Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хайрутдинова Д.С.,
судей Михляевой Г.А., Мугиновой Р.Х.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу М. на решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 22.10.2013 года, которым постановлено:
исковые требования Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" к М. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" с М. задолженность по договору N 0019-653/09801 от 01.10.2010 г. в размере ... руб. - основного долга; ... руб. - проценты по кредиту; .... пени, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Михляевой Г.А., судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "Банк УралСиб" обратилось в суд с иском к М. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование иска указано, что ОАО "Банк УралСиб" и ответчиком М. заключен кредитный договор N 0019-653/09801 от 01.10.2010 г. о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты. По условиям договора банк предоставляет Заемщику кредитные средства в рамках кредитной линии на срок "до востребования" с использованием предоставленной банком заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования, который согласно условиям договора установлен в размере 300 000 руб. Использование заемщиком кредита осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21% годовых. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается прилагаемой выпиской по счету заемщика. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 29.05.2013 года направлено требование о полном погашении задолженности в срок до 10.07.2013 года. Однако заемщиком требование банка не исполнено. По состоянию на 11.09.2013 года общая сумма задолженности по договору составляет ... руб., из них: по сумме выданных кредитных средств ... руб.; по сумме начисленных процентов ... руб.; по сумме начисленных пени ... руб. ОАО "Банк УралСиб" просило суд взыскать с М. задолженность по договору N 0019-653/09801 от 01.10.2010 года в размере ... руб., из них: по сумме выданных кредитных средств ... рублей; начисленных процентов ... руб.; начисленных пени ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.
Судом вынесено приведенное выше решение.
Не соглашаясь с решением суда, М. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Указал, что судом не проверена правильность расчета сумм задолженности, составленного в нарушение положений ст. 319 ГК РФ, не произведен перерасчет взыскиваемых сумм. Кроме того, размер неустойки в размере ... руб. является завышенным, взыскан без учета его материального и имущественного положения, а также недобросовестности действий кредитора по принятию мер к взысканию задолженности.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В соответствии п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ решение суда первой инстанции подлежит отмене или изменению при нарушении или неправильном применении нор материального или процессуального права.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу части 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что согласно кредитному договору N 0019-653/09801 от 01.10.2010 года (пункты 2.1, 2.4 договора), М. получил в банке кредит (возобновляемая кредитная линия) для совершения операций с использованием кредитной карты с лимитом кредитования ... руб. под 21% годовых.
Использование заемщиком кредита осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты.
Согласно пункту 5.3.1 Договора заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения кредита: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); не менее 10% суммы основного, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно п. 2.7 настоящего договора, на дату расчета каждого календарного месяца; процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем. Датой расчета, в которую банком осуществляется расчет суммы, подлежащей уплате заемщиком, в соответствии с пунктом 3.6 договора является последний рабочий день каждого месяца.
Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается прилагаемой выпиской по счету заемщика.
М. взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, ежемесячные платежи согласно условиям договора не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.
Разрешая спор и взыскивая с М. в пользу ОАО "Банк УралСиб" сумму основного долга в размере ... руб., суд пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела.
Выводы суда первой инстанции в этой части основаны на установленных по делу обстоятельствах и документально подтверждены.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части размера определенной к взысканию в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" с М. суммы.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Вместе с тем, как усматривается из выписки по счету должника, при наличии непогашенной задолженности по процентам со счета ответчика в нарушение приведенной нормы Закона, списывались начисленные суммы пени - всего на общую сумму ... коп.
В связи с этим указанная сумма подлежит зачету в счет начисленной суммы процентов за пользование кредитом и соответственно уменьшению до ... коп.
В соответствии с пунктом 2.7 договора за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору заемщик уплачивает банку пеню в размере 182,50% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Как указано выше, М. свои обязательства по погашению задолженности и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял.
Судебная коллегия находит, что суд первой инстанции, принимая во внимание сумму заявленной к взысканию задолженности и размер подлежащей взысканию неустойки, которая несоразмерна сумме основной задолженности, правильно уменьшил ее размер на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения ее размера предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, о взыскании с М. пени в размере ....
В связи с изложенным судебная коллегия считает необходимым решение суда изменить в части взыскания в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" с М. процентов по кредиту в размере ... руб. и вынести в измененной части новое решение, которым взыскать в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" с М. проценты по кредиту в размере ... руб., соответственно изменить размер государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 22.10.2013 года в части взыскания в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" с М. процентов по кредиту в размере ... руб. изменить.
В измененной части резолютивную часть решения изложить в следующей редакции: "взыскать в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" с М. проценты по кредиту в размере ....".
В остальной части решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 22.10.2013 года оставить без изменения.
Председательствующий
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
Судьи
Г.А.МИХЛЯЕВА
Р.Х.МУГИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 26.12.2013 ПО ДЕЛУ N 33
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 декабря 2013 г. по делу N 33
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Хайрутдинова Д.С.,
судей Михляевой Г.А., Мугиновой Р.Х.
при секретаре С.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу М. на решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 22.10.2013 года, которым постановлено:
исковые требования Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" к М. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" с М. задолженность по договору N 0019-653/09801 от 01.10.2010 г. в размере ... руб. - основного долга; ... руб. - проценты по кредиту; .... пени, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.
Заслушав доклад судьи Михляевой Г.А., судебная коллегия
установила:
Открытое акционерное общество "Банк УралСиб" обратилось в суд с иском к М. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование иска указано, что ОАО "Банк УралСиб" и ответчиком М. заключен кредитный договор N 0019-653/09801 от 01.10.2010 г. о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты. По условиям договора банк предоставляет Заемщику кредитные средства в рамках кредитной линии на срок "до востребования" с использованием предоставленной банком заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования, который согласно условиям договора установлен в размере 300 000 руб. Использование заемщиком кредита осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21% годовых. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается прилагаемой выпиской по счету заемщика. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 29.05.2013 года направлено требование о полном погашении задолженности в срок до 10.07.2013 года. Однако заемщиком требование банка не исполнено. По состоянию на 11.09.2013 года общая сумма задолженности по договору составляет ... руб., из них: по сумме выданных кредитных средств ... руб.; по сумме начисленных процентов ... руб.; по сумме начисленных пени ... руб. ОАО "Банк УралСиб" просило суд взыскать с М. задолженность по договору N 0019-653/09801 от 01.10.2010 года в размере ... руб., из них: по сумме выданных кредитных средств ... рублей; начисленных процентов ... руб.; начисленных пени ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.
Судом вынесено приведенное выше решение.
Не соглашаясь с решением суда, М. в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Указал, что судом не проверена правильность расчета сумм задолженности, составленного в нарушение положений ст. 319 ГК РФ, не произведен перерасчет взыскиваемых сумм. Кроме того, размер неустойки в размере ... руб. является завышенным, взыскан без учета его материального и имущественного положения, а также недобросовестности действий кредитора по принятию мер к взысканию задолженности.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В соответствии п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ решение суда первой инстанции подлежит отмене или изменению при нарушении или неправильном применении нор материального или процессуального права.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу части 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что согласно кредитному договору N 0019-653/09801 от 01.10.2010 года (пункты 2.1, 2.4 договора), М. получил в банке кредит (возобновляемая кредитная линия) для совершения операций с использованием кредитной карты с лимитом кредитования ... руб. под 21% годовых.
Использование заемщиком кредита осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты.
Согласно пункту 5.3.1 Договора заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения кредита: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); не менее 10% суммы основного, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно п. 2.7 настоящего договора, на дату расчета каждого календарного месяца; процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем. Датой расчета, в которую банком осуществляется расчет суммы, подлежащей уплате заемщиком, в соответствии с пунктом 3.6 договора является последний рабочий день каждого месяца.
Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается прилагаемой выпиской по счету заемщика.
М. взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, ежемесячные платежи согласно условиям договора не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.
Разрешая спор и взыскивая с М. в пользу ОАО "Банк УралСиб" сумму основного долга в размере ... руб., суд пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку размер задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела.
Выводы суда первой инстанции в этой части основаны на установленных по делу обстоятельствах и документально подтверждены.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части размера определенной к взысканию в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" с М. суммы.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Вместе с тем, как усматривается из выписки по счету должника, при наличии непогашенной задолженности по процентам со счета ответчика в нарушение приведенной нормы Закона, списывались начисленные суммы пени - всего на общую сумму ... коп.
В связи с этим указанная сумма подлежит зачету в счет начисленной суммы процентов за пользование кредитом и соответственно уменьшению до ... коп.
В соответствии с пунктом 2.7 договора за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору заемщик уплачивает банку пеню в размере 182,50% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Как указано выше, М. свои обязательства по погашению задолженности и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял.
Судебная коллегия находит, что суд первой инстанции, принимая во внимание сумму заявленной к взысканию задолженности и размер подлежащей взысканию неустойки, которая несоразмерна сумме основной задолженности, правильно уменьшил ее размер на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения ее размера предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, о взыскании с М. пени в размере ....
В связи с изложенным судебная коллегия считает необходимым решение суда изменить в части взыскания в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" с М. процентов по кредиту в размере ... руб. и вынести в измененной части новое решение, которым взыскать в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" с М. проценты по кредиту в размере ... руб., соответственно изменить размер государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 22.10.2013 года в части взыскания в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" с М. процентов по кредиту в размере ... руб. изменить.
В измененной части резолютивную часть решения изложить в следующей редакции: "взыскать в пользу Открытого акционерного общества "Банк УралСиб" с М. проценты по кредиту в размере ....".
В остальной части решение Белорецкого городского суда Республики Башкортостан от 22.10.2013 года оставить без изменения.
Председательствующий
Д.С.ХАЙРУТДИНОВ
Судьи
Г.А.МИХЛЯЕВА
Р.Х.МУГИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)