Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, по которому ответчик неправомерно списывал со счета истца комиссии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья: ГЛФ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Жерненко Е.В.
Фахретдиновой Р.Ф.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан
на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, в защите интересов Н., к Закрытому акционерному обществу "Связной Банк" о защите прав потребителей, отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, в защиту интересов Н. обратилась в суд с иском к ЗАО "Связной Банк" о взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за годовое обслуживание карты, комиссии за использование услуги sms-информирование, комиссии по кредитному договору, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.
Требования мотивированы тем, что дата между Н. и ЗАО "Связной Банк" заключен кредитный договор N N... апреля дата года Н. обратилась в банк с претензией о неправомерности списания со счета комиссий, просила вернуть списанные со счета денежные средства в добровольном порядке. В установленный законом 10-дневный срок требования потребителя банком не удовлетворены.
По данным банковской выписки, производилось ежемесячное взимание комиссии за годовое обслуживание карты в размере... рублей, комиссии за использование услуги sms-информирования в размере... рублей, а также комиссия за выдачу наличных денежных средств -... рублей и комиссия по договору... рублей.
Комиссионное вознаграждение за внесение наличных денежных средств, обслуживание банковской карты, другие комиссии, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральными законами не предусмотрено, и противоречит статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
дата в адрес банка направлена претензия, однако банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.
Представитель истца просил суд взыскать с ЗАО "Связной Банк" в пользу Н. комиссию за выдачу наличных денежных средств... руб., комиссию за годовое обслуживание карты в размере... руб., комиссию за использование услуги sms-информирование в размере... руб., комиссию по договору в размере... руб., компенсацию морального вреда... руб., неустойку в размере... руб., штраф в размере 25% от суммы присужденной судом в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, 25% в пользу потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что выдача наличных денежных средств по кредиту не образует самостоятельную услугу банка, а производиться в пределах обязательств по предоставлению кредита. Договором не прописаны сроки выполнения работ по обслуживанию карты, в материалах дела отсутствуют акты приема-передачи выполненных работ по обслуживанию карты. Указав на законность взимания комиссии по договору в сумме... рублей суд не отразил в своем решении, за какую именно услугу взимался данный вид комиссии.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан СВГ, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии по договору в размере... рублей по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судом неправильно применены нормы материального права в части отказа в удовлетворении требований о взыскании оплаченной потребителем комиссии в размере 20141,86 рублей.
В соответствии со статьями 29, 30 Федерального Закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что дата между Н. и ЗАО "Связной Банк" заключен кредитный договор N..., с открытием специального карточного счета в соответствии с тарифами банка.
Согласно выписке из банковского лицевого счета за период с дата по дата производилось взимание комиссии за годовое обслуживание карты в размере 600 рублей, за использование услуги sms-информирования в размере... рублей за выдачу наличных денежных средств... рублей. Также с лицевого счета заемщика кредитор списывал в безакцептном порядке суммы в счет уплаты комиссии по договору в общей сложности в сумме... рублей.
Между сторонами заключен договор в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия оферты и последующего договора о карте сторонами согласованы.
В силу пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по данному договору регулируются в соответствующих частях нормами глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.
Согласно статье 5 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.
Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов; услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов); услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.
Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
В соответствии с условиями договора предусмотрено взимание комиссии за годовое обслуживание банковской карты (пункт 1.2 Тарифов), за выдачу наличных денежных средств в банкоматах или пунктах выдачи наличных средств других кредитных организаций (пункт 4.4 Тарифов), за использование услуг СМС-информирования (пункт 6.4 Тарифов).
Судебная коллегия соглашается с позицией районного суда о том, что комиссия за годовое обслуживание карты, за снятие наличных денежных средств в банкоматах или пунктах выдачи наличных других кредитных организаций, за использование услуги CMC-информирование, взимается за дополнительные услуги банка, дающие заемщику возможность осуществления операций с использованием банковской карты, которые не влияют на право потребителя заключить и исполнять кредитный договор, поэтому не противоречат Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 1.1 Положения ЦБ РФ от 24 апреля 2008 года N 318-П кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.
В части 5 статьи 29 Федерального Закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.
Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.
Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), обслуживание банковской карты, СМС-информирование о проведенных операциях - это необязательные банковские операции осуществляемая банком исключительно по волеизъявлению истца, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 статьи 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Истица имела право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Она самостоятельно определяли порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что действующее законодательство не запрещает банкам оказывать физическим лицам услугу по обслуживанию счета с использованием банковской карты, Н. выразила согласие на получение кредита с открытием специального карточного счета, на который ей переведена сумма кредита, ознакомлена с Тарифами банка за обслуживание банковской карты, согласилась с ними, то у суда первой инстанции отсутствовали законные основания для удовлетворения требований истицы.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии по договору в размере... рублей.
Из банковской выписки и представленных суду документов, подтверждающих заключение договора о банковской карте, не представляется возможным определить за какую банковскую услугу взыскана комиссия в сумме... рублей.
В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ, ЗАО "Связной Банк" по запросу суда, данных о ежемесячной комиссии на общую сумму... рублей по кредитному договору N... от дата, оплаченной за период с дата по дата по данным банковской выписки, суду апелляционной инстанции не представил.
В силу условий пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Таким образом, ответчик не обосновал правомерность взысканной комиссии по договору сумму... рублей, не довел до потребителя при заключении договора информацию об оказанной услуге, чем нарушил требования статей 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от дата "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 168 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами кредитного договора, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии по договору в размере 201416 рублей, с принятием в этой части по делу нового решения, применив последствия ничтожности сделки взыскать комиссию с банка в размере... рублей в пользу Н.
Требования о взыскании компенсации морального вреда, предусмотренного статьей 15 Закона РФ N... от дата "О защите прав потребителей", подлежат удовлетворению, поскольку по вине ответчика имело место нарушение прав потребителя, что причинило истцу нравственные страдания, принимая во внимание обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, в пользу истца надлежит взыскать компенсацию морального вреда в сумме... рублей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Суд апелляционной инстанции взыскивает с Закрытого акционерного общества "Связной Банк" штраф в пользу Н. в размере 25% от суммы присужденной истцу -... рублей, также в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 25% от суммы присужденной истцу -... рублей.
На основании статьи 327 прим ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно. Доводов для отмены решения апелляционная жалоба не содержит.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в доход городского округа адрес Республики Башкортостан подлежит взысканию государственная пошлина в размере....
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии по договору в размере... руб.
В отмененной части принять по делу новое решение.
Взыскать с Закрытого акционерного общества "Связной Банк" в пользу Н. комиссию в размере... руб., компенсацию морального вреда... рублей, штраф... руб.
Взыскать с Закрытого акционерного общества "Связной Банк" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, в защите интересов Н., отказать.
Взыскать с Закрытого акционерного общества "Связной Банк" в доход городского округа адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере... руб.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 02.07.2015 ПО ДЕЛУ N 33-9709/2015
Требование: О защите прав потребителей.Разделы:
Банковский счет; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор, по которому ответчик неправомерно списывал со счета истца комиссии.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2015 г. по делу N 33-9709/2015
Судья: ГЛФ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Железнова О.Ф.
судей Жерненко Е.В.
Фахретдиновой Р.Ф.
при секретаре Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан
на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, в защите интересов Н., к Закрытому акционерному обществу "Связной Банк" о защите прав потребителей, отказать.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, в защиту интересов Н. обратилась в суд с иском к ЗАО "Связной Банк" о взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за годовое обслуживание карты, комиссии за использование услуги sms-информирование, комиссии по кредитному договору, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.
Требования мотивированы тем, что дата между Н. и ЗАО "Связной Банк" заключен кредитный договор N N... апреля дата года Н. обратилась в банк с претензией о неправомерности списания со счета комиссий, просила вернуть списанные со счета денежные средства в добровольном порядке. В установленный законом 10-дневный срок требования потребителя банком не удовлетворены.
По данным банковской выписки, производилось ежемесячное взимание комиссии за годовое обслуживание карты в размере... рублей, комиссии за использование услуги sms-информирования в размере... рублей, а также комиссия за выдачу наличных денежных средств -... рублей и комиссия по договору... рублей.
Комиссионное вознаграждение за внесение наличных денежных средств, обслуживание банковской карты, другие комиссии, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральными законами не предусмотрено, и противоречит статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
дата в адрес банка направлена претензия, однако банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.
Представитель истца просил суд взыскать с ЗАО "Связной Банк" в пользу Н. комиссию за выдачу наличных денежных средств... руб., комиссию за годовое обслуживание карты в размере... руб., комиссию за использование услуги sms-информирование в размере... руб., комиссию по договору в размере... руб., компенсацию морального вреда... руб., неустойку в размере... руб., штраф в размере 25% от суммы присужденной судом в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, 25% в пользу потребителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что выдача наличных денежных средств по кредиту не образует самостоятельную услугу банка, а производиться в пределах обязательств по предоставлению кредита. Договором не прописаны сроки выполнения работ по обслуживанию карты, в материалах дела отсутствуют акты приема-передачи выполненных работ по обслуживанию карты. Указав на законность взимания комиссии по договору в сумме... рублей суд не отразил в своем решении, за какую именно услугу взимался данный вид комиссии.
Все участники процесса извещены о времени и месте заседания судебной коллегии Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан СВГ, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии по договору в размере... рублей по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Судом неправильно применены нормы материального права в части отказа в удовлетворении требований о взыскании оплаченной потребителем комиссии в размере 20141,86 рублей.
В соответствии со статьями 29, 30 Федерального Закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что дата между Н. и ЗАО "Связной Банк" заключен кредитный договор N..., с открытием специального карточного счета в соответствии с тарифами банка.
Согласно выписке из банковского лицевого счета за период с дата по дата производилось взимание комиссии за годовое обслуживание карты в размере 600 рублей, за использование услуги sms-информирования в размере... рублей за выдачу наличных денежных средств... рублей. Также с лицевого счета заемщика кредитор списывал в безакцептном порядке суммы в счет уплаты комиссии по договору в общей сложности в сумме... рублей.
Между сторонами заключен договор в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия оферты и последующего договора о карте сторонами согласованы.
В силу пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по данному договору регулируются в соответствующих частях нормами глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.
Согласно статье 5 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.
Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В силу пункта 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов; услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов); услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.
Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.
В соответствии с условиями договора предусмотрено взимание комиссии за годовое обслуживание банковской карты (пункт 1.2 Тарифов), за выдачу наличных денежных средств в банкоматах или пунктах выдачи наличных средств других кредитных организаций (пункт 4.4 Тарифов), за использование услуг СМС-информирования (пункт 6.4 Тарифов).
Судебная коллегия соглашается с позицией районного суда о том, что комиссия за годовое обслуживание карты, за снятие наличных денежных средств в банкоматах или пунктах выдачи наличных других кредитных организаций, за использование услуги CMC-информирование, взимается за дополнительные услуги банка, дающие заемщику возможность осуществления операций с использованием банковской карты, которые не влияют на право потребителя заключить и исполнять кредитный договор, поэтому не противоречат Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 1.1 Положения ЦБ РФ от 24 апреля 2008 года N 318-П кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.
В части 5 статьи 29 Федерального Закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.
Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.
Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), обслуживание банковской карты, СМС-информирование о проведенных операциях - это необязательные банковские операции осуществляемая банком исключительно по волеизъявлению истца, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 статьи 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Истица имела право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Она самостоятельно определяли порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что действующее законодательство не запрещает банкам оказывать физическим лицам услугу по обслуживанию счета с использованием банковской карты, Н. выразила согласие на получение кредита с открытием специального карточного счета, на который ей переведена сумма кредита, ознакомлена с Тарифами банка за обслуживание банковской карты, согласилась с ними, то у суда первой инстанции отсутствовали законные основания для удовлетворения требований истицы.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии по договору в размере... рублей.
Из банковской выписки и представленных суду документов, подтверждающих заключение договора о банковской карте, не представляется возможным определить за какую банковскую услугу взыскана комиссия в сумме... рублей.
В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ, ЗАО "Связной Банк" по запросу суда, данных о ежемесячной комиссии на общую сумму... рублей по кредитному договору N... от дата, оплаченной за период с дата по дата по данным банковской выписки, суду апелляционной инстанции не представил.
В силу условий пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Таким образом, ответчик не обосновал правомерность взысканной комиссии по договору сумму... рублей, не довел до потребителя при заключении договора информацию об оказанной услуге, чем нарушил требования статей 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от дата "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 168 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами кредитного договора, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии по договору в размере 201416 рублей, с принятием в этой части по делу нового решения, применив последствия ничтожности сделки взыскать комиссию с банка в размере... рублей в пользу Н.
Требования о взыскании компенсации морального вреда, предусмотренного статьей 15 Закона РФ N... от дата "О защите прав потребителей", подлежат удовлетворению, поскольку по вине ответчика имело место нарушение прав потребителя, что причинило истцу нравственные страдания, принимая во внимание обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, в пользу истца надлежит взыскать компенсацию морального вреда в сумме... рублей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Суд апелляционной инстанции взыскивает с Закрытого акционерного общества "Связной Банк" штраф в пользу Н. в размере 25% от суммы присужденной истцу -... рублей, также в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 25% от суммы присужденной истцу -... рублей.
На основании статьи 327 прим ГПК РФ, суд апелляционной инстанции, рассмотрел дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно. Доводов для отмены решения апелляционная жалоба не содержит.
В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в доход городского округа адрес Республики Башкортостан подлежит взысканию государственная пошлина в размере....
Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Советского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании комиссии по договору в размере... руб.
В отмененной части принять по делу новое решение.
Взыскать с Закрытого акционерного общества "Связной Банк" в пользу Н. комиссию в размере... руб., компенсацию морального вреда... рублей, штраф... руб.
Взыскать с Закрытого акционерного общества "Связной Банк" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, в защите интересов Н., отказать.
Взыскать с Закрытого акционерного общества "Связной Банк" в доход городского округа адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в размере... руб.
Председательствующий
О.Ф.ЖЕЛЕЗНОВ
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Р.Ф.ФАХРЕТДИНОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)