Судебные решения, арбитраж
Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: Леденцова Е.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи - Л.А. Валишина, судей - С.А. Телешовой, А.М. Галиевой, при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО "Кредит Европа Банк" - Х. на решение Вахитовского районного суда города Казани от 24 сентября 2013 года, которым постановлено:
иск удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора от 18 сентября 2012 года, заключенного Г. с ЗАО "Кредит Европа Банк", обуславливающие взимание комиссии за подключение к Программе страхования, недействительными.
Взыскать с ЗАО "Кредит Европа Банк" в пользу Г. уплаченное комиссионное вознаграждение в размере 9998 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 779 рублей 01 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 5388 рублей.
Взыскать с ЗАО "Кредит Европа Банк" в государственный доход 631 рубль 08 копеек.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя закрытого акционерного общества "Кредит Европа банк" - Х. в поддержку жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Г. обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу "Кредит Европа Банк" о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности части сделок, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возложении обязанности возвратить паспорт транспортного средства.
В обоснование иска указано, что 18 сентября 2012 года ЗАО "Кредит Европа Банк" предоставило Г. кредит в размере 666588 рублей 83 копеек, сроком на 60 месяцев, под 17% годовых.
Г. указывает, что в нарушение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за страхование жизни и здоровья в размере 9998 рублей и по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита - 6000 рублей. Кроме того, в момент заключения кредитного договора банк обязал предоставить паспорт транспортного средства автомобиля для передачи на хранение согласно заявлению на кредитное обслуживание.
Поэтому, Г. просил признать условия кредитного договора в части возложения обязанности по передаче паспорта транспортного средства на хранение банка, уплаты комиссии за страхование жизни и здоровья, уплаты комиссии за выдачу кредита недействительными, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, обязать банк вернуть заемщику паспорт транспортного средства, взыскать уплаченную комиссию за заключение договора страхования в размере 9998 рублей и комиссию за выдачу кредита - 6000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 1198 рублей 85 копеек, в счет компенсации морального вреда - 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в возмещение расходов по оплате услуг представителя - 15000 рублей.
Поскольку уплаченная заемщиком комиссия за выдачу кредита в размере 6000 рублей банком была возвращена, представитель истца требования уточнил, просил признать условие кредитного договора недействительным в части заключения договора страхования жизни, взыскать уплаченную комиссию за заключение договора страхования в размере 9998 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 779 рублей 01 копейка, в счет компенсации морального вреда -10000 рублей, штраф, в возмещение расходов по оплате юридических услуг -15000 рублей.
В судебном заседании представитель истца от иска в части возложения на ответчика обязанности вернуть ПТС отказался.
Представитель банка иск не признал, указав, что от присоединения к Программе страхования заемщик отказался, но принял решение об индивидуальном страховании жизни и здоровья в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", что подтверждается соответствующим заявлением.
Банк выступил агентом при заключении заемщиком договора страхования жизни в названной страховой компании.
Представитель ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в суд не явился, представил письменный отзыв, в котором указал, что заемщик неверно указывает информацию в отношении приобретенного им страхового продукта. Между страховой компанией и заемщиком заключен договор страхования. Он заключен на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", заявления на страхование от 18 сентября 2012 года, положений Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии с этим договором страховая компания несет ответственность до 18 сентября 2014 года. В пункте 8 Полисных условий закреплены условия прекращения договора страхования.
Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель ЗАО "Кредит Европа Банк" - Х. просит решение суда отменить по доводам, изложенным в вышеуказанных возражениях, и следующим мотивам.
На основании волеизъявления Г., выраженного в заявлении на страхование от несчастного случая, 18 сентября 2012 года между ним и ООО "СК "Кредит Европа Лайф" посредством банка, который выступил агентом, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует полис N 0319-061484. Поэтому ЗАО "Кредит Европа Банк" стороной по договору страхования не является.
Ни в одном из документов, подписанных истцом и банком, не предусмотрено взимание комиссии за включение в программу страхования, поэтому, обратившись в банк с заявлением, Г. добровольно принял на себя условия страхования рисков утраты жизни и трудоспособности.
Доказательств навязывания данной услуги им не представлено
Судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене, исходя из следующего.
Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Судом установлено, что 18 сентября 2012 года на основании заявления Г. между ним и ЗАО "Кредит Европа Банк" заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 666588 рублей 83 копеек, сроком на 60 месяцев, под 17% годовых.
Г. указывая, что условиями кредитного договора на него возложена обязанность по уплате комиссии за заключение договора страхования в размере 9998 рублей, просил признать данное условие недействительным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки.
Удовлетворяя исковые требования Г., суд первой инстанции указал, что обязанность заемщика застраховать свою жизнь по правилам статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации не входит в предмет кредитного обязательства. Решение о страховании своей жизни заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. Суд также указал, что банк незаконно увеличил объем обязательств заемщика, за счет его денежных средств, застраховав свои предпринимательские риски, что противоречит императивным нормам права, регулирующим кредитные правоотношения в главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
С данным выводом судебная коллегия не согласна по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно разделу 2 заявления Г. на предоставление кредита, сумма кредита составляет 666588 рублей 83 копейки, сумма комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней отсутствует. При этом указано, что договор страхования в отношении клиента заключается от имени банка за счет и по поручению клиента. Комиссия за заключение договора страхования взимается с клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней.
Из материалов дела следует, что комиссия за присоединение к программе страхования с заемщика Г. не удерживалась.
Между ЗАО "Кредит Европа Банк" и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" 1 февраля 2010 года заключен агентский договор, по которому страховая компания поручает, а банк за вознаграждение берет на себя обязательство совершать от имени страховой компании следующие действия: осуществлять информирование физических и юридических лиц об условиях страхования, предлагаемых принципалом (знакомить с тарифами, установленным принципалом, с правилами страхования, договором страхования и т.п.); осуществлять прием заявлений на страхование; заключать договоры страхования от имени принципала, действуя в отношениях с потенциальными клиентами, от имени и по поручению принципала.
Г., помимо заявления на кредитное обслуживание, обратился в банк с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней (л.д. 14).
В этом заявлении указано, что он согласен быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" и подтверждает, что ознакомлен с условиями данной программы. Этим заявлением он подтвердил отсутствие заболеваний, работы и занятий, препятствующих страхованию, принял на себя обязательство сообщить страховщику об изменениях этих сведений.
Заявлением от 18 сентября 2012 год он просил банк перечислить с его счета на расчетный счет ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" денежные средства 9998 рублей 83 копейки (л.д. 102).
Согласно информационному письму ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" подтверждается страхование Г. в рамках договора, заключенного между названной страховой компанией и Г., в соответствии с действующим на момент подписания договора редакцией "Правил страхования от несчастных случаев и болезней", на период с 18 сентября 2012 года - 18 сентября 2014 года, страховая премия в размере 9998 рублей 83 копейки получена в полном размере (л.д. 101).
Г. ознакомлен с Тарифами по программе Потребительского кредитования "Автокредит", в которых указаны размеры комиссий за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. В этих же Тарифах указано, что договор страхования в отношении клиента заключается от имени банка, за счет и по поручению клиента. Комиссия взимается с клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк (л.д. 13).
Из свидетельства о получении информации о полной стоимости кредита, подписанного Г., усматривается, что комиссия за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней в полную стоимость кредита не включена (л.д. 12). В этом свидетельстве относительно договора страхования в отношении клиента приведена информация такого же содержания, что и в Тарифах по программе Потребительского кредитования "Автокредит", о чем указано выше.
Таким образом, установлено, что в условия кредитного договора не включена комиссия за страхование жизни и здоровья заемщика Г.
Из материалов дела следует, что страхование жизни и здоровья Г., заключение договора страхования с выдачей соответствующего полиса, подписанного Г. (полис N...., л.д. 16), было произведено на основании заявления Г. на страхование от несчастных случаев и болезней (л.д. 14). Уплаченная им по этому договору страхования сумма в размере 9998 рублей 83 копеек поступила в страховую компанию (л.д. 101).
При таких обстоятельствах, вывод суда о возложении банком на заемщика Г. обязанности застраховать жизнь и здоровье является необоснованным, противоречащим имеющимся в материалах гражданского дела доказательствам.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Поскольку из вышеуказанных документов следует добровольность заключения Г. договора страхования жизни и здоровья в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора в части заключения договора страхования жизни в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства недействительным не имеется.
При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для взыскания с банка уплаченной истцом страховой суммы, процентов за пользование этими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскания штрафа, возмещения судебных расходов.
Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 198, 328, 329, пунктом 1 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вахитовского районного суда города Казани от 24 сентября 2013 года по данному делу отменить.
Принять по делу новое решение:
Г. в удовлетворении иска к закрытому акционерному обществу "Кредит Европа Банк" о признании условий кредитного договора в части заключения договора страхования жизни и здоровья недействительным, взыскании уплаченного комиссионного вознаграждения за заключение договора страхования жизни и здоровья, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, возмещении судебных расходов отказать.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ОТ 09.12.2013 ПО ДЕЛУ N 33-14731/2013
Разделы:Банковский кредит; Банковские операции
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 декабря 2013 г. по делу N 33-14731/2013
Судья: Леденцова Е.Н.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи - Л.А. Валишина, судей - С.А. Телешовой, А.М. Галиевой, при секретаре Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО "Кредит Европа Банк" - Х. на решение Вахитовского районного суда города Казани от 24 сентября 2013 года, которым постановлено:
иск удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора от 18 сентября 2012 года, заключенного Г. с ЗАО "Кредит Европа Банк", обуславливающие взимание комиссии за подключение к Программе страхования, недействительными.
Взыскать с ЗАО "Кредит Европа Банк" в пользу Г. уплаченное комиссионное вознаграждение в размере 9998 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 779 рублей 01 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 5388 рублей.
Взыскать с ЗАО "Кредит Европа Банк" в государственный доход 631 рубль 08 копеек.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя закрытого акционерного общества "Кредит Европа банк" - Х. в поддержку жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Г. обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу "Кредит Европа Банк" о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности части сделок, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возложении обязанности возвратить паспорт транспортного средства.
В обоснование иска указано, что 18 сентября 2012 года ЗАО "Кредит Европа Банк" предоставило Г. кредит в размере 666588 рублей 83 копеек, сроком на 60 месяцев, под 17% годовых.
Г. указывает, что в нарушение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за страхование жизни и здоровья в размере 9998 рублей и по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита - 6000 рублей. Кроме того, в момент заключения кредитного договора банк обязал предоставить паспорт транспортного средства автомобиля для передачи на хранение согласно заявлению на кредитное обслуживание.
Поэтому, Г. просил признать условия кредитного договора в части возложения обязанности по передаче паспорта транспортного средства на хранение банка, уплаты комиссии за страхование жизни и здоровья, уплаты комиссии за выдачу кредита недействительными, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, обязать банк вернуть заемщику паспорт транспортного средства, взыскать уплаченную комиссию за заключение договора страхования в размере 9998 рублей и комиссию за выдачу кредита - 6000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 1198 рублей 85 копеек, в счет компенсации морального вреда - 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в возмещение расходов по оплате услуг представителя - 15000 рублей.
Поскольку уплаченная заемщиком комиссия за выдачу кредита в размере 6000 рублей банком была возвращена, представитель истца требования уточнил, просил признать условие кредитного договора недействительным в части заключения договора страхования жизни, взыскать уплаченную комиссию за заключение договора страхования в размере 9998 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 779 рублей 01 копейка, в счет компенсации морального вреда -10000 рублей, штраф, в возмещение расходов по оплате юридических услуг -15000 рублей.
В судебном заседании представитель истца от иска в части возложения на ответчика обязанности вернуть ПТС отказался.
Представитель банка иск не признал, указав, что от присоединения к Программе страхования заемщик отказался, но принял решение об индивидуальном страховании жизни и здоровья в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", что подтверждается соответствующим заявлением.
Банк выступил агентом при заключении заемщиком договора страхования жизни в названной страховой компании.
Представитель ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в суд не явился, представил письменный отзыв, в котором указал, что заемщик неверно указывает информацию в отношении приобретенного им страхового продукта. Между страховой компанией и заемщиком заключен договор страхования. Он заключен на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", заявления на страхование от 18 сентября 2012 года, положений Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии с этим договором страховая компания несет ответственность до 18 сентября 2014 года. В пункте 8 Полисных условий закреплены условия прекращения договора страхования.
Суд вынес решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель ЗАО "Кредит Европа Банк" - Х. просит решение суда отменить по доводам, изложенным в вышеуказанных возражениях, и следующим мотивам.
На основании волеизъявления Г., выраженного в заявлении на страхование от несчастного случая, 18 сентября 2012 года между ним и ООО "СК "Кредит Европа Лайф" посредством банка, который выступил агентом, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует полис N 0319-061484. Поэтому ЗАО "Кредит Европа Банк" стороной по договору страхования не является.
Ни в одном из документов, подписанных истцом и банком, не предусмотрено взимание комиссии за включение в программу страхования, поэтому, обратившись в банк с заявлением, Г. добровольно принял на себя условия страхования рисков утраты жизни и трудоспособности.
Доказательств навязывания данной услуги им не представлено
Судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене, исходя из следующего.
Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Судом установлено, что 18 сентября 2012 года на основании заявления Г. между ним и ЗАО "Кредит Европа Банк" заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 666588 рублей 83 копеек, сроком на 60 месяцев, под 17% годовых.
Г. указывая, что условиями кредитного договора на него возложена обязанность по уплате комиссии за заключение договора страхования в размере 9998 рублей, просил признать данное условие недействительным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки.
Удовлетворяя исковые требования Г., суд первой инстанции указал, что обязанность заемщика застраховать свою жизнь по правилам статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации не входит в предмет кредитного обязательства. Решение о страховании своей жизни заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. Суд также указал, что банк незаконно увеличил объем обязательств заемщика, за счет его денежных средств, застраховав свои предпринимательские риски, что противоречит императивным нормам права, регулирующим кредитные правоотношения в главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
С данным выводом судебная коллегия не согласна по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно разделу 2 заявления Г. на предоставление кредита, сумма кредита составляет 666588 рублей 83 копейки, сумма комиссии за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней отсутствует. При этом указано, что договор страхования в отношении клиента заключается от имени банка за счет и по поручению клиента. Комиссия за заключение договора страхования взимается с клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней.
Из материалов дела следует, что комиссия за присоединение к программе страхования с заемщика Г. не удерживалась.
Между ЗАО "Кредит Европа Банк" и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" 1 февраля 2010 года заключен агентский договор, по которому страховая компания поручает, а банк за вознаграждение берет на себя обязательство совершать от имени страховой компании следующие действия: осуществлять информирование физических и юридических лиц об условиях страхования, предлагаемых принципалом (знакомить с тарифами, установленным принципалом, с правилами страхования, договором страхования и т.п.); осуществлять прием заявлений на страхование; заключать договоры страхования от имени принципала, действуя в отношениях с потенциальными клиентами, от имени и по поручению принципала.
Г., помимо заявления на кредитное обслуживание, обратился в банк с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней (л.д. 14).
В этом заявлении указано, что он согласен быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" и подтверждает, что ознакомлен с условиями данной программы. Этим заявлением он подтвердил отсутствие заболеваний, работы и занятий, препятствующих страхованию, принял на себя обязательство сообщить страховщику об изменениях этих сведений.
Заявлением от 18 сентября 2012 год он просил банк перечислить с его счета на расчетный счет ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" денежные средства 9998 рублей 83 копейки (л.д. 102).
Согласно информационному письму ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" подтверждается страхование Г. в рамках договора, заключенного между названной страховой компанией и Г., в соответствии с действующим на момент подписания договора редакцией "Правил страхования от несчастных случаев и болезней", на период с 18 сентября 2012 года - 18 сентября 2014 года, страховая премия в размере 9998 рублей 83 копейки получена в полном размере (л.д. 101).
Г. ознакомлен с Тарифами по программе Потребительского кредитования "Автокредит", в которых указаны размеры комиссий за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. В этих же Тарифах указано, что договор страхования в отношении клиента заключается от имени банка, за счет и по поручению клиента. Комиссия взимается с клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк (л.д. 13).
Из свидетельства о получении информации о полной стоимости кредита, подписанного Г., усматривается, что комиссия за включение в Программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней в полную стоимость кредита не включена (л.д. 12). В этом свидетельстве относительно договора страхования в отношении клиента приведена информация такого же содержания, что и в Тарифах по программе Потребительского кредитования "Автокредит", о чем указано выше.
Таким образом, установлено, что в условия кредитного договора не включена комиссия за страхование жизни и здоровья заемщика Г.
Из материалов дела следует, что страхование жизни и здоровья Г., заключение договора страхования с выдачей соответствующего полиса, подписанного Г. (полис N...., л.д. 16), было произведено на основании заявления Г. на страхование от несчастных случаев и болезней (л.д. 14). Уплаченная им по этому договору страхования сумма в размере 9998 рублей 83 копеек поступила в страховую компанию (л.д. 101).
При таких обстоятельствах, вывод суда о возложении банком на заемщика Г. обязанности застраховать жизнь и здоровье является необоснованным, противоречащим имеющимся в материалах гражданского дела доказательствам.
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Поскольку из вышеуказанных документов следует добровольность заключения Г. договора страхования жизни и здоровья в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора в части заключения договора страхования жизни в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства недействительным не имеется.
При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для взыскания с банка уплаченной истцом страховой суммы, процентов за пользование этими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскания штрафа, возмещения судебных расходов.
Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 198, 328, 329, пунктом 1 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вахитовского районного суда города Казани от 24 сентября 2013 года по данному делу отменить.
Принять по делу новое решение:
Г. в удовлетворении иска к закрытому акционерному обществу "Кредит Европа Банк" о признании условий кредитного договора в части заключения договора страхования жизни и здоровья недействительным, взыскании уплаченного комиссионного вознаграждения за заключение договора страхования жизни и здоровья, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, возмещении судебных расходов отказать.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)