Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что банк при оформлении кредита навязал истцу невыгодные условия, кроме того, потребности в страховании у истца не было.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Широкова Д.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего: Белякова А.А.
судей областного суда: Авериной Е.Г. и Радкевича А.Л.
при секретаре: К.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Авериной Е.Г. дело по апелляционной жалобе представителя К.О. - Л. на решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 12 февраля 2015 года по исковому заявлению К.О. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, задолженности, комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда, штрафа,
установила:
Истец К.О. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, задолженности, комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда, штрафа, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N, согласно условиям которого, Банк обязуется предоставить Клиенту <данные изъяты> под 19,9% годовых на неотложные нужды на срок 36 месяцев. Истец по кредитному договору подключен к программе страхования, по условиям которой банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> списана со счета истца из суммы предоставленного кредита. Истец обращался в Управление Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области с заявлением о нарушении КБ "Ренессанс Капитал" его прав при заключении кредитного договора, которой выявлено навязывание подключения к программе страхования. Кроме того, каждый раз, при обращении в ООО КБ "Ренессанс Капитал" оплаты кредита с истца взималась комиссия, согласно квитанциям, предоставленным истцом, комиссия взималась при каждом платеже, осуществляемом непосредственно в банке и независимо от суммы платежа в размере <данные изъяты> рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В указанный период истцом осуществлено 18 платежей в Банке. Общая сумма комиссии составляет <данные изъяты> и подлежит взысканию в пользу истца, а также проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (расчет прилагается). Указывает, что истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка направлена претензия о возврате неосновательного использования денежных средств, .... претензия получена ответчиком. Срок для добровольного удовлетворения требований истек. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания. Полагая, что ответчик при оформлении кредита навязал истцу невыгодные условия договора, тогда как кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами, самостоятельными предметами и объектами, поскольку потребности в страховании у истца не было, считает подключение к программе страхования не законным, в связи с чем, с банка подлежит взысканию сумма, уплаченная в качестве комиссии за подключение к указанной программе (расчет предоставлен) в размере <данные изъяты>, задолженность, образовавшуюся за банком в размере <данные изъяты>, комиссия за расчетное обслуживание - <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты>, моральный вред - <данные изъяты>, штраф за несоблюдение требований в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, предоставив соответствующий расчет.
В судебном заседании истец К.О., представитель истца, Б.С. Ландо, действующий на основании устного ходатайства, в порядке ч. 3 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса РФ, поддержали исковые требования в полном объеме и просили иск удовлетворить.
Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" в судебном заседании не присутствовал, судом извещены надлежащим образом, причина неявки не известна. В материалах дела имеются возражения на исковое заявление, в котором просят отказать в удовлетворении исковых требований.
Решением Ленинского районного суда г. Астрахани от 12 февраля 2015 года исковые требования К.О. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель К.О. - Л. просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований, указывая на неверное применение судом первой инстанции норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. В апелляционной жалобе приведены обстоятельства, указанные в исковом заявлении. Также указано на то, что в момент заключения договора ему не были разъяснены условия страхования, заявление на предоставление кредита и иные документы, предоставленные им Банком на подпись, были ему навязаны. Кроме того, указывает, что имеется решение комиссии УФАС в котором установлено навязывание К.О. услуги страхования.
На заседание судебной коллегии истец К.О., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания по делу, не явился. Учитывая надлежащее извещение истца и, руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело в его отсутствие.
Заслушав докладчика, выслушав объяснения представителя К.О. - Л., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" С., возражавшую против удовлетворения жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела следует, что между К.О. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор N о предоставлении истцу кредитных средств в размере <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев. Одновременно Клиенту оказана услуга "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования (раздел 4 Договора).
Согласно кредитному договору, К.О. ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
В судебном заседании истец не оспаривал, что собственноручно поставил свою подпись под условиями договора.
Как следует из представленных суду доказательств, К.О. выдано <данные изъяты>, <данные изъяты>, - составила комиссия за присоединение к программе страхования клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету К.О.
Также ДД.ММ.ГГГГ К.О. собственноручно заполнил и подписал заявление на подключение дополнительных услуг, и дал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
Следует отметить, что при заполнении данного заявления К.О. отказался от программы страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", от программы страхования жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте.
Согласно п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Указанные обстоятельства правильно установлены судом первой инстанции, не оспариваются сторонами и подтверждаются надлежащими доказательствами по делу.
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении настоящего иска, пришел к выводу, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, считает их законными и обоснованными, а доводы апелляционной жалобы несостоятельными.
В соответствии с ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абз. 2 ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов гражданского дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ собственноручно заполнил и подписал заявление на подключение дополнительных услуг, и дал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
В тексте данного заявления указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ему кредита, при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, что подтверждается личной подписью истца, которой он подтвердил, что с предоставленной информацией ознакомлен, согласен и понимает ее.
Как верно отметил суд, при этом, при заполнении данного заявления К.О. отказался от программы страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", от программы страхования жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте.
Более того, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре N каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также от отсутствия занятости.
Судом установлено, что комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается, как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка.
В случае, если клиент выразил желание принять участие в программе страхования, Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.
В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
Судебная коллегия также принимает во внимание, что доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО КБ "Ренессанс Капитал" заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что К.О. при подписании заявки на открытие банковского счета и заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте вышеуказанного заявления, так и в условиях, тарифах.
Представленное истцом как доказательство навязывания услуг решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области от ДД.ММ.ГГГГ не может быть принято во внимание судебной коллегией, так как данное доказательства не соответствуют требованиям ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и не влечет отмену законного и обоснованного решения суда.
Таким образом, суд первой инстанции, правильно установив юридически значимые обстоятельства по делу, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности с точки зрения полноты, допустимости и относимости в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правильно применив материальный закон, дал в решении суда полную и мотивированную оценку всем исследованным доказательствам по делу.
У судебной коллегии не имеется оснований не соглашаться с выводами суда первой инстанции.
Поскольку доводы жалобы не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции, и не опровергают выводов судебного решения, то оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда,
определила:
решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 12 февраля 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя К.О. - Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 08.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-2376/2015
Требование: О признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, задолженности по кредиту, комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что банк при оформлении кредита навязал истцу невыгодные условия, кроме того, потребности в страховании у истца не было.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
АСТРАХАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июля 2015 г. по делу N 33-2376/2015
Судья Широкова Д.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего: Белякова А.А.
судей областного суда: Авериной Е.Г. и Радкевича А.Л.
при секретаре: К.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Авериной Е.Г. дело по апелляционной жалобе представителя К.О. - Л. на решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 12 февраля 2015 года по исковому заявлению К.О. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, задолженности, комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда, штрафа,
установила:
Истец К.О. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, задолженности, комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование денежными средствами, морального вреда, штрафа, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N, согласно условиям которого, Банк обязуется предоставить Клиенту <данные изъяты> под 19,9% годовых на неотложные нужды на срок 36 месяцев. Истец по кредитному договору подключен к программе страхования, по условиям которой банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> списана со счета истца из суммы предоставленного кредита. Истец обращался в Управление Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области с заявлением о нарушении КБ "Ренессанс Капитал" его прав при заключении кредитного договора, которой выявлено навязывание подключения к программе страхования. Кроме того, каждый раз, при обращении в ООО КБ "Ренессанс Капитал" оплаты кредита с истца взималась комиссия, согласно квитанциям, предоставленным истцом, комиссия взималась при каждом платеже, осуществляемом непосредственно в банке и независимо от суммы платежа в размере <данные изъяты> рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В указанный период истцом осуществлено 18 платежей в Банке. Общая сумма комиссии составляет <данные изъяты> и подлежит взысканию в пользу истца, а также проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (расчет прилагается). Указывает, что истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка направлена претензия о возврате неосновательного использования денежных средств, .... претензия получена ответчиком. Срок для добровольного удовлетворения требований истек. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания. Полагая, что ответчик при оформлении кредита навязал истцу невыгодные условия договора, тогда как кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами, самостоятельными предметами и объектами, поскольку потребности в страховании у истца не было, считает подключение к программе страхования не законным, в связи с чем, с банка подлежит взысканию сумма, уплаченная в качестве комиссии за подключение к указанной программе (расчет предоставлен) в размере <данные изъяты>, задолженность, образовавшуюся за банком в размере <данные изъяты>, комиссия за расчетное обслуживание - <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты>, моральный вред - <данные изъяты>, штраф за несоблюдение требований в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, предоставив соответствующий расчет.
В судебном заседании истец К.О., представитель истца, Б.С. Ландо, действующий на основании устного ходатайства, в порядке ч. 3 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса РФ, поддержали исковые требования в полном объеме и просили иск удовлетворить.
Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" в судебном заседании не присутствовал, судом извещены надлежащим образом, причина неявки не известна. В материалах дела имеются возражения на исковое заявление, в котором просят отказать в удовлетворении исковых требований.
Решением Ленинского районного суда г. Астрахани от 12 февраля 2015 года исковые требования К.О. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель К.О. - Л. просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований, указывая на неверное применение судом первой инстанции норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. В апелляционной жалобе приведены обстоятельства, указанные в исковом заявлении. Также указано на то, что в момент заключения договора ему не были разъяснены условия страхования, заявление на предоставление кредита и иные документы, предоставленные им Банком на подпись, были ему навязаны. Кроме того, указывает, что имеется решение комиссии УФАС в котором установлено навязывание К.О. услуги страхования.
На заседание судебной коллегии истец К.О., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания по делу, не явился. Учитывая надлежащее извещение истца и, руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело в его отсутствие.
Заслушав докладчика, выслушав объяснения представителя К.О. - Л., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" С., возражавшую против удовлетворения жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Из материалов дела следует, что между К.О. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор N о предоставлении истцу кредитных средств в размере <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев. Одновременно Клиенту оказана услуга "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.
Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования (раздел 4 Договора).
Согласно кредитному договору, К.О. ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
В судебном заседании истец не оспаривал, что собственноручно поставил свою подпись под условиями договора.
Как следует из представленных суду доказательств, К.О. выдано <данные изъяты>, <данные изъяты>, - составила комиссия за присоединение к программе страхования клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету К.О.
Также ДД.ММ.ГГГГ К.О. собственноручно заполнил и подписал заявление на подключение дополнительных услуг, и дал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
Следует отметить, что при заполнении данного заявления К.О. отказался от программы страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", от программы страхования жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте.
Согласно п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал", услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Указанные обстоятельства правильно установлены судом первой инстанции, не оспариваются сторонами и подтверждаются надлежащими доказательствами по делу.
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении настоящего иска, пришел к выводу, что у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, считает их законными и обоснованными, а доводы апелляционной жалобы несостоятельными.
В соответствии с ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абз. 2 ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов гражданского дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ собственноручно заполнил и подписал заявление на подключение дополнительных услуг, и дал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
В тексте данного заявления указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ему кредита, при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, что подтверждается личной подписью истца, которой он подтвердил, что с предоставленной информацией ознакомлен, согласен и понимает ее.
Как верно отметил суд, при этом, при заполнении данного заявления К.О. отказался от программы страхования "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам", от программы страхования жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте.
Более того, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре N каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, а также от отсутствия занятости.
Судом установлено, что комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается, как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка.
В случае, если клиент выразил желание принять участие в программе страхования, Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.
В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
Судебная коллегия также принимает во внимание, что доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО КБ "Ренессанс Капитал" заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что К.О. при подписании заявки на открытие банковского счета и заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте вышеуказанного заявления, так и в условиях, тарифах.
Представленное истцом как доказательство навязывания услуг решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Астраханской области от ДД.ММ.ГГГГ не может быть принято во внимание судебной коллегией, так как данное доказательства не соответствуют требованиям ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и не влечет отмену законного и обоснованного решения суда.
Таким образом, суд первой инстанции, правильно установив юридически значимые обстоятельства по делу, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности с точки зрения полноты, допустимости и относимости в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правильно применив материальный закон, дал в решении суда полную и мотивированную оценку всем исследованным доказательствам по делу.
У судебной коллегии не имеется оснований не соглашаться с выводами суда первой инстанции.
Поскольку доводы жалобы не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции, и не опровергают выводов судебного решения, то оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда,
определила:
решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 12 февраля 2015 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя К.О. - Л. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)