Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, поручителем также договор не исполнен.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Пряхин Д.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Ефимовой И.В.,
судей Ковалевой А.Е., Деминой О.В.,
при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 к индивидуальному предпринимателю К.А., Л., К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе индивидуального предпринимателя К.А. на заочное решение Балашовского районного суда Саратовской области от 09 июня 2014 года, которым исковые требования удовлетворены.
Заслушав доклад судьи Ковалевой А.Е., объяснения представителя истца по доверенности С., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 обратилось с указанным иском, в котором просило взыскать в солидарном порядке с ИП К.А., Л. задолженность по кредитному договору N от 12.01.2012 г. в размере 135271,53 руб., из которых: просроченные проценты - 6396,49 руб., просроченный основной долг - 127217,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 280,60 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1376,89 руб.; взыскать в солидарном порядке с ИП К.А., Л. задолженность по кредитному договору N от 15.02.2012 г. в размере 48354,43 руб., из которых: просроченные проценты - 2316,90 руб., просроченный основной долг - 45510,16 руб., неустойка за просроченные проценты - 98,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 428,64 руб.; взыскать в солидарном порядке с ИП К.А., К.С. задолженность по кредитному договору N от 05.09.2012 г. в размере 309386,18 руб., из которых: просроченные проценты - 13214,73 руб., просроченный основной долг - 293446,33 руб., неустойка за просроченные проценты - 516,13 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2208,99 руб.; а также взыскать в солидарном порядке с ИП К.А., Л., К.С. расходы по уплате госпошлины в размере 8130,12 руб.
В обоснование требований указало, что 12 января 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице Балашовского отделения N 3994 и ИП К.А. заключен кредитный договор N. Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей на срок по 12 января 2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,00% годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил кредитору поручительство физического лица Л. (договор поручительства N от 12 января 2012 года). В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора N от 12 января 2012 года по состоянию 04 апреля 2014 года образовалась задолженность в размере 135271,53 руб., из которых: просроченные проценты - 6396,49 руб., просроченный основной долг - 127217,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 280,60 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1376,89 руб.
15 февраля 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице Балашовского отделения N 3994 и ИП К.А. заключен кредитный договор N. Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей на срок по 13 февраля 2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,50% годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик предоставил кредитору поручительство физического лица Л. (договор поручительства N от 15 февраля 2012 года). В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора N от 15 февраля 2012 года по состоянию на 04 апреля 2014 года образовалась задолженность в размере 48354,43 руб., из которых: просроченные проценты - 2316,90 руб., просроченный основной долг - 45510,16 руб., неустойка за просроченные проценты - 98,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 428,64 руб.
05 сентября 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице Балашовского отделения N 3994 и ИП К.А. заключен кредитный договор N. Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 450000 рублей на срок по 04 сентября 2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,50% годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил кредитору поручительство физического лица К.С. (договор поручительства N от 05 сентября 2012 года). В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора N от 05 сентября 2012 года по состоянию на 04 апреля 2014 года образовалась задолженность в размере 309386,18 руб., из которых: просроченные проценты - 13214,73 руб., просроченный основной долг - 293446,33 руб., неустойка за просроченные проценты - 516,13 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2208,99 руб.
Заочным решением Балашовского районного суда Саратовской области от 09 июня 2014 года в пользу открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 взыскана в солидарном порядке с ИП К.А., Л. задолженность по кредитному договору N от 12 января 2012 года в размере 135271 руб. 53 коп., из которых: просроченные проценты - 6396,49 руб., просроченный основной долг - 127217,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 280,60 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1376,89 руб. Взыскана в пользу открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 в солидарном порядке с ИП К.А., Л. задолженность по кредитному договору N от 15 февраля 2012 года в размере 48354 руб. 43 коп., из которых: просроченные проценты - 2316,90 руб., просроченный основной долг - 45510,16 руб., неустойка за просроченные проценты - 98,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 428,64 руб. Взыскана в пользу открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 в солидарном порядке с ИП К.А., К.С. задолженность по кредитному договору N от 05 сентября 2012 года в размере 309386 руб. 18 коп., из которых: просроченные проценты - 13214,73 руб., просроченный основной долг - 293446,33 руб., неустойка за просроченные проценты - 516,13 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2208,99 руб. Взысканы в пользу открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 расходы по уплате госпошлины: с ИП К.А. - в размере 4065,06 руб., с Л. - в размере 846,19 руб., с К.С. - в размере 3218,87 руб.
В апелляционной жалобе ИП К.А. выражает несогласие с решением суда, просит обжалуемый судебный акт отменить и оставить исковое заявление без рассмотрения. Указывает, что истцом не был соблюден досудебный претензионный порядок урегулирования спора, поскольку ответчик не получал требования о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам.
В ходе судебного заседания представитель истца С. просила оставить решение без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В судебное заседание иные лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены или изменения.
Как следует из п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
Солидарная обязанность возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (п. 1 ст. 322, п. 2 ст. 323 ГК РФ).
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, 12 января 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице Балашовского отделения N 3994 и ИП К.А. заключен кредитный договор N. В силу п. 10 кредитного договора общие условия предоставления и обслуживания кредита, изложенные в Приложении N 1, являются неотъемлемой частью договора. Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей на срок по 12.01.2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,00% годовых. Согласно п. 1 кредитного договора выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика на основании распоряжения заемщика, оформленного в день подписания договора и являющегося неотъемлемой частью договора. Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно "12" числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита, указанную в п. 1 договора. Согласно п. 5 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов или платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в 2 раза ставки, указанной в п. 2 договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату окончательного погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п. 3.5 приложения N 1 к кредитному договору кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил кредитору поручительство физического лица Л. (договор поручительства N от 12 января 2012 года). Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору N от 12 января 2012 года составляет 135271,53 руб., из которых: просроченные проценты - 6396,49 руб., просроченный основной долг - 127217,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 280,60 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1376,89 руб.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед ИП К.А. выполнил в полном объеме, предоставив кредит на сумму 300000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета от 12 января 2012 года. Условия кредитного договора ответчиком нарушаются, в частности нарушается п. 3 кредитного договора, согласно которому уплата процентов производится ежемесячно в даты, установленные п. 1 договора, за период с "13" числа предшествующего месяца (включительно) по "12" число текущего месяца (включительно) каждого месяца.
15 февраля 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице Балашовского отделения N 3994 и ИП К.А. заключен кредитный договор N. В силу п. 10 кредитного договора общие условия предоставления и обслуживания кредита, изложенные в Приложении N 1, являются неотъемлемой частью договора. Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей на срок по 13 февраля 2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,50% годовых. Согласно п. 1 кредитного договора выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика на основании распоряжения заемщика, оформленного в день подписания договора и являющегося неотъемлемой частью договора. Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно "15" числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита, указанную в п. 1 договора. Согласно п. 5 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов или платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в 2 раза ставки, указанной в п. 2 договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату окончательного погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п. 3.5 приложения N 1 к кредитному договору кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил кредитору поручительство физического лица Л. (договор поручительства N от 15 февраля 2012 года). Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору N от 15 февраля 2012 года составляет 48354 руб. 43 коп., из которых: просроченные проценты - 2316,90 руб., просроченный основной долг - 45510,16 руб., неустойка за просроченные проценты - 98,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 428,64 руб.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед ИП К.А. выполнил в полном объеме, предоставив кредит на сумму 100000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета от 15 февраля 2014 года. Условия кредитного договора ответчиком нарушаются, в частности нарушается п. 3 кредитного договора, согласно которому уплата процентов производится ежемесячно в даты, установленные п. 1 договора, за период с "16" числа предшествующего месяца (включительно) по "15" число текущего месяца (включительно) каждого месяца.
05 сентября 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице Балашовского отделения N 3994 и ИП К.А. заключен кредитный договор N. В силу п. 10 кредитного договора общие условия предоставления и обслуживания кредита, изложенные в Приложении N 1, являются неотъемлемой частью договора. Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 450000 рублей на срок по 04 сентября 2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,50% годовых. Согласно п. 1 кредитного договора выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика на основании распоряжения заемщика, оформленного в день подписания договора и являющегося неотъемлемой частью договора. Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно "05" числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита, указанную в п. 1 договора. Согласно п. 5 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов или платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в 2 раза ставки, указанной в п. 2 договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату окончательного погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п. 3.5 приложения N 1 к кредитному договору кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик предоставил кредитору поручительство физического лица К.С. (договор поручительства N от 05 сентября 2012 года). Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору N от 05 сентября 2012 года составляет 309386,18 руб., из которых: просроченные проценты - 13214,73 руб., просроченный основной долг - 293446,33 руб., неустойка за просроченные проценты - 516,13 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2208,99 руб.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед ИП К.А. выполнил в полном объеме, предоставив кредит на сумму 450000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета от 05 сентября 2012 года. Условия кредитного договора ответчиком нарушаются, в частности нарушается п. 3 кредитного договора, согласно которому уплата процентов производится ежемесячно в даты, установленные п. 1 договора, за период с "06" числа предшествующего месяца (включительно) по "05" число текущего месяца (включительно) каждого месяца.
25 марта 2014 года ответчикам направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по состоянию на 04 апреля 2014 года по кредитному договору N от 12 января 2012 года составляет в размере 135271,53 руб. из которых: просроченные проценты - 6396,49 руб., просроченный основной долг - 127217,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 280,60 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1376,89 руб.; по кредитному договору N от 15 февраля 2012 года - 48354,43 руб., из которых: просроченные проценты - 2316,90 руб., просроченный основной долг - 45510,16 руб., неустойка за просроченные проценты - 98,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 428,64 руб.; по кредитному договору N от 05 сентября 2012 года - 309386,18 руб., из которых: просроченные проценты - 13214,73 руб., просроченный основной долг - 293446,33 руб., неустойка за просроченные проценты - 516,13 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2208,99 руб. Данный расчет не оспаривается ответчиками, проверен судом, сомнений в правильности не вызывает.
Судебная коллегия не может согласиться с доводом жалобы о том, что истцом не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора вследствие неполучения ответчиком требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.
Факт направления истцом указанного требования подтверждается материалами дела, а именно: копией требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 25 марта 2014 года N 31-09/2244, 31-09/2240, 31-09/2241, 31-09/2242, 31-09/2243, копией реестра на отправку заказной с уведомлением корреспонденции Саратовского отделения ОСБ N 8622. Согласно указанным документам требования направлялись ИП К.А. по адресу: <адрес>, а также по адресу: <адрес>; К.С. - по адресу: <адрес>, а также по адресу: <адрес>; Л. - по адресу: <адрес>.
Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 25 марта 2013 года N 31-09/2244, 31-09/2240, 31-09/2241, 31-09/2242, 31-09/2243 также содержит предупреждение о возможности банка обратиться в суд в случае неисполнения требований о взыскании задолженности по кредитным договорам.
Поскольку требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки направлялось ответчикам заказным письмом с уведомлением по адресам, указанным заемщиком и поручителями в кредитных договорах и договорах поручительства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что открытое акционерное общество "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 во исполнение условий договоров приняло все доступные ему меры для надлежащего извещения ответчиков о неисполнении обязательств по кредитным договорам и договорам поручительства.
Кроме того, действующим законодательством не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров, возникающих из кредитных договоров и договоров поручительства.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения не имеется.
Разрешая спорные правоотношения, суд правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. В апелляционной жалобе не содержится ссылок на обстоятельства, опровергающие правильные выводы суда первой инстанции.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 327.1 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
заочное решение Балашовского районного суда Саратовской области от 09 июня 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу индивидуального предпринимателя К.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 19.11.2014 ПО ДЕЛУ N 33-6558
Требование: О взыскании в солидарном порядке задолженности, процентов и неустойки по кредитному договору.Разделы:
Банковский кредит; Банковские операции
Обстоятельства: В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность, поручителем также договор не исполнен.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
САРАТОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 ноября 2014 г. по делу N 33-6558
Судья Пряхин Д.Л.
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Ефимовой И.В.,
судей Ковалевой А.Е., Деминой О.В.,
при секретаре М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 к индивидуальному предпринимателю К.А., Л., К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе индивидуального предпринимателя К.А. на заочное решение Балашовского районного суда Саратовской области от 09 июня 2014 года, которым исковые требования удовлетворены.
Заслушав доклад судьи Ковалевой А.Е., объяснения представителя истца по доверенности С., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
открытое акционерное общество "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 обратилось с указанным иском, в котором просило взыскать в солидарном порядке с ИП К.А., Л. задолженность по кредитному договору N от 12.01.2012 г. в размере 135271,53 руб., из которых: просроченные проценты - 6396,49 руб., просроченный основной долг - 127217,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 280,60 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1376,89 руб.; взыскать в солидарном порядке с ИП К.А., Л. задолженность по кредитному договору N от 15.02.2012 г. в размере 48354,43 руб., из которых: просроченные проценты - 2316,90 руб., просроченный основной долг - 45510,16 руб., неустойка за просроченные проценты - 98,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 428,64 руб.; взыскать в солидарном порядке с ИП К.А., К.С. задолженность по кредитному договору N от 05.09.2012 г. в размере 309386,18 руб., из которых: просроченные проценты - 13214,73 руб., просроченный основной долг - 293446,33 руб., неустойка за просроченные проценты - 516,13 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2208,99 руб.; а также взыскать в солидарном порядке с ИП К.А., Л., К.С. расходы по уплате госпошлины в размере 8130,12 руб.
В обоснование требований указало, что 12 января 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице Балашовского отделения N 3994 и ИП К.А. заключен кредитный договор N. Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей на срок по 12 января 2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,00% годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил кредитору поручительство физического лица Л. (договор поручительства N от 12 января 2012 года). В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора N от 12 января 2012 года по состоянию 04 апреля 2014 года образовалась задолженность в размере 135271,53 руб., из которых: просроченные проценты - 6396,49 руб., просроченный основной долг - 127217,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 280,60 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1376,89 руб.
15 февраля 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице Балашовского отделения N 3994 и ИП К.А. заключен кредитный договор N. Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей на срок по 13 февраля 2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,50% годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик предоставил кредитору поручительство физического лица Л. (договор поручительства N от 15 февраля 2012 года). В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора N от 15 февраля 2012 года по состоянию на 04 апреля 2014 года образовалась задолженность в размере 48354,43 руб., из которых: просроченные проценты - 2316,90 руб., просроченный основной долг - 45510,16 руб., неустойка за просроченные проценты - 98,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 428,64 руб.
05 сентября 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице Балашовского отделения N 3994 и ИП К.А. заключен кредитный договор N. Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 450000 рублей на срок по 04 сентября 2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,50% годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил кредитору поручительство физического лица К.С. (договор поручительства N от 05 сентября 2012 года). В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора N от 05 сентября 2012 года по состоянию на 04 апреля 2014 года образовалась задолженность в размере 309386,18 руб., из которых: просроченные проценты - 13214,73 руб., просроченный основной долг - 293446,33 руб., неустойка за просроченные проценты - 516,13 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2208,99 руб.
Заочным решением Балашовского районного суда Саратовской области от 09 июня 2014 года в пользу открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 взыскана в солидарном порядке с ИП К.А., Л. задолженность по кредитному договору N от 12 января 2012 года в размере 135271 руб. 53 коп., из которых: просроченные проценты - 6396,49 руб., просроченный основной долг - 127217,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 280,60 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1376,89 руб. Взыскана в пользу открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 в солидарном порядке с ИП К.А., Л. задолженность по кредитному договору N от 15 февраля 2012 года в размере 48354 руб. 43 коп., из которых: просроченные проценты - 2316,90 руб., просроченный основной долг - 45510,16 руб., неустойка за просроченные проценты - 98,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 428,64 руб. Взыскана в пользу открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 в солидарном порядке с ИП К.А., К.С. задолженность по кредитному договору N от 05 сентября 2012 года в размере 309386 руб. 18 коп., из которых: просроченные проценты - 13214,73 руб., просроченный основной долг - 293446,33 руб., неустойка за просроченные проценты - 516,13 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2208,99 руб. Взысканы в пользу открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 расходы по уплате госпошлины: с ИП К.А. - в размере 4065,06 руб., с Л. - в размере 846,19 руб., с К.С. - в размере 3218,87 руб.
В апелляционной жалобе ИП К.А. выражает несогласие с решением суда, просит обжалуемый судебный акт отменить и оставить исковое заявление без рассмотрения. Указывает, что истцом не был соблюден досудебный претензионный порядок урегулирования спора, поскольку ответчик не получал требования о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам.
В ходе судебного заседания представитель истца С. просила оставить решение без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В судебное заседание иные лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены или изменения.
Как следует из п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.
Солидарная обязанность возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (п. 1 ст. 322, п. 2 ст. 323 ГК РФ).
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, 12 января 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице Балашовского отделения N 3994 и ИП К.А. заключен кредитный договор N. В силу п. 10 кредитного договора общие условия предоставления и обслуживания кредита, изложенные в Приложении N 1, являются неотъемлемой частью договора. Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей на срок по 12.01.2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,00% годовых. Согласно п. 1 кредитного договора выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика на основании распоряжения заемщика, оформленного в день подписания договора и являющегося неотъемлемой частью договора. Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно "12" числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита, указанную в п. 1 договора. Согласно п. 5 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов или платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в 2 раза ставки, указанной в п. 2 договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату окончательного погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п. 3.5 приложения N 1 к кредитному договору кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил кредитору поручительство физического лица Л. (договор поручительства N от 12 января 2012 года). Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору N от 12 января 2012 года составляет 135271,53 руб., из которых: просроченные проценты - 6396,49 руб., просроченный основной долг - 127217,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 280,60 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1376,89 руб.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед ИП К.А. выполнил в полном объеме, предоставив кредит на сумму 300000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета от 12 января 2012 года. Условия кредитного договора ответчиком нарушаются, в частности нарушается п. 3 кредитного договора, согласно которому уплата процентов производится ежемесячно в даты, установленные п. 1 договора, за период с "13" числа предшествующего месяца (включительно) по "12" число текущего месяца (включительно) каждого месяца.
15 февраля 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице Балашовского отделения N 3994 и ИП К.А. заключен кредитный договор N. В силу п. 10 кредитного договора общие условия предоставления и обслуживания кредита, изложенные в Приложении N 1, являются неотъемлемой частью договора. Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей на срок по 13 февраля 2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,50% годовых. Согласно п. 1 кредитного договора выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика на основании распоряжения заемщика, оформленного в день подписания договора и являющегося неотъемлемой частью договора. Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно "15" числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита, указанную в п. 1 договора. Согласно п. 5 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов или платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в 2 раза ставки, указанной в п. 2 договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату окончательного погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п. 3.5 приложения N 1 к кредитному договору кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставил кредитору поручительство физического лица Л. (договор поручительства N от 15 февраля 2012 года). Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору N от 15 февраля 2012 года составляет 48354 руб. 43 коп., из которых: просроченные проценты - 2316,90 руб., просроченный основной долг - 45510,16 руб., неустойка за просроченные проценты - 98,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 428,64 руб.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед ИП К.А. выполнил в полном объеме, предоставив кредит на сумму 100000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета от 15 февраля 2014 года. Условия кредитного договора ответчиком нарушаются, в частности нарушается п. 3 кредитного договора, согласно которому уплата процентов производится ежемесячно в даты, установленные п. 1 договора, за период с "16" числа предшествующего месяца (включительно) по "15" число текущего месяца (включительно) каждого месяца.
05 сентября 2012 года между открытым акционерным обществом "Сбербанк России" в лице Балашовского отделения N 3994 и ИП К.А. заключен кредитный договор N. В силу п. 10 кредитного договора общие условия предоставления и обслуживания кредита, изложенные в Приложении N 1, являются неотъемлемой частью договора. Согласно условиям кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в сумме 450000 рублей на срок по 04 сентября 2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,50% годовых. Согласно п. 1 кредитного договора выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика на основании распоряжения заемщика, оформленного в день подписания договора и являющегося неотъемлемой частью договора. Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно "05" числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита, указанную в п. 1 договора. Согласно п. 5 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов или платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в 2 раза ставки, указанной в п. 2 договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату окончательного погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п. 3.5 приложения N 1 к кредитному договору кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик предоставил кредитору поручительство физического лица К.С. (договор поручительства N от 05 сентября 2012 года). Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору N от 05 сентября 2012 года составляет 309386,18 руб., из которых: просроченные проценты - 13214,73 руб., просроченный основной долг - 293446,33 руб., неустойка за просроченные проценты - 516,13 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2208,99 руб.
Свои обязательства по предоставлению кредита истец перед ИП К.А. выполнил в полном объеме, предоставив кредит на сумму 450000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета от 05 сентября 2012 года. Условия кредитного договора ответчиком нарушаются, в частности нарушается п. 3 кредитного договора, согласно которому уплата процентов производится ежемесячно в даты, установленные п. 1 договора, за период с "06" числа предшествующего месяца (включительно) по "05" число текущего месяца (включительно) каждого месяца.
25 марта 2014 года ответчикам направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по состоянию на 04 апреля 2014 года по кредитному договору N от 12 января 2012 года составляет в размере 135271,53 руб. из которых: просроченные проценты - 6396,49 руб., просроченный основной долг - 127217,55 руб., неустойка за просроченные проценты - 280,60 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1376,89 руб.; по кредитному договору N от 15 февраля 2012 года - 48354,43 руб., из которых: просроченные проценты - 2316,90 руб., просроченный основной долг - 45510,16 руб., неустойка за просроченные проценты - 98,73 руб., неустойка за просроченный основной долг - 428,64 руб.; по кредитному договору N от 05 сентября 2012 года - 309386,18 руб., из которых: просроченные проценты - 13214,73 руб., просроченный основной долг - 293446,33 руб., неустойка за просроченные проценты - 516,13 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2208,99 руб. Данный расчет не оспаривается ответчиками, проверен судом, сомнений в правильности не вызывает.
Судебная коллегия не может согласиться с доводом жалобы о том, что истцом не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора вследствие неполучения ответчиком требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.
Факт направления истцом указанного требования подтверждается материалами дела, а именно: копией требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 25 марта 2014 года N 31-09/2244, 31-09/2240, 31-09/2241, 31-09/2242, 31-09/2243, копией реестра на отправку заказной с уведомлением корреспонденции Саратовского отделения ОСБ N 8622. Согласно указанным документам требования направлялись ИП К.А. по адресу: <адрес>, а также по адресу: <адрес>; К.С. - по адресу: <адрес>, а также по адресу: <адрес>; Л. - по адресу: <адрес>.
Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 25 марта 2013 года N 31-09/2244, 31-09/2240, 31-09/2241, 31-09/2242, 31-09/2243 также содержит предупреждение о возможности банка обратиться в суд в случае неисполнения требований о взыскании задолженности по кредитным договорам.
Поскольку требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки направлялось ответчикам заказным письмом с уведомлением по адресам, указанным заемщиком и поручителями в кредитных договорах и договорах поручительства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что открытое акционерное общество "Сбербанк России" в лице Саратовского отделения N 8622 во исполнение условий договоров приняло все доступные ему меры для надлежащего извещения ответчиков о неисполнении обязательств по кредитным договорам и договорам поручительства.
Кроме того, действующим законодательством не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров, возникающих из кредитных договоров и договоров поручительства.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения не имеется.
Разрешая спорные правоотношения, суд правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. В апелляционной жалобе не содержится ссылок на обстоятельства, опровергающие правильные выводы суда первой инстанции.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 327.1 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
заочное решение Балашовского районного суда Саратовской области от 09 июня 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу индивидуального предпринимателя К.А. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "BANKLAW.RU | Банки и банковские операции (банковское дело)" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)