Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор. Истица обратилась в банк с претензией о возврате денежных средств, незаконно списанных со счета банком за подключение к программе страхования, а также в части списания штрафов и пеней в первоочередном - перед основным обязательством - порядке, однако банк требования удовлетворить отказался.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.
судей Жерненко Е.В.
Нурмухаметовой Р.Р.
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 ноября 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" в интересах К., С.А.В., Ж., С.А.В., Б. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ обратилась в суд с иском в защиту интересов К., С.А.В., Ж., С.А.В., Б. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей.
В обоснование поданных исков указано, что дата между К. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рубля. Из указанной суммы кредита заемщиком была произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рубля. дата К. обратилась в банк с претензией о возврате денежных средств, незаконно списанных со счета банком за подключение к программе страхования, а также в части списания штрафов и пени в первоочередном, перед основным обязательством, порядке. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался.
В связи с этим, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу К. причиненные убытки в размере... рубля; признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания штрафов и пени в первоочередном, перед основным обязательством, порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу К. причиненные убытки в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, а также взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере... рублей.
дата между С.А.В. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рублей. дата С.А.В. обратилась в банк с претензией вернуть денежные средства, незаконно списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Банк законные требования добровольно удовлетворить отказался. В связи с этим, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу С.А.В. причиненные убытки в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя; а также взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере... рублей.
дата между Ж. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из данной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рублей. дата между Ж. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком была произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рублей. дата между Ж. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рубля, страхового взноса от потери работоспособности в размере... рублей. дата Ж. обратилась в банк с претензией вернуть указанные денежные средства, незаконно списанные со счета банком. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался. В связи с этим, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Ж. причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Ж. причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ банк" в пользу Ж. причиненные убытки в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей; неустойку в размере... рублей; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, а также взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере... рублей.
дата между Б. и ООО "ХКФ банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рубля, страхового взноса от потери работы в размере... рубля. дата Б. обратилась в банк с претензией вернуть денежные средства, незаконно списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался. В связи с этим, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Б. причиненные убытки в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей; неустойку в размере... рублей; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, а также взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере... рублей.
дата между С.А.В. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рублей. дата С.А.В. обратилась в банк с претензией вернуть денежные средства, незаконно списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался. В связи с этим, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу С.А.В. причиненные убытки в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, а также взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере... рублей.
Впоследствии к данным искам истцы представили заявление об изменении основания искового заявления, указывая на то, что услуга страхования, как дополнительная услуга, была предложена заемщику при подписании кредитного соглашения, однако, банк, фактически выступив в качестве страхового агента, не довел до заемщика всю полноту информации, необходимую для правильного выбора страхового продукта. Полагают, что банком и страховой компанией потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования. В частности, страховой продукт "..." покрывает значительно больше количество рисков, при этом страховая сумма по рискам "смерть" и "инвалидность" составляет... рублей, то есть в 10-кратно превышает страховую сумму рассматриваемых договоров, размер страховой премии при этом также существенно ниже уплаченной заемщиком (страхователем).
Таким образом, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая была для него не выгодна и обременительна.
Определением Октябрьского районного суда адрес от дата гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Республиканское объединение защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" в интересах К. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя, гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Республиканское объединение защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" в интересах С.А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя, гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Республиканское объединение защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" в интересах Ж. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя, гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Республиканское объединение защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" в интересах С.А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя, гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Республиканское объединение защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" в Б. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя, объединены в одно производство.
Судом постановлено приведенное выше решение.
С данным судебным постановлением не согласилась Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ, которая в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить, ссылаясь на основания, аналогичные изложенным в иске. Полагает, что суд первой инстанции не учел, что ответчик заранее определил страховую компанию, тем самым, обязав заемщика принять данные условия, не предоставив права свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски в любой другой компании. Кредитный договор, текст заявления (заявление на страхование) заемщика изготовлен банком на стандартном бланке, и истец, как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора. Доводы суда о том, что заемщик добровольно собственноручно подписал заявление страхования с просьбой о заключении договора на страхование несостоятельны, поскольку из условий кредитного договора следует, что банк обязал заемщика принять его условия, обусловил выдачу кредита обязательным страхованием, тем самым лишив его возможности самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования, его объемом, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без их участия.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей ответчика...., возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 30 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Из материалов дела следует, что дата между К. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рубля. Одновременно с заключением кредитного договора К. было подписано заявление на страхование в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни". В соответствии с данным договором страховой взнос на личное страхование составил в размере... рубля.
дата между С.А.В. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Одновременно с заключением кредитного договора С.А.В. было подписано заявление на страхование в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни". В соответствии с данным договором страховой взнос на личное страхование составил в размере... рублей.
дата между Ж. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей.
дата между Ж. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей.
дата между Ж. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей.
Одновременно с заключением данных кредитных договоров Ж. были подписаны заявления на страхование в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", ООО "Дженерали ППФ Общее страхование". В соответствии с кредитным договором N... страховой взнос на личное страхование составил в размере... рублей. В соответствии с кредитным договором N... страховой взнос на личное страхование составил в размере... рублей. В соответствии с кредитным договором N... страховой взнос на личное страхование составил в размере... рубля, страховой взнос от потери работоспособности - в размере... рублей.
дата между Б. и ООО "ХКФ банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Одновременно с заключением кредитных договоров Б. было подписано заявление на страхование в ООО "СК" Ренессанс Жизнь". Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рубля, страхового взноса от потери работы в размере... рубля.
дата между С.А.В. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Одновременно с заключением кредитных договоров С.А.В. было подписано заявление на страхование в ООО "СК" Ренессанс Жизнь". Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рублей.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истцы выразили желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующие заявления о своем согласии, и не представили суду доказательств о навязывании им данной услуги банком, они вправе были отказаться от данной услуги при предоставлении кредита, однако, поскольку они согласились с данными условиями, подписав договор, и в последующем к банку с заявлением об отмене данной услуги не обращались, то оснований к удовлетворению данных требований у суда не имелось.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, мотивированы в судебном решении и подтверждаются представленными доказательствами.
Как следует из содержания вышеприведенных кредитных договоров, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. С данными условиями истцы К., С.А.В., Ж., С.А.В., Б. ознакомлены под роспись.
В соответствии с п. 5 раздела V Условий договора услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. В соответствии с п. 5.1 Условий - по программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банк, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет кредита Банк, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявление на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являются составной частью договора страхования. Так, согласно договорам, решение Банк о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.
Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
В заявлениях в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", ООО "Дженерали ППФ Общее страхование" на страхование К., Ж., С.А.В. и в заявлениях в ООО "СК" Ренессанс Жизнь" С.А.В., Б. просили заключить с ними договоры страхования. При этом, истцы были проинформированы о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" решения о предоставлении им кредита, понимают, что при желании они вправе обратиться в любую страховую компанию, и согласны на оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.
Таким образом, заключенными истцами кредитными договорами и их заявлениями на страхование, подтверждается волеизъявление истцов на добровольное страхование, которое, в свою очередь, не влияет на предоставление кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Приведенные обстоятельства опровергают доводы РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ о навязывании истцам как потребителю самостоятельной услуги по страхованию. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. Изложенное позволяет сделать вывод, что у К., С.А.В., Ж., С.А.В., Б. имелась возможность получения другого кредитного продукта, на иных от оспариваемых условиях.
Кроме того, следует учитывать, что договор страхования был заключен с третьим лицом, а не с кредитной организацией, при этом отсутствуют основания для привлечения ответчика за нарушение прав истца как потребителя.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.
Доводы апелляционной жалобы о том, что заключенные между истцами и ответчиком кредитные договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию нарушает права истцов как потребителей, и они вынуждены были подписать такой договор, являются несостоятельными, поскольку истцы были ознакомлены с условиями предоставления кредиты и согласились с ними, в том числе в своих заявлениях и кредитном договоре соответствующими записями и подписью истцы подтвердили добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, в том числе, согласилась с оплатой страховых взносов в конкретно указанных суммах путем безналичного перечисления Банком денежных средств на расчетные счета страховщика.
Таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истцы не были лишены возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что истцы были вынуждены заключить такой договор с ответчиком, что истцы не имели возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду первой инстанции не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ,
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН ОТ 24.04.2014 ПО ДЕЛУ N 33-5020/2014
Требование: О защите прав потребителя.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: Между сторонами был заключен кредитный договор. Истица обратилась в банк с претензией о возврате денежных средств, незаконно списанных со счета банком за подключение к программе страхования, а также в части списания штрафов и пеней в первоочередном - перед основным обязательством - порядке, однако банк требования удовлетворить отказался.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 апреля 2014 г. по делу N 33-5020/2014
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Абубакировой Р.Р.
судей Жерненко Е.В.
Нурмухаметовой Р.Р.
при секретаре Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 ноября 2013 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" в интересах К., С.А.В., Ж., С.А.В., Б. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия
установила:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ обратилась в суд с иском в защиту интересов К., С.А.В., Ж., С.А.В., Б. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей.
В обоснование поданных исков указано, что дата между К. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рубля. Из указанной суммы кредита заемщиком была произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рубля. дата К. обратилась в банк с претензией о возврате денежных средств, незаконно списанных со счета банком за подключение к программе страхования, а также в части списания штрафов и пени в первоочередном, перед основным обязательством, порядке. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался.
В связи с этим, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу К. причиненные убытки в размере... рубля; признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части списания штрафов и пени в первоочередном, перед основным обязательством, порядке, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу К. причиненные убытки в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, а также взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере... рублей.
дата между С.А.В. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рублей. дата С.А.В. обратилась в банк с претензией вернуть денежные средства, незаконно списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Банк законные требования добровольно удовлетворить отказался. В связи с этим, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу С.А.В. причиненные убытки в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя; а также взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере... рублей.
дата между Ж. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из данной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рублей. дата между Ж. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком была произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рублей. дата между Ж. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рубля, страхового взноса от потери работоспособности в размере... рублей. дата Ж. обратилась в банк с претензией вернуть указанные денежные средства, незаконно списанные со счета банком. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался. В связи с этим, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Ж. причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Ж. причиненные убытки в размере... рублей, признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ банк" в пользу Ж. причиненные убытки в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей; неустойку в размере... рублей; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, а также взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере... рублей.
дата между Б. и ООО "ХКФ банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рубля, страхового взноса от потери работы в размере... рубля. дата Б. обратилась в банк с претензией вернуть денежные средства, незаконно списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказался. В связи с этим, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Б. причиненные убытки в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей; неустойку в размере... рублей; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, а также взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере... рублей.
дата между С.А.В. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рублей. дата С.А.В. обратилась в банк с претензией вернуть денежные средства, незаконно списанные со счета банком за подключение к программе страхования. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался. В связи с этим, истец просил признать недействительным условие кредитного договора N... от дата в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу С.А.В. причиненные убытки в размере... рублей, компенсацию морального вреда в размере... рублей, неустойку в размере... рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, а также взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ судебные издержки в размере... рублей.
Впоследствии к данным искам истцы представили заявление об изменении основания искового заявления, указывая на то, что услуга страхования, как дополнительная услуга, была предложена заемщику при подписании кредитного соглашения, однако, банк, фактически выступив в качестве страхового агента, не довел до заемщика всю полноту информации, необходимую для правильного выбора страхового продукта. Полагают, что банком и страховой компанией потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация о программах страхования. В частности, страховой продукт "..." покрывает значительно больше количество рисков, при этом страховая сумма по рискам "смерть" и "инвалидность" составляет... рублей, то есть в 10-кратно превышает страховую сумму рассматриваемых договоров, размер страховой премии при этом также существенно ниже уплаченной заемщиком (страхователем).
Таким образом, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая была для него не выгодна и обременительна.
Определением Октябрьского районного суда адрес от дата гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Республиканское объединение защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" в интересах К. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя, гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Республиканское объединение защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" в интересах С.А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя, гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Республиканское объединение защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" в интересах Ж. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя, гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Республиканское объединение защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" в интересах С.А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя, гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Республиканское объединение защиты прав потребителей "Форт-Юст РБ" в Б. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя, объединены в одно производство.
Судом постановлено приведенное выше решение.
С данным судебным постановлением не согласилась Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ, которая в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить, ссылаясь на основания, аналогичные изложенным в иске. Полагает, что суд первой инстанции не учел, что ответчик заранее определил страховую компанию, тем самым, обязав заемщика принять данные условия, не предоставив права свободного выбора истцу застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски в любой другой компании. Кредитный договор, текст заявления (заявление на страхование) заемщика изготовлен банком на стандартном бланке, и истец, как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора. Доводы суда о том, что заемщик добровольно собственноручно подписал заявление страхования с просьбой о заключении договора на страхование несостоятельны, поскольку из условий кредитного договора следует, что банк обязал заемщика принять его условия, обусловил выдачу кредита обязательным страхованием, тем самым лишив его возможности самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования, его объемом, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без их участия.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей ответчика...., возражавших против удовлетворения апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 30 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Из материалов дела следует, что дата между К. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рубля. Одновременно с заключением кредитного договора К. было подписано заявление на страхование в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни". В соответствии с данным договором страховой взнос на личное страхование составил в размере... рубля.
дата между С.А.В. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Одновременно с заключением кредитного договора С.А.В. было подписано заявление на страхование в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни". В соответствии с данным договором страховой взнос на личное страхование составил в размере... рублей.
дата между Ж. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей.
дата между Ж. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей.
дата между Ж. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей.
Одновременно с заключением данных кредитных договоров Ж. были подписаны заявления на страхование в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", ООО "Дженерали ППФ Общее страхование". В соответствии с кредитным договором N... страховой взнос на личное страхование составил в размере... рублей. В соответствии с кредитным договором N... страховой взнос на личное страхование составил в размере... рублей. В соответствии с кредитным договором N... страховой взнос на личное страхование составил в размере... рубля, страховой взнос от потери работоспособности - в размере... рублей.
дата между Б. и ООО "ХКФ банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Одновременно с заключением кредитных договоров Б. было подписано заявление на страхование в ООО "СК" Ренессанс Жизнь". Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рубля, страхового взноса от потери работы в размере... рубля.
дата между С.А.В. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N... на сумму... рублей. Одновременно с заключением кредитных договоров С.А.В. было подписано заявление на страхование в ООО "СК" Ренессанс Жизнь". Из вышеуказанной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса на личное страхование в размере... рублей.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истцы выразили желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующие заявления о своем согласии, и не представили суду доказательств о навязывании им данной услуги банком, они вправе были отказаться от данной услуги при предоставлении кредита, однако, поскольку они согласились с данными условиями, подписав договор, и в последующем к банку с заявлением об отмене данной услуги не обращались, то оснований к удовлетворению данных требований у суда не имелось.
Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, мотивированы в судебном решении и подтверждаются представленными доказательствами.
Как следует из содержания вышеприведенных кредитных договоров, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. С данными условиями истцы К., С.А.В., Ж., С.А.В., Б. ознакомлены под роспись.
В соответствии с п. 5 раздела V Условий договора услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. В соответствии с п. 5.1 Условий - по программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банк, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет кредита Банк, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявление на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являются составной частью договора страхования. Так, согласно договорам, решение Банк о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.
Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
В заявлениях в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", ООО "Дженерали ППФ Общее страхование" на страхование К., Ж., С.А.В. и в заявлениях в ООО "СК" Ренессанс Жизнь" С.А.В., Б. просили заключить с ними договоры страхования. При этом, истцы были проинформированы о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" решения о предоставлении им кредита, понимают, что при желании они вправе обратиться в любую страховую компанию, и согласны на оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.
Таким образом, заключенными истцами кредитными договорами и их заявлениями на страхование, подтверждается волеизъявление истцов на добровольное страхование, которое, в свою очередь, не влияет на предоставление кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Приведенные обстоятельства опровергают доводы РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ о навязывании истцам как потребителю самостоятельной услуги по страхованию. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. Изложенное позволяет сделать вывод, что у К., С.А.В., Ж., С.А.В., Б. имелась возможность получения другого кредитного продукта, на иных от оспариваемых условиях.
Кроме того, следует учитывать, что договор страхования был заключен с третьим лицом, а не с кредитной организацией, при этом отсутствуют основания для привлечения ответчика за нарушение прав истца как потребителя.
Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.
Доводы апелляционной жалобы о том, что заключенные между истцами и ответчиком кредитные договора в части возложения на заемщика обязанности по страхованию нарушает права истцов как потребителей, и они вынуждены были подписать такой договор, являются несостоятельными, поскольку истцы были ознакомлены с условиями предоставления кредиты и согласились с ними, в том числе в своих заявлениях и кредитном договоре соответствующими записями и подписью истцы подтвердили добровольность страхования, свою информированность о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, в том числе, согласилась с оплатой страховых взносов в конкретно указанных суммах путем безналичного перечисления Банком денежных средств на расчетные счета страховщика.
Таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, истцы не были лишены возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что истцы были вынуждены заключить такой договор с ответчиком, что истцы не имели возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду первой инстанции не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований для удовлетворения исковых требований. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ,
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 15 ноября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - - без удовлетворения.
Председательствующий
Р.Р.АБУБАКИРОВА
Судьи
Е.В.ЖЕРНЕНКО
Р.Р.НУРМУХАМЕТОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)