВЕРСАЛЬНЫЙ" (07 сентября 2013 г. в отделении N *** Сбербанка России, расположенном по адресу: ***), кредитная карта VISA GOLD (26 июля 2013 г.). 9 марта 2014 года со всех выше названных вкладов неизвестными лицами через сервис Сбербанк ОнЛ@йн мошенническим путем были похищены все денежные средства в сумме *** рублей. По ее мнению, ответственность за незаконное списание неизвестными лицами денежных средств с ее вкладов и кредитной карты должен нести ответчик, что и послужило основанием для обращения в суд с иском.
С.С. и ее представитель по доверенности П. в судебном заседании иск поддержали в полном объеме и просили его удовлетворить.
Представитель ОАО "Сбербанк России" по доверенности В. исковое заявление не признала, просила в его удовлетворении отказать.
Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого как незаконного просит представитель С.С. по доверенности П. по доводам апелляционной жалобы, а именно по тем основаниям, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, нарушены нормы материального права.
С.С. на заседание судебной коллегии явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала, представила письменные пояснения, просила отменить решение суда как незаконное.
Представитель ОАО "Сбербанк России" по доверенности В. на заседание судебной коллегии явилась, доводы апелляционной жалобы не признала, считала решение суда законным, а доводы жалобы необоснованными.
Судебная коллегия, заслушав объяснения С.С., представителя ОАО "Сбербанк России" по доверенности В., обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, не находит оснований для их удовлетворения и отмены решения суда, постановленного в соответствии с установленными обстоятельствами и требованием закона.
Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.
На основании положений ст. 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписан законом или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу ст. 847 ГК РФ, договором банковского вклада может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Частью 1 ст. 10, ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном ст. 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Как следует из материалов дела и установлено судом, что между С.С., являющейся держателем банковской карты VISA, и ОАО "Сбербанк России" на основании заявления С.С. и в соответствии с Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", согласно Памятки Держателя международных банковских карт и Тарифов Банка, с которыми клиент был согласен и обязался их выполнять, которые в совокупности являются заключенным между Клиентом и Сбербанком России Договором о выпуске и обслуживании международных карт (далее - Договор), был заключен договор присоединения. Условия Договора определены Банком в стандартной форме, соответствующей нормам гражданского права Российской Федерации, и рассматриваются как предложение Банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму (Заявление - Условия), акцептует сделанное предложение.
С.С. было написано заявление на получение международной дебетовой карты, таким образом, она согласилась с условиями, изложенными в Условиях использования международных дебетовых карт Сбербанк (далее - Условия) и получением памятки держателя карты.
С.С. были открыты следующие вклады и расчетные счета: 31 января 2013 г. в отделении N *** Сбербанка России, расположенном по адресу: ***, - вклад "ПОПОЛНЯЙ" на сумму *** рублей, по данному вкладу была открыта сберегательная книжка; 07 сентября 2013 г. в отделении N *** Сбербанка России, расположенном по адресу: ***, - вклад "УНИВЕРСАЛЬНЫЙ"; 26 июля 2013 г. получена кредитная карта VISA GOLD.
Согласно Условиям держатель карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в Памятке Держателя, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение Условий и правил Держателями дополнительных карт; не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.
Согласно п. 1.2 Приложения N 4 к Условиям Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности систему "Сбербанк ОнЛ@йн".
Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" является подключение Клиента к система "Сбербанк ОнЛ@йн" путем получения Идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или через Контактный Центр Банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или мобильный телефон Клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе "Сбербанк ОнЛ@йн".
Через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" предоставляется ряд услуг, определенных банком, в частности: операции перечисления/платежей со Счетов Карт Клиента в адрес организаций, перечисления со Счета Карты на Счет другой Карты, на вклад/Счет Клиента, на счет третьего лица, в том числе, в другую кредитную организацию, погашения кредита со Счета Карты; определение шаблонов платежей Клиента в системе "Мобильный банк" и в системе "Сбербанк ОнЛ@йн".
Согласно Приложению N 4 к Условиям установлено, что при осуществлении операций в сети Интернет с использованием системы "Сбербанк ОнЛ@йн" Держатель: обязуется хранить Идентификатор Пользователя, Пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам, согласен, что несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, а также по операциям, совершенным через систему "Сбербанк ОнЛ@йн"; согласен, что документы в электронной форме, направляемые Клиентом Банку через систему "Сбербанк ОнЛ@йн", после положительных результатов аутентификации и идентификации Клиента, считаются отправленными от имени Клиента и признаются равнозначными, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу, документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по настоящему Договору. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций, заключения договоров (сделок) и совершения иных действий от имени Клиента. Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных Договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Данные документы в электронной форме могут быть представлены в качестве доказательств в суде, равносильных письменным доказательствам; согласен с тем, что Банк не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом в связи с использованием им системы "Сбербанк ОнЛ@йн", в том числе, убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц; согласен с тем, что осуществляет передачу распоряжений, поручений и/или информации через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования такого канала связи; согласен с тем, что он самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.
Без положительной аутентификации и идентификации Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы "Сбербанк ОнЛ@йн" невозможно.
Согласно п. 4.14 Условий предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации Клиента. Программное обеспечение системы "Сбербанк ОнЛ@йн" Банка не позволяет осуществлять работу в системе без указанных идентификации и аутентификации.
Идентификация Клиента Банком при проведении операций через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется на основании введенного Идентификатора Пользователя (Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему "Сбербанк ОнЛ@йн", Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащемуся в базе данных Банка). Аутентификация Клиента Банком при проведении операций через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 09 марта 2014 г. с ее вкладов и кредитной карты С.С. были списаны денежные средства: с вклада "Пополняй" - в размере *** руб.; с вклада "Универсальный" - в размере *** руб. и с кредитной карты VISA GOLD - в размере *** руб.
Суд проверил доводы истицы о том, что денежные средства банком были списаны с ее вкладов и кредитной карты незаконно, и обоснованно по мотивам, приведенным в решении, с ними не согласился.
Из материалов дела усматривается и установлено судом, что 09 марта 2014 г. с использованием идентификатора, постоянного и разового пароля был осуществлен вход в систему "Сбербанк ОнЛ@йн", о чем С.С. было направлено СМС-сообщение на номер телефона, который подключен к услуге мобильный банк (***), также С.С. были направлены СМС с паролями для проведения операций по перечислению денежных средств.
С учетом того, что при входе в систему были указаны идентификатор, постоянный и разовые пароли лицо, вошедшее в систему, в соответствии с условиями договора было определено как Клиент, распоряжения которого для Банка обязательны к исполнению. Номер телефона (***), подключенный к Мобильному банку, принадлежит С.С.
По результатам проведенной проверки ОАО "Сбербанк России" сообщило истцу, что денежные средства с ее банковской карты были списаны через систему Сбербанк ОнЛ@йн с подтверждением постоянным и одноразовым паролем.
Дав оценку указанным обстоятельствам и учитывая условия договора и правила, изложенные в Памятке Держателя карты, суд пришел к обоснованному выводу о том, что Банк действовал в соответствии с поручением клиента на перевод денежных средств по указанным реквизитам и оснований для применения санкций предусмотренных ст. 856 ГК РФ не установлено.
Рассматривая дело, суд проверил доводы сторон, положенные в обоснование заявленных требований и возражений, и пришел к правильному выводу о том, что условия, заключенного сторонами договора и правил, соответствуют требованиям закона и Положению Центрального Банка РФ N 266-П от 24 декабря 2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", согласно п. п. 1.3, 2.9 которого списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получению реестра платежей, т.е. документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.
В соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
В силу п. 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).
Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных С.С. требований, суд правильно исходил из того, что оснований для возложения ответственности за убытки, причиненные истцу в результате списания с ее вкладов и банковской карты денежных средств, на ОАО "Сбербанк России" не имеется, поскольку при совершении спорных операций ОАО "Сбербанк России" договор о банковском обслуживании не нарушен, операция перевода денежных средств подтверждена одноразовым паролем, который был выслан истцу на номер мобильного телефона в соответствии с указанными Условиями, и вина ответчика в списании денежных средств со счета истца не доказана.
Как усматривается из содержания искового заявления, С.С. вечером 09 марта 2014 г. делала попытку зайти через сервис "Сбербанк ОнЛ@йн" в личный кабинет, ввела идентификатор и пароль, запросила одноразовый СМС-пароль для входа, но войти в личный кабинет ей не удалось, после чего пришло смс-сообщение о произошедшем сбое в системе и стали происходить сомнительные операции.
Таким образом, о сомнительности операций, производимых со счетом истцу стало известно раньше, чем произошли факты списания денежных средств, однако истец никаких мер по блокированию счета не совершила.
Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, не представлено.
Заключенным между сторонами договором установлено, что банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.
Судебная коллегия соглашается с выводом об отсутствии оснований для удовлетворения требования истицы о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истицы как потребителя в материалах дела не имеется.
Отказ в удовлетворении иска в части взыскания списанных денежных средств является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании судебных расходов.
Доводы апелляционной жалобы о небезопасности предоставленной ей ответчиком услуги по обслуживанию и пользованию картой, банк не обеспечил надежную охрану ее персональных данных, не исполнил обязанность по обеспечению технической защищенности удаленной работы со счетом клиента посредством системы "Сбербанк ОнЛ@йн", необоснованны, истец, при заключении договора была ознакомлена и согласна с условиями использования международных карт Сбербанка России, что следует из подписанного истцом заявления.
Довод апелляционной жалобы истца о том, что банк как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", предпринимательскую деятельность, обязан нести ответственность без вины, противоречит действующему законодательству, условиям договора между сторонами, фактическим обстоятельствам дела.
Довод апелляционной жалобы о том, что на ответчике лежит обязанность по возврату списанных неустановленными лицами денежных средств, необоснован, поскольку ответственность за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.
Иные доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.
Существенных нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Тимирязевского районного суда г. Москвы от 12 августа 2014 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя С.С. по доверенности П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ОТ 04.12.2014 ПО ДЕЛУ N 33-38503
Требование: О взыскании незаконно списанных денежных средств.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Со всех вкладов истца в банке неизвестными лицами мошенническим путем были похищены все денежные средства.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
МОСКОВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 декабря 2014 г. по делу N 33-38503
Судья: Смирнова Е.М.
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда
в составе председательствующего Гербекова Б.И.
судей Басырова И.И. и Кнышевой Т.В.,
при секретаре С.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кнышевой Т.В.
дело по апелляционной жалобе представителя С.С. по доверенности П. на решение Тимирязевского районного суда г. Москвы от 12 августа 2014 г., которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований С.С. к ОАО "Сбербанк России" о взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов - отказать,
установила:
С.С. обратилась в суд с иском к ОАО "Сбербанк России" о взыскании незаконно списанных без распоряжения с банковского счета денежных средств в сумме *** рублей, компенсации морального вреда в размере *** рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в ее пользу, расходов на юридические услуги в размере *** рублей, ссылалась на то, что являясь клиентом ОАО "Сбербанк России", ей были открыты следующие вклады и расчетные счета: вклад "ПОПОЛНЯЙ" (31 января 2013 г. в отделении N *** Сбербанка России, расположенном по адресу: ***) на сумму *** рублей. По данному вкладу была открыта Сберегательная книжка; вклад "УНИВЕРСАЛЬНЫЙ" (07 сентября 2013 г. в отделении N *** Сбербанка России, расположенном по адресу: ***), кредитная карта VISA GOLD (26 июля 2013 г.). 9 марта 2014 года со всех выше названных вкладов неизвестными лицами через сервис Сбербанк ОнЛ@йн мошенническим путем были похищены все денежные средства в сумме *** рублей. По ее мнению, ответственность за незаконное списание неизвестными лицами денежных средств с ее вкладов и кредитной карты должен нести ответчик, что и послужило основанием для обращения в суд с иском.
С.С. и ее представитель по доверенности П. в судебном заседании иск поддержали в полном объеме и просили его удовлетворить.
Представитель ОАО "Сбербанк России" по доверенности В. исковое заявление не признала, просила в его удовлетворении отказать.
Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого как незаконного просит представитель С.С. по доверенности П. по доводам апелляционной жалобы, а именно по тем основаниям, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, нарушены нормы материального права.
С.С. на заседание судебной коллегии явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала, представила письменные пояснения, просила отменить решение суда как незаконное.
Представитель ОАО "Сбербанк России" по доверенности В. на заседание судебной коллегии явилась, доводы апелляционной жалобы не признала, считала решение суда законным, а доводы жалобы необоснованными.
Судебная коллегия, заслушав объяснения С.С., представителя ОАО "Сбербанк России" по доверенности В., обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, не находит оснований для их удовлетворения и отмены решения суда, постановленного в соответствии с установленными обстоятельствами и требованием закона.
Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.
На основании положений ст. 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписан законом или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу ст. 847 ГК РФ, договором банковского вклада может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Частью 1 ст. 10, ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном ст. 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Как следует из материалов дела и установлено судом, что между С.С., являющейся держателем банковской карты VISA, и ОАО "Сбербанк России" на основании заявления С.С. и в соответствии с Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", согласно Памятки Держателя международных банковских карт и Тарифов Банка, с которыми клиент был согласен и обязался их выполнять, которые в совокупности являются заключенным между Клиентом и Сбербанком России Договором о выпуске и обслуживании международных карт (далее - Договор), был заключен договор присоединения. Условия Договора определены Банком в стандартной форме, соответствующей нормам гражданского права Российской Федерации, и рассматриваются как предложение Банка, а физическое лицо, подписав стандартную форму (Заявление - Условия), акцептует сделанное предложение.
С.С. было написано заявление на получение международной дебетовой карты, таким образом, она согласилась с условиями, изложенными в Условиях использования международных дебетовых карт Сбербанк (далее - Условия) и получением памятки держателя карты.
С.С. были открыты следующие вклады и расчетные счета: 31 января 2013 г. в отделении N *** Сбербанка России, расположенном по адресу: ***, - вклад "ПОПОЛНЯЙ" на сумму *** рублей, по данному вкладу была открыта сберегательная книжка; 07 сентября 2013 г. в отделении N *** Сбербанка России, расположенном по адресу: ***, - вклад "УНИВЕРСАЛЬНЫЙ"; 26 июля 2013 г. получена кредитная карта VISA GOLD.
Согласно Условиям держатель карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в Памятке Держателя, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение Условий и правил Держателями дополнительных карт; не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.
Согласно п. 1.2 Приложения N 4 к Условиям Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности систему "Сбербанк ОнЛ@йн".
Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" является подключение Клиента к система "Сбербанк ОнЛ@йн" путем получения Идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или через Контактный Центр Банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или мобильный телефон Клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе "Сбербанк ОнЛ@йн".
Через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" предоставляется ряд услуг, определенных банком, в частности: операции перечисления/платежей со Счетов Карт Клиента в адрес организаций, перечисления со Счета Карты на Счет другой Карты, на вклад/Счет Клиента, на счет третьего лица, в том числе, в другую кредитную организацию, погашения кредита со Счета Карты; определение шаблонов платежей Клиента в системе "Мобильный банк" и в системе "Сбербанк ОнЛ@йн".
Согласно Приложению N 4 к Условиям установлено, что при осуществлении операций в сети Интернет с использованием системы "Сбербанк ОнЛ@йн" Держатель: обязуется хранить Идентификатор Пользователя, Пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам, согласен, что несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, а также по операциям, совершенным через систему "Сбербанк ОнЛ@йн"; согласен, что документы в электронной форме, направляемые Клиентом Банку через систему "Сбербанк ОнЛ@йн", после положительных результатов аутентификации и идентификации Клиента, считаются отправленными от имени Клиента и признаются равнозначными, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу, документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по настоящему Договору. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций, заключения договоров (сделок) и совершения иных действий от имени Клиента. Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных Договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Данные документы в электронной форме могут быть представлены в качестве доказательств в суде, равносильных письменным доказательствам; согласен с тем, что Банк не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом в связи с использованием им системы "Сбербанк ОнЛ@йн", в том числе, убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц; согласен с тем, что осуществляет передачу распоряжений, поручений и/или информации через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования такого канала связи; согласен с тем, что он самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.
Без положительной аутентификации и идентификации Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы "Сбербанк ОнЛ@йн" невозможно.
Согласно п. 4.14 Условий предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации Клиента. Программное обеспечение системы "Сбербанк ОнЛ@йн" Банка не позволяет осуществлять работу в системе без указанных идентификации и аутентификации.
Идентификация Клиента Банком при проведении операций через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется на основании введенного Идентификатора Пользователя (Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему "Сбербанк ОнЛ@йн", Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащемуся в базе данных Банка). Аутентификация Клиента Банком при проведении операций через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 09 марта 2014 г. с ее вкладов и кредитной карты С.С. были списаны денежные средства: с вклада "Пополняй" - в размере *** руб.; с вклада "Универсальный" - в размере *** руб. и с кредитной карты VISA GOLD - в размере *** руб.
Суд проверил доводы истицы о том, что денежные средства банком были списаны с ее вкладов и кредитной карты незаконно, и обоснованно по мотивам, приведенным в решении, с ними не согласился.
Из материалов дела усматривается и установлено судом, что 09 марта 2014 г. с использованием идентификатора, постоянного и разового пароля был осуществлен вход в систему "Сбербанк ОнЛ@йн", о чем С.С. было направлено СМС-сообщение на номер телефона, который подключен к услуге мобильный банк (***), также С.С. были направлены СМС с паролями для проведения операций по перечислению денежных средств.
С учетом того, что при входе в систему были указаны идентификатор, постоянный и разовые пароли лицо, вошедшее в систему, в соответствии с условиями договора было определено как Клиент, распоряжения которого для Банка обязательны к исполнению. Номер телефона (***), подключенный к Мобильному банку, принадлежит С.С.
По результатам проведенной проверки ОАО "Сбербанк России" сообщило истцу, что денежные средства с ее банковской карты были списаны через систему Сбербанк ОнЛ@йн с подтверждением постоянным и одноразовым паролем.
Дав оценку указанным обстоятельствам и учитывая условия договора и правила, изложенные в Памятке Держателя карты, суд пришел к обоснованному выводу о том, что Банк действовал в соответствии с поручением клиента на перевод денежных средств по указанным реквизитам и оснований для применения санкций предусмотренных ст. 856 ГК РФ не установлено.
Рассматривая дело, суд проверил доводы сторон, положенные в обоснование заявленных требований и возражений, и пришел к правильному выводу о том, что условия, заключенного сторонами договора и правил, соответствуют требованиям закона и Положению Центрального Банка РФ N 266-П от 24 декабря 2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", согласно п. п. 1.3, 2.9 которого списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получению реестра платежей, т.е. документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.
В соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
В силу п. 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).
Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных С.С. требований, суд правильно исходил из того, что оснований для возложения ответственности за убытки, причиненные истцу в результате списания с ее вкладов и банковской карты денежных средств, на ОАО "Сбербанк России" не имеется, поскольку при совершении спорных операций ОАО "Сбербанк России" договор о банковском обслуживании не нарушен, операция перевода денежных средств подтверждена одноразовым паролем, который был выслан истцу на номер мобильного телефона в соответствии с указанными Условиями, и вина ответчика в списании денежных средств со счета истца не доказана.
Как усматривается из содержания искового заявления, С.С. вечером 09 марта 2014 г. делала попытку зайти через сервис "Сбербанк ОнЛ@йн" в личный кабинет, ввела идентификатор и пароль, запросила одноразовый СМС-пароль для входа, но войти в личный кабинет ей не удалось, после чего пришло смс-сообщение о произошедшем сбое в системе и стали происходить сомнительные операции.
Таким образом, о сомнительности операций, производимых со счетом истцу стало известно раньше, чем произошли факты списания денежных средств, однако истец никаких мер по блокированию счета не совершила.
Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, не представлено.
Заключенным между сторонами договором установлено, что банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.
Судебная коллегия соглашается с выводом об отсутствии оснований для удовлетворения требования истицы о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истицы как потребителя в материалах дела не имеется.
Отказ в удовлетворении иска в части взыскания списанных денежных средств является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании судебных расходов.
Доводы апелляционной жалобы о небезопасности предоставленной ей ответчиком услуги по обслуживанию и пользованию картой, банк не обеспечил надежную охрану ее персональных данных, не исполнил обязанность по обеспечению технической защищенности удаленной работы со счетом клиента посредством системы "Сбербанк ОнЛ@йн", необоснованны, истец, при заключении договора была ознакомлена и согласна с условиями использования международных карт Сбербанка России, что следует из подписанного истцом заявления.
Довод апелляционной жалобы истца о том, что банк как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", предпринимательскую деятельность, обязан нести ответственность без вины, противоречит действующему законодательству, условиям договора между сторонами, фактическим обстоятельствам дела.
Довод апелляционной жалобы о том, что на ответчике лежит обязанность по возврату списанных неустановленными лицами денежных средств, необоснован, поскольку ответственность за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.
Иные доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.
Существенных нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Тимирязевского районного суда г. Москвы от 12 августа 2014 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя С.С. по доверенности П. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)